قام قانون الموازنة بين الحزبين لعام 2015 بتغيير جذري لمخطط التأمين الاجتماعي وتقاعد التقاعد للأزواج. بالنسبة لأولئك الذين ليسوا على علم، والاستراتيجية الشعبية من وجود ملف زوج واحد ل ومن ثم تعليق منافعه والآخر تقديم طلب مقيد لمنافع الزوجية تحت سجل أرباح الزوج الأول هو الخروج بعد 30 أبريل 2016.

استفاد من هذه الاستراتيجية قدرة أحد الزوجين على الحصول على استحقاقات الزوجية استنادا إلى سجل دخل الآخر للسنوات من سن التقاعد الكامل (66 عاما) حتى سن 70 عاما، في حين أن منافعه الخاصة تنمو بنسبة 8 في المائة سنويا. ويرى الزوج الذي يعلق استحقاقه أيضا أن منافعه تنمو بنسبة 8 في المائة سنويا حتى سن 70 عاما. ويمكن أن تؤدي هذه الاستراتيجية إلى مبلغ يتراوح بين 000 35 و 000 60 دولار من دولارات الولايات المتحدة خلال هذه الفترة في حين يستمر كلا الزوجين في النمو. (للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: ملف وتعليق: لا يزال خيارا، ولكن بسرعة القانون. )

تحقق من أهلية العملاء

بالنسبة للعملاء الذين قاموا بتنفيذ الملف والتعليق مع إستراتيجية تطبيق مقيدة بالفعل لن يتغير شيء.

العملاء الذين وصلوا كل من فرا قبل 30 أبريل 2016 لا يزالون مؤهلين لتنفيذ هذه الاستراتيجية، وسوف المستشارين الماليين يريدون الوصول إليهم للتأكد من أنها تحصل على كل شيء القيام به قبل الموعد النهائي.

بالنسبة للزبائن المولودين قبل عام 1954، لا يزال من الممكن استخدام التطبيق المقيد مع القدرة على الحصول على استحقاقات الزوجية بمجرد وصول العميل إلى سن التقاعد الكامل. والفرق هو أن الزوج الآخر يجب أن يتلقى استحقاقا لكي يتمكن الزوج من الحصول على استحقاقات الزوجية استنادا إلى سجل الأرباح. هذا النهج يعمل بشكل جيد عندما يكون هناك اختلاف كبير في السن بينهما. على سبيل المثال، بالنسبة للزوجين مع فرق عمره 8 سنوات، فإن هذه الاستراتيجية تعمل تماما إذا كان واحد منهم يحصل على فائدة بالفعل.

بالنسبة للزبائن الأرامل أو الأرامل، لم يتغير شيء أو من حيث المطالبة بمنفعة أحد الناجين. كيف يتم احتساب الفوائد الزوجية للضمان الاجتماعي؟ )

تعظيم الفوائد لا تزال تحسس

في نهاية اليوم، لا يزال من المنطقي الانتظار طالما من الممكن تقديم طلب للحصول على منافع - على الأقل للزوج الذي له أعلى فائدة إذا كان هناك تفاوت كبير بين الاثنين. الفرق بين أخذ منفعة في سن 62 عند أول مؤهل وعمر 66 (فرا للمولودين قبل 1960) حوالي 25٪. الانتظار من سن 66 إلى سن 70 يضيف 8٪ إضافية سنويا لصالحك. كما ترون، فإن الأثر الكلي للانتظار حتى سن 70، إن أمكن، هو كبير جدا.

استخدام الاستثمار على سبيل المقارنة: من الصعب التغلب على عائد مضمون بنسبة 8٪ سنويا.

إذا كانت مزايا أحد الزوجين منخفضة جدا بسبب سجل أرباحه، فإنه ليس فكرة فظيعة له أن يأخذ منافعه قبل سن 70. وينبغي أن تقرر بناء على مراجعة الخطة المالية الإجمالية للزوجين.

التخطيط للتقاعد أمر بالغ الأهمية

بالنسبة للأزواج الذين سيتم إغلاقهم من استراتيجية المطالبة هذه، قد يحتاجون إلى إعادة التفكير في إستراتيجية التخطيط للتقاعد. وبالنسبة إلى أولئك الذين هم في غضون سنوات قليلة من التقاعد، قد تكون هناك حاجة إلى بعض الخيارات الصعبة. إذا كان إضافي 800 $ إلى 1 $، 200 أو أكثر في الشهر كانوا يعولون على تلك السنوات الأربع سوف الآن قد ذهب، لديهم عدد قليل من الخيارات.

العمل لفترة أطول في التقاعد. إذا كان هذا خيارا للعميل، فأخبره بأن ينظر في العمل لمدة سنة أو سنتين. يمكن أن تكون الفوائد المالية كبيرة عند النظر في تأثير عدم الاضطرار إلى سحب أي من حسابات التقاعد الخاصة بهم، والاستفادة من الزوجين سنوات إضافية من الراتب والمزايا، واثنين من سنوات إضافية من المساهمات في خطة التقاعد مكان العمل، و القدرة على الانتظار لفترة أطول للمطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي. بدائل لاستراتيجية ملف وتعليق المطالبة. )

تقوم العديد من المنظمات بإضفاء الطابع الرسمي على خيارات التقاعد التدريجي حتى لا تفقد معارف وخبرات كبار الموظفين. يختلف شكل هذه البرامج بحيث يمكنك الحصول على التفاصيل من قسم الموارد البشرية لشركتك إذا كان هذا خيارا لك.

ملف للحصول على منافع قبل سن 70. إذا كان فقدان فوائد الزوجية الإضافية من نهاية الملف وتعليق الاستراتيجية سيعيق بشدة أسلوب حياة التقاعد، فقد يكون من المنطقي لأحد الزوجين أو كليهما بالنسبة للمزايا قبل سن 70 عاما. والمقايضة هي مستوى فائدة أدنى دائم على مدى عمر الفرد وكذلك قاعدة أدنى لأي تسويات مستقبلية لتكاليف المعيشة.

بالنسبة لأولئك العملاء الأزواج الذين لديهم فترة أطول للذهاب حتى التقاعد - يقولون تلك 10 إلى 15 عاما بعيدا - هناك المزيد من الوقت لإجراء التعديلات اللازمة في استراتيجيات التخطيط للتقاعد. وفيما يلي بعض الأفكار.

تعظيم مساهمات خطة التقاعد. هذه هي سنوات كسب الذروة للعديد من العملاء، ومن الأهمية بمكان أن تساهم بأقصى مبالغ في خطة 401 (ك) أو خطة مساهمة محددة مماثلة. هذه المساهمات تضيف ما يصل، وسوف يخدمها المال جيدا خلال التقاعد.

قم بتمويل هسا. إذا كان العميل لديه حق الوصول إلى واحد، وتشجيعه أو لها للمساهمة في خطة هسا فيما يتعلق بوليصة التأمين الصحي عالية خصم. يتم تقديم المساهمات على أساس ما قبل الضريبة، والنمو ينمو الضرائب المؤجلة ويتم سحبها معفاة من الضرائب إذا ما استخدمت لدفع النفقات الطبية وأمراض الأسنان المؤهلة. والمفتاح هو استخدام أموال أخرى لتغطية النفقات الطبية من خارج جيبك أثناء العمل واستخدام الحساب كمدخرات إضافية المدخرات السيارة. تقدر شركة فديليتي إنفستمنتس تكلفة الرعاية الصحية لزوجين في سن الخامسة والستين بمبلغ 245 ألف دولار خلال فترة تقاعد الأشخاص، لذلك يمكن ل هسا إعطاء ساق إضافي على تلك النفقات.

التركيز على خفض النفقات. مع إطار زمني طويل نسبيا حتى التقاعد، وتشجيع العملاء للحصول على نفقاتهم في الاختيار قبل التقاعد يمكن أن تساعد في تخفيف الألم من فقدان هذه الميزة الإضافية الضمان الاجتماعي.

الخلاصة

أعطى الكونغرس والرئيس مؤخرا للمتقاعدين مفاجأة غير سارة دون سابق إنذار. يمكن للمستشارين الماليين تقديم توجيهات لا تقدر بثمن للأزواج بشأن خيارات المطالبة بهم الضمان الاجتماعي والتخطيط العام للتقاعد الآن أن الملف وتعليق استراتيجية مع خيار تطبيق مقيد هو خارج الجدول. أكثر من أي وقت مضى، التخطيط المالي للتقاعد أمر بالغ الأهمية. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر: 5 تغييرات الضمان الاجتماعي المتوقع في عام 2016. )