الإقراض من الند للند (P2P)، المعروف أيضا باسم "الإقراض الاجتماعي"، يتيح للأفراد إقراض واستعارة المال مباشرة من بعضها البعض. تماما كما يباي يزيل الوسيط بين المشترين والبائعين، وشركات الإقراض P2P مثل زوبا وازدهار القضاء على الوسطاء الماليين مثل البنوك والاتحادات الائتمانية.

يعزز الإقراض من P2P عائدات الأفراد الذين يقدمون رأس المال ويقلل من أسعار الفائدة بالنسبة لأولئك الذين يستخدمونها - ولكنه يتطلب أيضا مزيدا من الوقت والجهد منهم، ويترتب عليه المزيد من المخاطر. اقرأ المزيد لمعرفة المزيد عن هذا النوع الحديث من الإقراض.

-

خلفية الإقراض الاجتماعي الإقراض من P2P هو نتاج الأعمال الحيوية والتكنولوجية والاجتماعية الاتجاهات، بما في ذلك:

1. جيل جديد من ما يسمى "المحررين" الذين يربطون الحرية الشخصية مع النشاط الاجتماعي. فريفورمرز تريد السيطرة على عملهم والترفيه. بدلا من العمل لشركة واحدة لمدة 35 عاما، فإنها تفضل التعاون في الشبكات لفترات قصيرة على مشاريع مختلفة. ويشكك المحررون بشكل كبير في المؤسسات الكبيرة؛ انهم يعتقدون في الناس، وليس البنوك.
2. ديسنتيرمدياتيون من كل شيء تقريبا. ولا يزال التغير التكنولوجي والعولمة وغيرها من الاتجاهات الدولية يقلل من عدد وحجم ودور الوساطة التجارية في العديد من القطاعات الصناعية.
3. انتشار تقنيات الويب، التي تعزز "التعاون الشامل". هذه الأدوات الجديدة تمكن الأفراد للعمل معا عبر الإنترنت في مجموعات ضخمة لتحقيق الأهداف المتبادلة (موقع ئي باي ومواقع الشبكات الاجتماعية مثل الفيسبوك هي أمثلة).
4. تطوير الإقراض الصغير للأفراد ذوي الأصول القليلة في الدول الفقيرة. إن هيئات الإقراض المجتمعي والإجتماعي، مثل الاتحادات الائتمانية، كانت موجودة منذ فترة طويلة. ولكن الإقراض الصغير أعطى دفعة لتحقيق المثل الأعلى المتمثل في تحقيق الأهداف الاجتماعية من خلال تقديم قروض صغيرة للأفراد. (لمزيد من المعلومات عن هذا، اقرأ التمويل الأصغر له تأثير كبير .

P2P الإقراض لديه فروع كثيرة مثل معظم أنواع التمويل، هناك الكثير من التنوع في الإقراض P2P. وعلاوة على ذلك، فإن القضايا القانونية المحيطة بعمليات الإقراض من P2P، لا سيما في الولايات المتحدة، لا تسوى بأي حال من الأحوال؛ تبقى الأسئلة على ما هو نوع من الكيان المقرض P2P هو، والذي ينطبق النظام التنظيمي. وبسبب هذه المخاوف، فإن عمليات الولايات المتحدة لمقرضي P2P الأجانب قد تجاوزت أحيانا نماذج أعمالهم الأصلية. (لمعرفة المزيد عن الإقراض، راجع أفضل طريقة للاستعارة .

الشروع في العمل مع هذه التحذيرات في الاعتبار، وهنا كيف الإقراض P2P يعمل في سيناريو نموذجي:

يمكنك الاشتراك وتصبح عضوا في موقع المقرض P2P. هذا المقرض يعمل كوسيط (هو حفظ السجلات، تحويل الأموال بين الأعضاء، وما إلى ذلك). تحصل شركة الإقراض على إيراداتها من خلال رسوم، على سبيل المثال، 0.5٪ من القرض، محملة على كل من المقرض والمقترض.

المقترضون قبل أن تتمكن من الاقتراض، يقوم المقرض P2P بإجراء العديد من الشيكات (الشخصية، والتوظيف، والائتمان، وما إلى ذلك). والمعايير صارمة نسبيا، ولا يمكن أن تقترض مخاطر الائتمان الضعيفة. بعد القبول، لديك خياران أو أكثر.

• أولا، سيقوم المقرض P2P بتعيينك إلى واحدة من أربع أو خمس فئات المخاطر، ويمكنك الاقتراض في معدل الذهاب لفئة المخاطر الخاصة بك في ذلك اليوم بالذات.
• ثانيا، يمكن أن يكون لديك قرض مزاد علني للأعضاء مع الأموال للإقراض. يرى المقرض / العطاء المعلومات ذات الصلة التي قدمتها ونشرت على موقع المقرض P2P: السبب (ق) تحتاج إلى المال، والتاريخ المالي الخاص بك، قصة الشخصية - حتى شيء أكثر شخصية، مثل صورة أو قصيدة لك كتب. يمكنك تعيين سعر الافتتاح (سعر الفائدة) لقرضك وقبول العطاءات. إذا تم تمويل القرض بالكامل، يمكن للمقرضين تقديم عروض أسعار الفائدة لأسعار الفائدة التي يفرضونها للفوز بالحق في تمويل مشروعك.

المقرضين كمقرض، إلى جانب تقديم العطاءات على القروض، يمكنك أيضا اختيار أن يكون P2P شركة انتشار أموالك بين العديد من المقترضين. عليك أن تقرر فئات المخاطر التي لإقراض. كلما زادت المخاطر في محفظة القروض الخاصة بك، وارتفاع العائد، ولكن كلما زادت فرصة التخلف عن السداد.

الايجابيات والسلبيات الفوائد الرئيسية للإقراض P2P للأفراد هي:

1. يمكن للمقرضين التمتع العائدات التي هي عدة نقاط مئوية فوق تلك ل سد البنك. فإن المقترضين يتمتعون بمزايا تكلفة مماثلة مقارنة بالمعدلات في أحد المصارف أو الاتحادات الائتمانية.
2. العديد من الأفراد مثل معرفة من هم إقراض المال ولماذا يحتاجون إلى المال. ليس فقط أنها تعطي لهم شعورا بالارتياح الشخصي، ولكن يمكنهم أيضا اختيار المقترضين الذين يعتقدون أن سداد القرض بالكامل وفي الوقت المحدد.
3. هناك جانب خيري للإقراض. إذا كان المقترض المحتمل لديه تاريخ مالي المراوغة ولكن قصة متعاطفة أن أقول، المقرض يمكن أن تختار عن طيب خاطر التخلي عن عائد أعلى و / أو تحمل مخاطر أكبر لتمويل القرض.
4. يمكن أن يكون هناك شعور حقيقي من المجتمع في موقع المقرض P2P. تميل المنتديات إلى أن تكون نشطة، ويتم تبادل المعلومات بشغف حول الإقراض والخبرات الاقتراض. وتجري مناقشة التغييرات المقترحة في سياسات المقرض من الفئة P2P.
5. بعض الناس يكرهون البنوك فقط وسوف يفعلون أي شيء لتجنب استخدامها.

وبطبيعة الحال، هناك جانب سلبي:

1. يتم استبعاد العديد من المقترضين لأنهم ليس لديهم ائتمان جيد.
2. يتعرض المقرضون للتعرض للإخفاق، ولا يتم تأمين أموالهم (مع بعض الاستثناءات). نجاح المقرضين P2P للحد من خسائر القروض يختلف من قبل المقرض ومع مرور الوقت. يمكن للمقرض أن يغرق في تقديم قرض سيء من قصة جيدة سوب.
3. بالمقارنة مع مجرد المشي إلى بنك أو اتحاد الائتمان، يمكن الإقراض P2P تتطلب الكثير من العمل، وخاصة إذا تم تمويل القروض عن طريق المزاد. ويمكن لعملية اختيار القروض وتقديم العطاءات أن تطالب بمستوى من التطور المالي لا يملكه الكثير من الناس.
4. على الرغم من أن العائدات للمقرضين قد تكون أعلى من تلك الموجودة على شهادات الإيداع، ومع مرور الوقت ليس من المؤكد أنها ستكون أعلى من تلك الموجودة في صندوق مؤشر التداول العام (والتي، بطبيعة الحال، تتطلب القليل نسبيا من العمل لشراء وعقد) .
5. لا يريد الجميع نشر قصصهم المالية على الإنترنت. بالنسبة لأولئك الذين لديهم بعض الشعور بالخصوصية الشخصية (وحتى الملاءمة)، والبنك الكبير غير شخصية لها سحرها.
6. لأن هذه الصناعة جديدة، لا بد أن تكون موجات من توطيد المقرض، واجهة / التغييرات الإدارية والتغييرات في ممارسات الإقراض نفسها. وقد يكون ذلك عبئا ومخاطر أكثر مما يرغب المستثمرون المنضبطون في السماح به.

الاستنتاج على الرغم من العيوب، والإقراض P2P تكتسب الجر ويبدو من المؤكد أن تصبح أكثر شعبية. هناك مقرضين P2P في عدة بلدان، بما في ذلك إيطاليا وهولندا والصين واليابان، مع عمليات بدء التشغيل في العديد من البلدان الأخرى.