من الطبيعي أنه إذا كان لديك بعض الأموال المحفوظة أو المستثمرة، فأنت تريد أن ترى نموا. هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تحول دون حدوث ذلك، ولكن بالنسبة لكثير من الناس، واحدة من أكبر العقبات هي الديون. إذا كان لديك ديون للتعامل معها - سواء كان الرهن العقاري، خط الائتمان، قرض الطالب أو بطاقة الائتمان - الخوف لا؛ لا يزال بإمكانك معرفة كيفية تحقيق التوازن بين الديون الخاصة بك مع الادخار والاستثمار.

أنواع الديون

بصفة عامة، فإن وجود ديون يمكن أن يجعل من الصعب جدا على المستثمرين لكسب المال. في بعض الحالات، الاستثمار في حين في الديون مثل محاولة لإنقاذ سفينة غرق مع فنجان قهوة. وبعبارة أخرى، إذا كان لديك دين على خط الائتمان الخاص بك بنسبة 7٪ الفائدة، والمال الذي تستثمره يجب أن تجعل أكثر من 7٪ لجعلها أكثر ربحية من مجرد دفع الديون. هناك استثمارات تحقق مثل هذه العوائد المرتفعة، ولكن عليك أن تكون قادرة على العثور عليها، مع العلم أنك تحت عبء الديون.

من المهم أن نميز بإيجاز أنواع الدين المختلفة هنا:

1. ديون عالية الفائدة - هذه هي بطاقتك الائتمانية. الفائدة العالية نسبية، ولكن أي شيء أعلى من 10٪ هو مرشح جيد لهذه الفئة. تحمل أي نوع من التوازن على بطاقة الائتمان الخاصة بك أو مركبة مماثلة ذات الفائدة العالية يجعل دفعه أولوية قبل البدء في الاستثمار.

2. الدين المنخفض الفائدة - يمكن أن يكون هذا قرض سيارة أو خط ائتمان أو قرض شخصي من أحد البنوك. وعادة ما توصف أسعار الفائدة على أنها نسبة مئوية معينة زائد أو ناقص، لذلك لا يزال هناك بعض الضغط على الأداء من الاستثمار مع هذا النوع من الديون. ومع ذلك، فمن الصعب جدا جعل محفظة التي تعود 12٪ من واحد أن يعود 25٪.

3. الدين القابل للخصم - إذا كان هناك شيء مثل الدين الجيد، وهذا هو عليه. تتضمن الديون التي يتم خصمها من الضرائب الرهون العقارية وقروض الطلاب والقروض التجارية والقروض الاستثمارية وجميع القروض الأخرى التي يتم إرجاع الفائدة المدفوعة إليك في شكل خصومات ضريبية. لأن هذا الدين هو عموما منخفضة الفائدة أيضا، يمكنك بسهولة بناء محفظة في حين دفعها إلى أسفل.

أنواع الديون التي سنغطيها في هذه المقالة هي الديون طويلة الأجل ذات الفائدة المنخفضة والخصم من الضرائب (مثل القروض الشخصية أو مدفوعات الرهن العقاري). إذا لم يكن لديك ديون عالية الفائدة، أو أفضل، كل ما تبذلونه من الديون هي خصم الضرائب، ثم قراءة على. إذا كان لديك ديون ذات فائدة عالية، فسوف تحتاج إلى دفعها قبل أن تبدأ مغامرة الاستثمار الخاصة بك.

لماذا الاستثمار؟

القضاء على الديون، وخاصة من شيء مثل قرض من شأنه أن يأخذ رأس المال على المدى الطويل، يغرق لك من الوقت والمال. على المدى الطويل، الوقت (من حيث مضاعفة الوقت من الاستثمار الخاص) تخسر يستحق أكثر لك من المال الذي تدفعه فعلا (من حيث المال والفائدة التي تدفعها إلى المقرض الخاص بك).كنت تريد أن تعطي أموالك أكبر قدر ممكن من الوقت إلى مجمع. هذا هو أحد الأسباب التي أدت إلى بدء محفظة على الرغم من الديون (ولكن ليس فقط). قد تكون استثماراتك صغيرة، ولكنها سوف تسدد أكثر من الاستثمارات التي ستجعلها في وقت لاحق في الحياة، لأن هذه الاستثمارات الصغيرة سيكون لها المزيد من الوقت للنضج.

الخطة

بدلا من إنشاء محفظة تقليدية ذات استثمارات عالية ومنخفضة المخاطر يتم تعديلها وفقا للتسامح والعمر، فإن الفكرة هي جعل دفعات القرض الخاص بك في مكان منخفض المخاطر و / أو ثابتة - الاستثمارات في الدخل. وهذا يعني أنك سترى "عوائد" من تخفيف عبء الدين الخاص بك وتحميل الفوائد بدلا من العائد من 4٪ إلى 8٪ على السندات أو الاستثمار المماثل. يجب أن تركز بقية محفظتك على الاستثمارات العالية المخاطر والعائدات المرتفعة مثل الأسهم. إذا كان احتمال تحمل المخاطر منخفضا جدا، فإن الجزء الأكبر من أموالك الاستثمارية سيظل يسير نحو دفعات القرض، ولكن ستكون هناك نسبة تجعله في السوق لإنتاج عائدات لك.

حتى إذا كان لديك تحمل مرتفع للمخاطر، قد لا تتمكن من وضع ما تريده في محفظتك الاستثمارية، لأن القروض، على عكس السندات، تتطلب مبلغا معينا في المدفوعات الشهرية. قد يؤدي تحميل الدين الخاص بك إلى إجبارك على إنشاء محفظة محافظ، في أن معظم أموالك يجري "استثمرت" في القروض الخاصة بك مع القليل فقط الذهاب الى الاستثمارات عالية المخاطر والعائد. كما يحصل على الدين أصغر، يمكنك ضبط التوزيعات وفقا لذلك.

الخلاصة

يمكنك الاستثمار على الرغم من الديون. والسؤال المهم هو ما إذا كان ينبغي عليك أم لا. الجواب على هذا السؤال شخصي جدا. لا يوجد إنكار أنه يمكن أن يكون هناك فوائد من الحصول على المال الخاص بك في السوق في أقرب وقت ممكن، ولكن ليس هناك ما يضمن أن محفظتك سوف تؤدي مثل ما تحتاج إليه. مثل هذه الأمور تعتمد على كيف تصبح بارعون في الاستثمار.

أكبر فائدة من الاستثمار في حين هو في الديون النفسية (كما هو الحال في الكثير من التمويل). دفع الديون طويلة الأجل يمكن أن تكون مملة ومثبطة للاحباط إذا لم تكن نوع الشخص الذي يضع كتفك في مهمة ويحافظ على دفع حتى يتم ذلك. بالنسبة لكثير من الناس الذين يخدمون الديون، يبدو أنهم يكافحون للوصول إلى النقطة التي يمكن أن تبدأ حياتهم المالية العادية - أي الادخار، والاستثمار، وما إلى ذلك. يصبح الدين مثل حالة طي النسيان حيث يبدو أن الأمور تحدث في حركة بطيئة. من خلال وجود حتى محفظة متواضعة ليصرف لكم من تيديوم، يمكنك الحفاظ على الحماس الخاص بك عن اموالك من الانهيار. مع العلم أن الشمس سوف تأتي وتكون قادرة على رؤية الفجر تجارب مختلفة جدا. بالنسبة لبعض الناس، وبناء محفظة في حين في الديون يوفر أشعة الضوء التي تشتد الحاجة إليها.