في الثمانينيات، بدأ نوع جديد من منتجات التقاعد في تغيير السوق بنفس الطريقة التي تغير بها صناديق التداول المتداولة اليوم. هذه الخطط 401 (ك)، المسماة بعد القسم الفرعي 401 (ك) من رمز مصلحة الضرائب، لديها شيء للجميع. وقد أعفت هذه الخطط أرباب العمل عن التخطيط لتقاعد الموظفين، وأعادوا تلك المسؤولية إلى الموظف. وبنفس القدر من الأهمية، كان على الموظفين أن يدفعوا إلى خطة 401 (ك)، مع أخذ جزء كبير من المصروفات من رب العمل. (لمزيد من المعلومات، اقرأ 4-1-1 على 401 (k) s.)

401 (k) والخطط المؤهلة هذه الخطط أصبحت شعبية جدا أن 60٪ من العمال الأمريكيين لديهم الآن 401 (ك)، وفقا ل

جدار ستريت جورنال. مع الجيل الأول من 401 (ك) -المستثمرين تعيين للتقاعد، هل هذه الخطة ترقى إلى الضجيج؟ وخلصت دراسة

وول ستريت جورنال إلى أن متوسط ​​401 (ك) من الأمريكيين سيتعين عليهم دفع حوالي 36 ألف دولار سنويا للحفاظ على 85٪ من متوسط ​​دخلهم، بعد الأخذ بعين الاعتبار الضمان الاجتماعي في أوائل عام 2011. هذه الحسابات لا تقترب من تلبية تلك الحاجة لمعظم الأمريكيين. في الواقع، وفقا لدراسة أجريت عام 2011 من قبل مركز أبحاث التقاعد، فإن الخطة المتوسطة لديها حوالي 149 $، 400 في التقاعد، في المتوسط ​​إلى 9، 073 $ في السنة.

وفقا ل فانغوارد، واحدة من أكبر مقدمي 401 (ك) الخطط، فإنها الآن تقديم المشورة للعملاء لتساهم 12 إلى 15٪ من راتبهم إلى 401 (ك)، ولكن معظم الموظفين دفع بعيدا أقل من ذلك.

وضع التخطيط للتقاعد مرة أخرى بأيديهم قد يوفر المال للشركة، ولكن البيانات الأخيرة تثبت أنه ليس من الأفضل للموظف. إن سؤال شخص ما بمعرفة قليلة أو معدومة عن الأسواق الاستثمارية لاتخاذ مثل هذه القرارات الهامة استنادا إلى مجموعة من النشرات التي لا يفهمونها، لا يبدو أنها تعمل. وبفضل الخيار الموجه ذاتيا في بعض الخطط 401 (ك)، هناك طريقة أخرى للموظفين لتحقيق أقصى قدر من وفورات 401 (ك) وضمان تلبية احتياجاتهم التقاعد. (لمعرفة المزيد، راجع

5 خطوات لخطة التقاعد .) - 3>>

خطة ذاتية التوجيه

وبما أن العديد من الموظفين لا يفهمون كيفية تقييم الصناديق المشتركة، فإنهم غالبا ما يذهبون إلى الأموال التي يتم اختيارها بشكل افتراضي. إن نهج "مقاس واحد يناسب الجميع" لا يأخذ نظرة مفصلة على عمر الفرد، وأهداف تحمل المخاطر، وأهداف التقاعد، ولذلك فهو غير كاف لمعظم العمال. وقد يؤدي ذلك إلى إحساس زائف بالأمن، حيث يفترض الموظف أن القرارات المتخذة له كافية لتحقيق أهدافه التقاعدية. لأن الناس غالبا ما يختارون الأموال المحددة مسبقا، فإنهم لا يعرفون عن الخيار الموجه ذاتيا للخطة. يسمح الخيار الموجه ذاتيا للموظف بتعيين مبلغ معين من أمواله، وغالبا ما يصل إلى 50٪، ليتم وضعها في حضانة مستشار مالي معتمد، للاستثمار في السيارات خارج الأموال التي يتم تقديمها.

لأن الشركات لديها لتلبية متطلبات التقارير المالية، لديهم قائمة مختارة مسبقا من المستشارين الماليين، ولكن إذا كانت القائمة تتضمن الرسوم فقط أو المستندة إلى الرسوم المستشارين مع سجل حافل من النجاح، وهذا غالبا ما يعمل على ميزة الموظف . (لمعرفة المزيد عن المستشار، راجع

وراب إيت أوب: الشروط والفوائد من الأموال المدارة .) أولا وربما الأهم من ذلك، من خلال السماح بإدارة الأموال من قبل مستشار مالي، يتم تشكيل، مع شخص ما تقديم المشورة مصممة خصيصا للشخص. ليس فقط أنها سوف تستثمر الأموال الموجهة ذاتيا، ولكن هذه العلاقة أيضا يعطي الموظف الشخص الذي يمكن أن تساعدهم على تعظيم تخصيص أموالهم غير الموجهة ذاتيا. وجود شخص مدرب تقييم النشرات وتقديم التوصيات هو أعلى بكثير من انتخاب خطط مسبقة الصنع.

ثانيا، تسمح هذه العلاقة للمستشار المالي بإصدار تقرير مفصل يبين للشخص مقدار ما يحتاجونه في حساباتهم التقاعدية من أجل تحقيق أهدافهم التقاعدية. يجب على مخطط مالي جيد تقديم تقارير مفصلة جدا في وقت مبكر من مهنة الشخص حتى يكون لديهم الوقت لتلبية هذه الأهداف. هذا لا يحدث عندما الموظفين الاشتراك في 401 (ك).

وأخيرا، يتم ملء بعض الخطط 401 (ك) بخيارات التمويل التي هي مرتفعة في الرسوم وانخفاض في الأداء. وقد ساهمت هذه المشكلة في 401 (ك) خطط لا تفي بأهداف المتقاعدين ولكن مع وجود عدد قليل من الخيارات المتاحة، والموظفين عالقون مع اختيار الأفضل من أسوأ. الأموال المخصصة للخيار الموجه ذاتيا مفتوحة لأي خيارات الاستثمار التي تسمح بها مصلحة الضرائب، والتي تشمل عرضا واسعا من الخيارات منخفضة أو بدون رسوم، مما يجعل المال يعمل بكفاءة أكبر. اقرأ المزيد

أفضل البدائل إلى 401 (k) . رسوم

لا يعمل المستشارون الماليون مجانا، لذلك عند النظر في خيارات الاستثمار، المستشار يتقاضى مقابل خدمتهم. وبموجب القانون، لا يمكنهم تقديم وعود الأداء في المستقبل ولكن يمكنهم أن يخبروك عن النسبة المئوية التي يأخذونها في الرسوم السنوية. إذا كان المستشار يقدم خدمات تخطيط التقاعد حيث يتوقعون "الرقم السحري"، والمبلغ اللازم للتقاعد بشكل مريح، وأنها تستمر مع خدمات التشاور طوال العلاقة، ودفع 1 إلى 2٪ من إجمالي الرسوم (الاستثمارات بالإضافة إلى المستشار الرسوم) هو المال تنفق بشكل جيد.

ليس الكل في

ليس كل الخطط 401 (k) تقدم خيارات ذاتية التوجيه. الطريقة الوحيدة لمعرفة ما إذا كان هذا الخيار موجود هو استدعاء إدارة الموارد البشرية أو مصلحة الشركة. إذا كانت لديهم خيارات موجهة ذاتيا، ثم طلب قائمة من المستشارين المعتمدين. ثم البحث و / أو استدعاء كل من هؤلاء المستشارين قبل تخصيص الأموال للخيار الموجهة ذاتيا. الخلاصة

في 2008، يقول معهد شركة الاستثمار، وهي منظمة تجارية تمثل الصناديق الاستثمارية وغيرها من المنتجات الاستثمارية، أن 90٪ من جميع صناديق الاستثمار لديها رسوم إجمالية تقل عن 1.72٪ هو 0. 73٪. على الرغم من أن بعض دعاة المستهلك قد ينازعون هذا الادعاء، فإن الرسوم الوحيدة التي تهم هي الرسوم المفروضة على الأموال التي يمكن للموظف الوصول إليها، وإذا كانت هذه الرسوم مدعومة من قبل الأداء الفرعي، يجوز للموظف دفع الكثير للحصول على أي شيء.يحتاج الموظفون إلى مساعدة، وإذا خصصوا مبلغ 401 (k) دولار من تلقاء أنفسهم، وكذلك اختاروا مستوى مساهمتهم، فمن المرجح أنهم سينضمون إلى مواليد الرضيع، الذين يتقاعدون الآن بدون أموال كافية. أفضل طريقة للحصول على المساعدة هي توجيه الذات بعض الأموال. إذا كان هذا ليس خيارا، والعثور على مخطط مالي رسوم فقط. (999)>