الطرق الأساسية لإدارة المخاطر يمكن أن تنطبق على جميع جوانب حياة الفرد. مع استمرار السكان في السن، يواجه الأفراد المزيد من المخاطر مع تغيير أنماط الحياة والمهن والظروف الصحية، والمخاطر المتعلقة بالصحة والحياة تنمو بالتناسب مع التقدم في السن. ويمكن لإدارة المخاطر الحصيفة أن تسدد على المدى الطويل. هنا هو دليل سريع لإدارة المخاطر مع التركيز على الرعاية الصحية والتأمين على الحياة.

ما هي إدارة المخاطر؟

المخاطر ترافق جميع القرارات في الحياة. والمخاطر الصرفة هي تلك التي لا تنطوي إلا على احتمال حدوث خسارة لا تنطوي على إمكانية كسب، مثل رفاه الفرد. وهذا يختلف عن مخاطر المضاربات، التي يتم اتخاذها لإتاحة الفرصة لتحقيق مكاسب، مثل الاستثمار في سوق الأسهم. إدارة المخاطر الخالصة تستتبع عملية تحديد وتقييم واخضاع المخاطر على صحة الفرد وحياته. هذه هي استراتيجية دفاعية للتحضير لغير متوقع. اإن حتديد كيفية تاأثري نتائج املخاطر ماديا على الفرد اإذا مت حتقيق خماطر حمتملة، والتخطيط للتخفيف من هذه املخاطر، هو غرس اإدارة املخاطر.

اتجاهات الشيخوخة

الناس يعيشون لفترة أطول. وأفادت مراكز مكافحة الأمراض والوقاية منها أن متوسط ​​العمر المتوقع في عام 2014 يبلغ 78 عاما. 8 سنوات في الولايات المتحدة، أي بزيادة قدرها 0. 04 في المائة عن عام 2013. متوسط ​​العمر المتوقع للإناث هو 81. 2 في المائة، ويبلغ العمر المتوقع للذكور 76 سنة. ووفقا لتقرير مكتب التعداد السكاني لعام 2015، من المتوقع أن يتضاعف عدد السكان الذين يبلغون 65 عاما أو أكثر من 7 إلى 14 في المائة في 69 سنة، وثالثا إلى 21 في المائة في 89 عاما، على الصعيد المحلي. ومع طول العمر المتوقع، تصبح إدارة المخاطر أولوية قصوى.

مع عمر الناس، وقدراتهم، مثل وقت رد الفعل، والقدرة على التحمل، ونظام المناعة، وظائف الجسم، الحواس والاستقرار النفسي، تتحلل. وهذا يجعلهم أكثر تعرضا للمخاطر التي قد تكون قد اتخذت على أنها من المسلم به في الأعمار الأصغر سنا.

التأمين على الرعاية الصحية

يدفع التأمين الصحي تكاليف الرعاية الطبية والعلاج والاهتمام، بما في ذلك رسوم الطبيب، ورسوم المستشفى والمرافق، وتكاليف الوصفات الطبية والخدمات المختلفة ذات الصلة. يدفع المؤمن لھذه التغطیة من خلال الأقساط التي قد لا تتطابق مع صاحب العمل المؤمن لھ. عادة ما يدفع الأعضاء المؤمن عليهم اشتراكا مشتركا و / أو قابل للخصم عند تلقي الخدمات الطبية.

التأمين على الحياة

يدفع التأمين على الحياة مبلغا معينا من المال للمستفيد أو المستفيدين عند الوفاة. الغرض من التأمين على الحياة هو توفير الحماية المالية للمستفيدين المؤمن عليهم، والتي يمكن أن تشمل أفراد الأسرة. وتغطي سياسات الحياة على المدى الطويل التغطية حسب المهل الزمنية. إذا كان المؤمن عليه ينتهك السياسة، لا توجد فوائد تدفع.أقساط الحصول على أغلى كما في سن المؤمن عليه. وتحافظ جميع وثائق التأمين على الحياة على أقساط مستقرة فضلا عن فرصة لبناء المدخرات. عندما يختار المؤمن إلغاء سياسة حياته بأكملها، يمكنه الحصول على القيمة المحددة للتسليم النقدي. ويجوز للأفراد أيضا الاقتراض مقابل قيمة الاستسلام النقدي.

فيما يلي خمس طرق أساسية لإدارة المخاطر النقية.

تجنب

تجنب هو وسيلة للتخفيف من المخاطر من خلال عدم المشاركة في الأنشطة التي قد تتسبب في الإصابة أو المرض أو الوفاة. ومع تقدم العمر، تستمر قائمة األنشطة في االرتفاع، حيث يصبح من الأصعب جسديا أن يتحمل األضرار الناجمة عن الحوادث واألحداث غير المتوقعة. خطر الوفاة من سرطان الرئة هو أكثر احتمالا 22 مرة للمدخنين الذكور و 12 مرة أكثر احتمالا للمدخنات الإناث. <

تقلل شركات التأمين على الحياة من هذه المخاطر في نهاية المطاف من خلال رفع الأقساط إلى أعلى من 400٪ للمدخنين من غير المدخنين. هذه العلاوة ترتفع حتى أعلى مع نمو الفرد الأكبر سنا. وعادة ما تتقاضى شركات التأمين الصحي 15 إلى 20٪ من أقساط التأمين للمدخنين. وبموجب قانون الرعاية الصحية بأسعار معقولة، والمعروف أيضا باسم أوباماكار، فإن شركات التأمين الصحي قادرة على زيادة الأقساط على أساس العمر والجغرافيا وحجم الأسرة وحالة التدخين. يسمح القانون بما يصل إلى 50٪ علاوة إضافية للمدخنين.

الاحتفاظ

الاحتفاظ هو الإقرار وقبول المخاطر على النحو المعطى. وعادة ما تكون هذه المخاطر المقبولة تكلفة للمساعدة في تعويض المخاطر الكبيرة على الطريق، مثل اختيار اختيار خطة تأمين صحي منخفضة أقل تحمل معدل خصم أعلى. والمخاطرة الأولية هي تكلفة الاضطرار إلى دفع المزيد من النفقات الطبية الخاصة إذا نشأت مشاكل صحية. إذا أصبحت المشكلة أكثر خطورة أو تهديدا للحياة، فإن مزايا التأمين الصحي متاحة لتغطية معظم التكاليف بعد الخصم. إذا لم يكن لدى الفرد أي مشاكل صحية خطيرة تستدعي أي نفقات طبية إضافية للسنة، فإنه يتجنب المدفوعات من الجيب، مما يخفف من المخاطر الأكبر تماما.

مشاركة

غالبا ما يتم تطبيق مخاطر المشاركة من خلال المزايا المستندة إلى صاحب العمل والتي تسمح للشركة بدفع جزء من أقساط التأمين مع الموظف. ويمكن للشركات الكبرى التي لديها عدد أكبر من الموظفين التفاوض على رسوم أقل، وذلك بسبب وفورات الحجم التي تجلبها إلى طاولة المفاوضات. في جوهرها، وهذا ينطوي على المخاطر مع الشركة وجميع الموظفين المشاركين في مزايا التأمين. المشاركة هي طريقة لخفض التكاليف من أجل تقليل مخاطر الاحتفاظ إلى أدنى حد ممكن. قد يجد الأفراد أنه من مصلحتهم الفضلى المشاركة في تقاسم المخاطر مع مطابقة الرعاية الصحية لصاحب العمل وخطط التأمين على الحياة.

هذا المفهوم هو موضوع هيكلي وراء التبادلات التأمين الصحي الدولة التي يأذن بها "أوباماكار". والفهم هو أنه مع مشاركة المزيد من المشاركين للمخاطر، ينبغي أن تتقلص تكاليف الأقساط بشكل متناسب. وما إذا كان الهدف المنشود قد تم التوصل إليه هو أمر مطروح للنقاش، حيث تستمر أقساط التأمين الصحي في الارتفاع سنويا.من وجهة نظر شركة التأمين الصحي، فإن أقساط الأعضاء الأصحاء يجب أن تعوض نفقات الأعضاء الضعفاء. في الماضي، يمكن لشركات التأمين التخفيف من بعض المخاطر أثناء عملية التسجيل عن طريق الحد من أو منع التغطية للأفراد الذين يعانون من الظروف الطبية الموجودة مسبقا.

من خلال رفض تغطية الأفراد المرتبطين بالتكاليف الطبية العالية، تمكنت شركات التأمين من إدارة التكاليف بشكل أفضل. وكان الاستثناء ضمن خطط المجموعات. منذ أن تم توقيع أوباماكار في عام 2010، مع تنفيذ كبير للتنفيذ في عام 2014، لم يعد بإمكان شركات التأمين منع التغطية بناء على الظروف الموجودة مسبقا أو لأسباب صحية، باستثناء التأمين الصحي قصير الأجل. وقد أدى ذلك إلى تكاليف صاروخية لا يمكن تخفيفها إلا عن طريق زيادة أقساط التأمين لجميع الأعضاء.

تحويل

استخدام التأمين هو طريقة نقل المخاطر من الفرد إلى شركة التأمين. وتتحمل شرکات التأمین المخاطرة المالیة مقابل رسوم تعرف بعلاوة. يتم توثيق العقد بين المؤمن والفرد في عقد التأمين. ينص العقد على جميع الشروط والأحكام التي يجب الوفاء بها والمحافظة عليها لكي يتحمل المؤمن المسؤولية المالية لتغطية المخاطر.

الوقاية من الخسائر والحد منها

تحاول طريقة السيطرة على المخاطر هذه تقليل الخسائر بدلا من القضاء عليها تماما. في حين قبول المخاطر، فإنه يبقى التركيز على إبقاء الخسارة الواردة ومنعها من الانتشار. تشجع شركات التأمين الصحي زيارات الرعاية الوقائية، وغالبا ما تكون خالية من الدفع المشترك، حيث يمكن للأعضاء الحصول على الفحوص الطبية والفحوص الطبية. وتعتقد شركات التأمين أن اكتشاف القضايا الصحية المحتملة في وقت مبكر وإدارة الرعاية الوقائية يمكن أن يساعد على تقليل التكاليف الطبية على المدى الطويل. كما تقدم العديد من الخطط الصحية خصومات على الصالات الرياضية والنوادي الصحية كوسيلة أخرى للوقاية والحد من أجل إبقاء الأعضاء نشطة وصحية.

من خلال قبول الشروط والأحكام ودفع الأقساط، تمكن الفرد من نقل معظم المخاطر إن لم يكن كلها إلى شركة التأمين. یقوم المؤمن بتطبیق العدید من الإحصاءات والخوارزمیات لتحدید الدفعات الصحیحة المناسبة بالتناسب مع التغطیة المطلوبة. عند تقديم المطالبات، تؤكد شركة التأمين ما إذا كانت الشروط قد استوفيت لتوفير الدفع التعاقدي لنتائج المخاطر.