مكان العيش هو واحد من أكبر القرارات التي يواجهها المتقاعدون. وبالنسبة لكثير من الناس الذين يقتربون من التقاعد، فإن قرار إبقاء منزل الأسرة، تقليص حجمها إلى منزل أصغر أو شقة، أو التخلص من الضغوط والمصروفات التي يمكن أن تأتي مع ملكية المنزل تماما أمر صعب. (انظر: التكاليف المخفية لملكية المنازل .) هنا، سوف نقدم لك النقاط التي يجب أن تزن لاتخاذ هذا القرار لنفسك.

أشياء يجب التفكير فيها

إن الحفاظ على بعض الأفكار البسيطة سيساعد على تبسيط القرار بين الاستئجار وملكية المنزل. على الرغم من أن هذا هو خيار مهم لأي متقاعد، فمن الأفضل لتجنب تفاصيل محددة الملكية وفرص الإيجار ودراسة هذه المشكلة من وجهة نظر كبيرة الصورة. ضع النقاط التالية في الاعتبار عند النظر في هذا القرار:

• ما هي ميزانيتك للتأجير أو الملكية، بعد خصم الضرائب؟
• هل ترى منزل أو شقة كفرصة استثمارية محتملة أو مجرد تكلفة حياة أخرى؟
• هل فكرت في المخاطر المرتبطة بالملكية من حيث التكاليف غير المتوقعة، وهل يمكن لميزانيتك تحملها؟

- 2>>

التوقعات بعد الضرائب

للبدء، الخطوة الأولى في تحليل الملكية مقابل الإيجار هي تحديد مقدار الأموال التي تريد إنفاقها من الضرائب. وبما أن ضرائب الرهون العقارية وضريبة الأملاك في الإقامة الأولية هي ضريبة قابلة للخصم، فإن معرفة تكلفة ما بعد الضريبة ضرورية. ولحسن الحظ، فإن الرياضيات بسيطة جدا ويوضحها الشكل 1 الذي يفترض بشكل تعسفي ميزانية ما بعد الضريبة بقيمة 2 ألف دولار لفائدة الرهن العقاري، والضرائب والتأمين على ملكية المنازل، أو تكاليف الإيجار.

لأن تكاليف الإيجار غير قابلة للخصم من الضرائب، فلا حاجة إلى حسابات. ومع ذلك، الضرائب تعقيد الوضع للملكية في أنه يمكنك أن تنفق بشكل جيد أكثر من 2، 000 $ كل شهر ولكن لا يزال ينتهي فقط دفع $ 2، 000 عندما تحصل على استرداد الضرائب الخاصة بك. أساسا، كل ما عليك القيام به هو تحديد شريحة الضرائب الهامشية، خصم هذه النسبة من الشكل 1، وتقسيم ميزانيتك بهذا المبلغ (انظر أدناه).

الشكل 1

يبين الشكل 1 أنه إذا كانت ميزانيتك ستحقق تكلفة صافية بعد الضريبة قدرها 000 2 دولار ومعدل الضريبة الحدية الخاص بك هو 20٪، فيمكنك إنفاق مبلغ 500 2 دولار سنويا على فوائد الرهن العقاري والممتلكات الضرائب. نضع في اعتبارنا أن تحتاج إلى قدم فاتورة ما قبل الضرائب حتى موسم استرداد الضرائب. على هذا النحو، يجب أن تؤخذ في الاعتبار وضع التدفق النقدي الخاص بك أيضا.

المخاطر التي يجب مراعاتها

من الواضح أن ملكية المنزل لها ميزة واضحة في أنه يمكنك الحصول نظريا على المزيد من المال. ومع ذلك، لا يوجد غداء مجاني لأن ملكية المنازل تنطوي أيضا على مخاطر مالية كبيرة. يمكن أن تشمل قضايا مثل التقلبات في القيمة السوقية، ومصروفات الصيانة المتوقعة / غير المتوقعة وخصومات التأمين تكاليف إضافية ضخمة فوق الإيجار.ومع ذلك، مرة واحدة كنت قد فعلت الرياضيات أعلاه، ببساطة الذهاب للتسوق للمنازل والرهون العقارية واستئجار العقارات التي تناسب ميزانيتك. و لا تنسى أن تخطط للتضخم. والإيجارات والضرائب وتكاليف التأمين ترتفع مع مرور الوقت.

فرصة استثمارية؟

وعلى الرغم من أن المنازل والوحدات السكنية يمكن أن تكون فرصا استثمارية جيدة، فإنه لا ينبغي دراسة هذه الأصول من هذا المنظور. وحقيقة الأمر أن السكن تكلفة لا مفر منها للعيش. من وجهة نظر محافظة يجب أن تعتبر منزلك تكلفة المعيشة بدلا من الأصول الاستثمارية. وذلك لأن الأصول الاستثمارية لا ينبغي أن تنطوي على إيجاد مكان آخر للعيش كوسيلة لتوفير السيولة. لذلك، من وجهة نظر المتقاعد، سيكون من الأفضل تجاهل الاتجاه الاستثماري للملكية في عملية التفكير. وسوف يصرف لكم عن الهدف الحقيقي من التخطيط المناسب لتكاليف السكن التقاعد الخاص بك.

"واحدة من أكبر الأساطير من ملكية المنزل هو أنه استثمار. وقال كيرك تشيشولم، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون، ماس "إن امتلاك منزل تعيش فيه هو حساب، وليس استثمارا. الاستثمار هو الذي يولد التدفق النقدي. بالتأكيد، هناك بعض الفوائد من امتلاك منزل، ولكن عندما كنت عامل في التكاليف، وربط كميات كبيرة من رأس المال، وعدم سيولة المنزل، وحقيقة أن أسعار المنازل لا ترتفع دائما، فإنه يجعل أقل جاذبية بكثير "الاستثمار. "

ومع ذلك، إذا كنت ترى منزلك كاستثمار، والقاعدة العامة هي بسيطة جدا: شراء منخفضة وبيع عالية. وهذا يعني شراء وبيع المنازل الانتهازية.

ومع ذلك، نضع في اعتبارنا، في بعض النواحي، يمكن اعتبار الإيجار المكافئ الاقتصادي لتقصير الأسهم. على سبيل المثال، إذا كنت تعتقد أن أسعار المساكن تتجه إلى الأسفل، فسوف تستأجر منزلا، وتنتظر انخفاض الأسعار وشراء منزل في وقت لاحق. هذه الاستراتيجية تستفيد من فوائد قصيرة من خلال انخفاض تكاليف السكن. إذا كنت مخطئا في اتجاه أسعار المساكن وكنت في نهاية المطاف دفع تكلفة أعلى من السكن عند شراء، وهذا يشبه دفع سعر أعلى للسهم لتغطية موقفك القصير.

هذا هو الشيء الرئيسي الذي يجب أن يشعر المتقاعد بالقلق بشأن استخدام مسكن أساسي كاستثمار. من خلال بيع منزلك، يمكنك أن تأخذ فرصة ليصبح سعرها من السوق إذا ارتفعت الأسعار بدلا من النزول. هذا ينبغي أن يكون مصدر قلق كبير إذا كنت على ميزانية ثابتة والتمتع امتلاك منزلك أو الشقة بدلا من التعامل مع المالك.

مخاطر الصيانة

هناك مشكلة رئيسية أخرى هي فحص مخاطر الصيانة المرتبطة بالملكية. هذا أمر مهم لأن الإيجار هو نفسه شراء وثيقة التأمين ضد الصيانة. ما يعنيه هذا هو أن المستأجرين ليس لديهم أي مسؤولية عن تكاليف الصيانة العادية، فشل المعدات أو أحداث كارثية مثل شجرة تسقط على منزلك أو التعرض للضرب من قبل العاصفة. جمال التأجير هو أن المالك لديه ما يدعو للقلق بشأن التكاليف المالية غير المتوقعة للملكية.(اقرأ:

أن تصبح المالك: المزيد من المتاعب من قيمتها؟

) "أنا أحب تأجير لأسباب عديدة. ارتفاع الأسعار [المنزل] مع ضعف إمكانات الاستثمار هي السبب الأول. والسبب الثاني هو التكاليف الشهرية المخفضة للتملك. الضرائب، مدفوعات الفائدة، التأمين، المياه، الكهرباء، أنظمة الرش، الصيانة المخطط لها وغير المخطط لها، وجميعها تضيف ما يصل إلى دفعات شهرية كبيرة لا تذهب نحو بناء الأسهم. وقال ماكس أوسبون، شريك أوسبون كابيتال مانجمنت، في بوسطن، ماس " النقد والسيولة

فوائد مالية أخرى من المستأجر هي أن لا داعي للقلق حول ظروف السوق في حال الانتقال، وليس هناك احتمال لخسارة الاستثمار. وعلاوة على ذلك، كمستأجر لا داعي للقلق بشأن السيولة. بيع منزل يمكن أن يستغرق وقتا طويلا. فإنه ينطوي أيضا على الكثير من الأوراق. وعلاوة على ذلك، فإن معظم الوكالات العقارية تتقاضى عمولة. سيديستبينغ هذه الفوضى عندما حان الوقت للتحرك يمكن أن يكون بالتأكيد يستحق كل هذا العناء.

بالإضافة إلى ذلك، غالبا ما يعيش المتقاعدون فقط على معاشات التقاعد مثل الضمان الاجتماعي أو خطة الشركة. ومع ذلك، فإنها لا تملك دائما مبالغ كبيرة من صافي القيمة السائلة. إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأصول على هامش لدفع نفقات غير متوقعة، والتكاليف العادية لامتلاك منزل يمكن أن تكون مدمرة. من ناحية أخرى، إذا كان لديك ما يكفي من الأصول على هامش تحمل التكاليف غير المتوقعة للملكية، ثم مخاطر الصيانة حقا لا ينبغي أن يكون مصدر قلق كبير في مداولاتك.

الخلاصة

للتلخيص، فإن اتخاذ قرار بشأن امتلاك منزل للتقاعد هو قرار يمكن اتخاذه من خلال فحص عدة نقاط رئيسية:

قرر ما إذا كنت تبحث عن استثمار أو ميزانية فقط المعيشة.

حدد ما تريد إنفاقه بعد الضرائب، وقم بالقيام بحساب الرياضيات لتحديد ميزانيتك للتأجير والملكية.

• تنظر بجدية في مقدار المخاطر التي ترغب في القيام بها. هل تريد أن تقلق بشأن أسعار السوق؟ يمكنك تحمل المخاطر المالية للحفاظ على الممتلكات؟
• ضع في اعتبارك أن هناك علاقة مباشرة بين حجم الأصول السائلة وقدرتك على تحمل المخاطر المالية المرتبطة بالملكية.
• لسوء الحظ، فإن هذه الأنواع من القرارات لا علاقة لها بالوقائع الصعبة وأكثر من ذلك بكثير مع البحث عن النفس. التقاعد من المفترض أن تكون الهم وممتعة. وفحص الوضع الخاص بك والقيام فقط التكاليف والمخاطر التي من شأنها أن تسمح لك أن تنام جيدا في الليل.