يمكن أن تنهار الخطط الأكثر حذرا والتحضير للتقاعد بسبب الوفاة غير المتوقعة أو المرض أو انهيار سوق الأسهم أو خطة التقاعد التي تفلس. وبالإضافة إلى ذلك، ليس من غير المعتاد أن يعيش الناس أكثر من 30 عاما في التقاعد، وذلك بسبب ارتفاع معدلات التقاعد المبكر وارتفاع متوسط ​​العمر المتوقع - وهو ما يشكل في حد ذاته خطرا كبيرا بأن يتقاعد المتقاعدون أصولهم.

كلما طال الوقت الذي يقضيه في التقاعد، كلما أصبح من المؤكد أن تكون متأكدا من النتائج المالية للمتقاعد. في التخطيط للتقاعد - أو العيش - يجب أن نفهم المخاطر التي تنتظرنا وكيف يمكن أن تقوض أمنك المالي.

أنواع مخاطر ما بعد التقاعد

حددت جمعية الاكتواريين في الولايات المتحدة عددا من مخاطر ما بعد التقاعد التي يمكن أن تؤثر على المتقاعدين وأمنهم المالي. يتم تجميعها في أربع فئات. الناس الذين يستعدون للتقاعد أو بالفعل في التقاعد يجب النظر فيها بعناية:

--2>>

• الشخصية والعائلية - التغييرات في حياتك أو حياة أحد أفراد أسرته يمكن أن تؤثر على تيار الدخل التقاعد الخاص بك.
• الرعاية الصحية والإسكان - وتشمل هذه المخاطر أن الصحة الفاشلة سوف تتطلب الانتقال إلى منشأة مع مقدمي الرعاية المهنية.
• المالية - تدور هذه المخاطر حول التضخم والاستثمارات وأنشطة سوق الأوراق المالية.
• السياسة العامة - يمكن للحكومة اتخاذ القرارات التي يمكن أن تؤثر على المتقاعدين.

"هناك العديد من المطالب غير المتوقعة لأموال المتقاعدين. لهذا السبب بالضبط كل واحد يحتاج إلى صندوق الطوارئ واقعية. إذا كان على المتقاعد أن يأخذ مبالغ كبيرة من الأموال المؤجلة الضريبية في وقت مبكر من التقاعد، فإنه قد يؤدي إلى إنفاق دولار في المستقبل اليوم. فهو لا يقلل فقط من كمية الأموال المتاحة لنمط الحياة؛ وذهب المال، جنبا إلى جنب مع القدرة على كسب العائد (تأثير مضاعف) الذي كان لمساعدة المتقاعد في المستقبل. إن الإنفاق على الدولار اليوم يستبعد النمو المستقبلي لتلك الأموال، التي قد تكون حاسمة للحفاظ على نمط حياة معين أو عدم إقبال أموالك ". يقول بيتر ج. كريدون، سفب ®، تشفك، كلو، الرئيس التنفيذي لشركة كريستال بروك أدفيسورس، نيو يورك، ني

المخاطر الشخصية والعائلية

مخاطر التوظيف

العديد من المتقاعدين يخططون لاستكمال دخلهم بالعمل إما بدوام جزئي أو بدوام كامل أثناء التقاعد. وفي الواقع، تفضل بعض المنظمات توظيف العمال المسنين بسبب ثباتهم وخبرتهم في الحياة. غير أن النجاح في سوق العمل قد يعتمد أيضا على المهارات التقنية التي لا يستطيع المتقاعدون اكتسابها أو صيانتها بسهولة. وتختلف فرص العمل بين المتقاعدين اختلافا كبيرا بسبب الطلبات على مهارات مختلفة وقد تتغير مع الظروف الصحية أو الأسرية أو الاقتصادية.

اختيار النقطة التي تريد التقاعد بها هو جزء لا يتجزأ من التخطيط للتقاعد.ويعد التقاعد اللاحق بديلا لزيادة الادخار، ولكن ليس هناك يقين من أن العمالة المناسبة ستكون متاحة. والعمل بدوام جزئي هو بديل للعمل بدوام كامل، وقد يكون من الأسهل الحصول على وظائف بدوام جزئي. (اقرأ المزيد عن العمل في سن التقاعد السابقة امتد مدخراتك من خلال العمل في السبعينات .)

"عدم وجود عمل في أي وقت يمكن أن يقلل من دخل التقاعد الخاص بك من الضمان الاجتماعي وكذلك إذا كان لديك التقاعد من صاحب العمل الخاص بك. قد يستغرق وقتا أطول لجمع المعاش التقاعدي الخاص بك إذا كان هناك شرط بشأن سنوات الخدمة "، ويقول ألان كاتز، سفب ®، رئيس المجموعة الشاملة لإدارة الثروات، ليك، جزيرة ستاتن، ني

خطر طول العمر

ينفد من المال قبل أن تموت هي واحدة من الشواغل الأساسية لمعظم المتقاعدين. مخاطر طول العمر هي مصدر قلق أكبر اليوم مع ارتفاع متوسط ​​العمر المتوقع. ويبلغ متوسط ​​العمر المتوقع عند التقاعد مجرد متوسط ​​العمر، حيث يعيش حوالي نصف المتقاعدين لفترة أطول ويعيش عدد قليل منهم في سن ال 100. ولن يكون التخطيط لنسبة كافية من الدخل للعيش في حياتك المفترضة المتوقع، غير ملائم لنحو نصف المتقاعدين. ولكن الجانب السلبي من العيش لفترة أطول هو زيادة التعرض للمخاطر الأخرى المذكورة أدناه.

أولئك الذين يديرون صناديق التقاعد الخاصة بهم على مدى العمر يجب أن يؤدي عمل التوازن الصعب. قد يكون حذرا والإنفاق قليلا قد تقيد بلا داع أسلوب حياتك - وخاصة في التقاعد المبكر عندما كنت أصح وأكثر المحمول - ولكن الإنفاق كثيرا يزيد من خطر نفاد المال.

يمكن للمعاش التقاعدي أو المعاش التقاعدي أن يخفف من بعض المخاطر لأنه يوفر دخلا مدى الحياة. ومع ذلك، هناك بعض العيوب، بما في ذلك فقدان السيطرة على الأصول، وفقدان القدرة على ترك المال للورثة والتكلفة. على الرغم من أنه من غير الحكمة أن يلغي الناس جميع أصولهم، ينبغي النظر في المعاشات التقاعدية في التخطيط للتقاعد. اقرأ المزيد المعاشات المحمية من التضخم: جزء من الخطة المالية الصلبة و المعاشات الشخصية: إعادة تعبئة المعاش ). ولكن أيضا بعناية والتحقيق في أي شركة حيث كنت وضعت أقساط سنوية، توخي الحذر من الرسوم والنظر في خيارات أخرى، مثل سلم السندات. هناك أيضا أسعار الفائدة للنظر عند شراء الأقساط (انظر أدناه).

وفاة الزوج

يساهم الحزن على وفاة الزوج أو مرضه في ارتفاع معدلات الاكتئاب والانتحار بين كبار السن. ثم يكون هناك تأثير مالي: يمكن أن يؤدي وفاة الزوج إلى تخفيض مخصصات المعاش التقاعدي أو أن يجلب أعباء مالية إضافية، بما في ذلك الديون الطبية العالقة. كما أن الزوج الباقي على قيد الحياة قد لا يكون قادرا على إدارة الشؤون المالية إذا كان يعالجها عادة الزوج المتوفى.

تتوفر المركبات المالية لحماية دخل واحتياجات الناجين بعد وفاة شريك أو زوج، مثل التأمين على الحياة، ومعاشات الباقين على قيد الحياة، والتأمين على الرعاية الطويلة الأجل.التخطيط العقاري هو أيضا جانب هام من جوانب توفير الناجين. (لمزيد من المعلومات حول التخطيط العقاري، راجع أعلى 7 أخطاء في التخطيط العقاري .

تغيير في الحالة الزوجية

يمكن أن يؤدي الطلاق أو انفصال الزوجين المتشابكين إلى مشاكل مالية كبيرة لكلا الطرفين. ويمكن أن يؤثر ذلك على استحقاقات الاستحقاقات في إطار خطط التقاعد العامة والخاصة، فضلا عن الدخل المتاح للأفراد. (لمزيد من المعلومات، اقرأ الطلاق؟ الطريق الصحيح لخطط التقاعد المقسمة .

من المؤكد أن تقسيم الأصول الزوجية يؤدي إلى خسارة إجمالية في مستوى المعيشة، خاصة إذا كان من الضروري تجميعها والدخل والموارد للحفاظ على مستوى المعيشة الذي اعتاد عليه الطرفان. ويعتقد بعض الخبراء أن الفرد قد يحتاج إلى حوالي 60٪ إلى 75٪ من دخل الزوجين المتعاشرين للحفاظ على مستوى معيشته. وذلك لأن بعض النفقات، مثل الإيجار والمرافق، لا تزال هي نفسها، بغض النظر عن عدد الأشخاص الذين يعيشون في الأسرة المعيشية.

على الرغم من أن معدلات الطلاق بين الأزواج الأكبر سنا أقل بكثير من الأزواج الأصغر سنا، فإنه ليس من غير المألوف بالنسبة للزوجين في سن التقاعد الحصول على الطلاق. ويمكن استخدام الاتفاقات قبل الزواج لتحديد حق كل طرف في الملكية قبل الزواج. (اقرأ المزيد عن اتفاقيات ما قبل الزواج في الزواج والطلاق والخط المنقط أو ربما تكون اتفاقية ما بعد الزواج بالنسبة لك - قراءة إنشاء اتفاقية ما بعد الولادة خالية من الألم لمعرفة ذلك) << الاحتياجات غير المتوقعة لأفراد الأسرة

العديد من المتقاعدين يجدون أنفسهم يساعدون أفراد الأسرة الآخرين، بما في ذلك الآباء والأطفال والأحفاد والأشقاء. وقد يتطلب التغيير في الصحة أو العمل أو الحالة الاجتماعية لأي من هؤلاء الأشخاص قدرا أكبر من الدعم الشخصي أو المالي من المتقاعد لذلك الشخص. وتشمل الأمثلة على المساعدة المالية دفع تكاليف الرعاية الصحية لأحد الوالدين المسنين، ودفع رسوم التعليم العالي للأطفال، أو تقديم مساعدة مالية قصيرة الأجل للأطفال البالغين في حالة البطالة أو الطلاق أو غيرها من المحن المالية.

"إن إنقاذ أطفالك البالغين من أخطائهم المالية المتكررة يمكن أن يعرقل تقاعدك. بالنسبة لبعض الناس انها مثل أخذ رحلة غير متوقعة كل عام مع كل من حساب ولا شيء من المرح. من المهم وضع حدود على الهدايا المفرطة أو الشيكات في حالات الطوارئ عند ترك راتبك الثابت وراء. أو إذا كنت تعتقد أن هذا قد يكون مشكلة، أخبر المستشار المالي الخاص بك عن ذلك حتى تتمكن من العمل تلك النفقات في خطة الدخل التقاعد الخاص بك، "يقول كريستي سوليفان، سفب ®، سوليفان التخطيط المالي، ليك، دنفر، كولو.

وينبغي أن يعترف التخطيط للتقاعد بإمكانية تقديم الدعم المالي لأفراد الأسرة في المستقبل، حتى لو لم يبدو ذلك محتملا قبل التقاعد أو قبله.

مخاطر الرعاية الصحية والإسكان

احتياجات وتكاليف الرعاية الصحية غير المتوقعة

هذه هي مصدر قلق كبير للعديد من المتقاعدين. العقاقير الطبية هي قضية رئيسية، وخاصة بالنسبة للمصابين بأمراض مزمنة. وعادة ما يكون لدى كبار السن احتياجات صحية أكبر وقد يحتاجون إلى علاج متكرر لعدد من القضايا الصحية المختلفة.ميديكار هو المصدر الرئيسي لتغطية خدمات الرعاية الصحية لكثير من المتقاعدين. التأمين الطبي الخاص هو متاح أيضا، ولكن يمكن أن يكون مكلفا. (ريد

الحصول على متاهة الجزء D من ميديكار و 20 طرق الحفظ على الفواتير الطبية للحصول على نصائح حول إدارة الوصفات الطبية وتكاليف الرعاية الصحية الأخرى. جمعية الاكتواريين (سوا) أن تكاليف الرعاية الصحية يمكن تخفيفها إلى حد ما من خلال الالتزام بأسلوب حياة صحي يشمل تناول الطعام بشكل صحيح، وممارسة التمارين الرياضية بانتظام واستخدام الرعاية الوقائية. وبالإضافة إلى ذلك، يمكن للتأمين على الرعاية طويلة الأجل دفع تكاليف رعاية كبار السن المعوقين.

التغير في احتياجات السكن

قد يحتاج المتقاعدون إلى تغيير من العيش من تلقاء أنفسهم إلى أشكال أخرى من المساكن، مثل السكن المدعوم، الذي يجمع بين الرعاية بالسكن والحياة المستقلة، التي تجمع بين بعض المساعدة والمسكن. قد يكون السكن الذي يشمل الرعاية مكلفا للغاية، وقد لا يكون الشكل الأنسب للإسكان للفرد في حالة معينة متاحا في المنطقة الجغرافية المختارة أو قد يكون هناك انتظار طويل للدخول.

ترتفع احتمالية طلب المساعدة أو الرعاية اليومية بشكل كبير مع التقدم في السن. وعندما يكون ذلك في حاجة إلى حدوثه غالبا ما يكون من الصعب التنبؤ به لأنه يعتمد على القدرات الجسدية والعقلية للفرد، والتي تتغير نفسها مع التقدم في السن. يمكن أن تحدث التغييرات فجأة، بسبب مرض أو حادث، أو تدريجيا، ربما كنتيجة لمرض مزمن. اقرأ المزيد عن خياراتك في

الرعاية الطويلة الأمد: أكثر من مجرد عيادة تمريض . عدم توفر المرافق أو مقدمي الرعاية

حتى بالنسبة للأفراد الذين يمكنهم دفع ثمنها. وقد لا يتمكن الأزواج من العيش معا عندما يحتاج أحدهم إلى مستوى أعلى من الرعاية. بالنسبة للأشخاص الذين عاشوا معا لعقود، وهذا يمكن أن يؤدي ليس فقط في زيادة التكاليف، ولكن في الإجهاد العاطفي.

بصفة عامة، لا تتوفر سوى القليل من المشورة من الدولة أو صناعة الخدمات المالية بشأن التخطيط لتكاليف الرعاية الطويلة الأجل. وهذا قد يدفع المستهلكين لاتخاذ قرارات غير مدروسة أو لتأجيلها والأمل للأفضل.

مخاطر مالية

مخاطر التضخم

يجب أن يكون التضخم مصدر قلق مستمر لأي شخص يعيش على دخل ثابت. وحتى انخفاض معدلات التضخم يمكن أن يضعف بشكل خطير رفاه المتقاعدين الذين يعيشون لسنوات عديدة. ويمكن أن تكون فترة التضخم المرتفعة بشكل غير متوقع مدمرة بالنسبة لأولئك الذين يعيشون على دخل ثابت.

وفقا لاتفاق سوا، يجب على المتقاعدين والمتقاعدين المتقاعدين النظر في الاستثمار في الأسهم، منزل وغيرها من الأصول، مثل الأوراق المالية المحمية التضخم التضخم (تيبس) والمنتجات المعاش مع ميزة تسوية تكلفة المعيشة. وتساعد هذه الأنواع من المنتجات على تعويض التضخم. وبالإضافة إلى ذلك، يمكن للمتقاعدين من المتقاعدين أن يختاروا مواصلة العمل - حتى ولو كان ذلك على أساس عدم التفرغ. (تعلم كيف يمكن للأوراق المالية المحمية من التضخم أن تساعد في

الحد من آثار التضخم ) مخاطر سعر الفائدة

انخفاض أسعار الفائدة يقلل من دخل التقاعد عن طريق خفض معدلات النمو لحسابات الادخار والأصول.ونتيجة لذلك، قد يحتاج الأفراد إلى توفير المزيد من أجل تجميع أموال التقاعد الكافية. وتسفر المعاشات السنوية عن دخل أقل عندما تكون أسعار الفائدة الطويلة الأجل وقت الشراء منخفضة. ومن شأن انخفاض أسعار الفائدة الحقيقية أن يؤدي أيضا إلى انخفاض القوة الشرائية بسرعة أكبر.

"في بيئة سعر الفائدة اليوم، يقوم المستأجر بتأمين عائد على أساس أسعار الفائدة اليوم لبقية حياته. سيكون سعر الفائدة المستخدم لحساب عائدك في نطاق 2٪. والسؤال المطروح هو: "هل أنت حقا على استعداد لقفل في ذلك انخفاض سعر الفائدة لبقية حياتك؟ "ويقول وليام ديشوركو، كبير موظفي الاستثمار، صندوق التاجر برو، ليك، سنتيرفيل، أوهايو.

انخفاض أسعار الفائدة يمكن أن تقلل من دخل التقاعد ويمكن أن تكون محفوفة بالمخاطر بشكل خاص عندما يعتمد الناس على السحب من المدخرات لتمويل تقاعدهم. ومن ناحية أخرى، توجد مشكلة أيضا إذا ارتفعت أسعار الفائدة، مع انخفاض القيمة السوقية للسندات.

"مع أسعار الفائدة منخفضة جدا، والمتقاعدين بحاجة إلى فهم تأثير ارتفاع التضخم ومعدلات سيكون على استثمارات السندات. وتتحرك أسعار السندات عكسيا إلى أسعار الفائدة. على سبيل المثال، إذا كانت مدة السندات سبع سنوات ومعدلات القفز 1٪ أعلى، فإنها يمكن أن نرى قيمة تراجع السندات بنسبة حوالي 7٪ "، ويقول دان تيموتيك، كفا، إدارة مدير T2 إدارة الأصول في أواكبروك تراس،

يمكن أن تؤثر الزيادات في أسعار الفائدة سلبا أيضا على سوق الأسهم وسوق الإسكان، مما يؤثر على دخل المتقاعد المتاح. وعلى هذا النحو، فإن ارتفاع أسعار الفائدة الحقيقية، علاوة على معدلات التضخم، يجعل التقاعد أكثر تكلفة. (999 <>> مخاطر سوق الأوراق المالية

يمكن أن تؤدي خسائر سوق الأسهم إلى خفض مدخرات التقاعد بشكل خطير. وقد تفوقت األسهم العادية بشكل كبير على االستثمارات األخرى على مر الزمن، وبالتالي فهي عادة ما يوصى بها للمتقاعدين كجزء من استراتيجية متوازنة لتخصيص األصول. ومع ذلك، فإن معدل العائد الذي تكسبه من محفظة الأسهم الخاصة بك يمكن أن يكون أقل بكثير من الاتجاهات على المدى الطويل. خسائر سوق الأسهم يمكن أن تقلل بشكل خطير من المدخرات التقاعد إذا انخفضت القيمة السوقية للمحفظة الخاصة بك. يمكن أن يؤثر تسلسل عوائد سوق الأسهم الجيدة والفقيرة أيضا على مدخرات التقاعد الخاصة بك، بغض النظر عن معدلات العائد على المدى الطويل. فعلى سبيل المثال، فإن المتقاعد الذي يعاني من عوائد سوقية ضعيفة في السنتين الأوليين من التقاعد، سيكون له نتائج مختلفة عن المتقاعد الذي يعاني من عوائد جيدة في السوق في أول سنتين من التقاعد، على الرغم من أن معدلات العائد على المدى الطويل قد تكون مشابهة. ويمكن أن تعني الخسائر المبكرة انخفاض الدخل أثناء التقاعد. يمكن أن يكون للخسائر اللاحقة تأثير أقل سلبية، حيث قد يكون لدى الفرد فترة أقصر بكثير يجب أن تستمر فيها الأصول. مخاطر الأعمال

يمكن أن يحدث فقدان أموال المعاشات التقاعدية في حالة إفلاس صاحب العمل الذي يرعى خطة المعاشات التقاعدية أو يصبح المؤمن الذي يقدم المعاشات التقاعدية معسرا.

حسابات خطة المساهمة المحددة غير مضمونة، وخطة المشاركين تحمل الخسائر مباشرة. ومع ذلك، خلافا لخطط المعاشات التقاعدية، فإن الأرصدة في هذه الحسابات لا تعتمد عادة على الأمن المالي لصاحب العمل، باستثناء قدرة صاحب العمل على تقديم مساهمات مستقبلية وفي الحالات التي تتضمن فيها أرصدة الخطة مخزونات أصحاب العمل. واعتمادا على مخصص الفرد، فإن مخاطر هذه الخسائر تستند إلى أداء السوق في الاستثمارات أو في حالة فشل محتمل لصاحب العمل إذا كان الحساب مركزا في مخزون صاحب العمل. وفي نهاية المطاف، ستكون معظم الاستثمارات عرضة دائما لمخاطر الأعمال.

مخاطر السياسة العامة

تؤثر السياسات الحكومية على العديد من جوانب حياتنا، بما في ذلك المركز المالي للمتقاعدين. وغالبا ما تتغير هذه السياسات مع مرور الوقت مع سياسة الحكومة. وتشمل مخاطر السیاسات زیادات محتملة في الضرائب أو تخفیض استحقاقات الاستحقاق من برنامج ميديكار أو الضمان الاجتماعي.

يجب ألا يستند التخطيط للتقاعد إلى افتراض أن سياسة الحكومة ستبقى دون تغيير إلى الأبد. ومن المهم أيضا أن تعرف حقوقك وأن تكون على بينة من استحقاقاتك لمزايا الدولة والمحلية.
الخط السفلي

حتى أفضل خطط التقاعد يمكن أن تفشل نتيجة لأحداث غير متوقعة. على الرغم من أن بعض المخاطر يمكن التقليل من خلال التخطيط الدقيق، العديد من المخاطر المحتملة هي تماما خارج سيطرتنا. ومع ذلك، فإن فهم ما هي مخاطر ما بعد التقاعد المحتملة والنظر فيها في مرحلة التخطيط للتقاعد يمكن أن يساعد على ضمان تخفيفها وإدارتها بشكل صحيح.

"الخطر الأول هو عدم وجود خطة لمرحلة التقاعد. يقول كيمبرلي J. هوارد، سفب ®، مؤسس ك في فينانسيال سيرفيسز، نيوتن، ماس.