في وقت من الأوقات، قد تكون المعاشات التقاعدية وكأنها سيارة تقاعد مثالية: إنك تضع مبلغا مقطوعا أو دوريا، والمبلغ الرئيسي مضمون بضمان التأمين، ويطالبك العنوان الرئيسي في الكتيب سوف تتلقى "$ 4، 000 شهريا للحياة" - وهذا يبدو وكأنه الكثير للعيش على في السنوات الذهبية الخاصة بك. ومع ذلك، فقدت المعاشات إلى حد ما توهجها. هناك عدة أسباب لذلك، بما في ذلك:

1. أداء السوق.
2. "غرامة المطبوعة" على العودة.
3. تكاليف مخفية.

أصبحت كل سيارة تقاعد (لتكون عادلة للمخصصات السنوية) أقل مؤكدة بسبب الصناديق الاستثمارية المتبادلة الأقل عوائد والأقل عائد التي يقوم عليها معظمها. والمعاشات التقاعدية ليست استثناء. إن عدم اليقين العالمي الناجم عن الأزمة في أوروبا والأحداث مثل ركود عام 2008، مؤشر جيد على هذه الحقيقة.

انظر: بناء المعاش الخاص بك

لماذا الأقساط جذابة؟
بالنسبة للأشخاص غير مهتمين تماما في إدارة أموالهم الخاصة، المعاشات عرضت قائمة بسيطة. يجب على المشارك أن يقرر ثلاثة أشياء فقط: المدخلات المقطوعة أو الدورية (المساهمات)، الدخل المؤجل أو الفوري، والعائدات الثابتة أو المتغيرة. وقد اختار العديد من المستثمرين المتغيرات على المعاشات الثابتة في بعض الأحيان، عندما هدير صناديق الاستثمار عادة ما يعني عوائد عالية مقارنة مع المحافظين والخيار "آمنة" ثابتة على ما يبدو.

في الغرامة المطبوعة، "ثابت" عادة ما يعني أن العوائد سيتم إعادة تقييمها في سنة إلى خمس سنوات بسبب فروق السوق. العقود ببساطة لا يمكن أن تضمن 6٪ إذا كان مدير الصندوق يحقق فقط عوائد كل من 5٪.

انظر: يجب أن يكون لديك 401 (ك) في المعاش؟

لماذا الأقساط فقدت توهجهم؟
النكتة القديمة عن المعاشات السنوية هي أن تجعل ثروة على العنوان ثم طباعة غرامة يأخذ كل شيء مرة أخرى. في كثير من الحالات، لم يكن هذا بعيدا جدا عن الحقيقة. قد تكون معدلات تمهيدية مثل 0٪ الفائدة على قروض السيارات، وتشبه حقا مثل قادة الخسارة في عرض سوبر ماركت. وتتبدد هذه الوعود الكبيرة فجأة بعد الأشهر الستة الأولى أو السنة التي يتم فيها تعديل المعدلات والركل.

وفيما يلي بعض الرسوم التي يمكن دفنها في إطار عقد سنوي، أو لا تظهر على الإطلاق: > العمولة

• القسط السنوي هو التأمين أساسا، لذلك بعض مندوب مبيعات لطيفة يحصل على قطع من عودتك أو الرئيسي لبيع السياسة لك. الاكتتاب
• هذه الرسوم تذهب إلى أولئك الذين يأخذون مخاطر اكتوارية على الفوائد. إدارة الصناديق
• هذا صحيح، إذا كان القسط السنوي يستثمر في صندوق الاستثمار المشترك كما هو الحال في معظم الأحيان، يتم نقل رسوم الإدارة لك. العقوبات
• إذا كنت تحت 59. 5 وتحتاج إلى سحب مساهماتك، فإن مصلحة الضرائب تحصل على 10٪ وسوف يطلب كاتب العقد "تهمة الاستسلام" بين 5 و 10٪. ويؤدي الكتاب الأفضل إلى انخفاض رسوم الاستسلام بنسبة أقل، والبدلات التي تسحب من 5 إلى 15 في المائة من حالات الطوارئ دون عقوبات. لا يمكنك الاقتراض من مساهماتك، ولكن العم سام سوف تمكنك من تحويل الأموال إلى شركة تأمين أخرى دون عقوبة. ومع ذلك، دعونا المحاسب الخاص التعامل مع هذا. إذا كان الشيك يأتي لك أولا، ثم هل يمكن أن يكون في ورطة.

  تكلفة الفرصة الضريبية

• تمنح، المعاشات السنوية واحدة من عدد قليل من الديناصورات المتبقية في الأنواع المهددة بالانقراض المعروفة باسم الملاجئ الضريبية. ومع ذلك، قد لا يكون المنتجون الذين يعلنون عنهم "ضريبة مؤجلة" سريعا ليقولوا لنا أن هذا ليس هو نفس الفائدة الضريبية 401 (ك). حتى إذا كان مدير الأقساط حريصا على تلبية جميع اللوائح التي تسمح بعودة (بعد الضريبة) إلى الدولارات المؤجلة، فلا يمكن للمنافع أن تتنافس مع وضع مبلغ ما قبل الضريبة في 401 (ك). أي استثمار مثل القسط السنوي يجب أن تبدأ فقط حيث تنتهي 401 (ك)، عندما كنت قد وصلت إلى الحد الأقصى على المساهمات. هذا صحيح إذا كان صاحب العمل هو مطابقة المساهمات.

  ضريبة على المستفيدين

• إذا تركت صندوق الاستثمار المشترك لأطفالك، فإن مصلحة الضرائب تسمح لهم بالاستفادة من التقييم المتزايد، أو سعر السوق للأوراق المالية في وقت التحويل. هذا لا يعمل مع المعاشات التقاعدية، لذلك من المرجح أن يتم فرض الضرائب على المستفيدين الخاص بك في الربح من سعر الشراء الأصلي. هناك طرق لتخفيف هذه الضربة مع التخطيط العقاري.
  انظر: القسط السنوي المباشر: المزيد من الدخل والضرائب المنخفضة

أسباب الاستثمار في المعاشات

بعد كل النفقات الجانبية والتكاليف الخفية، لا تزال هناك بعض القيود:
لا توجد متطلبات كبيرة لحفظ السجلات.

• مأوى ضريبي شرعي.
• معفاة من الضرائب بين الشركات السنوية.
• لا حدود للاستثمار.
• خلاصة القول

بعد النظر في إيجابيات وسلبيات، من المهم أن نتذكر أن الاستثمار بأكمله في القسط السنوي، أو الكثير من ذلك، يمكن أن تضيع إذا كانت نوعية الشركة وراء العقد ليست سليمة . رسوم منخفضة وكتاب ذات جودة عالية تزيد من سلامة مساهمتك والسعادة على المدى الطويل مع القسط السنوي الخاص بك.