ووفقا لتقرير عام 2005، فإن هناك احتمالا بنسبة 40٪ بأن يعاني الفرد الذي يزيد عمره عن 60 عاما من الفقر في مرحلة ما. وبالإضافة إلى ذلك، يستمر ارتفاع العمر المتوقع في الارتفاع؛ كان عمر الشخص البالغ من العمر 65 عاما في عام 1950 عاما متوقعا إضافيا قدره 13 سنة. وبحلول عام 2004، كان العمر المتوقع لعمر 65 عاما قد ارتفع إلى 18 سنة، استنادا إلى إحصاءات وزارة الصحة والخدمات الإنسانية في الولايات المتحدة. ولأن هذه مجرد متوسطات، من الناحية العملية، يمكن للزوج الباقي على قيد الحياة أن يعيش لسنوات عديدة - حتى عقود - بعد وفاة شريكه.
ونتيجة لذلك، أصبح المتقاعدون وأولئك الذين يقتربون من التقاعد أكثر قلقا من أي وقت مضى بشأن توفير الرعاية للناجيات. وخلصت دراسة استقصائية أجراها المكتب في عام 2001 إلى أن 60 في المائة من المتقاعدين و 68 في المائة من المتقاعدين كانوا يشعرون بالقلق إزاء منح الزوج الباقي على قيد الحياة.

فماذا يمكنك أن تفعل للتأكد من أحبائك لديهم وسيلة للحصول عليها من دون لك؟ قراءة على النحو الذي نغطي بعض الخيارات المتاحة لإعداد فوائد الناجين.

النهج التقليدي
عندما يتعلق الأمر بتوفير فوائد للناجيات، التأمين على الحياة هو حل شائع. ومع ذلك، يمكن أن يكون التأمين على الحياة الدائمة مكلفا، خاصة بالنسبة لكبار السن. وبالإضافة إلى ذلك، فإنه قد لا يوفر الدخل الكافي مدى الحياة للناجيات.

هناك شيء آخر يجب مراعاته هو ما إذا كان المستفيدون قادرون على إدارة مبلغ كبير ومبلغ إجمالي من مزايا الوفاة من المفترض أن يدوم مدى الحياة. (لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، اقرأ شراء التأمين على الحياة: المصطلح مقابل

بديل عملي
يمكن أن يكون المعاش الرجعي حل آخر. إن المعاش التقاعدي الرجعي يشبه إلى حد ما تركيبة ثلاثية من بوليصة التأمين على الحياة، وسياسة تأمين الحياة الدائمة، وقسط سنوي فوري. ويقدم:

• أقساط تنافسية مع التأمين على الحياة، ولكن التغطية لا تتوقف في تاريخ محدد سلفا كما هو الحال في التأمين على المدى.
• فائدة مضمونة للناجين، على غرار التأمين على الحياة الدائمة. يمكن أن تكون أقساط التأمين أقل من التأمين على الحياة الدائمة، ولكن بدلا من استحقاق مبلغ مقطوع، فإنه يدفع للمستفيدين دخل مضمون، مدى الحياة. ومع ذلك، فإن معظم السياسات تملي أنه بمجرد اختيار المستفيد، فإنه لا يمكن تغييرها. وعلاوة على ذلك، ما لم ينص على خلاف ذلك، فإن السياسة غالبا ما تنتهي إذا توفى المستفيد قبل الشخص المؤمن عليه.
• تمويل القسط السنوي من استحقاقات وفاة التأمين على الحياة. وهذا يعني أن كل قسط من الأقساط في الولايات المتحدة يتمتع بقدرة عالية على تحقيق أقصى قدر من المبلغ للمستفيدين.

عندما تكون الأقساط السنوية الرجعية
يمكن أن يستحق المعاش التقاعدي العائد إذا كان هناك انخفاض في الدخل، مثل المعاش التقاعدي أو الضمان الاجتماعي، عندما يموت الزوج أو الشريك.

مثال - عندما يدفع أقساط ريفيرزيوناري هنا مثالا افتراضيا للزوجين البالغ من العمر 65 عاما، هارولد وكلارا، الذين يمكن أن يستفيدوا من المعاش العائلي.عندما تقاعد هارولد قبل خمس سنوات، كان واحد. ولذلك، اختار خيار الحياة فقط من خطة المعاش صاحب العمل حتى يتمكن من الحصول على أعلى دفع تعويضات - 3، 000 دولار شهريا. مؤخرا، تزوج هارولد كلارا. الآن المشكلة هي أنه عندما يموت، كلارا لا يحصل على شيء لأن الدخل التقاعد يتوقف. هارولد قلق من أنه إذا مات أولا، الضمان الاجتماعي وحده لن توفر كلارا مع دخل ثابت بما فيه الكفاية لدفع الرهن العقاري والضرائب وغيرها من النفقات الجارية. للتعويض عن دخله المعاش فقدت، هارولد يمكن شراء ما يكفي من التأمين على الحياة لإعطاء كلارا $ 3، 000 في الدخل الشهري. هارولد لاعب التأمين على الحياة يحدد أن هارولد سوف تحتاج إلى $ 490، 000 السياسة. إذا كان هارولد بريديسد كلارا، وقالت انها يمكن ان تضع هذه الاموال الى المعاش فوري لتوليد مضمونة $ 3، 000 الدخل الشهري لبقية حياتها. قسط، ومع ذلك، هو أكثر من هارولد يمكن تحمله. ومع ذلك، فإن المعاش العائد يمكن أن يحقق نفس الشيء مقابل قسط أقل. قسط شهري يضمن كلارا $ 3، 000 في الدخل مدى الحياة ينبغي هارولد يموت أولا. بعد وفاة، تتوقف دفعات شركة التأمين. في هذه الحالة، فإن المعاش التقاعدي الرجعي سيسمح هارولد بالراحة في معرفة أن كلارا ستتمكن من الحفاظ على مستوى معيشتها إذا مات في البداية.

ضريبة الدخل المستحق السنوي المستحق لا يستحق ضريبة الدخل في وقت وفاة المؤمن عليه. وبمجرد أن تبدأ المدفوعات إلى المستفيد، سيتم تصنيف الضريبة على أساس المدة التي يتوقع أن تستمر فيها المدفوعات. وهذا يعني أن جزءا من الدخل سيكون خاضعا للضريبة، وسوف يكون جزء من العودة المعفاة من الضرائب من قيمة المعاش في وقت وفاة المؤمن عليه.

ما هو أكثر من ذلك، لا يتم تضمين الدخل السنوي عند حساب الضريبة على استحقاقات الضمان الاجتماعي.

قد یؤدي ذلك إلی ارتفاع صافي الدخل للمستفیدین عن مستحقاتھم الأخرى. ونتيجة لذلك، قد تكون قادرة على الحفاظ على تأجيل الضرائب من حسابات الاستجابة العاجلة لفترة أطول وعدم البدء في اتخاذ توزيعات خاضعة للضريبة حتى يتطلب القانون.

الاستنتاج
يوفر المعاش التقاعدي العائد طريقة بسيطة وبأسعار معقولة لتوفير دخل مضمون لحماية مستوى معيشة المستفيدين الخاص بك، ولكن ليس كل المعاشات التقاعدية ريفيرزاري على حد سواء. بعضها يوفر حماية التضخم. ولبعضهم عائد استثنائي في حال تجاوز المؤمن له المستفيد. ويسمح آخرون للمستفيد بتجاوز الفحوصات الطبية.

تأكد من قراءة غرامة الطباعة. على الرغم من ضمان مبلغ الدخل للمستفيد الخاص بك، أقساط الخاص بك لا ويمكن أن ترتفع كل عام. وبالإضافة إلى ذلك، ابحث عن الأقساط الرجعية الصادرة عن الناقل الأعلى تصنيفا.