النظام المصرفي في الهند ينظمه بنك الاحتياطي الهندي (ربي)، من خلال أحكام قانون تنظيم البنوك لعام 1949. بعض الجوانب الهامة من الأنظمة التي تحكم البنوك في هذا البلد، (999)> حدود التعرض

يقتصر الإقراض على المقترض الواحد على 15٪ من أموال رأس المال (الطبقة 1 ورأس المال من المستوى 2) )، والتي قد تمتد إلى 20٪ في حالة مشاريع البنية التحتية. بالنسبة للمقترضين من المجموعة، يقتصر الإقراض على 30٪ من الأموال الرأسمالية للبنك، مع إمكانية توسيعه ليصل إلى 40٪ لمشاريع البنية التحتية. ويمكن تمديد حدود الإقراض بنسبة 5٪ أخرى بموافقة مجلس إدارة البنك. ويشمل الإقراض كلا من التعرض القائم على التمويل وغير القائم على التمويل.

<1>>

نسبة الاحتياطي النقدي ونسبة السيولة القانونية

يتعين على البنوك في الهند أن تحتفظ بحد أدنى قدره 4٪ من صافي التزاماتها المتعلقة بالطلب والوقت (ندتل) في شكل من النقد مع ربي. هذه كسب حاليا أي مصلحة. ويتعني االحتفاظ مبعدل كفاية رأس املال مرة كل أسبوعين، في حني أن الصيانة اليومية يجب أن تكون على األقل 95٪ من االحتياطيات املطلوبة. في حالة التخلف عن الصيانة اليومية، تكون العقوبة أعلى من سعر البنك المطبق على عدد أيام التخلف عن السداد بمقدار 3٪ مضروبا في المبلغ الذي يقل فيه المبلغ عن المستوى المقرر.

وعلاوة على ذلك، يجب الحفاظ على ما لا يقل عن 22٪، والحد الأقصى 40٪ من ندل، والمعروف باسم سلر، في شكل الذهب أو النقد أو بعض الأوراق المالية المعتمدة . ويمكن استخدام حيازات سلر الزائدة للاقتراض بموجب المرفق الثابت الهامشي (مسف) على أساس يومي من بنك الاحتياطي الفدرالي (ربي). إن الفائدة التي تفرضها منظمة أطباء بلا حدود أعلى من معدل الريبو بمقدار 100 نقطة أساس، والمبلغ الذي يمكن استعارته يقتصر على 2٪ من ندتل. (لمعرفة المزيد حول كيفية تحديد أسعار الفائدة، وخاصة في الولايات المتحدة، راجع:

الذي يحدد أسعار الفائدة .)

التمویل

یتم تصنیف الأصول المتعثرة تحت 3 فئات: دون المستوى، المشکوك في تحصیلھا والخسارة. يصبح الأصل غير فعال إذا لم يكن هناك أي فائدة أو مدفوعات رئيسية لأكثر من 90 يوما في حالة القرض لأجل. الموجودات غير المتدنية هي تلك الموجودات ذات المركز الجديد لمدة أقل من 12 شهرا، والتي يتم تصنيفها في النهاية كموجودات مشكوك في تحصيلها. إن أصل الخسارة هو الذي لا يتوقع البنك أو المدقق سداده أو استرداده ويشطب عادة من الدفاتر. بالنسبة للأصول دون المستوى المطلوب، يجب أن يتم تقديم مخصص بنسبة 15٪ من قيمة القرض القائم للقروض المضمونة و 25٪ من قيمة القرض غير المسدد للقروض غير المضمونة.أما بالنسبة لألصول المشكوك في تحصيلها، فإن مخصصات الجزء المضمون من القرض تختلف من 25٪ من القرض المستحق ل نبا التي كانت موجودة منذ أقل من سنة واحدة إلى 40٪ بالنسبة للجيش الشعبي الجديد الموجود بين سنة وثلاث سنوات إلى 100٪ مدة أكثر من ثلاث سنوات، في حين أن الجزء غير المضمون هو 100٪.

مطلوب أيضا التزويد بالموجودات القياسية. وتبلغ نسبة المخصصات المخصصة للزراعة والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة 0.25٪، أما بالنسبة للعقارات التجارية فهي 1٪ (0٪ 75٪ للإسكان)، في حين أنها تمثل 0. 4٪ للقطاعات المتبقية. لا يمكن خصم المخصصات للموجودات القياسية من إجمالي الناتج القومي للوصول إلى صافي نبا. إن المخصصات اإلضافية الزائدة عن المخصصات القياسية مطلوبة للقروض المقدمة للشركات التي لديها مخاطر غير محوطة بالعمالت األجنبية.

إقراض القطاع ذي الأولوية

يتألف القطاع ذو الأولوية على نطاق واسع من المشاريع الصغيرة والصغيرة، والمبادرات المتعلقة بالزراعة والتعليم والإسكان والإقراض للفئات ذات الدخل المنخفض أو الأقل حظا (المصنفة على أنها "أقسام أضعف"). إن هدف اإلقراض بنسبة 40٪ من صافي االئتمان البنكي المعدل) االئتمان البنكي القائم ناقص بعض الفواتير والسندات غير سلر (- أو المبلغ المعادل االئتماني للتعرض خارج الميزانية العمومية) مجموع التعرضات االئتمانية الحالية + التعرض المحتمل لالئتمان في المستقبل التي يتم احتسابها باستخدام عامل تحويل االئتمان (، أيهما أعلى، بالنسبة للبنوك التجارية المحلية والبنوك األجنبية التي لديها أكثر من 20 فرعا، في حين أن 32٪ منها مستهدفة للبنوك األجنبية التي لديها أقل من 20 فرعا.

يجب أن يكون المبلغ الذي يتم صرفه كقروض للقطاع الزراعي هو المعادل الائتماني للتعرض خارج الميزانية العمومية، أو 18٪ من أنبك - أيهما أعلى من الرقمين. ومن المبلغ الذي يتم إقراضه للمشاريع الصغيرة والمشاريع الصغيرة، ينبغي تقديم 40٪ إلى الشركات التي لديها معدات تبلغ قيمتها القصوى 200 ألف روبية، والآلات والآلات التي تبلغ قيمتها القصوى نصف مليون روبية، في حين أن يتم تقديم 20٪ من إجمالي المبلغ المقرض إلى المؤسسات الصغيرة ذات الآلات والآلات التي تتراوح قيمتها من 500،000 روبية إلى ما لا يزيد عن مليون روبية والمعدات التي تتجاوز قيمتها 200 ألف روبية ولكن ليس أكثر من 250، 000 روبية. يجب أن تكون القيمة الإجمالية للقروض المقدمة إلى القطاعات الأضعف إما 10٪ من أنبك أو المبلغ المعادل للائتمان خارج الميزانية العمومية، أيهما أعلى. وتشمل القطاعات الأضعف الطبقات والقبائل المحددة التي خصصت لهذا التصنيف، فضلا عن صغار المزارعين وما إلى ذلك. ولا توجد أهداف محددة للبنوك الأجنبية التي يقل عدد فروعها عن 20 فرعا.

البنوك الخاصة في الهند حتى الآن كانت مترددة في إقراض المزارعين مباشرة وأقسام أضعف أخرى. وأحد الأسباب الرئيسية لذلك هو ارتفاع نسبة القروض غير الممنوحة من قروض القطاع ذات الأولوية على نحو غير متناسب، حيث تشير بعض التقديرات إلى أنها تمثل 60 في المائة من إجمالي القروض الجديدة. وهي تحقق أهدافها عن طريق شراء القروض والحافظات المضمونة من مؤسسات التمويل غير المصرفية الأخرى والاستثمار في صندوق تنمية البنية التحتية الريفية لتلبية حصتها.

معايير الترخيص المصرفي الجديد

تنص المبادئ التوجيهية الجديدة على أن المجموعات التي تقدم طلبا للحصول على ترخيص يجب أن يكون لها سجل حافل بالنجاح لمدة لا تقل عن 10 سنوات، وينبغي أن يتم تشغيل البنك من خلال شركة قابضة مالية غير نشطة (نوفك) بالكامل المملوكة من قبل المروجين. يجب أن يكون الحد األدنى لرأس مال التصويت المدفوع خمسة مليارات روبية، مع االحتفاظ بنسبة 40٪ على األقل من صافي رأس المال المدفوع، وخفضه تدريجيا إلى 15٪ على مدى 12 عاما. ويتعين إدراج أسهم الشركة في غضون 3 سنوات من بدء عمليات البنك.

تقتصر المساهمة الأجنبية على 49٪ خلال السنوات الخمس الأولى من تشغيلها، وبعد ذلك ستكون هناك حاجة إلى موافقة بنك الاحتياطي الأسترالي لزيادة حصة الشركة إلى 74٪ كحد أقصى. يجب أن يكون مجلس إدارة البنك أغلبية المديرين المستقلين، وأنه يجب أن تمتثل لأهداف الإقراض القطاع ذات الأولوية التي تمت مناقشتها سابقا. يحظر على الشركة الوطنية لنقل الكيماويات والبنوك االحتفاظ بأي أوراق مالية صادرة عن المجموعة المروجة ويحظر على البنك االحتفاظ بأي أوراق مالية محتفظ بها من قبل الشركة الوطنية للنفط والغاز. وتنص اللوائح الجديدة أيضا على فتح 25٪ من الفروع في المناطق الريفية التي لم تكن مصرفية في السابق.

المتخلفون المتعمدون

يحدث التقصير المتعمد عندما لا يتم سداد القرض على الرغم من توافر الموارد، أو إذا تم استخدام الأموال الممنوحة لأغراض غير الغرض المحدد، أو إذا كانت الممتلكات المضمونة للحصول على قرض تباع بدون علم البنك أو موافقته. في حالة عدم وجود شركة ضمن مجموعة افتراضات والشركات الأخرى التي أعطت ضمانات عدم الوفاء بضماناتها، يمكن تسمية المجموعة بأكملها على أنها متخلف متعمد. ولا يستطيع المتخلفون المتعمدون (بمن فيهم المديرون) الحصول على التمويل، ويمكن الشروع في إجراءات جنائية ضدهم. قام بنك الاحتياطي الفدرالي مؤخرا بتغيير اللوائح لتشمل الشركات غير التابعة للمجموعة تحت العلامة المتخلفة المتعمدة أيضا إذا فشلت في الوفاء بضمانة تعطى لشركة أخرى خارج المجموعة.

الخلاصة

إن الطريقة التي ينظم بها بلد ما قطاعاته المالية والمصرفية هي في بعض الأحيان لمحة عن أولوياته وأهدافه ونوع المشهد المالي والمجتمع الذي يرغب في تصميمه. وفي حالة الهند، فإن اللوائح التي أقرها مصرف االحتياطي تعطينا لمحة عن النهج التي تتبعها في اإلدارة المالية وتظهر درجة إعطائها األولوية لالستقرار في قطاعها المصرفي، باإلضافة إلى الشمولية االقتصادية.

وعلى الرغم من أن الهيكل التنظيمي للنظام المصرفي في الهند يبدو متحفظا بعض الشيء، إلا أنه يجب أن ينظر إليه في سياق الطبيعة المنخفضة نسبيا للبنوك. إن متطلبات رأس المال المفرطة التي تم تحديدها مطلوبة لبناء الثقة في القطاع المصرفي في حين أن هناك حاجة إلى أهداف الإقراض ذات الأولوية لتوفير الشمول المالي لأولئك الذين لن يقدم القطاع المصرفي عموما الإقراض نظرا لمستوى عال من أحجام عمليات الشراء الوطنية والصغيرة . وبما أن المصارف الخاصة، في واقع الأمر، لا تقرض مباشرة القطاعات ذات الأولوية، فقد تركت المصارف العامة هذا العبء.ويمكن أيضا وضع قضية لتعديل كيفية تعريف القطاع ذي الأولوية، في ضوء الأولوية العالية الممنوحة للزراعة، على الرغم من أن نصيبه من الناتج المحلي الإجمالي آخذ في الانخفاض. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة انظر:

الهند تتغلب على اقتصاد الصين كنجمة ساطعة.

)