كيفية شراء الأقساط السنوية (وعندما لا تكون)

كيفية شراء الأقساط السنوية (وعندما لا تكون)

الأقساط السنوية أكثر تعقيدا من تعليمات تجميع الألعاب في ليلة عيد الميلاد. كيف نعلم حقا ما إذا كنا نحصل على صفقة جيدة؟ وهل هم من أي وقت مضى استثمارا جيدا؟

وقال بائع نزيه، "هذا يعتمد على عندما تموت. "إذا تجاوزت معدل الوفيات الإكتوارية، فإن الإجابة هي على الأرجح نعم. الطريقة الوحيدة التي يمكنك أن تعرف هو عندما تموت، وعند هذه النقطة سوف لا يهتمون.

عند التسوق لقسط سنوي، تبدأ مع التأمين الأساسي. ويسمى "قسط واحد، فوري، العمر المعاش مع وفات الموت. "فيو، هذا اسم طويل.

لقد تلقيت عرضا لرجل يبلغ من العمر 65 عاما للحصول على قسط بقيمة 100 ألف دولار، وفائدة، ومدى الحياة، مع إعانة وفاة. وتقدم هذه السياسة مدفوعات شهرية قدرها 491 دولارا. 66 - أو 5 $، 900 كل عام. ماذا عن استحقاق الوفاة؟ إذا كان مجموع المدفوعات الشهرية التي تلقيتها قبل الوفاة أقل من 100 ألف دولار، يحصل المستفيدون على الفرق.

هذا يبدو لطيفا، حيث أين خطرنا؟ إذا كنت تعيش لمدة 10 سنوات، وكنت قد تلقيت $ 59، 000 في الفوائد والمستفيد الخاص بك سوف تتلقى ما تبقى من 41،000 $. فما هي المشكلة؟ إذا كنت تموت قبل الوفيات المتوقعة، كنت أعارة شركة التأمين أموالك خالية من الفائدة خلال تلك الفترة الزمنية. إذا كنت تعيش لفترة أطول وتلقي أكثر في الفوائد من القسط الذي دفعته، جيدة بالنسبة لك.

يشير بائعو الأقساط السنوية إلى أن الفوائد السنوية التي تبلغ 5 إلى 900 دولار هي نفس الفائدة التي تبلغ 5٪، مع بعض المزايا الضريبية الإضافية - ليست سيئة في بيئة معدل الفائدة المنخفضة اليوم. ولكن في نهاية المطاف، فإن طول العمر الخاص بك تحديد ما إذا كان استثمارا سيئا. بالطبع، قد لا تزال فكرة جيدة.

الأمور أكثر تعقيدا عندما تقوم شركة تأمين بتخصيص منتج لاحتياجاتك. اسأل عن الاقتباس المذكور أعلاه، ثم للآخرين مع واحد فقط متسابق في وقت واحد.

القلق الأكثر شيوعا حول المعاش هو التضخم. ونقلت عن نفس السياسة مع تعديل التضخم 3٪ مضمونة بنيت في. عن طريق إضافة متسابق التضخم، انخفضت الفائدة الشهرية أكثر من 27٪، إلى 355 $. 23 في الشهر، أو 4 $، 262. 76 سنويا. سألت وكيل كم من الوقت سيستغرق للحصول على فائدة شهرية أقل للحاق في الفوائد الإجمالية مع السياسة الأولى؛ والجواب هو في مكان ما في السنة ال 22.

ما الذي تفضله لحمايتك من التضخم: فائدة شهرية أعلى تعمل لصالحك لمدة 22 عاما، أو سياسة تدفع لك مبلغ أقل؟ وأود أن تختار لكمية أكبر ووضع بعض الفرق بعيدا كل شهر في استثمار ذات العائد المرتفع.

بعض الناس يختارون متسابق التضخم إذا كان لديهم تاريخ عائلي من طول العمر أو الزوج دون الكثير من المعرفة المالية.حسنا، هذا منطقي.

الاستمرار في الحصول على علامات الاقتباس، خيار واحد في وقت واحد. دائما تشغيل الأرقام نفسك لفهم التشعبات المالية من كل خيار.

العديد من الشركات تعلن عن مكافآت ومعدلات مضمونة للعودة. بشكل عام، هذا هو المعاش السنوي الذي يبني الإنصاف قبل رسم الفوائد. هنا كيف يمكنك مقارنة السعر: اسأل وكيلك ما "تراكم خمس سنوات" سيكون. على سبيل المثال، إذا دفعت مبلغا قدره 100000 دولار أمريكي، وكان لديك ضمان بنسبة 5٪، فسيكون إجمالي تراكمك 125000 دولار أمريكي. ثم اسأل مقدار الشيك الشهري.

الآن، مقارنة ذلك إلى اقتباس آخر: قل أنك تريد 125 $، قسط واحد، فوري، العمر المعاش مع فائدة الموت، وكم كنت رسم شهريا؟ وإذا كان هذا الاستحقاق الشهري أكبر من المبلغ الوارد في الفقرة السابقة، فهذا هو الخيار الأفضل. قد تحصل على تراكم 5٪ مع السابق، ولكن عند شراء التأمين الخاص بك، فإنك تدفع أكثر من اللازم.

بالنسبة لأولئك في صناعة التأمين الذين قد تكون مستعدة لإرسال لي الكراهية البريد، وأنا أقدم هذا التحذير: أنا غير مرخصة ولا مؤهلة لبيع المعاشات التقاعدية. هذا هو بين مستشار سنوي موثوق به والعميل له. عرض العميل جدول العمولة الخاصة بك على المنتجات التي نقتبس. ثم تشغيل الأرقام وإثبات أنها استثمار جيد. تقديم أفضل سعر لجزء التأمين وعائد جيد على جزء الاستثمار، والعميل المرجح شراء. هدفي هو ببساطة لمساعدة القراء متجرنا بحكمة.

قبل البدء في طلب عروض أسعار على المنتجات السنوية، ستحتاج إلى القيام ببعض الواجبات المنزلية. لمساعدتك في البدء، قمنا بإعداد تقرير سهل القراءة يسمى الأقساط السنوية التي تم تجاهلها . ستجد لدينا قائمة مرجعية من 8 نقاط لمعرفة ما إذا كان الأقساط هو حتى الحق بالنسبة لك، لدينا خطة من 9 نقاط تبين لك ما يجب أن تبحث عن عند شراء المعاش، ونظرة عامة هامة للمخاطر المرتبطة المعاشات السنوية في كل من صفحات من هذا التقرير في الوقت المناسب، يجب قراءة. انقر هنا للحصول على نسخة مجانية اليوم.

دينيس ميلر هو مؤلف كتاب "ريتيرمنت ريبوت"، وهو كتاب يؤرخ رحلته الخاصة لإنقاذ تقاعده في بيئة منخفضة الغلة وبيئة مضطربة، ويوفر للقراء أفكارا قابلة للتنفيذ للحصول على أموالهم التقاعدية إلى مسارها. وهو يعمل مع بعض من كبار مديري الاستثمار في البلاد، والمؤلفين والمحللين لمواجهة التحديات المالية التي يواجهها المتقاعدين اليوم. عمل دينيس مع المحللين في كيسي ريزارتش، وخلق "المال ميلر للأبد"، وهي نشرة إخبارية تقدم المتقاعدين، وتلك التي ستتقاعد قريبا، مع توصيات قابلة للتنفيذ بشأن كيفية إعداد والحفاظ على محفظة التقاعد مربحة. قبل تقاعده في عام 2008 دنيس ركض أعمال الاستشارات الناجحة وألف العديد من الكتب على إدارة المبيعات. كما كان مساهما منتظما في جمعية الإدارة الأمريكية ومحاضرا دوليا نشطا منذ 40 عاما. البحث عن المزيد من أعمدة دينيس وأحدث تقارير البحوث الخاصة في ميلرسموني. كوم أو الاتصال به في دينيس @ ميلرسموني.