إذا لم تتمكن أنت أو أحد أفراد أسرتك من أداء نشاطين أو أكثر من الأنشطة الأساسية للحياة اليومية، فإن تأمين الرعاية الطويلة الأجل (لتس) يمكن أن يساعد في دفع تكاليف الرعاية المنزلية التمريضية، أو الرعاية الصحية المنزلية، أو الرعاية النهارية للكبار.

تقييم واختيار التأمين لت يبدأ مع فهم أساسي لماذا قد تحتاج في نهاية المطاف هذا التأمين، ما تقدمه، وبطبيعة الحال، والتكلفة. المفتاح أيضا: وقت شراء هذا التأمين طويل قبل أن يصل المستفيد إلى هذه المرحلة.

تكلفة الرعاية طويلة الأمد

يعتمد ثمن الرعاية الطويلة الأجل على موقعك ونوع الرعاية التي تتلقاها وطول الفترة التي تحتاج إليها. إذا كنت في حاجة إليها لفترة طويلة، يمكن أن تكون مكلفة للغاية. ووفقا لجينورث فاينانشال، فإن متوسط ​​التكلفة السنوية للولايات المتحدة الأمريكية يتراوح بين 17 و 904 دولارا للرعاية النهارية للبالغين و 91 دولارا و 250 لغرفة خاصة في دار رعاية.

يمكنك حساب التكلفة المحتملة للرعاية طويلة الأجل لنفسك أو أحد أفراد أسرته مع هذه الآلة الحاسبة التي تقدمها آرب.

من يحتاج لت التأمين؟

هناك مجموعتان من الناس ربما لا تتطلب تأمين لتس - الأغنياء والفقراء جدا.

من المحتمل أن يدفع العلاج بالموجات فوق الصوتية لرعايتهم الخاصة من جيبه. أما بالنسبة للفقراء، فهناك خيار آخر: ميديكيد. (ما هو الفرق بين الرعاية الطبية و ميديكيد؟ ) يوفر الرعاية طويلة الأجل للأفراد ذوي الدخل المنخفض دون أي تكلفة بالنسبة لهم. ميديكيد يختلف من ولاية إلى أخرى، والتغطية المقدمة هي لا نفس التي تقدمها التأمين لتس. لمزيد من المعلومات عن ميديكيد كخيار لتس، راجع ميديكيد مقابل. التأمين على الرعاية طويلة الأمد .

يجب على أي شخص لا يتناسب مع أي من الطرفين الماليين المتطرفين أن يأخذ في الإعتبار التأمين على الشركة. لمزيد من المعلومات، راجع

التأمين على الرعاية طويلة الأجل: من يحتاج إليها؟ تكلفة التأمين على التأمين

يختلف سعر التأمين على الرعاية طويلة الأجل حسب الموقع ونوع الرعاية التي تختارها، ولكن هناك المزيد من الصور لتكلفة، وفقا للجمعية الأمريكية للتأمين على الرعاية الطويلة الأجل . العوامل الأربعة التالية تؤثر أيضا على ما تدفعه.

• عمرك

عندما تأخذ السياسة: ألتسي تلاحظ أن شركات التأمين لديها "بقعة حلوة العمر"، أو الأمثل شراء في العمر للحصول على أفضل قيمة للدولار قسط الخاص بك. هذا العمر يختلف من شركة إلى أخرى. • صحتك العامة عند الاشتراك:

الشركات قد تتقاضى المزيد إذا كان لديك بعض الحالات الطبية، مثل مرض السكري. الظروف الصحية المحددة التي سوف تتكبد تكاليف إضافية تختلف من تأمين المؤمن. •

نوع وكمية التغطية اخترت •

أي خصومات التي قد تكون مؤهلا بالإضافة إلى ذلك، آلتسي يشير إلى أن هناك فرقا بين وكيل تأمين، يعمل لدى شركة واحدة، وسيط تأمين، يمثل شركات متعددة.في كثير من الحالات، يمكن الوصول إلى المزيد من الشركات يوفر لك المال.

حماية التضخم

قيمة أي وثيقة تأمين لتس يمكن أن تتآكل مع مرور الوقت بفضل التضخم. والحل هو شراء حماية التضخم؛ بانكريت يحدد ثلاثة أنواع.

خيار التضخم البسيط:

يضيف هذا الخيار نسبة مئوية محددة - عادة 3٪ أو 5٪ على أساس سنوي - إلى حدود التغطية اليومية. في حين أنه من السهل معرفة، حماية التضخم بسيطة تنمو ببطء وقد لا مواكبة معدل التضخم الفعلي مع مرور الوقت. خيار التضخم المجمع:

تطبق حماية التضخم المجمع نسبة مئوية محددة على حدود التغطية المحسوبة للسنة السابقة. إن هذا "التفاقم" يوفر تحوطا للتضخم أكثر من الخيار البسيط، ولكنه يكلف أيضا أكثر من 24٪ من الحماية البسيطة للتضخم، وفقا لبنكريت. الخيار القياسي لأسعار المستهلك:

كما يوحي الاسم، فإن هذا الخيار يحمي حماية التضخم من مؤشر أسعار المستهلكين في الولايات المتحدة. وهو أقل تكلفة من خيار المجمع ولكن أيضا أكثر تقلبا - سواء على الجانب الصعودي أو الهبوطي - حيث أن مؤشر أسعار المستهلك لا يعكس دائما النمو الاقتصادي. ما يغطي التأمين

تدفع معظم وثائق التأمين لتس مبلغا محددا بالدولار يوميا للخدمات المشمولة. كما أن معظمهم يحصلون على دفعات قصوى إما بالدولار أو بالسنوات أو في كليهما. وفقا ل آارب، يمكن للسياسة أن تغطي بيئات الرعاية والخدمات التالية.

دار التمريض:

يوفر هذا المرفق السكني الرعاية الصحية المهرة والتأهيل والرعاية الشخصية والأنشطة على أساس التفرغ. ومع ذلك، لا توفر جميع السياسات دفعات مقابل جميع الخدمات التي تقدمها منشأة معينة. مساعدة المعيشة:

أيضا السكنية، ولكن نتوقع أكثر من شقة الشقة للأفراد الذين يحتاجون إلى أقل من الرعاية التمريضية بدوام كامل. يتم توفير بعض العناية الشخصية وحتى تسليم وجبة في كثير من الأحيان. ( الرعاية النهارية للبالغين:

إذا كان كبار السن يتلقون رعاية ليلة وضحاها من قبل أفراد العائلة أو الأصدقاء، فإن الرعاية النهارية للكبار تتيح لمقدمي الرعاية الذهاب إلى العمل أو السلوك في حين يتلقى أفراد أسرهم الخدمات خارج المنزل خلال النهار. هذا النوع من البرامج يوفر التنشئة الاجتماعية بالإضافة إلى الرعاية، والتي يمكن أن يكون رفع مستوى عاطفيا. الرعاية المنزلية:

مع هذه الخدمة، يأتي عامل الرعاية الصحية إلى المنزل لتوفير الرعاية الشخصية والمساعدة في الأعمال المنزلية. بالإضافة إلى ذلك، يتم تضمين الطبخ والتسوق والنقل إلى التعيينات الطبيب. ميزة واحدة: هذا يمكن أن يكلف أقل من الإقامة في دار رعاية المسنين أو مساعدة المعيشة. تعديل المنزل:

في بعض الأحيان كل ما تحتاجه هو التكيف من مساحة المعيشة الحالية الخاصة بك، مثل تركيب سلالم أو القضبان انتزاع. توفر معظم سياسات لتس هذا النوع من الدعم. تنسيق الرعاية:

يتم تضمين خدمات مهني مرخص أو مدرب من أجل تحديد الاحتياجات الخاصة بك، وتحديد موقع مقدمي الخدمات وترتيب لرعايتك. بعض السياسات حتى توفر الرصد المستمر لمقدمي الرعاية للمساعدة في ضمان الامتثال. خيارات الخدمة المستقبلية (فسو):

يتيح لك هذا الخيار الحصول على تغطية إضافية لاحقا للخدمات غير المتوقعة في السياسة الأصلية. انها بديل لشراء حماية التضخم. أنواع خطط التأمين

فيما يلي أنواع التأمين الخمس لسياسات التأمين، وفقا ل أارب.

خطط فردية:

يتم شراء معظم وثائق التأمين لتس من وكيل التأمين أو وسيط. تأكد من أن الوكيل قد تلقى تدريبا في التأمين وتس والتحقق عبر الإنترنت مع الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين للتأكد من أنه لديه أو لديها الترخيص المناسب لبيع التأمين في ولايتك. الخطط التي يقوم صاحب العمل برعايتها

: قد يوفر خيار سياسة لتس الذي يقدمه صاحب العمل بعض الفوائد من حيث التكلفة بالإضافة إلى إمكانية توسيع نطاق التغطية لأفراد الأسرة. بعض خطط المجموعة لا تشمل الاكتتاب، مما يعني أنك قد لا يكون لديك لتقييم طبي لشراء سياسة. خطط المنظمة:

بعض المنظمات المهنية والخدمية تقدم أيضا خطط لتس المجموعة. وتتشابه هذه الخطط مع الخطط القائمة على أرباب العمل، ويمكنها أن تقدم العديد من الفوائد من حيث التكلفة نفسها. بالنسبة لأي نوع من خطط المجموعة التالیة، تأكد من معرفة ما یحدث إذا تركت المجموعة (أو صاحب العمل). برامج شراكة الدولة:

بعض خطط التأمين لتس مؤهلة لبرنامج شراكة الدولة، والذي يسمح لك للحفاظ على بعض الأصول وما زال مؤهلا لبرنامج ميديكيد. معظم الدول لديها برنامج شراكة الدولة. اسأل وكيل التأمين الخاص بك إذا كانت أي سياسة تفكر فيها مؤهلة وكيف تعمل مع ميديكيد. خطط مشتركة:

هذه هي سياسات محددة تغطي أكثر من شخص واحد - أنت وزوجك أو شريكك أو اثنين من البالغين ذوي الصلة. والميزة هي أن أقصى فائدة يمكن تقاسمها. الجانب السلبي المحتمل هو أن شخص واحد يمكن أن تستفيد من كل الفوائد، وترك الشخص الآخر دون تغطية. أفضل عمر للشراء

على الرغم من أن أقساط التأمين لتس أقل عندما تكون أصغر، إلا أنه لا يتبع بالضرورة أنه يجب عليك شراء سياسة في سن مبكرة. والسبب بسيط: إذا قمت بشراء واحدة في سن 30 ولكن لا تستخدم حتى كنت 80، وكنت قد دفعت أقساط لمدة نصف قرن - مما يجعل من غير المرجح أن تحصل على المزيد في فوائد السياسة مما كنت وضعت في. من ناحية أخرى، إذا كنت تنتظر وقتا طويلا، فإنك لن تدفع فقط أقساط أعلى بكثير، يمكنك أيضا تشغيل خطر وجود مشاكل صحية من شأنها أن تجعلك غير قابلة للشفاء.

من المهم أن نلاحظ أن شرط "لا يوجد مسبقا شروط" للغاية في قانون الرعاية بأسعار معقولة لا ينطبق على التأمين على الرعاية الطويلة الأجل.

وفقا ل ألتسي، السن الأمثل لتقديم طلب للحصول على تأمين لتس هو عندما كنت في منتصف 50s الخاص بك.

أسوأ السيناريوهات

أنت تشتري لتس التأمين … وشركة التأمين الخاصة بك يذهب من العمل. ماذا بعد؟

في حالة شركات التأمين، تأتي الإغاثة من صندوق ضمان التأمين الحكومي. توفر الرابطة الوطنية للتأمين على الحياة والتأمين الصحي (نولهغا) روابط لجميع جمعيات الضمانات الحكومية، فضلا عن معلومات حول ما يحدث عندما تفشل شركة التأمين.

للحد من احتمالية اختيار شركة تأمين تعاني من عطل مالي، تحقق من تصنيف A. M. بيست's & معايير مركز أو موديز والبحث عن الشركات التي لديها أعلى تصنيفات الائتمان. لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع انظر:

هل أنت محمي إذا كانت شركة التأمين الخاصة بك تذهب البطن؟ -

الخلاصة

كما هو الحال مع جميع قرارات التأمين، فإن العثور على أفضل تغطية لك تشمل أكثر من مقارنة التكاليف أو البحث عن شركة تأمين مستقرة - على الرغم من أهمية كل من العوامل.

ابدأ بتحديد أنواع التأمين التي تتأهل لها. طلب المشورة من وكيل التأمين السمعة أو وسيط والنظر بعناية التغطية التي غالبا ما تحتاج إليها، والسماح للتغييرات، إذا لزم الأمر. وأخيرا، تزن كل الخيارات الخاصة بك وحدد سياسة تلبي احتياجاتك بتكلفة يمكنك تحملها.