إذا كنت قد عملت لمدة عقدين أو ثلاثة عقود قد تذكر أيام المجد للمعاش. قمت بوضع مبلغ معين من المال في حساب وعندما تقاعدت كنت بدأت تلقي الشيكات. لم يكن هناك الكثير من المسؤوليات الإدارية الأخرى من الاستمرار في العمل لجمع المزيد من المال التقاعد.

كان ذلك الحين. اليوم، كل شيء عن 401 (ك). أنت الآن مسؤول عن التقاعد الخاص بك. جزء من راتبك، غالبا مع القليل من الحوافز من شركتك، يذهب إلى حساب وأنت - الشخص الذي لديه القليل من المعرفة الاستثمارية - هي المسؤولة عن إدارة أهم سيارة مالية في المستقبل لديك. هل يبدو شاقة قليلا؟ أنه ينبغي.

دعونا نضع بعض الأسس التي سوف تساعدك على إدارة 401 (ك). مع وجود المبادئ الأساسية الصحيحة، عليك أن تكون في وضع أفضل لاتخاذ القرارات التي تتعلق الوضع المالي الخاص بك الفردية.

1. يجب أن تدفع لإدارة الحساب؟

هناك الكثير من المستشارين الماليين الذين يحبون إدارة حسابك مما يوفر لك الحد الأدنى من متطلبات الرصيد. هناك أيضا خدمات عبر الإنترنت التي يمكن أن تساعدك على اتخاذ خيارات مالية جيدة حتى لو كان رصيدك صغير.

هل التكلفة تستحق العودة؟ وفقا لتقرير عام 2014 الذي نشرته شركة الاستثمار المالي، شركة الاستثمارات المالية، الأصول التي يديرها المهنيون شهدت في المتوسط ​​3. 32٪ أكثر في العائدات من الحسابات دون إدارة مهنية.

بعض الخدمات عبر الإنترنت قد تهمة فقط 0. 15٪ في حين أن المديرين الفنيين يمكن أن تهمة 3٪ أو أكثر.

بشكل عام، إذا كان لديك القليل من المعرفة الاستثمارية، فإنه يستحق الحصول على المساعدة. ومع ذلك، فإن بعض 401 (ك) خطط تقدم المشورة مجانا من المهنية أو قد تعطيك محافظ نموذجية لمتابعة. لا تدفع شخصا ما حتى تعرف جميع الخيارات المتاحة لك.

2. المساهمة في الحد الأقصى حتى المباراة

إذا كانت شركتك مطابقة مساهماتك حتى نقطة معينة، والمساهمة بقدر ما تستطيع حتى تتوقف مطابقة مساهماتك. بغض النظر عن جودة خيارات الاستثمار الخاصة بك 401 (ك)، فإن شركتك تمنحك المال مجانا للمشاركة في البرنامج. لا أقول لا لتحرير المال.

بمجرد الوصول إلى الحد الأقصى، قد تفكر في المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي، ولكن حتى نفاد المباراة، انها لا العقل.

3. لديك لإعادة التوازن

هل تشتري سيارة جديدة وأبدا تغيير النفط؟ هل ستشتري منزلا وأبدا جز العشب؟ الحياة مليئة الصيانة الروتينية. لديك 401 (ك) يحتاج الصيانة أيضا. في عالم الاستثمار، إعادة التوازن هو مصطلح آخر للصيانة. وعندما تتحرك االستثمارات صعودا أو هبوطا من حيث القيمة، فإنها تصبح نسبة أصغر أو أكبر من مجموع محفظتك.

ويشير المستشارون الماليون إلى وجود توزيع مخصص للأسهم والسندات. إذا كنت تبلغ من العمر 40 عاما، قد يكون لديك 80٪ من أموالك في الأسهم و 20٪ في السندات. إذا أصبح هذا التخصيص من الرصيد، قد تضطر إلى شراء أو بيع الأصول. انظر كيف أعرف متى "إعادة توازن" استثماراتي؟

4. تعلم أساسيات الاستثمار

من أجل تقييم الأموال المختلفة في 401 (ك) أو لفهم الكلمات الغريبة التي يتحدثها المحترف المالي إليك، تحتاج إلى معرفة أساسية بالاستثمار. فهم المصطلحات مثل رسوم 12B-1، ونسبة حساب وتحمل المخاطر. قراءة من خلال المعلومات المرسلة لك من قبل الخطة الخاصة بك. إذا كانت هناك مصطلحات لا تعرفها، ابحث عنها. (إنفستوبيديا لديها أكثر من 14000 المصطلحات في قاموس ، لذلك تبدأ هنا.)

5. تعلم الحب صندوق المؤشر

بعض الناس يحبون جاذبية اختيار الأوراق المالية. العثور على جوجل المقبل أو تسلا التي ستعود مئات من النقاط المئوية على مدى فترة قصيرة نسبيا من الوقت مثيرة، ولكن وفقا للبحث المقامرة عموما لا يعمل بشكل جيد للغاية.

صندوق مؤشر ببساطة يتبع مؤشر السوق. صندوق ترتفع مؤشر S & P 500 يرتفع ويسقط مع هذا المؤشر. ليس هناك التخمين الذي الأسهم سوف تتفوق على السوق والرسوم التي تدفعها لصناديق مؤشر هي دائما تقريبا أرخص بكثير من الأموال التي في محاولة لاختيار المخزون الكبير المقبل.

هناك الكثير من الأبحاث التي تبين أداء صناديق المؤشرات على المدى الطويل.

يجب ألا تتخذ قرارات قصيرة الأجل في 401 (k) على أي حال. إذا كنت يتوهم نفسك تاجر وول ستريت، نفعل ذلك مع المال خارج 401 (ك). فإن حساب التقاعد الخاص بك هو الأنسب لتخصيص مبالغ كبيرة لصناديق المؤشرات.

6. لا مجرد تسوية للهدف التاريخ صندوق

فكر بجد قبل أن ببساطة الاستثمار الخاص بك 401 (ك) في صندوق التاريخ المستهدف. فكرة هذه الأموال هي أنها موجهة للتطور وأنت تقترب من التقاعد. إذا كنت تخطط للتقاعد في عام 2040، على سبيل المثال، سوف تستثمر في صندوق تاريخ الهدف الذي ينضج في ذلك العام. وسيعمل مديرو الصندوق على إعادة التوازن باستمرار في الصندوق للحفاظ على المخصصات المناسبة مع اقتراب الموعد المستهدف.

وإليك لماذا لا يكون هذا هو أفضل مسار: بالنسبة للمبتدئين، تستخدم الأموال استراتيجيات تخصيص مختلفة، والتي قد تكون أو لا تكون مطابقة جيدة مع أهدافك.

كما يشير الخبراء، يعتمد أداء صندوق التاريخ المستهدف بشكل كبير على المديرين. منذ ربما كنت لا تعرف مديري جيدة من سيئة، واختيار صندوق صعب.

بنفس القدر من الأهمية، رسوم هذه الأموال غالبا ما تكون مرتفعة، والمستثمرين المبتدئين لا يفهمون القاعدة الذهبية لصناديق التاريخ المستهدف: إذا كنت تستثمر في صندوق تاريخ الهدف، يجب أن لا مزجها مع الاستثمارات الأخرى. معظم المستشارين الماليين يوافقون على أنه قريب من الاستثمار أو لا شيء. الاستثمار الخاص بك 401 (ك) في صناديق أخرى يخرج عن تخصيص.

التسوق وقفة واحدة جذابة، ولكن فقط لأنها وسيلة بسيطة للاستثمار لا يعني أنه من السهل أن نفهم. لمعرفة المزيد، راجع مقدمة لاستهداف الأموال و من الذي يستفيد فعلا من صناديق التاريخ المستهدف؟

7. لا تعتمد فقط على 401 (k)

يجب أن تكون 401 (k) واحدة من عدة مركبات تقاعد. قد يكون منزلك، والأعمال التجارية الجانبية والمقتنيات وغيرها من حسابات الاستثمار مثل إيرا جزءا من المزيج الخاص بك كذلك. عندما تقوم بتغيير الوظائف، ضع في اعتبارك ما إذا كان من المنطقي تحويل الشركة 401 (k) السابقة إلى خطة صاحب العمل الجديد أو استثمارها في حساب الاستجابة العاجلة؛ وهذا الأخير قد تعطيك المزيد من الخيارات الاستثمارية. يمكنك نشر مواد العرض على مصادر دخل متعددة، ومن المرجح أن تحقق عوائد أفضل.

الخلاصة

بغض النظر عن عمرك، عليك أن تلعب دورا نشطا في التخطيط للتقاعد الخاص بك. في بعض الأحيان هذا أمر سهل مثل مراقبة الاستثمارات الخاصة بك بعد دراسة شاملة الخيارات الخاصة بك. في أوقات أخرى، قد يعني ذلك العمل مع مستشار مالي موثوق لتحديد أهداف بعيدة المدى.

التقاعد سوف يتسلل عليك أسرع مما كنت اعتقد. سواء كنت بدأت للتو حياتك المهنية أو الخروج بسرعة على سن التقاعد، وجعل التخطيط التقاعد أولوية قصوى في جميع أنحاء حياتك.