إن تحديات الادخار للتقاعد شاقة. إنقاذ ما يكفي وكسب عوائد استثمار معقولة ليست سهلة يغرق سلام. الرياح المعاكسة مثل ارتفاع الرسوم، وتكاليف التمويل المفرط وتأثير الضرائب تضيف حقا إلى هذا التحدي. <يمكن للمستشارين الماليين الذين يؤدون دورهم كأمين على محمل الجد أن يساعدوا العملاء ليس فقط في التخطيط للاستثمار والتقاعد، ولكن أيضا مع ضمان عدم تآكل جهودهم بسبب الرسوم والتكاليف الزائدة.

إليك ما يجب معرفته عن هذه الرسوم.

رسوم الاستثمار: كيفية فهمها وإدارتها. ) أثر تكاليف الصندوق

بالتأكيد لا أحد يتوقع صندوقا مشتركا أو إتف

إتابيرد إيمك SMCo14. 45 + 0. 46٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 مديرين لإدارة الأموال مجانا. تحتاج هذه الشركات لتغطية تكاليفها وتحقيق الربح من أجل البقاء في الأعمال التجارية. ومع ذلك، فإن الرسوم لا تزال مهمة وينبغي للمستثمرين لا تدفع أكثر مما يحتاجون إليه.

موقع فانغوارد، كما قد تتوقع، يتناول هذا الموضوع مطولا. في مثال واحد، فإنه يظهر تأثير مستويات مختلفة من الرسوم على افتراضي 100،000 $ الرصيد الحساب الأولي على مدى 30 عاما مع عائد سنوي قدره 6٪. بعد فترة 30 سنة، يكون الرصيد في الحساب:

$ 574، 349 دولار بدون تكلفة استثمارية

• 532 دولارا، 899 بتكلفة استثمارية 25 نقطة أساس
• 438 دولارا، 976 بتكلفة استثمارية 90 نقطة أساس <
• توضح هذه الأرقام بوضوح أثر رسوم الصناديق على عائد المستثمر. وإذا ترجمنا ذلك لتجميع الأموال للتقاعد، فإن الأثر يكون أكثر وضوحا.

تكاليف معاملات الإبرة

يمكن أن يتقاضى مدخرو التقاعد أنواعا مختلفة من رسوم المعاملات المتعلقة بحساباتهم. ومن بين هذه:

العمولات

هذه هي رسوم شركة الوساطة لتنفيذ أمر شراء أو بيع على الأسهم، إتف، صندوق مغلق أو بعض صناديق الاستثمار المشترك. تكاليف المعاملات المماثلة يمكن أن تختلف بشكل كبير من شركة إلى شركة، لذلك يدفع للتسوق قليلا إذا كنت تفعل التداول المتكرر. هوامش الربح. ويمكن أن يحدث ذلك عندما يتداول المستثمرون أو يشترون الأوراق المالية من مخزون الوسيط. أنها غالبا ما ترميز السعر من أجل تحقيق الربح على الصفقة. (للحصول على قراءة ذات صلة، انظر:

محفظة على الإنترنت، دي أو المستشار القائم على الرسوم: ما هو أفضل؟ ) مبيعات الأحمال. تمثل هذه رسوم المبيعات التي يمكن أن تحدث في الواجهة الأمامية أو في النهاية الخلفية للمعاملة. مثال على تحميل الواجهة الأمامية سيكون تحميل 5٪ على صندوق الاستثمار المشترك. في حالة استثمار بقيمة 10 آلاف دولار، سيتم استثمار مبلغ 9 دولار فقط، و 500 دولار، مقابل 500 دولار إلى الشركة ووسيط البيع. هذا يقلل من المبلغ النهائي الذي يتراكم المتقاعد.

رسوم التسليم. هذه هي شائعة مع العديد من المنتجات المعاش وبعض صناديق الاستثمار المشترك. إذا كنت تبيع المنتج قبل وقت معين، فسيتم تقييم رسوم الاسترداد، وهي نسبة مئوية من قيمة الأصل. وغالبا ما يكون هناك انخفاض في رسوم الاستسلام على مدى سنوات من 5 إلى 15 على سبيل المثال، إذا كان هناك 100 ألف دولار في المعاش السنوي مع 5٪ رسوم الاستسلام في ذلك الوقت، فإنه يكلفك $ 5، 000 إلى بيع من المنتج. وهذه تكلفة حقيقية للمتقاعدين وستقلل من المبلغ الذي تتوفر له في نهاية المطاف للتقاعد.

فانكي 401 (k) الرسوم استشهد مقال في كذبة موتلي دراسة عن تأثير رسوم الخطة 401 (ك) من قبل مركز التقدم الأميركي، وهي مجموعة أبحاث السياسة العامة. وأشارت الدراسة إلى أن العامل الوسيط الذي يحصل على دخل متوسط ​​ويدفع متوسط ​​رسوم 401 (ك) خلال فترة عمله المهنية سيدفع رسوما قدرها 138 دولارا و 336 دولارا. ومرة أخرى، على الرغم من أنه لا ينبغي لأحد أن يتوقع أن تكون خطة 401 (ك) حرة، إلا أنها يجب أن تفكر في التكاليف وتعمل عليها قبل الموعد المحدد.

الرسوم المخفية في 401 (k).

) كان التأثير على تلك التي وصفتها الدراسة بأنها العمال ذوي الدخل الأعلى أكثر عمقا. سيدفع هؤلاء الأشخاص ما متوسطه 340 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) مقابل رسوم قدرها 147 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) في الرسوم على حياتهم العملية وكل ذلك يقلل من المبلغ المتاح لهؤلاء العمال عند التقاعد. العائد الحقيقي والتكاليف والضرائب

ما وراء ما يمكن أن تكسبه استثماراتك على أساس اسمي، يجب النظر في تأثير التضخم. يتم تخفيض العائد 6٪ إلى العائد الحقيقي 4٪ بعد التضخم 2٪. ويؤدي تأثير الرسوم والتكاليف على العوائد الحقيقية إلى خفض رصيد موفر التقاعد بسرعة أكبر. ليس هناك تعديل للتضخم، أي بدل. الرسوم ببساطة جعل صافي العائد الحقيقي للمستثمرين أقل، مما يقلل من قيمة البيض عشها من حيث الدخل الحقيقي، يمكن إنفاقها.

الضرائب هي السحب الحقيقي على المبلغ المتاح للتقاعد. كل من الحسابات الخاضعة للضريبة والضرائب المؤجلة قد تأثرت: (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع:

كيفية دودج ضرائب كبيرة على محفظتك.

) الحسابات الضريبية المؤجلة. والأكثر شيوعا هي خطط 401 (ك) التقليدية وخطط مساهمات محددة مماثلة مثل 403 (ب) أو 457؛ (إيرا) هنا أيضا. وفي حين أن المساهمات تقدم على أساس ما قبل الضريبة، فإنها تخضع للضريبة الكاملة عند إجراء السحب. وفي معظم الحالات، يتعين على العمال البدء في أخذ توزيعات دنيا مطلوبة خاضعة للضريبة بالكامل في سن 70 عاما. 5 - وكمثال على ذلك، فإن المتقاعد الذي تبلغ قيمته مليون دولار في حساب تقليدي لحساب الاستجابة العاجلة ليس له سوى 000 750 دولار من الدخل القابل للإنفاق إذا كانت في وهي شريحة ضريبية مجمعة بنسبة 25٪.

حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة . ويتعلق الأثر الرئيسي للضرائب هنا بأرباح رأس المال. وتحتسب المكاسب الرأسمالية طويلة الأجل (التي يحتفظ بها لمدة سنة على الأقل ويوم واحد) بمعدلات أقل.

المعاشات. المعاشات التقاعدية المؤهلة (تلك المحتفظ بها في حساب التقاعد) تخضع للضريبة مثل أي إيرا آخر أو 403 (ب). يتم احتساب الضرائب السنوية غير المؤهلة على أساس نسبة المبلغ المدفوع وأي مكاسب على الحساب.لاحظ الضريبة هي في معدل ضريبة الدخل العادي للمستثمر في كلتا الحالتين.

ما هو السوق في أسفل ويؤدي السوق المتدني إلى مضاعفة تأثير هذه الرسوم على تلك الادخار للتقاعد وعلى المتقاعدين. وفي حين أن الرسوم المستندة إلى الأصول ستكون أقل عندما تكون القيم السوقية منخفضة، فإنها لا تزال تعوق قدرة قدرة محفظتها على استعادة القيمة المفقودة خلال انتعاش السوق.

خلاصة القول

المتقاعدين و الادخار للتقاعد ليس لديهم سهولة من حيث تراكم البيض عش كافية ومن ثم جعله آخر من خلال سنوات التقاعد. في حين أن الرسوم التي يتقاضاها المستشارون الماليون يمكن أن تكون جزءا من المشكلة - رسومهم هي أيضا السحب على الأرصدة المتاحة للتقاعد - مستشار جيد يمكن أن تلعب دورا رئيسيا في مساعدة المتقاعدين والمدخرين التقاعد تقليل تأثير الرسوم وتكاليف التمويل و الضرائب. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع:

كيفية تجنب الأقساط المبالغ فيها.

)