مع استمرار ارتفاع تكلفة الرعاية الصحية المدارة لكبار السن، أصبحت الحاجة إلى التغطية التأمينية في هذا المجال أكثر أهمية من أي وقت مضى بالنسبة للمتقاعدين اليوم. ولكن التأمين على الرعاية الطويلة الأجل غالبا ما يخفق في تغطية العديد من التكاليف التي تأتي مع هذا النوع من المطالبات، والتكاليف المتزايدة لهذه السياسات جعلتها أقل جاذبية لكل من المستهلكين وشركات التأمين. ويشعر العديد من المخططين الماليين البارزين بقوة بأنه يجب القيام بشيء للتخفيف من حدة هذا الوضع. (للمزيد من المعلومات، راجع: التأمين على الرعاية الطويلة الأجل: من يحتاج إليها؟ )

- 1>>

جوهر المشكلة

من الناحية الرياضية، التأمين من أي شكل هو دائما أرخص وأكفأ عندما يتم تصميمه للحماية من الأحداث الكارثية المالية التي لديها احتمال ضئيل جدا من حدوث . وتقلل فعاليتها من حيث التكلفة بسرعة عندما تستخدم لتعويض أصحاب الوثائق عن الخسائر الأصغر حجما التي تحدث بشكل أكثر تواترا، وهذا هو السبب في أن معظم المخططين الماليين يشجعون زبائنهم بشدة على تحمل خصومات عالية على جميع وثائق التأمين الخاصة بهم. يمكن أن تذهب الأموال التي يتم حفظها إلى حساب سائل مخصص لدفع ثمن الخصومات عند حدوث المطالبات، أو في نهاية المطاف استخدامها لشيء آخر إذا لم تنشأ مطالبة. (للحصول على قراءة ذات صلة، راجع: مساعدة العملاء على اختيار التأمين على الرعاية طويلة الأمد .

على الرغم من أن الرعاية المنزلية التمريضية التقليدية لا تزال تعتبر في حد ذاتها حدثا كارثيا من قبل معظم شركات التأمين (وجميع المستهلكين تقريبا)، فإن التقدم في الطب والتكنولوجيا قد سمح لعدد متزايد من المرضى باستبدال بعض أشكال الرعاية الصحية المنزلية للحبس في منشأة. ولأن كبار السن يعيشون الآن لفترة أطول، فإن عدد المطالبات التي يتم رفعها قد انتشرت في السنوات الأخيرة، وإن كان ذلك بكميات أقل.

- 3>>

تشير الإحصاءات التي نشرتها الجمعية الأمريكية للرعاية طويلة الأمد إلى أن نصف عدد دار التمريض تقريبا يبقى اليوم لمدة سنة أو أقل فقط، في حين أن حوالي ثلاثة أرباع جميع الإقامات آخر أقل من ثلاث سنوات. فقط حوالي 12٪ من مرضى التمريض في نهاية المطاف البقاء لمدة خمس سنوات أو أكثر.

وعلاوة على ذلك، فإن التقرير الذي يحتوي على هذه الإحصاءات يشير أيضا إلى أن الدراسات السابقة التي تشير إلى متوسط ​​مدة تمريض المنزل لمدة سنتين إلى ثلاث سنوات قد فشلت في الاعتراف بأن العديد من المرضى يخضعون للإقامة أقصر أو أكثر التي تضيف ما يصل إلى هذا المبلغ مع مرور الوقت. ولكن احتمالات متوسط ​​60 عاما من العمر تحتاج إلى شكل ما من أشكال الرعاية الطويلة الأجل لفترة قصيرة على الأقل من الوقت تقف الآن في نسبة ضخمة من الرجال 50٪ ويمكن أن تصل إلى 65٪ للنساء. التأمين على الرعاية الطويلة الأجل: من يحتاج إليها؟ )

وقد جمعت هذه العوامل بشكل فعال لدفع مبدأ الكارثة الفعالة المذكورة أعلاه، وتكاليف الرعاية الطويلة الأجل فإن السياسات مستمرة في الصعود نتيجة لذلك.في الواقع، العديد من شركات النقل الرئيسية مثل ميتليف، وشركة (ميت ميتمتليف المؤتمر الوطني العراقي 33. 55٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) برودنتيال فينانسيال، Inc. (برو < بروبرودنتيال فينانسيال Inc112 40 + 0 50٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) قد أسقطت هذه السياسات من خط منتجاتها لأنها لم تعد قادرة على تقديمها بأسعار تنافسية. الاعتبارات المتعلقة بالرعاية طويلة الأجل . الحلول الممكنة

لقد أتى دعاة الرعاية طويلة الأجل مع اثنين من البدائل التي يمكن أن تساعد في معالجة هذه المسألة، والأكثر وضوحا هو تحويل بنية السياسات مرة أخرى إلى الحدود الفعالة. وستغطي معظم سياسات الرعاية الطويلة الأجل المؤمن عليه لمدة سنتين أو ثلاث سنوات، ويوجد حوالي تسعة من كل عشرة منها فترة استئصال تبلغ حوالي 90 يوما، أي ما يعادل خصم لهذا النوع من التغطية.

لأن هذه الفترة الزمنية القصيرة نسبيا هي واحدة من العناصر الرئيسية التي تجعلها مكلفة جدا، ويمكن تخفيض تكلفة الأقساط عن طريق تمديد هذه الفترة إلى ربما سنتين أو ثلاث سنوات، بحيث البقاء في المنزل التمريضي متوسط ​​الطول سوف لا تغطيها معظم السياسات.

المستشار المالي دليل العملاء: التأمين على الرعاية طويلة الأجل .) سيضطر العملاء بشكل فعال إلى تأمين ذاتي للإقامة لمدة سنة أو أقل، ولكن يمكن بعد ذلك توقع تلقي تغطية كافية لإقامة أطول بكثير من شأنها أن تتأهل حقا كحدث كارثي، مثل لمدة خمس إلى عشر سنوات. وبطبيعة الحال، سيظل ذلك يشكل عبئا ماليا كبيرا على أولئك الذين يحتاجون إلى رعاية مدارة لفترات أقصر من الزمن، ولكن نفقاتهم قد لا تتجاوز بشكل ملموس التكلفة الإجمالية للأقساط المدفوعة للسياسات القياسية الآن في كثير من الحالات. ولكنه سيشجع المزيد من الناس على شراء التغطية التي يمكن أن تحميهم من الإبادة المالية إذا كانوا بحاجة إلى الحبس على المدى الطويل. وسوف يقلل أيضا من عبء الرعاية الطبية التي تتحملها كل دولة على حساب دافعي الضرائب.

وقد اقترح بعض المخططين أن دفع الأقساط لسياسة كارثية أمامية سيتيح على الأقل للمتقاعدين التخطيط لبقية مواردهم المالية بضمانات أكبر، لأنهم سيعرفون الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن ينفقونه على الرعاية المدارة التكاليف.

نصائح حول كيف يمكن للمستشارين الماليين التحدث مع العملاء . وهناك احتمال آخر يتمثل في شكل دراجين للرعاية طويلة الأجل تتوفر في المعاش التجاري والتأمين على الحياة. فالعديد من عقود المعاشات التقاعدية تقدم الآن متسابقا سيضاعف العائد الشهري للمستفيد لمدة تصل إلى خمس سنوات إذا كان يتحمل نفقات رعاية مدارة، كما أن نسبة كبيرة من شركات التأمين على الحياة تقدم الآن للدراجين المتسارعين الذين يمكنهم دفع مبلغ شهري أو مقطوع - إعانات صحية، أو رعاية طويلة الأمد، أو مرض مزمن.

في كثير من الحالات، لا توجد فترة إزالة مع هؤلاء الدراجين، والقيمة النقدية التي تتراكم في منتجات الحياة الدائمة من هذا النوع يمكن استخدامها لتغطية أي أنواع أخرى من الخصومات أو حدود في التغطية.ويطلب أحيانا تأمين منفصل، وإضافة هؤلاء الدراجين سوف تزيد بالطبع من تكلفة السياسة، ولكن المؤمن عليه يمكن الحصول على عدة أنواع مختلفة من التغطية في سيارة واحدة بهذه الطريقة.

الجمع بين واحد أو أكثر من هذه المنتجات مع سياسة الرعاية طويلة الأجل يمكن خصمها عالية قد تكون أيضا فكرة جيدة. على سبيل المثال، يمكن للمتقاعد الذي يشتري معاشا سنويا مع متسابق الرعاية الصحية أن يعول على زيادة التعويضات خلال فترة الإزالة إلى أن تعود الفوائد في السياسة الأخرى. (للمزيد من المعلومات، انظر:

الرعاية طويلة الأمد: أكثر من (999). الخط السفلي تكلفة الرعاية المدارة، وسياسات التأمين التي يمكن استخدامها لدفع ثمنها سوف تصبح أكثر تكلفة فقط مع مرور الوقت. إذا كان زبائنك تفتقر إلى التغطية في هذا المجال وغير متأكد من ما يجب القيام به، والآن هو الوقت المناسب للبدء في صياغة خطة للتعامل مع هذه النفقات بطريقة أو بأخرى. لمزيد من المعلومات حول تكلفة الرعاية طويلة األجل، يرجى زيارة الموقع اإللكتروني للجمعية األمريكية للرعاية طويلة األمد على شبكة اإلنترنت. aaltci. غزاله. (للمزيد من المعلومات، انظر:

أخذ مفاجأة من الرعاية طويلة الأمد

.