محادثة وكان العديد من المستشارين الماليين في الآونة الأخيرة مع العملاء في أو بالقرب من مراكز التقاعد على ما إذا كان ينبغي النظر في المعاش لتمويل جزء من الاحتياجات دخل تقاعدهم. ويدور جزء من تلك المحادثة حول بيئة أسعار الفائدة المنخفضة الحالية التي تؤدي إلى دفعات سنوية أقل، وكلها متساوية. وفيما يلي بعض العوامل التي يجب مراعاتها عند تحديد ما إذا كان أي معاش سنوي هو السيارة المناسبة للعملاء في هذه البيئة.

هل سترتفع الأسعار؟

وهو يتحدى المنطق بأن مجلس الاحتياطي الاتحادي لن يرفع أسعار الفائدة ولكن ليس هناك يقين لهذا أو على الأقل ليس عن متى أو كم. إذا كان المعاش هو الخيار الصحيح لعوامل حالة العميل بخلاف أسعار الفائدة. (للمزيد، انظر: الإرشاد اتفاقات الصيد: المعاشات شرح للعميل )

الرسوم والمصاريف

الكشف الكامل: أنا لست عموما مروحة من معظم المعاشات لأن الكثير من العقود تحمل وفيات الشاقة ورسوم المصاريف، ورسوم الاستسلام الصارمة، والتكاليف الأخرى التي يبدو أنها ترسم فقط جيوب شركات التأمين وأولئك الذين يبيعون العقود. على أقل تقدير يمكن للمستشارين مساعدة العملاء على اتخاذ نظرة موضوعية في مجموعة متنوعة من الخيارات بما في ذلك تلك التي لا تحمل أو انخفاض الأحمال وانخفاض النفقات.

تغيير العمر المتوقع

أسعار الفائدة ليست المتغير الوحيد الذي يؤثر على مستوى المدفوعات. شركات التأمين استخدام الجداول متوسط ​​العمر المتوقع لحساب المدفوعات بموجب سيناريوهات مختلفة مثل حياة واحدة، مشتركة والناجين والحياة وفترة معينة، وعدد لا يحصى من الخيارات الأخرى المتاحة عموما annuitants. يمكن أن يؤدي ارتفاع العمر المتوقع وعوامل أخرى إلى حدوث تغييرات في هذه الجداول التي يمكن أن تعمل ضد العملاء ويمكن أن تعوض فوائد الانتظار حتى ترتفع أسعار الفائدة مرة أخرى. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيف يمكن للمستشارين إدارة التقاعد المتطور .

سلم الأقساط المشتريات

سلم السندات الفردية هي استراتيجية مشتركة. ويمكن استخدام استراتيجية مماثلة مع شراء المنتجات السنوية مثل المعاش التقاعدي المباشر الوحيد. ويمكن إجراء عمليات الشراء على مدى سنوات من الزمن على أمل الحصول على أسعار فائدة أعلى (ودفعات أعلى) على طول الطريق. مع تزايد شعبية المنتجات المؤجلة مثل المعاشات طول العمر، يمكن تصور العقود مع مواعيد بدء سلم. وهذا يمكن أن يساعد ليس فقط على معالجة مسألة أسعار الفائدة المنخفضة الحالية ولكن أيضا التضخم أثناء التقاعد. وبطبيعة الحال لا توجد ضمانات بشأن حيث ستكون أسعار الفائدة في الوقت الذي يكون العميل على استعداد لبدء دفعات المعاش التقاعدي.

في انتظار المخاطر لديه

في انتظار شراء منتج سنوي إلى أن ترتفع أسعار الفائدة يمكن أن تحمل المخاطر أيضا.على سبيل المثال، إذا كان المال المخصص لشراء العقد يفقد قيمة بسبب نتائج الاستثمار غير المواتية قد يحصل العملاء على فائدة من دفعات أعلى من ارتفاع أسعار الفائدة السائدة. ولكن هذا يمكن أن يعوضه انخفاض مبلغ علاوة الاستثمار المتاحة في العقد. طول العمر المعاشات تصل إلى 401 (k) خطط .

تسوق حول

الدفعات السنوية يمكن أن تختلف بين شركات التأمين على أنواع مماثلة من المنتجات مثل المعاشات المباشرة. مساعدة العملاء للتسوق حولها لمعرفة أين أفضل الصفقات تكمن. ومع ذلك، فمن الأفضل دائما أن تكون مدفوعات الأقساط السنوية أعلى بكثير من تلك التي تقدمها معظم شركات التأمين الأخرى. ويمكن أن يكون هذا علامة على ضعف الشركة التي يائسة لسحب الدولار قسط. على الرغم من أنه نادر، فقد كان هناك عجز على عقود المعاشات الشهرية والحصول على تعويضات يمكن أن تكون عملية طويلة ومحبطة في هذه الحالات النادرة.

انظروا إلى خيارات أخرى

يمكن أن تكون المعاشات التقاعدية بالتأكيد جزءا من استراتيجية شاملة لاستحقاقات التقاعد للعميل. ولكن هناك العديد من الخيارات الأخرى. كمستشار مالي كنت مجهزة لبناء نهج العائد الكلي لاحتياجات الدخل التقاعد العميل الخاص بك. وهذا يعني أنك تضع خطة مالية تأخذ في الاعتبار جميع أصولها الاستثمارية بما في ذلك حسابات التقاعد مثل حساباتها 401 (ك)، وحسابات التقاعد الفردية (إيراس)، فضلا عن حسابات الاستثمار الأخرى. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تؤخذ في الاعتبار الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية كما تفعل مصادر أخرى للدخل التقاعد. بالتأكيد المعاشات السنوية يمكن أن تلعب دورا هنا. كيف يمكنك مساعدة العملاء مع الضمان الاجتماعي .)

تمويل التقاعد من الأصول المختلفة للعميل سوف تنطوي على التخصيم في أفضل الحسابات التي من خلالها سحب الأموال وأفضل تسلسل لتنظيم تلك السحوبات. وسيتعين رصد حالة العميل وتعديلها بمرور الوقت، وفي بعض الحالات خلال سنة معينة، بسبب تغيرات في أوضاعها قد تملي تغييرا في تلك السنة.

وبينما يجادل الكثيرون بمزايا المعاشات التقاعدية كمصدر مضمون للتمويل للتقاعد، في الحقيقة أن الضمان ليس سوى جودة شركة التأمين التي تقف وراءها. في حين لم يكن هناك الكثير من المعاشات السنوية التخلف عن السداد الأزمة المالية في العقد الماضي يجب على الأقل أن يسبب المستشارين الماليين وعملائها للتشكيك في السلامة المالية لأي مؤسسة قبل الاعتماد عليها لجعل هذه المدفوعات. تقديم المشورة في مجال الخدمات المالية: شرح التأمين على الحياة للعميل .

الخلاصة

إن بيئة أسعار الفائدة المنخفضة الحالية تعقد قرار شراء معاش سنوي وإذا كان الأمر كذلك، شراء ومتى لبدء الدفع. المستشارين الماليين في وضع كبير لمساعدة عملائها اتخاذ هذه القرارات، وكذلك لمساعدتهم على تنفيذ استراتيجيات أخرى لتمويل احتياجاتهم التقاعد التقاعد. (لمزيد من المعلومات، راجع: المستشارين: هل لديك عملاء محاولة على التقاعد لحجم .)