لا يغطي معظم مقدمي التأمين سوى المخاطر النقية، أو تلك المخاطر التي تجسد معظم أو جميع العناصر الرئيسية للمخاطر القابلة للتأمين. وهذه العناصر هي "بسبب الصدفة"، وقابلية التحديد وقابلية القياس، والقدرة على التنبؤ الإحصائي، والافتقار إلى التعرض الكارثي، والاختيار العشوائي، والتعرض لخسارة كبيرة.

مخاطر بيور مقابل مخاطر المضاربات

شركات التأمين عادة تعوض فقط ضد المخاطر النقية، والمعروفة باسم مخاطر الحدث. وتشمل المخاطر المحضة أي حالة غير مؤكدة حيث تكون فرصة الخسارة موجودة وتغيب فرصة تحقيق مكاسب مالية. مخاطر المضاربة هي تلك التي قد تنتج الربح أو الخسارة، وهي المشاريع التجارية أو المعاملات القمار. وتفتقر مخاطر المضاربة إلى العناصر الأساسية للتأمين، ولا يكاد يكون التأمين عليها أبدا.

وتشمل الأمثلة على المخاطر النقية الأحداث الطبيعية، مثل الحرائق أو الفيضانات، أو الحوادث الأخرى، مثل حادث تحطم السيارات أو رياضي يصيب ركبته إصابات خطيرة. ويمكن تقسيم معظم المخاطر الخالصة إلى ثالث فئات: المخاطر الشخصية التي تؤثر على القدرة على كسب الدخل للشخص المؤمن عليه، ومخاطر الممتلكات ومخاطر المسؤولية التي تغطي الخسائر الناتجة عن التفاعلات االجتماعية. ولا تغطي شركات التأمين الخاصة جميع المخاطر الخالصة.

بسبب فرصة

يجب أن يكون خطر التأمين غير قابل للتأمين، مما يعني أن الخسارة يجب أن تكون نتيجة لعمل غير مقصود ويجب أن تكون غير متوقعة في توقيتها وتأثيرها بدقة. وعادة ما تشير صناعة التأمين إلى ذلك "بسبب الصدفة". ولا يدفع المؤمنون إلا المطالبات المتعلقة بأحداث الخسائر الناجمة عن وسائل عرضية، على الرغم من أن هذا التعريف قد يختلف من دولة إلى أخرى. وهو يحمي من الأفعال المتعمدة للخسارة، مثل قيام المالك بإحراق مبنىه الخاص.

التحديد والقابلية للقياس

بالنسبة للخسارة المراد تغطيتها، يجب أن يكون حامل البوليصة قادرا على إثبات إثبات واضح للخسارة، ويكون ذلك عادة في شكل فواتير بمبلغ قابل للقياس. إذا لم يمكن حساب مدى الخسارة أو لا يمكن تحديدها بشكل كامل، فإنه ليس مؤمنا. وبدون هذه المعلومات، لا يمكن لشركة التأمين أن تنتج مبلغ فائدة معقول أو تكلفة متميزة.

إحصائية يمكن التنبؤ بها

التأمين هي لعبة الإحصاءات، ويجب أن يكون مزودو التأمين قادرين على تقدير عدد المرات التي قد تحدث فيها الخسارة وخطورة الخسارة. وعادة ما يكون للخسائر التي تحدث بشكل متكرر أو ذات فائدة أعلى مطلوبة علاوة أعلى. فعلى سبيل المثال، يعتمد مقدمو التأمين على الحياة والتأمين الصحي على جداول العلوم الاكتوارية ومعدلات الوفيات والاعتلال على الخسائر في المشاريع بين السكان.

ليست كارثية

التأمين القياسي لا يحمي من المخاطر الكارثية.قد يكون من المستغرب أن نرى استبعادا ضد الكوارث المدرجة ضمن العناصر الأساسية للمخاطر القابلة للتأمين، ولكن من المنطقي نظرا لتعريف صناعة التأمين الكارثية، وغالبا ما يختصر باسم "القط". بالنسبة إلى شركة التأمين، فإن المخاطر الكارثية هي ببساطة أي خسارة فادحة تعتبر مكلفة للغاية، منتشرة أو لا يمكن التنبؤ بها لتغطي شركة التأمين بشكل معقول.

هناك نوعان من المخاطر الكارثية. الأول هو حاضر عندما تكون جميع الوحدات أو العديد من المجموعات ضمن مجموعة المخاطر، مثل حاملي الوثائق في تلك الفئة من التأمين، كلها معرضة لنفس الحدث. ومن أمثلة هذا النوع من المخاطر الكارثية تداعيات نووية أو أعاصير أو زلازل.

النوع الثاني من المخاطر الكارثية ينطوي على أي خسارة كبيرة لا يمكن التنبؤ بها من غير المتوقع من قبل المؤمن أو حامل الوثيقة. ولعل المثال الأكثر شهرة لهذا النوع من الأحداث الكارثية وقع خلال الهجمات الإرهابية في 11 سبتمبر 2001.

بعض شركات التأمين متخصصة في التأمين الكارثي، والعديد من شركات التأمين تدخل في اتفاقيات إعادة التأمين للحماية من الأحداث الكارثية. ويمكن للمستثمرين حتى شراء الأوراق المالية المرتبطة بالمخاطر، وتسمى "سندات القط"، والتي ترفع الأموال للتحويلات الكارثية للمخاطر.

التعرض العشوائي المحدد بشكل عشوائي

تعمل جميع مخططات التأمين على أساس قانون الأعداد الكبيرة. وينص هذا القانون على أنه يجب أن يكون هناك عدد كبير كاف من التعرضات المتجانسة لأي حدث محدد من أجل وضع تنبؤ معقول بشأن الخسارة المتعلقة بالحدث. والقاعدة الثانية ذات الصلة هي أن عدد وحدات التعرض، أو حاملي الوثائق، يجب أن يكون كبيرا بما فيه الكفاية ليشمل عينة عشوائية إحصائيا من مجموع السكان. ويهدف هذا إلى منع شركات التأمين من نشر المخاطر فقط بين أولئك الذين يرجح أن يولدوا مطالبة، كما قد يحدث في ظل الانتقاء السلبي.

عناصر أخرى للتأمين

هناك عناصر أخرى أقل وضوحا أو أكثر وضوحا من المخاطر القابلة للتأمين. على سبيل المثال، يجب أن يؤدي الخطر إلى صعوبة اقتصادية، وإلا ليس هناك سبب للتأمين ضد الخسارة. ويجب أن يكون هناك فهم مشترك للمخاطر بين كل طرف، وهو أيضا أحد العناصر الأساسية لعقد صحيح في الولايات المتحدة.