هذا صحيح ما يقولونه: "أمران في الحياة مؤكدان - الموت والضرائب". ما يمكن أن يكون أصعب التحضير له هي الحوادث غير المتوقعة الناجمة عن مرض خطير. کیف نحمي ثروتنا من ھذه الأحداث التي تنطوي علی إمکانیة إضعاف الاستقرار المالي للمتقاعد بشکل لا رجعة فیھ ھو مجال مھم للتخطیط المالي. بمجرد فهم مكونات مختلفة من مثل هذا الدفاع المخطط لها، عليك أن تكون أكثر ميلا لاستخدامها للمساعدة في الحفاظ على الأصول المالية الخاصة بك.

سوف يكون التركيز في هذه المقالة أساسا على توفير التقنيات التي تسعى للحفاظ على الثروة ضد التكلفة الساحقة المحتملة للإقامة لفترات طويلة في منشأة التمريض المهرة. توفر مرافق التمريض المهرة (شنف) الرعاية التي يتم تغطيتها بنسبة 100٪ في الجزء (أ) من ميديكار لمدة 20 يوما. تتطلب الرعاية خلال الفترة من 21 إلى 100 يوما التالية اشتراكا مشتركا يغطيه معظم خطط التأمين الخاصة ب ميديكار . ولكي يتم تنفيذ التغطية الأولية، يجب أن يكون المريض قد أقام لمدة 3 أيام. إذا كنت قادرا على التعافي في فترة معقولة من الزمن، فإن تكلفة تلقي هذا النوع من الرعاية يمكن التحكم فيها نسبيا. وستتطلب إدارة العبء المالي الذي يتجاوز فترة ال 100 يوما بعض التخطيط. دعونا نلقي نظرة أولا على التأثير المحتمل على المتقاعد غير المستأجر. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر المقالة: ميديكيد مقابل ميديكار .)

ما هو على المحك؟ المعدل الوطني للإقامة لمدة سنة في غرفة شبه خاصة في الصندوق الوطني السويسري هو 77 $، 380. دعونا تغرق في لحظة. ويتراوح متوسط ​​اإلقامة الوطنية في صندوق الطوارئ الوطني ما بين سنة واحدة وثالثة سنوات حسب نوع الجنس والديمغرافية. هذا يمكن أن يكون اقتراح مخيف حتى أغنى الأميركيين. في ميشيغان يمكن للمرء أن يتوقع أن يدفع ما يزيد على 87 $، 783 في السنة للبقاء في غرفة شبه خاصة في الصندوق الوطني السويسري. وهذا ما يقرب من 200،000 دولار لمتوسط ​​الإقامة في صندوق الطوارئ الوطني للذكور في ميشيغان. أما الدول الثلاث الأغلى تكلفة لهذه الرعاية فهي ماساتشوستس، وهي ثالث أغلى، في 124 دولارا، 100 / سنة؛ كونيكتيكت، ثاني أغلى في 142 $، 168 في السنة، وألاسكا، الدولة أغلى، في ضخم 237 $، 250 في السنة. وفي حالة عدم إعداد متقاعد لمثل هذه الظروف، يمكن أن يؤدي هذا السيناريو إلى كارثة على محفظته المالية. دعونا نستكشف بعض التقنيات لمساعدة المستثمر على الحفاظ على الأصول في احتمال البقاء في مرفق التمريض المهرة التي تمتد إلى ما هو أبعد ما يمكن تغطيتها من قبل ميديكار. (للحصول على نصائح حول كيفية الاستثمار في هذه المنشآت، راجع المقال: الاستثمار في مرافق الرعاية الصحية .

يمكنك تأمين أي شيء داخل السبب. يمكنك تأمين صحتك، سيارتك، منزلك، حتى صحة الكلب الخاص بك.التأمين تتراوح من غير مكلفة، إذا ما كنت تحاول تأمين يعتبر منخفضة المخاطر، إلى مكلفة للغاية، إذا كان هذا البند نفسه يعتبر عالية المخاطر. إحدى الطرق المستخدمة لتعويض النفقات المتكبدة من البقاء في الصندوق الوطني السويسري هي عقد تأمين بسيط. الرعاية طويلة الأجل التغطية هي سياسة محددة تضمن للشخص المغطى في حالة تكبده تكاليف إقامة في صندوق رعاية الأسرة أو الرعاية الصحية المنزلية أو الرعاية النهارية الشخصية والكبار. في مكان ما شخص مشرق جدا، جيدة مع الأرقام والإحصاءات، ودعا الخبير الاكتواري، معرفة ما هي احتمالات من شخص يتحمل هذه التكاليف ذات الصلة، وبدأت شركات التأمين تقديم سياسات الرعاية طويلة الأجل لعامة الناس. كانت السياسات غير مكلفة إلى حد ما، تماما مثل التأمين على الحياة. أدخل بيبي بوميرس. وقد ثبت أن اسم "بيبي بوميرس" لتكون مناسبة، لأنها جعل سحابة الفطر من برامج المساعدة التي ترعاها الحكومة مثل ميديكار والضمان الاجتماعي. في بلدنا 10، 000 الناس يتحولون 65 كل يوم … كل يوم. وهذا سيحدث للسنوات ال 14 المقبلة! كما كنت قد تخيلت، جعلت بوميرس الطفل سحابة الفطر من الشركات المالية لشركات التأمين الذين تم إصدار عقود الرعاية طويلة الأجل على مدى العقود الأربعة الماضية. وابتداء من عام 2012، بدأت العديد من شركات التأمين الكبرى التي تصدر العقود في زيادة ما يصل إلى 30٪ من حملة التأمين. وكانت تلك الزيادات هي الأولى في موجة من الزيادات السنوية التي تسببت في زيادة بعض الأقساط إلى الضعف تقريبا بالنسبة لحملة الوثائق التي كانت مؤمنة منذ عقود. وتبين أن الخبير الاكتواري المشرق جدا لم يفسر عمر الطفل الذي يعيش سنوات أطول مما كان متوقعا وأن تضخم الرعاية الطويلة الأجل يتجاوز 4 في المائة سنويا في الفترة 2009-2014. وقد توقف العديد من أكبر 20 شركة في مجال الرعاية الطويلة الأجل عن إصدار العقود ثم خرجت بعد ذلك من الأعمال التجارية خلال تلك الفترة. واضطر أصحاب الوثائق إلى دفع أقساط أعلى لتغطية دون المستوى الذي لم ينمو مع التضخم أو السماح بتغطية تغطيتها وبدء سياسة جديدة. وكان أولئك الذين كانوا غير قابلين للتأمين (أكثر من 84 عاما لمعظم الشركات) عالقة ببساطة. وكانت هذه كارثة. وقد تركت حملة السياسات تراجعا شديدا، وتزاحم شركات التأمين من أجل إيجاد طريقة أفضل لتعويض التكلفة العالية لتأمين حاملي السياسات الجدد. على الرغم من التكلفة العالية، يبقى التأمين على الرعاية طويلة الأجل الطريقة الأكثر مباشرة لتعويض التكاليف الملازمة لصندوق الرعاية الصحية المنزلية والرعاية المنزلية المهرة والرعاية النهارية للبالغين وما إلى ذلك (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر المقال: اعتبارات للرعاية طويلة الأجل تغطية .)

لا تريد شركات التأمين أبدا أن تفوت الحصول على عميل محتمل، فقد حولت عقود التأمين على الحياة إلى تأمين طويل الأجل للرعاية الصحية / الحياة. يمكن استخدام ما يعرف باسم فوائد الوفاة المعجلة مقابل القيمة الاسمية للسياسة من أجل الاحتياجات الأكثر إلحاحا مثل التقدم في السياسة بسبب تشخيص المرض النهائي أو تلك التكاليف المرتبطة بالرعاية الطويلة الأجل. ويمكن لهذه السياسات أن تكون أكثر فعالية من حيث التكلفة مقارنة بسياسة الرعاية التقليدية الطويلة الأجل.يمكنك أيضا استخدام تقنية التخطيط المتقدمة من خلال تشكيل الثقة التأمين على الحياة لا رجعة فيه (إيليت) وجعل الثقة مالك للسياسة المختلطة. و إيليت هو أداة مفيدة جدا التي تساعد المانح (المؤمن عليه) في حماية العقارات من الضرائب العقارية أو تلك التي يمكن أن تكون ضارة تكاليف الرعاية طويلة الأجل. ويمكن أيضا أن تستخدم إيليت لإنشاء عقار في حالة وفاة المؤمن عليه (المانح). الإعفاء الضريبي الحالي على العقارات لعام 2015 هو 5، 430، 000. لن تخضع العديد من العقارات للضريبة 40٪ التي تم تقييمها إلى تلك العقارات فوق هذا الإعفاء، ولكن هذه التقنية مع ذلك تخلق إمكانية لتغطية الضرائب العقارية التي يحتمل تقييمها على العقارات وخلق هدية خارج الحوزة التي يمكن للمستفيدين أنفسهم تحقيقها إذا تم تسميتهم كمستفيدين من إيليت. وإذا كانت سياسة الحياة هي النوع المختلط المذكور آنفا، فإنها يمكن أن تخلق أيضا دخلا للدخل مصمم للمساعدة على تعويض تكاليف الرعاية الطويلة الأجل. من المهم أن نلاحظ أنه من أجل الاستفادة من الوفاة ليتم اعتبارها خارج حوزة المؤمن عليه هناك فترة نظر ثلاث سنوات من الوراء من تاريخ نشأة إيليت. وهذا يعني أنه إذا مات المؤمن عليه في غضون ثلاث سنوات من إنشاء إيليت تعود الفائدة إلى ممتلكات المؤمن عليه وتخضع للضرائب العقارية التي كانت هناك محاولة لتجنب. يجب عليك، بطبيعة الحال، استشارة التأمين الخاص بك المهنية والمحامي التخطيط العقاري قبل أن تقرر ما إذا كان هذا النوع من التخطيط هو حق لكم. (انظر الفيديو: التأمين على الحياة .)

تنويه: الآراء الواردة في هذه المادة هي للحصول على معلومات عامة فقط وليس المقصود بها أن تكون مصدرا لمشورة محددة أو توصيات لأي فرد. دائما استشارة المهنية قبل تحديد أي مسار العمل هو حق لكم.