التأمين الوقائي على الحياة هو منتج تأمين متخصص غالبا ما يرتدي ملابسه كخطة ادخار للكلية. هذه السياسات الزوجين مصطلح التأمين على الحياة مع برنامج الادخار. بصفتك حامل الوثيقة، يمكنك اختيار المبلغ الذي تريد حفظه كل شهر وعندما تريد أن تنضج السياسة. استنادا إلى اشتراكاتك الشهرية، يضمن لك دفع تعويضات معينة، تسمى الوقف، عندما تنضج السياسة. يمكنك بعد ذلك استخدام هذه الوقف لطلاب الكلية الرسوم الدراسية والرسوم والكتب ونفقات المعيشة وغيرها من التكاليف. إذا كنت يجب أن تموت قبل أن ينضج السياسة، وسوف يتلقى طفلك دفع تعويضات كما وفاتك الوفاة، وسوف لا تزال لديها الأموال المتوقعة للكلية.
تعد وثيقة التأمين على الحياة الوقفية وعودا مضمونة وخالية من المخاطر في تاريخ مضمون طالما أنك تقوم بدفع الرسوم الشهرية الثابتة. ما هو أكثر من ذلك، فإنه لا تحسب ضد أهلية المعونة المالية طفلك. هل يمكن أن تكون خطة التوفير الكلية التي كنت تبحث عنها؟ دعونا ننظر إلى ما إذا كانت المزايا المعلنة لهذه السياسات تفي بوعودها.

يمكنك الحصول على منتجين بسعر واحد المواد التسويقية للتأمين على الحياة الوقف قد تجعل الأمر يبدو وكأنك توفير المال عن طريق تجميع المنتجات، ولكن هذا ليس هو الحال. والتأمين على الحياة على المدى الطويل، وهو النوع المدرج في سياسة حياة الوقف، غير مكلف إذا كنت صغيرا وصحيحا. إذا قمت بكسر دفعتك الشهرية لسياسة الحياة الوقف واستخدمت جزءا منه للادخار الجامعي وجزء منه للتأمين على المدى، سوف تحصل على المزيد من المدخرات الكلية والمزيد من التأمين لنفس المبلغ من المال. الوقف التأمين على الحياة هو بالتأكيد ليس المنتج التأمين على الحياة الوحيد الذي يجمع بين الادخار مع التأمين. ومع ذلك، إذا كان هدفك الأساسي هو تجميع المدخرات، فإن هذه الأنواع من السياسات عادة ما لا تكون الخيار الأفضل لأنه ليس كل أموالك تسير نحو هدفك المتمثل في توفير المال. وبعضها يسير نحو شراء التأمين.

انها خالية من المخاطر وثائق التأمين على الحياة الوقف لا تنطوي على مخاطر الاستثمار أو مخاطر أسعار الفائدة. ولكن عندما تختار استثمارات آمنة بشكل لا يصدق، فإنها عادة ما تقدم عوائد منخفضة بشكل لا يصدق. تشغيله هذه آمنة يعني أنك لن تتراكم وفورات كافية لدفع للكلية. والواقع أن مدخراتك قد لا تتماشى مع التضخم، خاصة وأن أرباح التأمين على الوقف تخضع للضريبة. هناك خياران أفضل من سياسة الوقف الحياة، ومع ذلك، وكلاهما يسمح لك للحد من المخاطر الخاصة بك. الأول هو خطة الرسوم الدراسية المدفوعة مسبقا، والتي تمكنك من قفل أسعار التعليم اليوم لنفقات التعليم في المستقبل. هذه الخطة تقضي على خطر عدم حصولك على المال لتعليم طفلك عندما يحين الوقت من خلال السماح لك بدفع ثمنها بشكل جيد.وينبغي أيضا أن يقلل كثيرا من تكلفة ذلك التعليم.

الخيار الثاني الأفضل هو خطة الادخار الكلية، حيث يمكنك اختيار مقدار المخاطر الاستثمارية التي يجب اتخاذها. من الناحية المثالية، سوف تستثمر جزءا من مدخراتك في الأسهم وجزء في السندات، والابتعاد تدريجيا عن الأسهم مع طفلك يقترب سن الدراسة. هذه الاستراتيجية مماثلة لكيفية حفظ للتقاعد - كنت تأخذ المزيد من المخاطر في البداية عندما يكون لديك أفق طويل، وكما اليوم الذي سوف تحتاج إلى نقود النهج، يمكنك الانتقال إلى الاستثمارات الأقل خطورة للتأكد من المال تحتاج سوف يكون هناك عندما حان الوقت لقضاء ذلك. إذا كنت حقا المخاطرة نافر ومستعدة لقبول عوائد أقل، يمكنك أيضا تجنب مخاطر الاستثمار مع فديك المؤمن حسابات سوق المال وحسابات التوفير والأقراص المدمجة. بغض النظر عن الاستثمار الذي تختاره، فإن خطة الادخار الكلية تساعد على تعظيم العائد الخاص بك عن طريق تقليل المسؤولية الضريبية الخاصة بك.

أنها لا تعول على أهلية المعونة المالية سكوت أندرسون، رئيس إدولونشباد. كوم، يقول 529 خطط وحسابات التوفير التعليم تخسر بشكل فعال 5. 6٪ من قيمتها عندما يذهب الطلاب إلى الكلية. يأخذ ففسا هذه الأموال في الاعتبار ويزيد من مساهمة الطالب المتوقعة الكلية بنسبة تصل إلى 5. 6٪. من المهم أن نفهم كيف ستؤثر قراراتك الادخارية والاستثمارية على أهلية طفلك للحصول على المعونة المالية حتى لا تتوقع المعونة التي لن تكون مؤهلا للحصول عليها، وصحيح أن التأمين على الحياة الوقف لا يعول على أهلية الطالب للحصول على المعونة المالية والطريقة الأخرى المركبات الادخار الكلية القيام به. هذا "ميزة" ليست سببا وجيها لاختيار الوقف سياسة التأمين على الحياة،. حتى بعد ضرب 5. 6٪ أنها تأخذ، 529 خطط و إسا عندما تستخدم بحكمة سوف تعطيك المزيد من الانفجار لباك الاستثمار بك الكلية من الوقف التأمين على الحياة يمكن.

لا تحتاج إلى امتحان طبي على عكس العديد من وثائق التأمين على الحياة، لا تحتاج إلى تقديم فحص طبي للتأهل للحصول على وثيقة التأمين على الحياة الوقف. على سبيل المثال، للحصول على سياسة صندوق جيربر ليف كوليج فوند، لا يلزم إجراء فحوص طبية إلا إذا كنت تبلغ من العمر 51 عاما أو أكثر وتقدم بطلب للحصول على مبلغ 101000 دولار أو أكثر في التغطية. تعني هذه الميزة أن وثيقة التأمين على الحياة الوقفية قد تبدو خيارا جيدا إذا كان لديك تاريخ طبي يمنعك من التأهل للحصول على سياسة الامتحان. انها أيضا أخبار جيدة إذا كنت ببساطة بدلا تجنب الوقت وعدم سعادة الامتحان والأسئلة المرتبطة بها حول التاريخ الطبي الخاص بك. ومع ذلك، يمكنك أيضا أن تأخذ سياسة المدى العادي دون امتحان. هذه الميزة ليست فريدة من نوعها لسياسات الحياة الوقف. ومع ذلك، ضع في اعتبارك أنه مع أي تأمين على الحياة بدون فحص، فإن القيمة الاسمية للسياسة ستكون صغيرة نسبيا - بما يكفي لمساعدة القليل، ولكن ربما لا يكفي لتلبية كل حاجة تحاول تقديمها.

قوات عليك حفظ للكلية على عكس خطة 529 أو كوفيرديل إسا، الوقف التأمين على الحياة انها ليست حقا خطة الادخار الكلية - انها مجرد تسويق بهذه الطريقة.انها حقا مجرد التأمين على الحياة، ودفع تعويضات يمكن استخدامها لأي شيء، دون عقوبة. مانوليف المالية، واحدة من أكبر شركات التأمين على الحياة في العالم، لا تخمر الكلمات على موقعها على الانترنت. وتقول إن التأمين الوقائي على الحياة "يوفر طريقة منهجية للادخار للأشخاص الباهظين".

لا يمكن لأي منتج مالي أن يحميك تماما من نفسك إذا كنت باهظا. على سبيل المثال، يمكنك أن تأخذ قرضا ضد سياسة الوقف الخاص بك الحياة، وإذا قمت بذلك، سيتم تخفيض المنافع الخاصة بك عن طريق مبلغ القرض القائم وبالفوائد المستحقة لك على هذا القرض. كما أنك لن تحصل على كامل المنفعة إذا لم تدفع أقساطك بالكامل، وإذا توقفت عن دفع أقساط التأمين الخاصة بك، فإن السياسة سوف تنقضي. بسبب هذه الخيارات، الوقف التأمين على الحياة حقا لا تقدم أي حماية ضد خيارات الإنفاق السيئة لك أو طفلك قد تجعل.

خلاصة القول وثائق التأمين على الحياة الوقف تبدو وسيلة رائعة لتوفير للكلية، لكنها شاحب بالمقارنة مع الخيارات الأخرى الخاصة بك. أنها لا توفر ما يكفي من التأمين أو ما يكفي من المدخرات الكلية لتلبية احتياجات معظم الناس، وأنها لا تعطيك أكبر ضجة لباك الخاصة بك.