في الأوقات الاقتصادية الصعبة، يترك الناس في بعض الأحيان الهرولة النقدية لتلبية النفقات اليومية ومطالب نمط الحياة. سياسة التأمين على الحياة الخاصة بك هي مصدر محتمل للأموال - ولكن يجب عليك الاستفادة منه؟
هناك بالتأكيد عيوب لاستخدام التأمين على الحياة لتلبية الاحتياجات النقدية الفورية، وخاصة إذا كنت تعارض أهدافك طويلة الأجل أو المستقبل المالي لعائلتك. ومع ذلك، إذا لم تتوفر خيارات أخرى، يمكن أن يكون التأمين على الحياة - وخاصة التأمين على الحياة النقدية - قيمة مصدرا للدخل اللازم. اقرأ المزيد التأمين على الحياة: كيفية الحصول على أقصى استفادة من سياستك و كيفية بناء القيمة النقدية في بوليصة تأمين على الحياة. ) >

انظر:

مقدمة للتأمين طرق الحصول على النقد

القيمة النقدية التأمين على الحياة، مثل الحياة الكاملة والحياة الشاملة، يبني الاحتياطيات من خلال زيادة الأقساط بالإضافة إلى الأرباح. يتم االحتفاظ بهذه الودائع في حساب تراكم نقدي ضمن السياسة. (تعلم الاختلافات بين هذين النوعين من التأمين في

سياسات الحياة الدائمة: الجامع مقابل العالمي .

يوفر التأمين على الحياة النقدية القيمة فرصة الحصول على تراكمات نقدية ضمن السياسة من خلال عمليات السحب أو قروض السياسة أو الاستسلام الجزئي أو الكامل للسياسة. بديل آخر ينطوي على بيع السياسة النقدية الخاصة بك، وهي طريقة تعرف باسم تسوية الحياة.

تأكد من أن نضع في اعتبارنا أنه على الرغم من أن النقد من السياسة قد يكون مفيدا خلال الأوقات المالية المجهدة، قد تواجه عواقب غير مرغوب فيها اعتمادا على الطريقة التي تستخدمها للوصول إلى الأموال.

سحب

عموما، من الممكن سحب مبالغ نقدية محدودة من بوليصة التأمين على الحياة. يختلف المبلغ المتاح بناء على نوع السياسة التي تمتلكها والشركة التي تصدرها. والميزة الرئيسية لسحب القيمة النقدية هي أنها غير خاضعة للضريبة حتى أساس سياستك، طالما أن سياستك لم يتم تصنيفها على أنها عقد الهبات المعدل. (اقرأ عن نوع آخر ممكن من ميك في

نهج جديد للتأمين على الرعاية طويلة الأمد ) ومع ذلك، يمكن أن يكون لسحب القيمة النقدية عواقب غير متوقعة أو غير محققة:

عمليات السحب التي تقلل من النقدية يمكن أن تؤدي القيمة إلى خفض استحقاق الوفاة - وهو مصدر محتمل للأموال التي قد تحتاجها لاستبدال الدخل أو لأغراض تجارية أو الحفاظ على الثروة.

1. لا تكون عمليات سحب القيمة النقدية دائما خاضعة للضريبة على الدخل. على سبيل المثال، إذا كنت تأخذ الانسحاب خلال السنوات ال 15 الأولى من السياسة والانسحاب يسبب انخفاضا في استحقاق وفاة السياسة، وبعض أو كل من النقدية المسحوبة يمكن أن تخضع للضرائب.
2. يتم التعامل مع عمليات السحب على أنها خاضعة للضريبة إلى الحد الذي يتجاوز أساسك في السياسة.
3. قد تؤدي عمليات السحب التي تقلل من قيمة الاستسلام النقدي إلى زيادة أقساط التأمين من أجل الحفاظ على نفس استحقاقات الوفاة؛ وإلا فإن السياسة قد تنقضي.
4. إذا كانت سياستك قد صنفت على أنها ميك، يتم سحب الضرائب بشكل عام وفقا للقواعد المطبقة على المعاشات السنوية - تعتبر المدفوعات النقدية من الفوائد أولا وتخضع لضريبة الدخل وربما عقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪ إذا كنت تحت سن 59. 5 في وقت الانسحاب.
5. القروض

تسمح لك معظم سياسات القيمة النقدية باستعارة الأموال من المصدر باستخدام حساب تراكم النقود الخاص بك كضمان. وتبعا لشروط هذه السياسة، قد يخضع القرض لفائدة بمعدلات متفاوتة؛ ومع ذلك، فإنك غير ملزم بالتأهل ماليا للقرض. ويستند المبلغ الذي يمكن أن تقترضه على قيمة حساب تراكم النقدية في السياسة وشروط العقد.

استكشاف أساسيات عقود التأمين المتقدمة للتأكد من فهمك للتغطية الخاصة بك.) والخبر السار هو أن المبالغ المقترضة من سياسات غير ميك ليست خاضعة للضريبة، ولم يكن لديك لدفعات على القرض، على الرغم من أن رصيد القرض القائم قد تكون تستحق الفائدة.

الأخبار السيئة هي أن أرصدة القروض تقلل بشكل عام من استحقاقات وفاة سياستك، مما يعني أن المستفيدين قد يحصلون على أقل مما كنت تقصده. كما أن القرض غير المدفوع الذي يستحق الفائدة يقلل من قيمتك النقدية، مما قد يؤدي إلى انقضاء السياسة إذا لم يتم دفع أقساط كافية للحفاظ على استحقاقات الوفاة. إذا كان القرض لا يزال مستحقا عندما تنهار هذه السياسة أو إذا قمت لاحقا بتسليم التأمين، يصبح المبلغ المقترض خاضعا للضريبة إلى الحد الذي تتجاوز فيه القيمة النقدية (بدون تخفيض رصيد القرض القائم) أساسك في العقد.

يتم التعامل مع قروض السياسة من سياسة تعتبر ميك على أنها توزيعات، وهذا يعني أن مبلغ القرض حتى الأرباح في السياسة سيكون خاضع للضريبة ويمكن أن يخضع أيضا لما قبل 59. 5 عقوبة الانسحاب المبكر. ()

الاستسلام بالإضافة إلى السحب وقروض السياسة، يمكنك تسليم (إلغاء) الخاص بك سياسة واستخدام النقد بأي طريقة تراه مناسبا. ومع ذلك، إذا قمت بتسليم السياسة خلال السنوات الأولى من الملكية، ومن المرجح أن يتم فرض رسوم الاستسلام من قبل الشركة، مما يقلل من القيمة النقدية الخاصة بك. وتختلف هذه الرسوم بناء على المدة التي استغرقتها السياسة. بالإضافة إلى ذلك، عند تسليم السياسة النقدية الخاصة بك، يخضع الربح من السياسة لضريبة الدخل، وإذا كان لديك رصيد قرض مستحق مقابل السياسة، يمكن تكبد ضرائب إضافية. على الرغم من أن تسليمك للسياسة يمكن أن تحصل على النقد الذي تحتاج إليه، فمن الواضح أنك تتخلى عن الحق في حماية الوفاة - المزايا التي يمنحها التأمين. إذا كنت ترغب في استبدال تعويض الموت المفقود في وقت لاحق، قد يكون من الصعب أو أكثر تكلفة للحصول على نفس التغطية.

ليف سيتليمنت

هذا المفهوم بسيط إلى حد ما. بصفتك مالك الوثيقة، تقوم ببيع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك إلى شركة فردية أو شركة تسوية للحياة مقابل نقود.وسيحتفظ المالك الجديد بالسياسة المعمول بها (عن طريق دفع الأقساط) وجني عائد الاستثمار عن طريق تلقي مخصصات الوفاة عند وفاتك. (اقرأ المزيد عن مزايا وعيوب تسوية الحياة في

الربح من سياسات الحياة غير المرغوب فيها مع تسوية الحياة

.

معظم أنواع التأمين مؤهلة للبيع، بما في ذلك السياسات ذات القيمة النقدية قليلة أو معدومة، مثل التأمين على المدى. عموما، للتأهل لتسوية الحياة، يجب أن يكون (المؤمن عليه) لا يقل عن 65 سنة، ويكون متوسط ​​العمر المتوقع من 10 إلى 15 سنة أو أقل، واستحقاق سياسة الوفاة لا يقل عن 100،000 $ (في معظم الحالات) . الميزة الأساسية لتسوية الحياة هي أنه من المحتمل أن تحصل على المزيد من السياسة بدلا من صرفها في (تسليم السياسة). إن فرض الضرائب على تسويات الحياة أمر معقد: المعالجة العامة هي أن المكاسب التي تزيد عن أساسك في السياسة تخضع للضريبة عليك كدخل عادي. تأكد من حصولك على نصائح ضريبية من الخبراء قبل التوقيع على سياستك. على الرغم من أن مستوطنات الحياة يمكن أن تكون مصدرا قيما للسيولة، فكر في المسائل التالية:

أنت تتخلى عن السيطرة على استحقاق الوفاة.

سيتمكن مالكو السياسة الجدد من الوصول إلى سجلاتك الطبية السابقة وعادة ما يكون لهم الحق في طلب تحديثات بشأن حالتك الصحية الحالية.

يتم تنظيم صناعة تسوية الحياة بشكل هامشي جدا، لذلك ليس هناك إرشادات بشأن قيمة سياستك - فمن الصعب تحديد ما إذا كنت تحصل على سعر عادل لسياستك.

1. وبصرف النظر عن الالتزامات الضريبية التي يمكن أن تواجهها، عادة ما تكون مستوطنات الحياة مع تكلفة - ما يصل إلى 30٪ من عائداتك يمكن أن تدفع في العمولات والرسوم، مما يقلل من صافي المبلغ الذي تتلقاه.
2. الخط السفلي
3. يمكن أن يطالبك المتاعب الاقتصادية بالتفكير في تصفية الأصول نقدا. في بعض الأحيان قد لا يكون لديك خيار آخر، ولكن عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة، والتفكير في لماذا قمت بشراء هذه السياسة في المقام الأول. هل ما زلت بحاجة إلى التغطية؟ هل يعتمد المستفيدون في السياسة على استحقاق الوفاة إذا حدث شيء ما؟
4. يجب عليك أيضا النظر في بدائل أخرى قبل استخدام بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك نقدا. قد تتضمن بعض الخيارات االقتراض من خطة 401) ك () راجع

401) ك (القروض: ما الذي تحتاج إلى معرفته

(، أو أخذ قرض األسهم المنزلية) راجع

القرض مقابل هيلوك: الفرق ). وباختصار ضرب اليانصيب، لا يأتي أي من هذه الخيارات دون تخفيف المشاكل، ولكن بناء على احتياجاتك الحالية وظروفك المالية، قد تكون بعض الخيارات أفضل من غيرها. للقراءة ذات الصلة، راجع الاقتراض من خطة التقاعد الخاصة بك و

الأوقات الصعبة … هل يجب أن تراجع في الخطة المؤهلة؟