ولعل أكبر تغيير مالي يأتي مع التقاعد هو الانتقال من تراكم الأصول النقدية إلى استخدامها. وبمجرد انتهاء مرحلة الكسب، يصبح المتقاعد يعتمد اعتمادا كليا على المعاشات المضمونة مثل الضمان الاجتماعي والعائدات الناتجة عن استثماراتهم من أجل البقاء. فالعديد من العملاء ذوي الأصول المحدودة قلقون للغاية من تجاوز دخلهم، في حين يخشى آخرون من احتمال استمرار خسائر كبيرة في الأسواق أو تكبد نفقات صحية لن يتمكنوا من تحملها.

الاستراتيجيات المالية

الخطوة الأولى والأكثر منطقية التي يمكنك اتخاذها كمستشار مالي هي فحص محفظة العميل وتقييم مقدار المخاطر التي يتعرضون لها. وعلى الرغم من أن جزءا على الأقل من أصولها ربما يكون لا يزال في الأسهم في هذه المرحلة، يجب أن تأخذ نظرة فاحصة على خطر السحب التي تتخذها مع حيازاتها غير مضمونة.

يقاس هذا الخطر بمقدار الوقت الذي يستغرقه العميل للاسترداد من خسارة رئيسية في السوق، وغالبا ما يحسب على أساس آخر انخفاض كبير في سعر استثمار معين أو مؤشر . كما يجب تقييم أنواع المخاطر األخرى مثل التضخم ومعدل الفائدة ومخاطر إعادة االستثمار لضمان تطابقها مع أهداف العميل وتحمل المخاطر. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيف يمكن للمستشارين الماليين مساعدة المستثمرين الخجولين .

وقد اختار العديد من المستشارين تقسيم محافظ العملاء المتقاعدين إلى شرائح منفصلة حتى يتمكنوا من إدارة كل جزء أكثر كفاءة. الجزء الأول من أصولهم مخصص للاستخدام الحالي ويستثمر في أدوات آمنة وسائلة، مثل صندوق سوق المال، الأسهم المفضلة أو صندوق قيمة مستقرة. قد يكون هذا الجزء كبيرا بما فيه الكفاية في معظم الحالات لتغطية نفقات المعيشة الأساسية للعميل لمدة سنة على الأقل.

الجزء التالي أكبر بكثير وقد يحتفظ بأموال كافية لتغطية العميل ربما لعقد من نفقات المعيشة. ويستثمر هذا المال أيضا بشكل متحفظ ولكن ربما بطريقة أقل سيولة. وقد يكون من المناسب هنا سندات الشركات وصناديق القروض المضمونة وغيرها من الصكوك المماثلة، فضلا عن عروض الدخل من الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة أو صناديق الاستثمار المتداولة. ثم يتم استثمار أي أصول متبقية في الجزء النهائي، والذي عادة ما يكون أكثر تركيزا على النمو. تم تصميم هذا القطاع لتوفير التحوط ضد التضخم، وسوف يستثمر في الأسهم المشتركة والأوراق المالية صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المتداولة وغيرها من الحيازات أكثر عدوانية التي تحتوي على مخاطر السوق. ويستخدم هذا الصندوق ليحل محل الجزء الثاني بعد نفاده، ومن المؤمل ألا يستنزف في تلك المرحلة. (لمزيد من المعلومات، راجع: شرح إعادة توازن المحفظة للعملاء .)

التأمين

الزبائن الذين لديهم فرصة جيدة للعيش في أواخر الثمانينات أو ما بعدها قد تكون أيضا مرشحين جيدين لعقود سنوي. هذه المركبات يمكن أن توفر الدخل مضمونة مدى الحياة إذا كان العقد إما مدخنة أو إذا كان العميل يشتري وينشط مضمونة دخل الدخل متسابق. الخيار الأخير غالبا ما يكون أكثر شعبية في الوقت الحاضر لأنه لا يزال يسمح للعميل محدودة الوصول إلى المبدأ في العقد في كثير من الحالات. التأمين على طول العمر هو بديل آخر يمكن أن توفر دخل مضمون كبير للعملاء في سنوات لاحقة. على الرغم من أن هذا الخيار يمكن أن يكون مكلفا، فإنه يمكن أيضا أن تقلل إلى حد كبير من عدد السنوات التي يجب على العميل تمديد مدخرات التقاعد. كيف يمكن للمستشارين المساعدة في معالجة مخاطر طول العمر .

ويمكن أيضا أن يكون الأشخاص القادرون على الحصول على تغطية الرعاية الطويلة الأجل أكثر سهولة مع العلم بأن نفقات الرعاية الصحية المحتملة من المحتمل أن تكون محدودة إلى الحدود القابلة للخصم في سياستهم. العديد من وثائق التأمين على الحياة التي تباع الآن لديها أيضا تسارع الدراجين فائدة من شأنها أن تدفع فائدة للمرض الحرج والعجز والرعاية الطويلة الأجل. وقد يكون من الحكمة أن يشترى العملاء الذين لا يزالون مؤمنين طبيا شراء إحدى هذه السياسات إذا كانت تواريخ أسرهم تشير إلى نمط الحاجة إلى التغطية في واحد أو أكثر من هذه المجالات. 'ميديكار' دونات هول 'أساسيات المستشار المالي .

الدعم العاطفي

أي مستشار من ذوي الخبرة يعرف أن جزءا من وظيفته هو أن يلعب طبيب نفسي العملاء في بعض الأحيان. وكثيرا ما يتعامل أولئك الذين يكافحون مع الجوانب العاطفية التي تمر بمرحلة انتقالية مع أكثر من مجرد القلق بشأن ما إذا كانوا قادرين على دفع فواتيرهم. لأن العملاء يدخلون الآن مرحلة حيث أنهم ذاهبون إلى جني ثمار جهودهم الماضية مباشرة، فإنها غالبا ما تواجه فترة من التفكير وتقييم قدرتها على توفير لأنفسهم. ويمكن أن تؤدي الصعوبات المالية إلى انخفاض تقدير الذات ومشاعر القصور وخيبة الأمل وأعراض أخرى قد تتطلب المشورة من مستشار مهني أو روحي. لا يمكن شراء نقود التقاعد .

في بعض الحالات، قد يحاول العملاء تعويض أوجه القصور المالية عن طريق أخذ مخاطر كثيرة جدا أو قليلة جدا في محافظهم أو صنع مشتريات كبيرة لا يستطيعون تحملها في محاولة "لإثبات" أنهم يستطيعون القيام بذلك. وقد يحتاج أولئك الذين يتخذون قرارات غير عقلانية بوضوح إلى البحث في نظام تفكيرهم لمنعهم من تعطيل مستقبلهم المالي. تجنب هذه الفخاخ المشتركة علم النفس الاستثمار .

الخط السفلي

مساعدة العملاء للانتقال إلى المرحلة النهائية النهائية من حياتهم يتطلب يمكن أن يكون واحدا من الجوانب الأكثر تحديا من مهنة التخطيط المالي. وبطبيعة الحال، فإن محفظة التقاعد التي شيدت بشكل صحيح والتغطية التأمينية الكافية هي عناصر ضرورية حيوية لهذه العملية، ولكن مساعدة العملاء على مواجهة المخاوف والمشاعر الكامنة وراءهم يمكن أن تكون مهمة أصعب بكثير في بعض الحالات.لمزيد من الموارد حول كيفية مساعدة العملاء على التعامل مع هذا التغيير، قم بزيارة موقع جمعية التخطيط المالي على شبكة الإنترنت. fpanet. غزاله. <لمزيد من المعلومات، انظر: إغلاق عند التقاعد؟ اقرأ هذه النصائح .