معظم مقالات الميزنة تخبرك بأن الدين أقرب إلى الموت وبطاقات الائتمان هي السرطان. بالتأكيد، خفض الديون من حياتك تماما هو نصيحة قوية، ولكن في كثير من الأحيان انها قليلا مثل قول رجل الغرق أن الماء هو سيء لرئتيه. (للحصول على خلفية القراءة، راجع 7 نصائح ل دي-إيت-يورزلف مدير الديون .)

أصبحت أميركا أرض مجانا إلى تهمة. الدين هو واقع حياة الملايين من مواطني الولايات المتحدة. في هذه المقالة سوف يعلمك السباحة وتساعدك على إنشاء نظام منضبط لمراقبة الديون الشخصية. على وجه التحديد، هذا سوف تساعدك على تحديد "خط أحمر الديون الشخصية" - النقطة التي يجب أن تبدأ في التفكير مرتين قبل شحن المزيد من الديون. ويمكن أن يصبح رصد إجمالي عبء الدين الخاص بك مقابل هذا الخط انضباطا مفيدا لتطوير ميزنة فعالة وعادات إنفاق مدى الحياة. ويعترف هذا النظام بأن الكثير من الناس يستخدمون الدين بشكل منتج للحفاظ على أنماط حياتهم وتحقيق أهدافهم الشخصية. كما أنها أبسط من غيرها الكثير، وتتألف من خمس خطوات.

- 1>>

تعليمي: إدارة الائتمان والديون
ائتمان الأمة تخيل نفسك المشي إلى الأمام من خط الخروج في متجر. يمكنك الوصول إلى بطاقة الائتمان للتمرير السريع. كما ينزلق بطاقتك من خلال الماسح الضوئي، ومضات الضوء الأحمر وبلزر الجرس. "يجب أن يكون هناك بعض الخطأ!" أنت تبكي ". أنا لست أكثر من بلدي الحد." عند النظر إليك بقلق عميق، يقول أمين الصندوق: "صحيح، ولكنك على وشك الخطورة من الحصول على الكثير من الائتمان في حياتك! ربما يجب أن تذهب سهلة على التهم لفترة من الوقت."

يجرؤ على الحلم. سيكون أمرا رائعا إذا جاءت الحياة بتحذيرات من هذا القبيل، ولكن للأسف هذا السيناريو لا يعكس عالم اليوم. إذا كان أحد البطاقات الخاصة بك يضرب حد الائتمان - حسنا، لهذا السبب يتم إجراء محافظ لعقد عدة، أليس كذلك؟

بين عامي 2005 و 2008، ارتفع إجمالي الدين الأمريكي المتجدد (وهو النوع الذي تدفعه على بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان)، صعودا كل عام قبل أن يصل إلى 957 دولارا. 5 مليار في عام 2008. وفي عام 2009، انخفض إلى 865 مليار دولار، واستمر في الانخفاض خلال عام 2010، وفقا لمجلس الاحتياطي الاتحادي. ولكن تلك السنوات كانت تمثل أوقاتا صعبة في الولايات المتحدة، ومن المرجح أنه عندما يتحسن الاقتصاد وتزحف فرص العمل مرة أخرى، ستلحق قريبا أحمال الديون. بعد كل شيء، لم تصبح أي دولة أخرى في التاريخ مديونية جدا بهذه السرعة، وخاصة في أوقات الازدهار النسبي. (لمعرفة المزيد، اقرأ توقف عن العمل مع جونزيس - انهم كسروا و المجتمع القابل للتصرف: مكان مكلف أن يعيش .

في هذه البيئة الإئتمانية سهلة، شعر بعض الناس بشكل حدسي بأن ديونهم الشخصية بدأت تدور خارج نطاق السيطرة. ولكن بدون نظام إنذار، كيف يمكنك أن تعرف بالتأكيد أنك قد عبرت الخط؟ اتبع هذه الخطوات الخماسية لتحديد الخط الخاص بك.

الخطوة رقم1 - التركيز على النفقات التقديرية الخاصة بك والديون "تقديرية" يعني أن لديك بعض السيطرة على ما كنت تهمة أو الاقتراض. من الناحية العملية، هذا يعني أنه في هذه العملية، يمكنك تخصيص الديون التي يكون لديك القليل من السيطرة على المدى القصير، مثل الرهون العقارية، قروض السيارات أو عقود الإيجار. هذه الأمور مهمة، ولكن قد لا يكون هناك الكثير مما يمكنك القيام به لإدارتها على المدى القصير. في هذه العملية، وسوف نركز على الائتمان / الديون التي يمكنك تجنب أو تعديل، إذا لزم الأمر. الرهون العقارية: أبجديات إعادة التمويل .

الخطوة رقم 2 - الاعتراف بأن دينك يجب أن يكون متناسبا مع ثلاثة موارد مالية هامة ما لم تكن إذا كان ذلك ممكنا، فإن لديك ثلاث طرق لبناء الأصول و / أو سداد الديون:

1. المدخرات والاستثمارات وسيولة "الأيام الممطرة"
2. الأمن الوظيفي وآفاق نمو الدخل
3. النفقات

إذا كنت متقاعدا تماما أو لا تعمل بشكل آخر، فلن تتمكن من الاعتماد على العنصر الثاني أعلاه.

السيولة "الممطرة" هي المال الذي يمكن الاستفادة بسرعة وسهولة المد خلال فترة صعبة. ويوصي بعض المستشارين الماليين بأن يكون لديك ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من متوسط ​​إجمالي نفقات الأسرة الشهرية في صندوق الطوارئ هذا. (لمزيد من المعلومات حول إنشاء هذا موفر الحياة، راجع بناء نفسك صندوق الطوارئ .

أول نقطتين أعلاه هي ذاتي إلى حد ما، وظروف الأسرة تختلف. على سبيل المثال، لم يكن لدى العديد من الأسر الأصغر سنا الوقت لبناء المدخرات والاستثمارات - ولكن لا يزال لديهم الوقت من جانبهم. وغالبا ما يكون أمن الوظائف وآفاق نمو الدخل غير مؤكد، لذا قد يكون موقفك وثقتك بنفس القدر من الأهمية مثل الحقائق الموضوعية أو البيانات. قد يكون من المفيد العمل مع مستشار مالي متخصص لتقييم التقدم المحدد الذي تقوم به في هذه المجالات الثلاثة.

الخطوة رقم 3 - تقييم الوضع الحالي الخاص بك فيما يتعلق أول الموارد اثنين أولا، عليك أن تعطي لنفسك تصنيف التقدم. وللقيام بذلك، استخدم مقياسا من 1 إلى 5، حيث 1 = تقدم منخفض و / أو ثقة و 5 = تقدم مرتفع و / أو ثقة. (999)> أقل

متوسط ​​
متوسط ​​
فوق
متوسط ​​
أقل
أقل < ارتفاع
… المدخرات والاستثمارات وسيولة "يوم ممطر".
1
2
3
4
5
… الأمن الوظيفي وآفاق نمو الدخل.
1
2
3
4
5
مجموع اثنين
عشرات أعلاه.
-

مثال:

1. كنت تشعر أن المدخرات والاستثمارات وسيولة "يوم ممطر" في المتوسط ​​- تقيم هذا 3.

2. كنت تشعر أن أمن وظيفتك وآفاق نمو الدخل أعلى من المتوسط ​​- كنت تقيم هذا 4.

الآن إضافة هذه الدرجتين معا. في المثال أعلاه، المجموع هو 7. عقد القياس حتى الخطوة 5.

الخطوة رقم 4 - تحديد الدخل التقديري الذي يمكن أن تخصصه لسداد الديون

الجلوس مع قيمة شهرية من الدخل وبيانات الإنفاق وتحديد الموارد المالية الثالثة - الدخل التقديري.يتم احتساب هذا عن طريق أخذ الدخل الإجمالي الخاص بك الشهر وطرح النفقات الخاصة بك. لهذا الغرض، لا تحسب مدفوعات الديون الحالية (باستثناء الرهن والسيارات) في النفقات. على سبيل المثال، لا تحسب المبالغ التي ترسلها إلى شركات بطاقات الائتمان أو تسدد على القروض الاستهلاكية. ومع ذلك، لا تعول جميع نفقات المعيشة اللازمة، مثل الإيجار / الرهن العقاري، والغذاء والملابس والمرافق والتعليم، الخ أيضا، عد أي تسديدات مصنوعة لبطاقات السحب الآلي، لأنها تمثل النفقات الجارية، وليس الائتمان.

مثال:

افترض أن لديك دخلا شهريا إجماليا قدره 5 آلاف دولار وأنك تحدد أن النفقات الشهرية اللازمة تبلغ 3، 500 دولار أمريكي. وفي هذه الحالة، يكون لديك $ 1، 500 من الدخل التقديري يمكن استخدامها ل:

الادخار أو الاستثمار؛ المصروفات التقديرية، مثل التحسينات المنزلية، والترفيه أو العطلات. تسديد المبلغ الأصلي والفائدة على رصيدك المستحق. ملاحظة: بعض الأسر لا تحمل ديونا ضئيلة أو معدومة على منازلها أو سياراتها. ويعترف هذا النظام بإمكانياتهم في زيادة أنواع الائتمان الأخرى بشكل مريح، لأنهم غالبا ما يكون لديهم مبالغ أعلى نسبيا من الدخل التقديري.

الخطوة رقم 5 - تقدير دينك الخاص ريدلاين باستخدام الدرجة الإجمالية من الخطوة رقم 3، ستساعد النسب المئوية للمبادئ التوجيهية في الجدول أدناه على تقدير الجزء الأقصى من الدخل التقديري الشهري الذي يجب أن تخطط له مخصص لتسديد الديون (أصل + الفائدة). من خلال تتبع المبالغ الشهرية التي تدفع فعلا لجميع الديون (باستثناء المنزل أو السيارة)، يمكنك بعد ذلك تحديد ما إذا كنت قد تجاوزت خط أحمر للديون الشخصية الخاصة بك، وإجراء أية تعديلات اللازمة.

التوجيهي النسب المئوية لسداد الديون مجموع النقاط من الخطوة رقم 3

2 3-4 5-6 7-8 9-10 الحد الأقصى 10٪ 15٪ 20٪ 30٪ 40٪ إكسامبل: يور ديتايلز كانت النتيجة الإجمالية في الخطوة رقم 3. 7. كان الدخل التقديري الشهري الخاص بك في الخطوة رقم 4 هو $ 1، 500. يقدر الجدول أنك سوف تصل إلى خط أحمر للديون الخاص بك عندما تنفق أكثر من حوالي 30٪ من الدخل التقديري الخاص بك لتسديد الديون. يجب عليك أن تحاول إبقاء تسديد ديونك الشهرية أقل من 500 دولار شهريا ($ 1، 500 x 30٪). على الائتمان المتجدد، مثل بطاقات الائتمان، يجب عليك عموما تقدير سداد ديونك الشهرية على أساس جعل بعض الشيء أكثر من الحد الأدنى للمدفوعات المطلوبة. هذا لأنه، من خلال دفع الحد الأدنى فقط، قد لا الهروب الديون في حياتك. (> فهم بطاقة الائتمان

ريدلاين كان موف في حين أن هذا التمرين غير موضوعي إلى حد ما، فإنه يمكن أن تساعدك على تحقيق نقطتين مهمتين: << عندما يكون لديك طريقة منضبطة لمراقبة التزامات سداد الديون، فإنه من الصعب الانزلاق تدريجيا إلى وضع حيث كنت في أكثر من رأسك. تعتمد قدرتك على تحمل الديون على تقدمك وثقتك في العمل وفي بناء مدخراتك واستثماراتك وسيولة اليوم الممطر.

قد تتغير خط أحمر للديون مع مرور الوقت. على سبيل المثال، إذا علمت أن شركتك ستقوم بتسليم زلات وردي في المستقبل القريب، فقد يكون الوقت قد حان لبدء خفض الرسوم. على العكس من ذلك، إذا آفاق عملك سطع أو جعل التقدم المطرد بناء الأصول المالية، يمكنك أن تكون مريحة تحمل المزيد من الديون. وبما أن الخط الأحمر محدد في مبالغ سداد الديون (وليس إجمالي الدين القائم)، فإنه سيذكرك بخفض الرسوم إذا ارتفعت أسعار الفائدة وزادت من تكلفة التزامات سداد الديون. إذا كنت متزوجا، فمن الجيد أن يقوم كلا الزوجين بتقييم الأسئلة الذاتية بشكل منفصل في الخطوة رقم 3. وينبغي مناقشة أي اختلافات في تفكيرك وحلها. في حين أنه ليس من الضروري لمراقبة الدخل التقديرية (بعد النفقات اللازمة) لأكثر من شهرين، قد تجد أن هذا هو الانضباط ميزانية قيمة التي سوف ترغب في الاستمرار.

1. الخلاصة
2. معظم أنظمة إدارة الديون تشبه الأنظمة الغذائية. يقولون لك ما

لا يمكن

القيام به. هذا واحد مختلف لأنه يبدأ من يطلب منك تحديد نجاحك المالي والثقة. يمكن أن تتحمل مسؤولية الديون الخاصة بك الآن المفتاح للحفاظ على الائتمان الجيد والتقدم المالي القوي لسنوات قادمة. تعرف أين خط أحمر الديون الشخصية الخاصة بك - وتبذل قصارى جهدكم للسير على خط المرمى.

إذا وجدت أنك تنفق كثيرا على سداد الديون، راجع سحب الديون الشخصية .