جدول المحتويات:
- ما هو "توحيد الدين"
- طرق توحيد الدين
- هبوط مستمر "توحيد الدين"
- مزايا قروض توحيد الديون
- كيف تعمل عملية توحيد الدين
- كيفية توحيد الديون
- بمجرد سداد ديون واحدة، قم بتحريك المدفوعات إلى المجموعة التالية في عملية دفع الشلال حتى
- قد يكون الدفع الشهري ومعدل الفائدة أقل، وذلك بفضل والقرض الجديد، ولكن الالتفات إلى جدول الدفع: إذا كان من الأدلة حليف أطول أن من ديونك السابقة، قد تدفع أكثر على المدى الطويل. معظم مقرضي توطيد الديون يحققون أموالهم بتمديد فترة القرض على الأقل في المتوسط، إن لم يكن أطول فترة، للديون السابقة للمقترض. وهذا يسمح للمقرض لتحقيق ربح مرتب حتى لو كان يتقاضى سعر فائدة أقل.
- و
ما هو "توحيد الدين"
يقصد بتعبير الديون اقتراض قرض جديد لسداد عدد من الخصوم والديون الاستهلاكية، وهي غير مضمونة عموما. في الواقع، يتم دمج الديون المتعددة في جزء واحد، أكبر من الدين، وعادة مع شروط دفع أكثر ملاءمة: انخفاض سعر الفائدة، وانخفاض الدفع الشهري أو كليهما. يمكن للمستهلكين استخدام توحيد الديون كأداة للتعامل مع الديون قرض الطلاب، ديون بطاقات الائتمان وأنواع أخرى من الديون.
طرق توحيد الدين
هناك العديد من الطرق التي يمكن للمستهلكين سداد الديون بها دفعة واحدة. واحد هو توحيد جميع مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بهم على بطاقة ائتمان جديدة واحدة - والتي يمكن أن تكون فكرة جيدة إذا كانت البطاقة تتقاضى القليل أو لا فائدة لفترة من الزمن - أو الاستفادة من ميزة تحويل الرصيد بطاقة الائتمان الموجودة (وخاصة إذا كان يقدم تعزيز خاص على الصفقة). وتعتبر قروض حقوق الملكية المنزلية أو خطوط ائتمان الملكية المنزلية شكلا آخر من أشكال التوحيد التي يسعى إليها بعض الناس، حيث أن الفائدة على هذا النوع من القروض تكون قابلة للخصم بالنسبة إلى دافعي الضرائب المقترضين الذين يقومون بتخصيص استقطاعاتهم. هناك أيضا العديد من خيارات الدمج المتاحة من الحكومة الاتحادية لمن لديهم قروض الطلاب.
- <>هبوط مستمر "توحيد الدين"
نظريا، أي استخدام لأحد أشكال التمويل لسداد الديون الأخرى هو ممارسة توحيد الديون. ومع ذلك، هناك أدوات محددة تسمى قروض توحيد الديون، التي يقدمها الدائنون كجزء من خطة للمقترضين الذين يواجهون صعوبة في إدارة عدد أو حجم ديونهم المستحقة. والدائنون على استعداد للقيام بذلك لعدة أسباب - أحدها أنه يزيد إلى أقصى حد احتمال تحصيلها من المدين. وتقدم هذه القروض عادة من قبل المؤسسات المالية، مثل المصارف والاتحادات الائتمانية؛ وهناك أيضا شركات خدمة توحيد الديون المتخصصة.
هناك نوعان واسعان من قروض توحيد الديون: مضمونة وغير مضمونة. يتم دعم القروض المضمونة بأصل من المقترض، مثل منزل أو سيارة، الذي يعمل كضمان للقرض. ويمكن الحصول على قروض أكثر تقليدية وغير مضمونة لضمانات الديون، التي لا تدعمها أصول، أكثر صعوبة. كما أنها تميل إلى ارتفاع أسعار الفائدة وانخفاض الكميات المؤهلة. ومع ذلك، فإن أسعار الفائدة لا تزال عادة أقل من المعدلات على بطاقات الائتمان. أيضا، يتم تثبيت سعر الفائدة.
يقول هارين فريمان، الرئيس التنفيذي ومالك شركة E. فريمان إنتربريسس، وهي خدمة إصلاح الائتمان وتقديم المشورة الائتمانية في بيثيسدا، مد: "عادة ما يتم سداد القرض في غضون ثلاث إلى خمس سنوات".، ومؤلف "كيفية الخروج من الديون. "
هذه الأنواع من القروض لا تمحو الديون؛ فإنها ببساطة نقل كل ما تبذلونه من الديون لمقرض مختلف أو نوع من القروض. (في الظروف التي تحتاج فيها إلى تخفيف فعلي للديون أو لا تكون مؤهلة للحصول على قروض، قد يكون من الأفضل النظر في تسوية الديون بدلا من ربط الديون أو بالاقتران معها.وتهدف تسوية الديون إلى خفض التزاماتك بدلا من مجرد تخفيضها عدد الأفراد الدائمين، وعادة ما يعمل الأفراد مع منظمة لتخفيف عبء الديون أو خدمة تقديم المشورة الائتمانية، ولا تقدم هذه المنظمات قروض فعلية، بل تحاول إعادة التفاوض على ديون المقترض الحالية مع الدائنين.)
مزايا قروض توحيد الديون
يقول فريمان أن قروض توحيد الديون هي الأكثر فائدة بالنسبة لأولئك الذين لديهم ديون متعددة، مدينون 10 آلاف دولار أو أكثر، يتلقىون مكالمات متكررة أو رسائل من وكالات التحصيل، لديهم حسابات مع ارتفاع أسعار الفائدة أو المدفوعات الشهرية، تواجه صعوبة في صنع أو عدم القدرة على التفاوض بشأن تخفيض أسعار الفائدة على القروض. وبمجرد وضع خطة توحید الدین، ستوقف وکالات التحصیل من الاتصال (علی افتراض أن القروض التي یتصلون بھا قد تم سدادھا).
قد يكون هناك إجازة ضريبية أيضا. ال تسمح لك دائرة اإليرادات الداخلية بخصم الفائدة على أي قروض دين غير مضمونة. إذا كان قرض التوحيد الخاص بك مضمونا بأصل، فقد تكون مؤهلا للحصول على خصم ضريبي. غالبا ما تكون مدفوعات فوائد القروض المتعلقة بتحصيل الديون قابلة للخصم من الضرائب عندما تكون حقوق الملكية المنزلية متضمنة.
قرض التوحيد قد يكون أيضا نوع لدرجة الائتمان الخاصة بك على الطريق. يقول فريمان: "إذا تم دفع رأس المال بشكل أسرع [مما كان يمكن أن يكون بدون القرض]، يتم دفع الرصيد في وقت أقرب، مما يساعد على تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك".
كيف تعمل عملية توحيد الدين
على سبيل المثال، يقول الفرد الذي لديه ثلاث بطاقات ائتمان ومجموعه 20 ألف دولار بسبب معدل سنوي قدره 22. 99٪ يضاعف الاحتياجات الشهرية لدفع 1047 $. 37 شهرا لمدة 24 شهرا لجعل الأرصدة إلى الصفر. هذا يعمل إلى 5136 $. 88 تدفع في الفائدة وحدها. إذا كان الشخص نفسه كان لتوحيد تلك البطاقات الائتمانية في قرض أقل فائدة بمعدل سنوي 11٪ يضاعف شهريا، وقال انه سوف تحتاج إلى دفع 932 $. 16 شهرا لمدة 24 شهرا لتحقيق التوازن إلى الصفر. ويصل هذا المبلغ إلى 2 دولارا، 371 دولارا. وتبلغ الوفورات الشهرية 115 دولارا. 21، وعلى مدى عمر القرض مبلغ الادخار هو $ 2، 765. 04.
حتى لو كان الدفع الشهري يبقى هو نفسه، لا يزال بإمكانك الخروج من قبل تبسيط القروض الخاصة بك. لنفترض أن لديك حاليا ثلاث بطاقات ائتمان تفرض رسوما سنوية بنسبة 28٪ يتم الحد الأقصى لهم في $ 5، 000 كل، وكنت تنفق 250 $ شهريا على الحد الأدنى لدفع كل بطاقة. إذا كان عليك أن تسدد كل بطاقة ائتمان بشكل منفصل، فإنك تنفق 750 دولارا شهريا لمدة 28 شهرا، وسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع ما مجموعه حوالي 5 $، 441. 73 في الفائدة. ومع ذلك، إذا قمت بتحويل أرصدة تلك البطاقات الثلاث إلى قرض واحد موحد بمعدل فائدة أكثر من 12٪ وكنت لا تزال تسدد القرض بنفس 750 دولار في الشهر، فسوف تدفع ما يقرب من ثلث الفائدة ($ 1 ، 820.22)، وسوف تكون قادرة على التقاعد القرض الخاص بك قبل خمسة أشهر. وهذا يمثل وفورات مجموعها 7 دولارات و 371 دولارا (52 دولارا) و 750 دولارا للمدفوعات و 3 دولارات و 621 دولارا.
| تفاصيل القرض | بطاقات الائتمان (3) | كونسوليداتيون القرض |
| الفائدة | 28٪ | 12٪ |
| الدفع | $ 750 | $ 750 < 28 شهر |
| 23 شهر | الفواتير الشهرية | 3 |
| 1 | مدير | $ 15، 000 ($ 5، 000 * 3) |
| إنتيريست | $ 5، 441. 73 ($ 1، 813. 91 * 3) | $ 1، 820. 22 ($ 606. 74 * 3) |
| توتال | $ 20، 441. 73 | 820. 22 |
| وبطبيعة الحال، يجب أن يكون للمقترضين الدخل والجدارة الائتمانية اللازمة للسماح للمقرض الجديد لتقديمها بمعدل أقل. على الرغم من أن كل مقرض ربما تتطلب وثائق مختلفة اعتمادا على التاريخ الخاص بك، فإن القطع المطلوبة الأكثر شيوعا تشمل خطاب العمل، شهرين من البيانات لكل بطاقة الائتمان أو القرض الذي ترغب في سداده، وخطابات من الدائنين أو السداد وكالات. | العثور على قرض لتجميع الديون | إذا كان لديك تاريخ دفع جيد مع أحد البنوك أو شركة الائتمان أو شركة بطاقات الائتمان، فإن طلب المؤسسة من القرض الخاص بتثبيت الديون يجب أن يكون خطوتك الأولى. يقول تيم غاغنون، المساعد الأكاديمي المتخصص في المحاسبة في كلية أمور مكيم لإدارة الأعمال في جامعة نورث إيسترن: "إذا تمكنت من الموافقة على قرضك، فهذا أمر رائع". ولكن البنك الذي تتعامل معه قد لا يبحث عن قد لا يكون العميل ودرجاتك الائتمانية مرتفعة بما يكفي لتلبية متطلبات الإقراض. " |
إذا رفضك المصرف أو اتحاد الائتمان الخاص بك، يقترح غاغنون استكشاف شركات الرهن العقاري الخاصة أو المقرضين.
كيفية توحيد الديون
بمجرد حصولك على مركبة دمج الديون الخاصة بك، كيف تقرر أي مشروع قانون لمعالجة أولا؟ وهذا قد تقرر من قبل المقرض الخاص بك ، الذي قد يختار الترتيب الذي يتم فيه سداد الدائنين.إذا لم يكن كذلك، يجب أن تبدأ بتسديد ديونك ذات الفائدة الأعلى أولا، ولكن إذا كان لديك قرض أقل فائدة يسبب لك المزيد من الإجهاد العاطفي والعقلي (مثل القرض الشخصي الذي يمتد العلاقات الأسرية)، قد ترغب في البدء مع ذلك بدلا من ذلك.
بمجرد سداد ديون واحدة، قم بتحريك المدفوعات إلى المجموعة التالية في عملية دفع الشلال حتى
المضايقات المحتملة
هناك العديد من المزالق التي يجب على المستهلكين النظر فيها عند توحيد الدين
تمديد مدة القرض:
قد يكون الدفع الشهري ومعدل الفائدة أقل، وذلك بفضل والقرض الجديد، ولكن الالتفات إلى جدول الدفع: إذا كان من الأدلة حليف أطول أن من ديونك السابقة، قد تدفع أكثر على المدى الطويل. معظم مقرضي توطيد الديون يحققون أموالهم بتمديد فترة القرض على الأقل في المتوسط، إن لم يكن أطول فترة، للديون السابقة للمقترض. وهذا يسمح للمقرض لتحقيق ربح مرتب حتى لو كان يتقاضى سعر فائدة أقل.
مثال: لدى جون مبلغ 19000 دولار من ديون بطاقات الائتمان، وقرض سيارة بقيمة 12000 دولار، و 500 5 دولار متبقي على قرض المدرسة.ويصل مجموع مدفوعاته الشهرية إلى 1 دولارا و 175 دولارا. ويعرض مقرض لتوحيد الديون تسديد قروضه في مذكرة واحدة تفرض رسوم فائدة أقل وتقلل من دفعته الشهرية إلى 850 دولارا. انه يقبل بامتنان ويحفظ 325 $ شهريا. ومع ذلك، فإن أطول فترة قروض جون السابقة كانت خمس سنوات، والقرض الجديد لمدة 90 شهرا (سبع سنوات ونصف). في نهاية المطاف سوف يدفع ما مجموعه 6، 375 $، في حين مع الديون القديمة، الحد الأقصى الذي كان قد دفعت كان سيكون $ 5، 875.
هذا هو السبب في القيام بواجبك المهم. اتصل بمصدر (بطاقات) بطاقتك الائتمانية لمعرفة المدة التي سيستغرقها سداد الدين على كل بطاقة من بطاقاتك بسعر الفائدة الحالي. ثم قارن ذلك لطول وتكلفة قرض الدمج الذي تفكر فيه. الإضرار بالائتمان:
من خلال المتداول على القروض القائمة الخاصة بك إلى قرض جديد تماما، فمن المرجح أن نرى تأثير سلبي متواضع على درجة الائتمان الخاصة بك في البداية. وتؤيد الدرجات الائتمانية الديون طويلة الأمد ذات تواريخ دفع أطول وأكثر اتساقا. أما استبدال الديون قبل المطالبة بالعقد الأصلي فهو ينظر إليه سلبا. يتم إدراجك أيضا على أنها افترضت ديون أكبر وأحدث، مما يزيد من عامل الخطر الخاص بك. وبطبيعة الحال، كما هو الحال مع أي نوع آخر من حساب الائتمان، ودفع غاب على قرض توحيد الديون يذهب على تقرير الائتمان الخاصة بك.
بالإضافة إلى ذلك، إغلاق حسابات الائتمان القديمة (بمجرد أن يتم سدادها) وفتح واحد جديد واحد قد يقلل من المبلغ الإجمالي للائتمان المتاحة لك، ورفع نسبة الديون إلى استخدام الائتمان الخاص بك. هذا يمكن أيضا دينغ درجة الائتمان الخاصة بك، كما المقرضين قد نراكم مع زيادة نسبة أقل استقرارا من الناحية المالية. ومع ذلك، إذا قمت بدمج دين بطاقة الائتمان، وفي نهاية المطاف تحسين معدل استخدام الائتمان الخاص بك - وهذا هو، مبلغ الائتمان المحتمل لديك أن كنت تستخدم في الواقع - ونتيجة لذلك، يمكن أن درجاتك ترتفع في وقت لاحق.
مثال: تقوم شركة سالي بدفع مبلغ 16 ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان إلى قرض جديد. انها تقطع بطاقات الائتمان لها، ولكن يترك الحسابات مفتوحة. إذا لم يكن لديها ديون أخرى، فقد خفضت بشكل فعال ديونها إلى نسبة الائتمان إلى النصف، حيث لديها الآن 16000 $ من الائتمان غير المستخدمة المتاحة على حسابات بطاقات الائتمان لها، بالإضافة إلى لها 16،000 $ قرض توحيد. ولكن إذا كانت ستغلق حساباتها القديمة، فإنها ستستخدم 100٪ من الرصيد الذي تتاح له من قرضها الجديد، مما سيؤثر سلبا على درجاتها. تعرض الأصول للخطر:
من الأسهل بكثير الحصول على قرض توحيد مضمون من قرض غير مضمون، مما يعني أنه قد ينتهي بك الأمر إلى توحيد عدة ديون غير مضمونة (مثل رصيد بطاقة الائتمان) إلى دين مضمون أكبر. قد تكون التعهد الممتلكات الخاصة بك كضمان مقابل مبالغ أكبر بكثير مما كنت قد سبق. على سبيل المثال، استخدام قرض رأس المال أو خط ائتمان المنزل يضع منزلك في خطر إذا فشلت في إجراء الدفعات المطلوبة.
فقدان شروط أو مزايا خاصة: قروض الطلاب لديها أحكام خاصة (مثل تخفيضات أسعار الفائدة والحسومات) التي سوف تختفي إذا قمت بتجميعها مع ديون أخرى.أولئك الذين يتخلفون عن القروض المدرسية الموحدة عادة ما يكون لديهم مبالغ ضريبية من المبالغ المستردة، وربما حتى أجورهم تعلق، على سبيل المثال. دفع الكثير من المال لخدمة توحيد الديون:غالبا ما تفرض هذه المجموعات رسوما أولية وشهرية ضخمة. وربما لا تحتاج إليها. يمكنك توحيد دينك بنفسك مجانا مع قرض شخصي جديد من بنك أو بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة، على سبيل المثال. الخلاصة
استبدال العديد من القروض ذات معدل الفائدة المتعدد مع دفعة شهرية ثابتة واحدة ثابتة يبسط الحياة بالتأكيد. لا توحد فقط للراحة، ومع ذلك. إلا إذا كنت طغت تماما من قبل تواريخ الدفع متعددة، وسهولة دفعة شهرية واحدة وحدها ليست سببا كافيا لتوحيد الديون، نظرا للمزالق. وتذكر: توحيد الديون وحدها لا تحصل على الخروج من الديون. وتحسين الإنفاق والادخار العادات لا. إذا كنت لا الجمع بين الديون الخاصة بك، ومقاومة إغراء لتشغيل ما يصل الأرصدة على بطاقات الائتمان الخاصة بك مرة أخرى. وإلا فسوف تكون مثقلة تسديد لهم
و
القرض الجديد، الموحد. التوحيد هو أداة لمساعدتك على الخروج من بيت محمل بالديون، وليس لتحصل على أجمل، بيت الكلب أكثر تكلفة.
توحيد الدين: عندما يساعد، عندما لا يفعل ذلك
هذه هي الطريقة الذكية لاستخدام توحيد الديون للحصول على حياتك المالية مرة أخرى على المسار الصحيح
توحيد الدين
عمل الجمع بين عدة قروض أو التزامات في قرض واحد. تتضمن عملية توحيد الديون الحصول على قرض جديد لسداد عدد من الديون األخرى. معظم الناس الذين يوطدون ديونهم عادة ما يفعلون ذلك للحصول على سعر فائدة أقل أو دفعات شهرية أقل.
توحيد الدين
عمل الجمع بين عدة قروض أو التزامات في قرض واحد. تتضمن عملية توحيد الديون الحصول على قرض جديد لسداد عدد من الديون األخرى. معظم الناس الذين يوطدون ديونهم عادة ما يفعلون ذلك للحصول على سعر فائدة أقل أو دفعات شهرية أقل.