مع حساباتهم الخالية من الضرائب، حسابات التوفير الصحية (هساس) هي وسيلة جذابة، ليس فقط في الوقت الراهن ولكن للمساعدة في تلبية الفواتير في سنوات التقاعد الخاص بك. للأسف، فهي متاحة فقط للأشخاص الذين يحصلون على تغطية طبية في إطار خطة صحية عالية خصم (هدهب). هل يجب إلغاء خطة التأمين الصحي التقليدي (بو) الخاصة ببرنامج الصحة والسلامة المهنية (على افتراض أن صاحب العمل يقدم الخيار)، لتكون قادرة على الاستفادة من هسا؟

سوف يعتمد اختيارك بشكل كبير على ميزانيتك وما يمكنك توقعه بشأن صحتك خلال العام المقبل. لقد كسر هذا القرار المعقد وصولا الى خطوات بسيطة لمساعدتك على اتخاذ قرار. (الحصول على ما يصل إلى سرعة أولا من خلال قراءة كيفية استخدام هسا للتقاعد .)

1. قارن الخصم

بموجب القانون، يجب أن يكون لدى برنامج الصحة والسلامة المهنية مبلغا قابلا للخصم - المبلغ في التكاليف الطبية التي يجب أن تدفعها كل سنة قبل أن يبدأ التأمين - بمبلغ لا يقل عن دولار واحد (300 دولار) للأفراد و 600 دولار على الأقل للعائلات. ولكن أكثر تعقيدا من ذلك بكثير، لأن معظم خطط التأمين الصحي لديها في الواقع أربع خصومات مختلفة: واحدة للرعاية الطبية داخل الشبكة، واحدة للرعاية الطبية خارج الشبكة، واحدة للعقاقير الطبية في الشبكة، من العقاقير الطبية الخاصة بالشبكة. من أجل البساطة، سوف نفترض أن الخصومات الطبية وصفة الأدوية هي متطابقة. سوف نفترض أيضا أن ههب هو بو، وليس صندوق المرضى، حتى يتسنى لنا مقارنة الخطط التي تعمل بنفس الطريقة.

قد تبدو المقارنة بين معدلات بو التقليدية ومعدلات ههب القابلة للخصم مثل هذا، استنادا إلى خطة التأمين الصحي الجماعي 2016 المتاحة لموظفي شركة فورتشن 500.

بو التقليدية	الخطة الصحية عالية الخصومات
داخل الشبكة	خارج نطاق الشبكة	داخل الشبكة	خارج نطاق الشبكة
الفردية	350	850	1500	3، 000
عائلة	700	1، 700	3000	6، 000

في هذا المثال، سيكون الشخص الواحد مسؤولا عن مبلغ إضافي قدره 150 دولارا أمريكيا والتكاليف الطبية داخل الشبكة، و 2 إلى 150 دولارا في التكاليف الطبية من جيبه عن طريق التحول من بو التقليدي إلى برنامج الصحة والسلامة المهنية.

2. حساب أقساط

في مقابل الحصول على خصم أعلى سوف تدفع مع هدب، سوف أقساط الخاص بك يكون أقل بكثير.

على سبيل المثال:

قسط بو التقليدي: $ 40 كل أسبوعين، $ 1، 040 سنويا ($ 40 × 26)

هدب بريميوم: $ 25 كل أسبوعين، $ 650 سنويا ($ 25 × 26)

040 - 650 $ = 390

3. قارن التأمين المشترك / خارج الجيب الحد الأقصى

مرة أخرى، من أجل البساطة، سنفترض كل من الخطط لديها نفس التأمين. التأمين المشترك هو النسبة المئوية للفواتير الطبية والوصفات الطبية التي كنت مسؤولا بعد كنت قد اجتمعت الخاص بك خصم. وهناك سيناريو شائع هو أن التأمين المشترك الخاص بك سيكون 20٪ للتكاليف داخل الشبكة و 40٪ للتكاليف خارج الشبكة.ويأخذ المؤمن ما تبقى من الفاتورة.

كل خطة سوف يكون لها سقف على المبلغ الذي يمكن أن تنفقه على الرعاية الطبية والوصفات الطبية كل عام، ودعا الحد الأقصى من جيبه أو خارج الجيب الحد. بعد أن تصل إلى هذا المبلغ، سوف لا داعي للقلق بشأن التأمين المشترك: سوف خطتك دفع 100٪ من النفقات الخاصة بك. سوف نفترض أيضا أن الخطط لديها نفس الحد الأقصى من الجيب: 3، 000 $ للعزاب و 6،000 دولار للعائلات في الشبكة، و $ 7، 500 للعزاب و 15،000 $ للعائلات خارج الشبكة.

إذا كنت من الأفراد الذين يحصلون على كل رعايته في الشبكة، فبعد دفع مبلغ 350 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) في الشبكة، يمكنك دفع 20٪ من مبلغ 2 أو 650 دولارا في الفواتير الطبية أو 530 دولارا (قبل كنت ضرب $ 3، 000 من خارج الجيب الأقصى). بعد دفع مبلغ 1000 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، سيتم خصم 500 دولار أمريكي أو ما يعادله بالعملة المحلية (أو ما يعادله بالعملة المحلية). على افتراض أن إنفاقك على الرعاية الصحية لهذا العام يصلك إلى أقصى حد ممكن، فإن النفقات الخاصة بك لهذا العام مع كل خيار تبدو على النحو التالي:

بو التقليدية	هدب
350 $ خصم	$ 1، 500 خصم
$ 530 تأمين نقدي	$ 300 سونسورانس
$ 1، 040 أقساط	$ 650 أقساط
$ 1، 890 المجموع	$ 2، 450 المجموع

4. تقييم مطالبات العام الماضي

جمع كل ما تبذلونه من المطالبات الطبية لهذا العام وتقييمها كما لو كان لديك هدب بدلا من بو التقليدية. ما هي التكاليف التي ستتحملها؟

إذا كانت شركة التأمين الخاصة بك تجعل المطالبات الخاصة بك متاحة على الانترنت، فإن هذه الخطوة تكون نسيم. قد تتمكن حتى من تنزيل مطالباتك في نموذج جدول بيانات. إن لم يكن، سوف تحتاج إلى جمع الفواتير الطبية الخاصة بك يدويا لهذا العام. ثم يمكنك إجمال ما دفعه أطباؤك و ما دفعته فعليا من جيبك. تأكد من القيام بذلك لكل فرد من أفراد العائلة الذي يتم تغطيته بموجب خطتك.

على سبيل المثال، مرة أخرى باستخدام شخص واحد يبقى دائما في الشبكة، دعنا نقول أن فواتيرها الطبية السنوية بلغت $ 1، 400، والمبلغ الذي دفعته فعليا جاء إلى 400 دولار. إذا كان الفرد لديه هدب بدلا من بو التقليدية، فإن المبلغ المدفوع كان $ 1، 400 (لأنها لن تكون قد استوفت لها خصم من 1، 500 $). هذا هو $ 1، 000 أكثر في التكاليف من جيبه.

5. حساب مساهمة هسا

الحد الأقصى الذي يمكن أن تسهم في هسا في عام 2016 هو $ 3، 350 إذا كنت واحد و 6 $، 750 للأزواج والعائلات. إذا كنت تبلغ من العمر 55 عاما أو أكثر، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1، 000 دولار، ليصل المجموع إلى 4 و 350 دولارا للعزاب و 8 دولارات و 750 للأزواج والعائلات. سوف تحصل على أقصى استفادة من هسا الخاص بك في التقاعد إذا كنت المساهمة الحد الأقصى، لذلك تحتاج إلى معرفة ما إذا كان لديك ما يكفي من الغرفة في ميزانيتك العام المقبل للمساهمة كثيرا. أيضا، معرفة ما إذا كان صاحب العمل سوف تسهم أي شيء ل هسا الخاص بك. يجب أن تكون مساهمات أصحاب العمل والأفراد معا تحت الحد، لذلك إذا كنت واحد و صاحب العمل الخاص بك هو الركل في $ 1، 000، عليك أن تأتي فقط مع $ 2، 350.

ما هو أكثر من ذلك، أن $ 2، 350 يأتي من دولارات ما قبل الضرائب، لذلك إذا كنت في شريحة الضرائب الاتحادية 25٪، عليك أن تأخذ فقط المنزل $ 1، 762.50 أقل للسنة، أو حوالي 68 $ لكل راتب شهري. إذا كنت تساهم في حساب الإنفاق المرن (فسا)، يمكنك أن تأخذ هذا المبلغ فقط وتساهم في هسا بدلا من ذلك، مما يعني عدم وجود فرق في الأجر في المنزل.

6. استثمر إسهامك الكامل

الفكرة وراء كل الرياضيات التي نقوم بها هي معرفة ما إذا كان من المنطقي ماليا التحول إلى هغب، حتى تتمكن من استخدام هسا لتعزيز المدخرات التقاعد الخاص بك - وليس ببساطة إلى الرقم إذا كان هغب خيارا قابلا للتطبيق (على الرغم من أن هذا جزء من المعادلة). في حين أن معظم الناس يستخدمون أموال هسا لدفع النفقات الطبية الحالية، فإن الاستراتيجية التي نستكشف تنطوي على الادخار والاستثمار كامل مساهمتك وتركها وحدها حتى تتقاعد.

وهذا يعني أنك سوف تحتاج إلى أن يكون لديك مساحة كافية في ميزانيتك العام المقبل ليس فقط كحد أقصى من مساهمات هسا الخاص بك، ولكن أيضا لدفع النفقات الطبية غير المشمولة.

أليس من وجهة نظر هسا استخدام المال لدفع ثمن الرعاية الصحية الآن؟ حسنا، هذه هي طريقة واحدة لاستخدامها، وطريقة صالحة. انها ليست بالضرورة الخيار الذي سوف تعظيم ثروتك على المدى الطويل. لنفترض أن لديك خطة هغب و فاتورة طبية بقيمة 1000 دولار أمريكي يجب أن تدفعها من جيبك، لأنك لم تستوف بعد خصمها. إذا كنت تستخدم رصيد هسا الخاص بك لدفع $ 1، 000 وكنت في شريحة الضرائب الاتحادية 25٪، أن مشروع القانون بفعالية يكلفك فقط 750 $، وحفظ 250 $ اليوم.

إذا حافظت، من ناحية أخرى، على مبلغ 1000 دولار أمريكي في هسا واستثمرته، وحققت متوسط ​​عائد سنوي قدره 6٪ للسنوات العشرين القادمة حتى تتقاعد، ستحصل على مبلغ إضافي قدره 2، 207 دولار أمريكي مقابل أي ما مجموعه $ 3، 207. إذا كنت استثمرت 250 $ الادخار، لن ينتهي بك الأمر تقريبا، وخاصة إذا كنت لا تستثمر في حساب حظي الضرائب. عند استخدام آلة حاسبة الاستثمار لمعرفة كيف تنمو مساهمة هسا كاملة على مر السنين، والرياضيات هي أكثر إلحاحا: $ 3، 350 استثمرت لمدة 20 عاما كسب 6٪ ينمو إلى 11 $، 121، و $ 6، 750 استثمرت لمدة 20 عاما كسب 6٪ تنمو إلى 22 $، 409.

الخلاصة

التحول إلى هدب، الحد الأقصى لل هسا والاستثمار التوازن هسا للتقاعد هو على الارجح خيارا جيدا إذا كان لديك نقدية إضافية، إذا كنت بصحة جيدة وإذا كنت لا تتوقع أي نفقات طبية كبيرة في العام المقبل.

إذا كان لديك شرط يتطلب العلاج المستمر أو كنت تتوقع إجراء الحمل أو مكلفة، أو إذا لم يكن لديك مساحة كافية في ميزانيتك لدفع أكثر لرعاية الخاص بك الآن، بو التقليدية مع الإنفاق المرن الحساب هو الخيار الأفضل.

مهما فعلت، لا تذهب إلى الديون (وخاصة الديون بطاقة الائتمان) لتبني هذه الاستراتيجية. الدخول في حفرة مالية يمكن أن تجعل أي مكاسب هسا على المدى الطويل غير ذات صلة.

لمزيد من المساعدة في اتخاذ القرارات حول تغطية الرعاية الصحية، اقرأ كيفية التسوق للتأمين الصحي .