يحدث ذلك. الديون تتراكم ثم شيء غير متوقع - مرض، وتسريح العمال، والطلاق - يعاقب لك لسنوات من إدارة الديون التراخي. في الأوقات المبكرة، كان للمدين حياة العبودية أو السجن لنتطلع إليه، ولكن في الوقت الحاضر، تعلمنا أن نكون أكثر تسامحا قليلا. والخبر السار هو أن تقديم الإفلاس ليس نهاية حياتك المالية. الأخبار السيئة هي أن كنت في لركوب الخام. نحن هنا نلقي نظرة على ما يمكن توقعه عند تقديم ملف للإفلاس، وكيفية البقاء على قيد الحياة. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر أيضا هل يجب أن تقوم بالإفلاس؟ )

- 1>>

توتوريال: إدارة الائتمان والديون

قيود الإفلاس الإفلاس لن يحل كل مشاكلك. وقد أدى الضغط من قبل البنوك وشركات بطاقات الائتمان إلى جعل الإيداع بالإفلاس أكثر صعوبة وأقل فعالية. سوف الإفلاس لا مسح بعيدا الديون المضمونة، وهذا يعني أنك قد تفقد سيارتك، منزلك، وأي شيء آخر لديه الامتياز على ذلك - قد، ولكن من المحتمل لن إذا كنت تسدد المدفوعات. لن يفلسك الإفلاس من النفقة أو إعالة الطفل أو القروض الطلابية أو الضرائب أو غيرها من الالتزامات المحمية قانونيا. إلا أن ما سيفعله هو توضيح ديونك غير المضمونة. الدين غير المضمون هو، بصفة عامة، الفواتير الخاصة بك - فواتير بطاقات الائتمان، والفواتير الطبية، وفواتير الهاتف، وما إلى ذلك - بالإضافة إلى القروض حيث تم وضع أي شيء أسفل كضمان. تشغيل الديون الخاصة بك مما يؤدي إلى الإفلاس هو الاحتيال وستعطى هذه الديون الخادعة الوضع القانوني وتتطلب السداد.

الحصول على مساعدة قبل تقديم ملف للإفلاس، يجب عليك استنفاد جميع الخيارات التي لها عواقب أقل. لا تقم بتصفية محفظة التقاعد الخاصة بك، ولكن لا تنظر في تدابير جذرية، لأنك قد تضطر إلى بعد الإفلاس على أي حال. خذ وقتك وجمع كل ما تبذلونه من الوثائق. أيضا، تجنب إيداع الأموال في البنوك التي لديك بطاقات الائتمان أو حسابات القروض في. يمكنهم الاستيلاء على الودائع الخاصة بك إذا كان الحساب يذهب الجانحين (كما لديك على وشك). (أفضل علاج للإفلاس هو الوقاية.لمعرفة المزيد، اقرأ منع الإفلاس مع هذه النصائح .

يجب على أي شخص يقدم إفلاسه أن يحضر استشارات الائتمان، ولكن من الجيد أن تذهب قبل أن تفلس. قد تكون محظوظا بما فيه الكفاية للعثور على وسيلة حول الإفلاس، وعليك بالتأكيد الحصول على نصائح مفيدة لإدارة الديون. على سبيل المثال، يمكنك دفع بطاقة ائتمان إلى الصفر بحيث لا يتم إدراجها كدائن في عملية الإيداع الخاصة بك ثم الاحتفاظ بها بعد إيداع الائتمان لبناء سعر فائدة أقل مما يمكن أن تحصل بعد الإفلاس. أيضا، والعثور على محام السمعة الطيبة لمساعدتك من خلال الإفلاس. من الناحية الفنية، يمكنك الذهاب وحدها، ولكن العملية تزداد تعقيدا. كن حذرا من المتخصصين في الإفلاس الذين يتقاضون رسوما عالية في حين يتقدمون من خلال حجم كبير من القدر نفسه من الحالات.سيعطيك المحامي قائمة مرجعية تضم المزيد من المستندات لجمع وبدء عملية الإيداع.

الاختيار بين الفصول أنت لا تختار في الواقع ما الفصل لتقديم الإفلاس تحت. سيتم وضع معظم الناس بموجب الفصل 7 أو الفصل 13. الفصل 7 هو الإفلاس "النقي" الذي أصبح من الصعب الحصول عليها منذ عام 2005. وفي الإفلاس الفصل 7، وتباع الأصول غير معفاة لسداد جزء من الديون غير المضمونة و ثم يغفر معظم الباقي. يتم ترك حسابات التقاعد، منزلك وسيارتك (طالما أنك يمكن أن تجعل المدفوعات)، وغيرها من ممتلكات الدولة معفاة وحدها. ويرجع ذلك إلى ضغوط شديدة من قبل صناعة الإقراض، وخاصة شركات بطاقات الائتمان، أن متطلبات الفصل 7 تم تشديدها. (تعرف على المزيد حول حسابات المحمية في الحماية من الافلاس لحساباتك .)

الفصل 13 هو في الأساس خطة السداد التي أمرت بها المحكمة. وقد صممت الخطة بحيث يسدد المدين أكبر قدر ممكن لأن الخطة متحيزة نوعا ما لصالح المقرضين. ويغفر الدين الذي لا يمكن دفعه في نهاية فترة ثلاث أو خمس سنوات. التحيز في الفصل 13 هو سبب آخر يجب عليك محاولة جعل الميزانية الجذرية تتغير بنفسك بدلا من تركها للمحكمة. والميزة هي أنك لا تفقد ممتلكات طالما يمكنك تلبية متطلبات خطة السداد.

الخلاصة بمجرد إفلاسك، ستتوقف المكالمات الصادرة عن وكالات التحصيل. هذا هو الوقت الذي سوف يطلب منك زيارة مستشار الائتمان وحضور اجتماع الدائنين. سيتم الانتهاء من الإفلاس، وسوف تبدأ خطة السداد الخاص بك تحت 13 الفصل أو بداية جديدة الخاص بموجب الفصل 7. ستبقى إفلاس على السجل الخاص بك لمدة سبعة إلى 10 عاما، مما يجعل من الصعب الحصول على معظم أشكال القروض غير المضمونة. وسوف يؤدي أيضا إلى ارتفاع أسعار الفائدة عندما تحصل على قرض مضمون. إذا كنت مثل معظم الناس الذين يتقدمون للإفلاس، وسيكون هذا ثمن قليل لدفع أن تنتهي الأزمة التي جلبت الافلاس يوم. والخبر السار هو أن الأسوأ قد انتهى - الآن حان الوقت بالنسبة لك لبدء بناء المالية الشخصية الخاصة بك من جديد.

للقراءة ذات الصلة، أيضا نلقي نظرة على الحياة بعد الإفلاس .