أصبحت الديون طريقة حياة لمعظم الأميركيين. البيانات الشهرية من القروض الطلابية، وبطاقات الائتمان، ودفع السيارات والرهون العقارية والملاحظات غير المضمونة ملء علب البريد الملايين من المستهلكين كل يوم. وفي كثير من الحالات، تصبح المدفوعات الشهرية من هذه القروض أكثر من قدرة المقترضين على إدارة دخلهم الحالي. ويتمثل أحد الحلول الممكنة لهذه المعضلة في طرح جميع هذه الديون في قرض جديد واحد يسمح للمقترضين بدفع دفعة واحدة كل شهر على المبلغ الإجمالي الذي يدينون به. ولكن المستهلكين بحاجة إلى التفكير بعناية والقيام بواجباتهم المنزلية قبل استخدام هذه الاستراتيجية، لأنه قد ينتهي في بعض الأحيان إلى الإضرار بهم على المدى الطويل. وإليك كيفية معرفة ما هو منطقي بالنسبة لك.

كيف يعمل

توحيد الدين هو مفهوم بسيط إلى حد ما. ويأخذ المقترض قرضا جديدا يسدد قرضا واحدا أو أكثر، ويتطلب القرض الجديد عادة دفعة شهرية أقل من إجمالي المبالغ الشهرية للديون السابقة.

مثال: لدى جون مبلغ 19000 دولار من ديون بطاقات الائتمان، وقرض سيارة بقيمة 12000 دولار، و 500 5 دولار متبقي على قرض المدرسة. ويصل مجموع مدفوعاته الشهرية إلى 1 دولارا و 175 دولارا. ويعرض مقرض لتوحيد الديون تسديد قروضه في مذكرة واحدة تفرض رسوم فائدة أقل وتقلل من دفعته الشهرية إلى 850 دولارا. انه يقبل بامتنان ويحفظ 325 $ شهريا.

طرق توحيد الدين

هناك العديد من الطرق التي يمكن للمستهلكين سداد الديون بها دفعة واحدة. واحد هو توحيد جميع مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بهم على بطاقة ائتمان جديدة واحدة - والتي يمكن أن تكون فكرة جيدة إذا كانت البطاقة تتقاضى القليل أو أي فائدة لفترة من الزمن. والطريقة الثانية، بالنسبة لأولئك المؤهلين، هي الحصول على قرض لتدعيم الديون من مصرف أو اتحاد ائتماني أو خدمة لتوحيد الديون. قروض المساكن المنزلية هي شكل ثالث ممتاز من التوحيد لبعض الناس، حيث أن الفائدة على هذا النوع من القروض يتم خصمها من الضرائب للمقترضين الذين يقومون بتخصيص الخصومات. هناك أيضا العديد من خيارات الدمج المتاحة من الحكومة الاتحادية لمن لديهم قروض الطلاب.

<هناك نهج آخر - لا سيما لمن لا يتأهلون لأي نوع من القروض - فيعمل مع منظمة لتخفيف عبء الديون أو خدمة لتقديم المشورة الائتمانية. ولا تقدم هذه المنظمات قروض فعلية؛ بدلا من ذلك، يحاولون إعادة التفاوض بشأن الديون الحالية للمقترض مع الدائنين. ومع ذلك، غالبا ما تتقاضى هذه المجموعات رسوما أولية وشهرية ضخمة، ويمكن أن تؤدي تكتيكاتها إلى خفض درجة ائتمان المقترض. فالخطة الجيدة لإدارة الديون لن تفعل ذلك أبدا، ربما، لفترة قصيرة في بداية العملية.

قبل إجراء الالتزام، ابحث بعناية عن المؤسسة واحصل على تعليقات من العملاء الحاليين. وبالمثل، يتسوق للحصول على أفضل صفقة على القروض التوحيد. يمكن للمقترضين مع الائتمان لائق تلقي عدة عروض.أفضل القروض سوف تفرض رسوما أقل مع رسوم قليلة أو معدومة، وتقدم جداول مرنة للدفع، ويمكن أن تشمل ميزات أخرى مثل خدمات الميزانية أو الأدوات.

مزايا وعيوب

التفكير بعناية من خلال ما إذا كان لتعزيز الديون ونهج لاختيار.

تدفع المزيد من الاهتمام.

وأظهر المثال السابق كيف قام جون بتحسين تدفقه النقدي الشهري من خلال تحويل جميع ديونه إلى قرض واحد. ما لم يناقش هو المبلغ الإجمالي للفوائد جون سوف تدفع على مدى حياة قرضه الجديد. معظم مقرضي توطيد الديون يحققون أموالهم بتمديد فترة القرض على الأقل في المتوسط، إن لم يكن أطول فترة، للديون السابقة للمقترض. على سبيل المثال، إذا كان أطول فترة قروض جون السابقة خمس سنوات، فإن القرض الجديد قد يكون لمدة 90 شهرا (سبع سنوات ونصف). وهذا يسمح للمقرض أن يحقق ربحا مرتبا حتى لو كان يتقاضى فائدة أقل من أي من ديونه السابقة. وتثير أنواع أخرى من التوحيد المزيد من القضايا. على الرغم من أن المقترضين يمكن أن تقتطع الفائدة على قرض الملكية المنزلية، فإنها خطر الرهن إذا أصبحت تصبح غير قادرة على دفع المبلغ الشهري. أولئك الذين يتخلفون عن القروض المدرسية الموحدة عادة ما يكونون قد استردوا مبالغهم الضريبية، بل قد تربط أجورهم. تطابق الحل لعلم النفس الانفاق الخاص بك

. والعوامل التي تحدد ما إذا كان قرض توحيد الديون مناسبا عادة ما يكون مركزا على العادات والظروف المالية للمقترض. أولئك الذين يكافحون من أجل دفع ديونهم الحالية يمكن أن تحسن درجات الائتمان الخاصة بهم مع قرض توحيد إذا كان يمكن أن تجعل بشكل مريح دفع أقل والقضاء على المدفوعات المتأخرة والرسوم. أما أولئك الذين لا يستطيعون السيطرة على إنفاقهم، إلا أنهم لن يحفروا أنفسهم إلا في أعماق الديون. إذا كان وجود المزيد من النقود يدفعها إلى تجاوز الإنفاق، بدلا من الحفظ، فإنها قد تجد نفسها أكثر عمقا في لاول مرة - إلى درجة الإفلاس أو غيرها من الإجراءات الجذرية قد يكون البديل الوحيد. استفد من النقود الإضافية.

أولئك الذين يدفعون مبلغا إضافيا إلى المبلغ الأصلي بعد الحد الأدنى للدفع على قرضهم الجديد يمكن أن يقللوا من رصيدهم بشكل أسرع. إذا دفع يوحنا في المثال أعلاه 200 $ إضافية في الشهر على قرضه، وقال انه يمكن أن تسدد قرضه بشكل عاجل إلى حد كبير وحفظ مبلغ متناسب من الفائدة. وهناك طريقة أخرى لاستخدام قرض توحيد الديون هي توفير المال لمنزل؛ فإنه يحرر التدفق النقدي لدفع دفعة من شأنها أن تسمح للمقترض لبدء بناء الأسهم. شاهد نسبة استخدام الدين إلى الائتمان.

سيؤثر توحيد الدين على الميزانية العمومية للمقترض ونسبة استخدام الدين إلى الائتمان، بغض النظر عن نوع القرض. وتراقب مكاتب الائتمان هذه النسبة عن كثب. وهم يودون أن يرىوا أن المستهلكين يستخدمون ائتمانا أقل مما هو متاح، لأنه يعتبر علامة على الاستقرار المالي. لذلك على الرغم من أنه يبدو معقولا، يمكن للمقترضين الذين يغلقون بطاقات الائتمان القديمة بعد نقل الأرصدة إلى قرض توحيد أن يضر الائتمان الخاصة بهم. مثال: تقوم شركة سالي بدفع مبلغ 16 ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان إلى قرض جديد. انها تقطع بطاقات الائتمان لها، ولكن يترك الحسابات مفتوحة. إذا لم يكن لديها ديون أخرى، فقد خفضت بشكل فعال ديونها إلى نسبة الائتمان إلى النصف، حيث لديها الآن 16000 $ من الائتمان غير المستخدمة المتاحة على حسابات بطاقات الائتمان لها، بالإضافة إلى لها 16،000 $ قرض توحيد. ولكن إذا كانت ستغلق حساباتها القديمة، فإنها ستستخدم 100٪ من الرصيد الذي تتاح له من قرضها الجديد، مما سيؤثر سلبا على درجاتها.

الخلاصة

يمكن أن تكون قروض توحيد الديون أداة مفيدة للمقرضين المسؤولين الذين لديهم خطة سليمة للخروج من الديون ويمكن أن يتوقعوا بشكل معقول أن دخلهم سوف يرتفع في المستقبل. ولكنه لن يحجب المشكلة إلا لأولئك الذين لا يغيرون عادات إنفاقهم. وهذه القروض هي حل قصير الأجل يمكن أن يتحول إلى مشكلة طويلة الأجل ما لم يكن المقترض قادرا على استخدام الأموال المحفوظة كل شهر بطريقة بناءة. لمزيد من المعلومات حول قروض توحيد الديون، قم بزيارة خدمة الاستشارة الائتمانية الاستهلاكية المحلية أو المستشار المالي الخاص بك.