على مدى العقود العديدة الماضية، حذر الخبراء الماليون والباحثون مرارا الشعب الأمريكي من أنهم لا ينقذون ما يكفي للتقاعد، وظلت هذه المشكلة تزداد سوءا في أعقاب انهيار السوبريم لعام 2008 والركود الكبير. وعلى الرغم من أن الأسواق انتعشت بقوة في عام 2013، فإن العديد من السنوات السابقة من سوء الأداء وانخفاض أسعار الفائدة قد أهلكت العديد من خطط التقاعد والحسابات، وصراعات الميزانية على مستوى الولايات والمستوى الاتحادي جعلت من احتمال تمويل التقاعد العام أكثر صعوبة بكثير. ولكن بينما تتفق الحكومة والصناعة المالية على ضرورة اتخاذ إجراءات جوهرية، فإن الحل الناجع ما زال بعيد المنال.

- 1>>

محنتنا الحالية

كشفت دراسة نشرها مركز البحوث التقاعدية في عام 2010 أن عجز المدخرات التقاعدية الأمريكية كان عند 6 دولارات. 6 تريليون دولار. ويظهر استقصاء الثقة في التقاعد الذي وضعه معهد بحوث استحقاقات الموظفين أيضا أن نسبة الأسر المعيشية في الولايات المتحدة التي توفر الادخار للتقاعد قد انخفضت من حوالي ثلاثة أرباع في عام 2009 إلى حوالي الثلثين في عام 2013.

وقد بينت دراسة حديثة أجرتها "هيلو واليت" أيضا أن أكثر من ثلاثة أخماس الأسر المعيشية التي لديها خطة اشتراكات محددة تراكمت ديونا أكثر مما ساهمت في خططها بين عامي 2010 و 2011. وكان ثلث هذا الدين وديون بطاقات الائتمان، وثلث آخر من الرهون العقارية، وكان الرصيد من أنواع أخرى من الديون الاستهلاكية أو الأقساط. في الواقع، فإن إجمالي مدفوعات الديون المستحقة شهريا من قبل مدخرات التقاعد الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 65 نما بنسبة 70٪ تقريبا بين عامي 1992 و 2010.

العديد من المنشورات الأخرى والمهنيين تشير أيضا إلى إحصاءات قاتمة مماثلة. وفي كلمة ألقاها في كلية شتيرن للأعمال في جامعة نيويورك، أعرب لاري فينك، رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي لشركة بلاك روك، إحدى أكبر شركات إدارة الأصول في العالم، عن أسفه للآثار الديموغرافية لتحسين الرعاية الصحية، قائلا إن "طول العمر هو تعريف التحدي في عصرنا. "وأضاف أن نظام التقاعد الحالي لدينا هو في خضم" أزمة نظامية تهدد ليس فقط أنظمة التقاعد ولكن مستقبلنا الاقتصادي. "

الحلول الممكنة

تقع الحلول التي نختارها في إحدى فئتين رئيسيتين. ويتمثل المسار الأول للعمل في زيادة معدلنا الشخصي للادخار، في حين أن السبيل الآخر هو تعزيز نظام الضمان الاجتماعي إلى حد كبير. وقد أقر لاري فينك بعض أشكال برنامج المدخرات التقاعدية الإلزامية، بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي الذي يمكن أن يتم تدريجيا على مراحل إلى قوة العمل لدينا.وفي هذا النظام المقترح، يمكن للعمال أن يقدموا مساهمات اختيارية إضافية. هناك إيجابيات وسلبيات لكلا الأفكار، ويوصي العديد من الخبراء أن يتم تنفيذ بعض مزيج من هذين الاحتمالين.

زيادة معدلات الادخار التقاعدية

وقد اتخذت بالفعل خطوات وقف قليلة لزيادة معدل اشتراكات خطة التقاعد، بدءا من التسجيل التلقائي 401 (ك). غير أن إقامة زيادة واسعة النطاق في الالتحاق بالمدارس ستكون مهمة شاقة. وعلى الرغم من أن حوالي ثلاثة أرباع مساهمات أصحاب العمل المتطابقة قد استؤنفت في الولايات المتحدة منذ انهيار السوق الفرعية لعام 2008، فإن العمال لا يزالون أكثر بكثير من وراء خططهم الادخارية. ومن المرجح ألا تبدأ الوفورات في الحد الأدنى للأجور والعمال من الطبقة الدنيا في إطار هذا النوع من البرامج في تغطية نفقات التقاعد الشهرية. في حين أن هناك تشريعات معلقة حتى عام 2013 لنقل هذه الفكرة إلى الأمام، فإن العديد من الخبراء لديهم تحفظات جادة حول فعاليته، مستشهدا بأمثلة في بلدان أخرى مثل أستراليا، حيث يختار العديد من العمال شراء النظام عندما يتقاعدون ويختارون أخذ بدلا من المعاش التقاعدي.

إصلاح الضمان الاجتماعي

من المقرر أن يستنفد الصندوق الاستئماني للضمان الاجتماعي في عام 2037 تقريبا، وأن النقاش قد استمر لعقود من الزمن حول كيفية إصلاح نظام الضمان الاجتماعي بشكل أفضل. وقد دعا البعض إلى خصخصة هذا النظام من خلال نقل مساهمات كل مشارك في الحسابات الخاصة التي تستثمر في الأسهم أو الأوراق المالية الأخرى. ومع ذلك، فإن النقاد الآخرين حذرين من وضع هذا الإيمان كثيرا في الأسواق. وقد يكون للتباطؤ الكبير أثر سلبي كبير على المتقاعدين، وكان الضمان الاجتماعي دائما مصدرا للدخل المضمون الذي يمكن أن يساعد المستثمرين على مواجهة تقلب الأسواق. وتشمل الحلول الأخرى رفع سن التقاعد الذي تدفع فيه الاستحقاقات، ورفع قاعدة أجور الضمان الاجتماعي، وتقليل المنافع وزيادة مستويات المساهمات.

التقاعد الولايات المتحدة الأمريكية

تسعى منظمة جديدة نسبيا إلى حل العجز في المدخرات التقاعدية في أمريكا. التقاعد تم تشكيل الولايات المتحدة الأمريكية في مارس من عام 2009 من خلال ائتلاف من الاتحاد الأمريكي لمؤتمر العمل للمنظمات الصناعية (أفل-سيو)، ومعهد السياسات الاقتصادية (إيبي)، واللجنة الوطنية للحفاظ على الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية (نبسسم)، و مركز حقوق المعاشات التقاعدية، والاتحاد الدولي لموظفي الخدمة (سيو). كما أن لديها قائمة طويلة من المنظمات الداعمة، بما في ذلك التحالف من أجل الأمريكيين المتقاعدين (أرا)، والمركز الوطني لقانون المواطنين الكبار (نسكلك) و بروتكتسينورس. غزاله. هذه المجموعة تعمل بنشاط على الضغط من أجل برنامج مدخرات التقاعد الجديد الذي يقوم على 12 مبدأ:

1. التغطية الشاملة لكل عامل
2. تقاعد آمن مع دفق مضمون للدخل
3. دخل تقاعدي كاف مدى الحياة
4. مشترك المسؤولية عن التكلفة بين أرباب العمل والموظفين والحكومة
5. المساهمات المطلوبة من كل من أصحاب العمل والموظفين، مع إعانات للعمال ذوي الدخل المنخفض
6. ينبغي تجميع المساهمات وإدارة مهنيا
7. لا دفعات حتى التقاعد لأي سبب ما عدا الدائمة العجز
8. دفعات مضمونة مدى الحياة للعمال والأزواج والشركاء
9. إمكانية الحصول على استحقاقات تسمح للعمال بتحريك حساباتهم بين أصحاب العمل
10. تبرعات إضافية اختيارية من قبل العمال
11. إدارة الأموال وإدارةها بكفاءة وشفافية > منظم حكومي يشرف على النظام بكامله
12. هذه المجموعة مسلية بعدة مقترحات مختلفة لاقتراح التقاعد العام الثاني الذي يكمل الضمان الاجتماعي.وتتبنى جميع هذه المقترحات المبادئ ال 12 بدرجات متفاوتة، ولكن الفريق لم يتخذ قرارا بشأن مسار واحد للعمل في هذه المرحلة. وقالوا إن الدورة الموصى بها ستستبعد المعاشات التقاعدية التي تمول على نحو كاف من أي نظام تقرر اعتماده. ولن يحل النظام الجديد محل خطط الادخار أو حسابات الادخار الأخرى التقليدية.

ما يمكنك القيام به

في حين أن توقعات التقاعد في أمريكا لا تزال قاتمة إلى حد ما، لا يزال هناك الكثير الذي يمكنك القيام به لمنع نفسك من أن تصبح إحصائية مؤسفة أخرى. ولكن قد لا تكون ممتعة أو سهلة. إحدى الخطوات الرئيسية التي يجب أن تبدأ بها هي فحص مستوى المعيشة الحالي بعناية ومعرفة ما إذا كانت مدخراتك الحالية والضمان الاجتماعي ستحافظ على ذلك بالنسبة لك بعد التوقف عن العمل. إن لم يكن، ثم قد تحتاج إلى النظر في تقليص منزلك أو خفض العناصر الأخرى من نمط حياتك. إن العمل لفترة أطول هو بديل آخر قابل للتطبيق، خاصة وأنه قد يؤخر عليك شراء التأمين الصحي الفردي وتأخير الحصول على إعانات الضمان الاجتماعي. حتى وظيفة بدوام جزئي يمكن أن تقلل كثيرا من كمية الادخار اللازمة للعيش بعد الانتهاء من ذلك مع وظيفتك الحالية. وتشمل الحلول الواضحة الأخرى إعادة تخصيص أصولك إلى محفظة أكثر عدوانية وتأجيل عمليات التوزيع وزيادة معدل مساهمتك.

الخلاصة

لا توجد حلول سهلة للأمريكيين عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد. وسيتعين على الصناعة الحكومية والخاصة أن تتعاون مع الشعب الأمريكي للتوصل إلى حل عملي. ولكن من وجهة نظر فردية، يتعين على الموظفين وغيرهم ممن يواجهون التقاعد أن يقيموا بعناية مدى مدخراتهم التقاعدية التي يمكن أن تأخذهم حتى يتمكنوا من معرفة أين يحتاجون إلى إجراء تعديلات. وقد يحتاج أولئك الذين يتخلفون كثيرا في خططهم الادخارية إلى العمل لبضع سنوات أخرى، وربما تأخروا في تحصيل الضمان الاجتماعي من أجل تصحيح النقص، في حين قد يحتاج المدخرون الدؤوبون فقط إلى إجراء تعديل عرضي على محافظهم. استشر المستشار المالي الخاص بك لمزيد من المعلومات حول التغييرات التي قد تحتاج إلى إجراء في تخصيص الأصول أو مستويات المساهمة من أجل تحقيق التقاعد مريحة.