اعتبارا من 25 مارس 2016، كان متوسط ​​سعر الفائدة على سوق المال وحسابات التوفير 0٪ فقط. وكان متوسط ​​سعر سندات الخزانة لمدة 3 سنوات 1.01٪ و 1.36٪ لخزائن الخزانة لمدة 5 سنوات. شهادات الإيداع (سد) لا تقدم أكثر من ذلك بكثير، بمعدل 1.33٪ على 1 سنة و 1. 77٪ على أقراص سد لمدة 5 سنوات. كما أن سندات البلديات والشركات لديها عوائد منخفضة.

تبدو العائدات المتوقعة لأقل القروض من الند للند (P2P) منخفضة مقارنة بالمقارنة وهي ترتفع من هناك. سوق P2P تتراوح عائدات بروسبير التاريخية من 5.48٪ لأقل استثماراتها خطورة إلى 11.3٪ على استثماراتها الأكثر خطورة. الإقراض نادي الإرجاع لديها مجموعة قابلة للمقارنة، من 5. 24٪ إلى 9. 3٪. وتبين العوائد النموذجية ل "أوبستارت" أن المستثمرين يحتمل أن يربحوا 3. 79٪ من الاستثمارات الأقل خطورة و 14٪ 86٪ على الأكثر عرضة للخطر. (للمزيد، راجع هل يمكنك كسب 8٪ من الاستثمار في قروض P2P؟ )

- 1>>

كيف يعمل

أولا، قليلا من الخلفية على الإقراض من نظير إلى نظير، وهو ما يسمى أيضا الإقراض السوق، الإقراض الاجتماعي أو الإقراض منصة. وهو نظام يتيح للمستثمرين الأفراد والمؤسسات تمويل القروض مباشرة إلى المقترضين الأفراد لأغراض مثل توحيد بطاقات الائتمان والتعليم وتحسين المساكن والإجازات. شركات مثل نادي الإقراض والازدهار بمثابة الوسطاء بين المقترضين والمقرضين الأفراد، والتعامل مع حفظ السجلات، والتحويلات المالية، وتقييم الرسوم والقروض المتأخرة، من بين مهام أخرى. (لمزيد من المعلومات، راجع الاستثمار في (ومع) نادي الإقراض: كيف يعمل. )

المستثمرون يحصلون على دخل سلبي في شكل مدفوعات شهرية وأساسية للفائدة حيث يقوم المقترضون بسداد قروضهم. العملية الشاملة ليست سلبية تماما، على الرغم من أنك سوف تحتاج إما لإجراء البحوث لتحديد الاستثمارات الأولية الخاصة بك وإعادة استثمار العائدات، أو إعداد الاستثمار التلقائي على أساس تفضيلاتك.

المخاطر

لماذا سعر الفائدة أعلى بكثير مع قروض P2P من مع الأوراق المالية ذات الدخل الثابت؟ ذلك لأنك تأخذ مخاطر إضافية لكسب هذا العائد المحتمل أعلى. ما هي تلك المخاطر، وهل هي آمنة للتقاعد؟

- 3>>

المخاطر الافتراضية

قروض P2P غير مضمونة، مثل بطاقات الائتمان، وعادة ما يكون للقروض غير المضمونة مخاطر عجز أعلى من القروض المضمونة. في هذه الحالة، الشيء الوحيد الذي يجب أن يخسره المقترض هو بعض النقاط على درجة الائتمان الخاصة به أو ربما المال في شكل رسوم جمع. على عكس القرض المضمون، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارات، لا يواجه المقترض أي خطر فقدان منزلها أو السيارة عن طريق التخلف عن قرض P2P.

تأكد من أن عوائدك المحتملة مناسبة لمستوى المخاطر التي ستتعامل معها مع القرض.وعلاوة على ذلك، إذا واجهنا ركودا آخر، فإن معدلات التخلف عن السداد قد ترتفع، وقد تكون عوائدك أقل من المتوقع. على عكس الأسهم، حيث يمكنك الانتظار خارج سوق الدب وربما تعويض الخسائر الخاصة بك في نهاية المطاف، إذا توقف المقترض P2P الدفع، وكنت من الحظ.

عدم وجود تأمين أو دعم حكومي

على عكس مذكرة الخزانة أو القرص المضغوط، يمكن أن تفقد رأس المال مع استثمارات P2P الخاصة بك: هذه القروض ليست مضمونة أو مؤمنة. في حين أنه يعتبر عموما آمنة الاعتماد على الإيمان والائتمان من حكومة الولايات المتحدة أو المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع، ليس هناك شيء لتراجع إذا كان المقترض P2P التخلف عن السداد.

مخاطر سعر الفائدة

مع التخطيط الاحتياطي الفدرالي لدفع أسعار الفائدة في السوق تدريجيا في السنوات المقبلة، قد يضطر المقترضون إلى دفع أسعار فائدة أعلى، مما قد يؤدي إلى عوائد أعلى للمستثمرين. وإذا ارتفعت معدلات العائد على الاستثمارات الأخرى بشكل أسرع من معدلات العائد على استثمارات P2P، فإن هذا الأخير قد يصبح أقل من المرغوب فيه.

ضع ذلك في الاعتبار عند تحديد أي قروض تأخذها. كما هو الحال مع اختيار مصطلح سد، قد ترغب في اختيار القروض P2P 36 شهرا على مدى 60 شهرا إذا كنت تعتقد أن أسعار الفائدة سوف تبقي التسلق. (999)> إذا كنت ترغب في إلغاء تحميل جزء أو كل من محفظة P2P لأي سبب من الأسباب، فإنه فاز ' ر يكون سهلا كما لو كنت تريد تفريغ بعض أسهم شركة أبل أو أسهم صندوق التبادل الشعبي. وعلى عكس الأقراص المدمجة، لا يمكنك فقط دفع عقوبة الانسحاب والحصول على رأسك الرئيسي جنبا إلى جنب مع معظم الاهتمام كنت قد كسبت. بدلا من ذلك، سيكون لديك لاستخدام منصة منفصلة تسمى فوليو الاستثمار. ستدفع رسوم معاملة بنسبة 1٪ ومن المحتمل أن تخسر جزءا من قيمة ملاحظاتك، حيث يتوقع المشترون الثانويون شراءها بسعر مخفض. تخفيف المخاطر ستخفف الاستراتيجيات التالية من مخاطر استثمار جزء من بيض عش التقاعد في القروض من نظير إلى نظير. يجب أن تقرر ما إذا كانت هذه الاستراتيجيات تأخذ ما يكفي من حافة قبالة لجعل لكم مريحة مع هذا الاستثمار.

التنويع

لم يكن لديك لوضع كل ما تبذلونه من المال في قرض واحد. بدلا من ذلك، يمكنك تخصيص ما لا يقل عن 25 دولارا لكل قرض لعدة قروض. إذا كنت تفعل ذلك والمقترض واحد الافتراضي، كنت فقط من 25 $ على الأكثر على هذا القرض واحد. وهذا أقل خطورة بكثير من الحصول على فرصة لإقراض 000 1 دولار لمقترض واحد. بناء على العائدات التاريخية الإقراض النادي ومعدلات التخلف عن السداد، إذا كنت تستثمر 25 $ لكل منها في 100 القروض على الأقل، فمن غير المرجح أن تخسر المال.

علاج P2P الاستثمار كهواية

P2P الإقراض هو وسيلة عالية المخاطر لتوليد دخل شهري ثابت في التقاعد. لكسب 5000 $ شهريا من الإقراض P2P، سيكون لديك لاستثمار أكثر من نصف مليون دولار في الاستثمارات عالية المخاطر وكسب العائد 11.3٪. وبالنظر إلى أنه من الممكن أن تفقد كل ما تبذلونه من مدير، وهذا هو الكثير من المخاطر بالنسبة لمعظم المتقاعدين.

بدلا من ذلك، قد ترغب في التفكير في الاستثمار من الند للند باعتبارها متعة هواية التي تتبع فقط مع المال الذي يمكن أن تخسره، مثل الكثير من التداول اليوم.(للمزيد من المعلومات، انظر

أنا متقاعد: هل هي آمنة للاستثمار في قطاع التكنولوجيا؟

)

الخلاصة

هناك العديد من الأسباب التي يجب أخذها في الاعتبار الاستثمار في الإقراض من نظير إلى نظير في التقاعد. مع المزيد من وقت الفراغ التي يمكن استخدامها لإجراء البحوث، يمكنك أن تنظر في الاستثمارات البديلة التي قد لا يكون لديك الوقت ل ضجة مع بينما كنت تعمل. وبالإضافة إلى ذلك، قد تحصل على الشعور بالارتياح الشخصي من إقراض المال للأفراد بدلا من الاستثمار في الشركات الكبيرة والحكومات. ربما سوف تستمتع الجانب الاجتماعي من الإقراض الند للند - المشاركة في المنتديات على الانترنت حيث المستثمرين الآخرين تبادل الخبرات والاستراتيجيات. قد تقدر أيضا التحدي الفكري المتمثل في التعلم واكتساب الخبرة مع فئة أصول جديدة. ومع ذلك، تحتاج إلى تقييم المخاطر بعناية والتأكد من الإقراض بين الأقران يناسب في الخطة المالية الشاملة لتحقيق أقصى قدر من العائدات وتقليل المخاطر بحيث كنت ماليا وعاطفيا مريحة خلال التقاعد الخاص بك. قروض P2P هي الأنسب للمتقاعدين الذين هم على ما يرام مع ارتفاع المخاطر ويمكن أن تتحمل فقدان مديرها. إذا كنت لا تستطيع النوم ليلا إلا إذا كان كل ما تبذلونه من المال في السندات والأقراص المدمجة، والاستثمار الند للند ليست لك.