ربما لا يكون لديك أي خيار: عليك أن تعمل في سن التقاعد التقليدي البالغ 65 عاما لأنك لا تملك ما يكفي من المال في صندوق التقاعد الخاص بك. ولكن إذا لم يكن لديك للعمل، هل من المنطقي المالي مواصلة العمل - أو العودة إلى العمل بعد أخذ قسط من الراحة - عندما تأخذ في الاعتبار جميع المزايا التقاعدية التي سوف تحصل على؟ الجواب هو، بالطبع، يعتمد ذلك.

ماذا يحدث للضمان الاجتماعي؟

ربما يكون أكبر متغير يجب النظر فيه هو الضمان الاجتماعي. إذا كنت قد ولدت بعد عام 1960 لا يمكنك التقاعد قبل سن 67 والحصول على فوائد كاملة. إذا كنت قد ولدت قبل 1960، استخدام هذه الآلة الحاسبة لمعرفة سن التقاعد العادي الخاص بك (نرا) - المعروف أيضا باسم سن التقاعد الكامل.

إذا كنت تنوي الحصول على مخصصات في وقت سابق من الهيئة التنظيمية الوطنية ومواصلة العمل، فستخضع أرباحك إلى "اختبار الأرباح". "في ما يلي كيفية العمل في عام 2016: إذا كنت ستحقق الرقم الوطني الخاص بك بعد 2016، فستخضع للاختبار إذا قمت بإجراء أكثر من 15، 720 دولارا أمريكيا؛ سيحجب الضمان الاجتماعي دولار واحد من الفوائد مقابل كل دولارين من الأرباح يزيد عن ذلك المبلغ. ومع ذلك، إذا كان عام 2016 هو العام الذي تصل فيه إلى هيئة تنظيم الاتصالات الوطنية، فإن مبلغ المشغل هو 41 دولارا أمريكيا (أو ما يعادل هذا المبلغ بالعملة المحلية)، 880 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية). (يرجى زيارة الموقع الإلكتروني للضمان الاجتماعي للحصول على معلومات اختبار الأرباح لعام 2017).

بمجرد بلوغ سن التقاعد العادي لتاريخ ميلادك، يمكنك أن تجعل الكثير من المال كما تريد - الضمان الاجتماعي لن حجب أي شيء.

هل أنت مرتبك حتى الآن؟ الضمان الاجتماعي لديه آلة حاسبة على الانترنت للمساعدة. أزمة الأرقام الخاصة بك هنا. وهنا الخبر السار. إذا كان الضمان الاجتماعي يحجب بعض منافعك، تحصل على هذا المال بمجرد وصولك إلى الهيئة التنظيمية الوطنية.

أكثر من تأثير جيد للعمل في "التقاعد": لنفترض أنك قدمت للضمان الاجتماعي قبل سن التقاعد العادي لأنك في حاجة إلى المال، على الرغم من أنه يعني تلقي فوائد مخفضة للحياة. إذا قمت بتطبيق أقل من 12 شهرا، لديك خيار سحب طلبك للحصول على مخصصات الضمان الاجتماعي وسداد الأموال التي تلقيتها. والميزة هي أنك تقوم الآن بإعادة ضبط الساعة: إذا كنت تنتظر إعادة التقدم للحصول على مخصصات حتى تصل إلى سن التقاعد العادي، فستحصل على المزايا الكاملة. إذا فاتك الموعد النهائي، يمكنك تقديم طلب لتعليق المزايا الخاصة بك إلى وقت متأخر من سن 70؛ فإنها ستكون أعلى نتيجة لذلك.

- <3>>

في الواقع، "إن تأخير الضمان الاجتماعي حتى سن 70 عاما يمكن أن يكون مفيدا لأن المتقاعدين سيحصلون على مكاسب بنسبة 8٪ كل عام بعد سن التقاعد الكامل"، مدير الثروة في إكسيل تاكس & مجموعة الثروة في بحيرة ماري، فلوريدا.

لا تبقي الضرائب في الاعتبار، أيضا.يقول المخطط المالي أنتوني م. لوفاسو، سفب ®، مع مجموعة بل إن بلان بلانينغ غروب في ويست بالم بيتش، فلا، "إذا كنت متزوجا تقدم بالاشتراك ولديك ما بين 32 ألف دولار و 44 ألف دولار في" فوائد الضمان الاجتماعي قد تخضع للضريبة " الدخل المشترك "، كما هو محدد من قبل إدارة الضمان الاجتماعي، قد تضطر لدفع ضرائب الدخل على ما يصل إلى 50٪ من المنافع الخاصة بك. اضغط هنا للتفاصيل.

هل ملف ل ميديكار؟

قد یتعرض برنامج ميديكار للتعقید. إذا کنت لا تزال تعمل وتغطیة من خلال صاحب العمل الخاص بك، فیجب علیك تقدیم طلب للحصول علی الجزء أ فقط عندما تصل إلی 65. في ذلك الوقت، یجب أن تخبر ميديكار بأنك تحصل علی تأمین یدعمھ صاحب العمل حتی لا یتم معاقبتك بسبب عدم الإيداع في أجزاء أخرى من ميديكار. انظر ميديكار 101: هل تحتاج إلى 4 أجزاء؟ غالبا ما يكون من الأفضل البقاء مع الخطة التي ترعاها الموظف ما لم يكن استخدام ميديكار سيوفر لك قدرا كبيرا من المال (وليس هذا هو الحال بشكل عام).

إذا كان زوجك أقل من 65 عاما، فإن التحول إلى ميديكار يمكن أن يعني أنه لن يكون لديه تأمين من خلال صاحب العمل. قد تضطر أيضا إلى تغيير الأطباء. بالإضافة إلی ذلك، قد تطلب شرکة التأمین الخاصة بصاحب العمل أن تسجل في ميديكار حتی یمکن أن تکون شرکة التأمین الثانویة. لمزيد من المناقشة حول هذه القضايا، راجع دليل الموظف إلى ميديكار.

ابدأ عملية اتخاذ القرار قبل ثلاثة أشهر على الأقل من الشهر الذي تدور فيه 65. تحدث أولا مع صاحب العمل لمعرفة ما إذا كان التأمين الصحي الذي ترعاه الشركة سيتغير. بعد ذلك، قارن تكلفة وفوائد التأمين الحالي لتكلفة الرعاية الطبية. لا تنسى أن تدخل في خطة ميديجاب أو ميديكار أدفانتيج - وليس فقط الأجزاء الأصلية A و B و D. راجع ميديجاب مقابل ميديكار أدفانتيج: ما هو أفضل؟

مثل الضمان الاجتماعي، يمكن أن يكون اختيار ما يجب القيام به حول ميديكار معقدا. يمكن للمخطط المالي أو وكيل التأمين على دراية البرنامج يمكن أن تساعد.

كيف يؤثر العمل على حسابات التقاعد

كل نوع من أنواع حساب التقاعد له لوائحه ومتطلباته الخاصة.

خطة المعاشات التقاعدية - خطة المعاشات التقاعدية لكل صاحب عمل لها قواعدها الخاصة. تحقق مع مسؤول الخطة، ولكن قد تكون أكثر تضررا إذا عدت إلى صاحب عمل سابق بدلا من اتخاذ وظيفة جديدة في الشركة التي لم تكن قد عملت من قبل. بشكل عام، من الأفضل العثور على صاحب عمل جديد لتجنب صعوبات التقاعد.

إيرا التقليدية - سواء كنت تعمل لن يكون لها أي تأثير على كيفية سحب الأموال من إيرا التقليدية الخاصة بك. حتى لو كنت لا تزال تعمل في 70½، يجب أن تأخذ الحد الأدنى من التوزيع المطلوب (رمد).

ومع ذلك، فإن العودة إلى العمل يسمح لك للمساهمة في إيرا التقليدية الخاصة بك حتى الحد من مساهمة اللحاق بالركب من 6، 500 $ في عام 2016 حتى تصل إلى 70½. يجب عليك الإبلاغ عن الدخل المكتسب من أجل المساهمة في حساب الاستجابة العاجلة.

روث إيرا - العديد من القواعد نفسها تنطبق، ولكن مع بعض الاختلافات الرئيسية. عليك أن تبلغ الدخل المكتسب للمساهمة في روث إيرا وقد إيداع ما يصل إلى 6، 500 $، ولكن لا يوجد الحد الأدنى للتوزيع المطلوب في سن 70½.هناك أيضا سقف الدخل. في عام 2016، إذا كنت متزوجا وتقديم عائد مشترك، تصبح غير مؤهل إذا كنت كسب 194،000 $ أو أكثر؛ إذا كنت تقدم كفرد، فإن الحد الأقصى هو 132،000 دولار أمريكي (في عام 2017، ترتفع هذه القبعات إلى 196000 دولار أمريكي و 133000 دولار أمريكي على التوالي.) الأهلية تنتهي قبل بلوغ الحد الأقصى.

401 (k) - يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 24000 دولار سنويا إذا كنت لا تزال تعمل في التقاعد ولا تمتلك 5٪ أو أكثر من الشركة - حتى لو كنت أكثر من 70½. وليس عليك أن تأخذ رمد على هذا الحساب. ومع ذلك، إذا كان لديك 401 (k) (أو أكثر من واحد) خارج صاحب العمل الحالي الخاص بك، سيكون لديك لاتخاذ رمد على حساب خارجي (ق). الطريق من حوله: لفة أي حسابات خارجية في 401 (ك) مع صاحب العمل الحالي، إذا كان ذلك مسموحا.

القسط السنوي - لا تتأثر دفعات القسط السنوي بحالة العمل.

الخط السفلي

إذا كان لديك الانضباط المالي المتميز يسمح لك لانقاذ ما يكفي من خيار ما إذا كان سيتقاعد أم لا، تهانينا. في معظم الحالات، لا تضيع أي فائدة المال الذي تتخلى عنه عن طريق العمل - عليك ببساطة الحصول عليه في وقت لاحق في الحياة.

هناك فوائد أخرى لا تقدر بثمن. وجود وظيفة مرضية يساعد على الحفاظ على صحتك. وتظهر الدراسات أن الأشخاص الذين يواصلون العمل بعد التقاعد لديهم أمراض رئيسية أو إعاقات أقل. لمزيد من المعلومات حول طرق الحفاظ على العمل بدلا من الانتقال إلى التقاعد، راجع عدم إيقاف العمل المبكر - تغيير الوظائف بدلا من ذلك .