العديد من الأزواج يعملون حلم اليوم عندما يتمكنون من التقاعد والإبحار قبالة في غروب الشمس معا. وقد بذلت صناعات الاستثمار والتأمين الكثير لإقناع الجمهور بأن هذا المثل الأعلى لا يمكن إلا بمساعدة بعض المنتجات والخدمات، وقد أيدت وسائل الإعلام المالية تلك الفكرة.

ومع ذلك، يجب أن يستغرق الأزواج العاملون لحظة للنظر فيما إذا كان التقاعد في نفس الوقت هو مسار حكيم للعمل. سوف تقارن هذه المقالة التداعيات المالية للتقاعد المشترك مقابل زوج واحد يعمل لفترة أطول من الآخر، ولماذا يكون الخيار الأخير أكثر فائدة على المدى الطويل. من المفيد البدء بالتفكير في هذه القضايا في وقت أبكر مما يمكن أن تدركه - مثلا، في منتصف حياتك المهنية، عندما لا يزال هناك وقت لكل شريك لرسم مسار لكيفية ومتى يرغبون في ترك القوى العاملة وكيف تلك الخطط معا.

لماذا لا يتقاعد الأزواج معا؟

"ما لم يكن الأزواج هم نفس السن، وفي نفس الحالة الصحية، عادة ما يكون من المنطقي لشخص واحد أن يتقاعد في وقت سابق. وقال موريس ارمسترونج، مستشار الاستثمار المسجل في أرمسترونغ فينانسيال ستراتيجيس، تشيشير، كون، من الناحية المالية، أن المزايا هي ثلاثة أضعاف. عندما يعمل أحد الزوجين لفترة أطول، فإن مبلغ الضمان الاجتماعي يستفيد منه الزوجان. وبالإضافة إلى ذلك، فإن الدخل المستمر من الزوج العامل يعطي الزوجين بضع سنوات إضافية لإنقاذ التقاعد. وأخيرا، من المرجح أن يكون للزوج الذي يعمل لفترة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات فترة أقصر يمكن الاعتماد عليها من أصول التقاعد، مما يسمح بمبالغ انسحاب أكبر كل سنة.

- 2>>

الأثر المالي

"إن التأخير لمدة خمس سنوات هو خطوة إيجابية بشكل كبير للأزواج الذين هم على حافة توفير ما يكفي من المال، لأولئك الذين لديهم تاريخ عائلي من طول العمر أو بالنسبة لأولئك الذين يحتاجون ببساطة إلى العمل خمس سنوات إضافية للوصول إلى ما يكفي، "يقول جين نواك، سفب ®، المستشار المالي، مجموعة الثروة والمعاشات التقاعدية المجموعة، سميرنا، غا.

المثال التالي يوضح بوضوح كم من الفرق خمس سنوات إضافية من العمل يمكن أن تجعل للزوجين:

مثال - فوائد العمل لفترة أطول لاري وسالي جريفن يبلغان من العمر 60 عاما، ولد في عام 1957. وكلاهما حصل على متوسط ​​قدره 40 ألف دولار سنويا خلال سنوات عملهما. كلاهما يأتي من عائلات ذات طول العمر، ويتوقع كل منهما أن يعيش إلى سن 90. لاري وسالي على حد سواء تخطط للتقاعد في سن 65. وبمعدلها الحالي للادخار، سيكون للزوجين 300،000 $ من أصول التقاعد المشترك بحلول ذلك الوقت. عندما يصل كل واحد منهم سن التقاعد الكامل، في 66 و 6 أشهر، سيكون لهم الحق في الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي الكامل على افتراض أن استثمارات غريفنز تكسب 6٪ في المتوسط ​​سنويا، فإنها يمكن أن نتوقع الحصول على ما يقرب من 24 $ 137.75 سنويا في التقاعد، بالإضافة إلى الضمانات الاجتماعية المختلفة، على افتراض استنزاف للأصول حسب العمر 90. وGriffens يمكن أن نتوقع من الناحية الواقعية دخل التقاعد المشترك لإسقاط إلى ما يقرب من 50٪ من الدخل قبل بلوغهم سن التقاعد، وهذا يتوقف على متى فإنهم يقررون البدء في رسم الضمان الاجتماعي. فوائد حاسبة الضمان الاجتماعي تقارير على الانترنت أن لاري وسالي يمكن أن نتوقع كل فائدة سنوية تبلغ حوالي 18 $ 850 إذا كان كل يتقاعد في سن 66½. هذا من شأنه أن يجلب لهم الكلي يصل دخل التقاعد السنوي إلى ما يقرب من 61 $، 837. 75 ($ 18، 850 + 18 $، 850 + 24 $، 137. 75) في السنة - تراجع ما يقرب من 30٪ في الدخل من على 80 $، والدخل 000 قبل التقاعد . ولكن بعد ذلك يبدأ لاري في التفكير في ما سيحدث لو كان يعمل لمدة خمس سنوات أخرى. إذا كان قد فعل ذلك، فإنه يمكن أن تزيد مساهماته لتراكم مبلغ آخر قدره 30 ألف دولار في خطة تقاعده (15٪ من 40 $ 000 = 6، 000 × 5 سنوات، بالإضافة إلى نمو الاستثمار)، وسوف تعتمد عليه لمدة خمس سنوات أقل. وإذا كان Griffens تكون قادرة على تأجيل أي توزيعات خطة التقاعد حتى يتقاعد لاري في 70 (لأنه سوف لا تزال تتلقى راتبه)، وسالي تبدأ مع الضمان الاجتماعي في سن 66½، فإنها يمكن أن نتوقع بشكل معقول لدينا ما مجموعه حوالي 437 $ ، 000 في أصول التقاعد. كما سيحصل لاري على مزايا معززة للضمان الاجتماعي تبلغ 282 دولارا أمريكيا (332 دولارا أمريكيا في السنة) بدلا من 18 دولارا أمريكيا (850 دولارا أمريكيا). وإذا استمرت استثماراتهم في النمو بنسبة 6٪ واستنزاف أصولهم في سن 90، فإن مجموع توزيعاتهم السنوية للتقاعد سيصل إلى حوالي 36 ألف دولار، بالإضافة إلى 47 دولارا، 182 من إجمالي مزايا الضمان الاجتماعي. هذا يحل محل فعال الدخل من وظائفهم حتى سن 90. وبطبيعة الحال، فإن Griffens يكون من الحكمة الاعتماد على الأصول خطتهم أكثر قليلا ببطء، بحيث يصبح لديهم وسادة في حالة واحدة أو كليهما يجب أن نعيش ماضيهم متوسط ​​العمر المتوقع يقدر .

يوضح هذا المثال بوضوح الأثر المالي الذي يمكن أن ينجم عن تقاعد الزوجين بضع سنوات فقط من العمل. ويمكن أن تعني القوة الثلاثية لزيادة استحقاقات الضمان الاجتماعي وزيادة مدخرات التقاعد وتقليل الوقت الذي يمكن الاستفادة منه من هذه الوفورات الفرق بين التقاعد المأمون ماليا والأداء الذي يتسم بصعوبات مالية.

التأثير على التأمين الصحي

هناك عامل رئيسي آخر يجب أخذه في الاعتبار وهو التأمين الصحي. إذا، في المثال السابق، يستمر لاري للعمل لمدة خمس سنوات أخرى، وقال انه يمكن الحفاظ على التغطية الصحية المقدمة من خلال صاحب العمل. وهذا من شأنه إنقاذ الزوجين من الاضطرار إلى دفع خمس سنوات من أعلى أقساط التأمين الصحي بمعدل فردي.

أسباب عاطفية للتقاعد بشكل منفصل

التقاعد في العصر الحديث يمكن أن يكون اقتراحا معقدا عاطفيا. إن فقدان الشعور بالهوية من خلال العمل يمكن أن يكون تعديلا كبيرا للبعض، في حين أن البعض الآخر قادر على جعل هذا التحول بصعوبة قليلة نسبيا. عندما يتقاعد الزوجان العاملان، يجدان فجأة أنفسهم في المنزل معا طوال الوقت، دون فصل العمل الذي قد يكون معتادا عليه.هذا التحول المفاجئ يمكن أن يعطل في كثير من الأحيان الحدود العلائقية المثبتة للزوجين. على هذا النحو، قد يكون من الأسهل للأزواج إذا زوج واحد فقط يمر من خلال هذه العملية في وقت واحد، وخاصة إذا كان أي من الزوجين يتوقع أن يجد صعوبة في التكيف مع نمط الحياة الجديد.

وهذا يعطي واحد على الأقل من الزوجين (ربما الشخص الذي من المتوقع أن يكون أكثر صعوبة في هذه العملية) بعض الوقت وحده لبدء إنشاء هوية جديدة في حين أن بعض عناصر علاقتها، بما في ذلك الانفصال خلال النهار، لا تزال مستقرة . وإذا تقاعد الزوجان في نفس الوقت، فإن التأثير العاطفي على كل شريك - وعلاقتهما كزوجين - يمكن أن يخلق احتكاكا كان يمكن تجنبه. إذا كان كلا الزوجين يكافحون من أجل إيجاد مسارات جديدة لأنفسهم، قد ينتهي بهم المطاف إلى اتخاذ الإحباط على بعضهم البعض.

الخلاصة

التقاعد هو مرحلة معقدة ومكلفة من الحياة. عندما يتزوج الأزواج تواريخ التقاعد، فإنها يمكن أن تجني كل من المكافآت المالية والعاطفية التي من شأنها أن تجعل هذا التحول الحيوي أسهل. قد تشكل الحياة، بطبيعة الحال، الشريك الذي يتقاعد أولا وتغيير الخطط التي قدمها الزوجان عندما كانوا أصغر سنا. وقد تتغير حالة العمل لدى شخص ما، أو يمكن أن تتدخل مشاكل صحية أو مشاكل مع أفراد الأسرة الآخرين.

يقول المخطط المالي المعتمد كريستي سوليفان، سوليفان فينانسيال بلانينغ، ليك، دنفر، كولو: "إن تاريخ التقاعد المتدرج هو فكرة عظيمة لأسباب صحية ومالية للزواج"، مما يسمح لك بخفض الأصول ببطء أكثر التقاعد المبكر. إذا كان أي شخص دون سن ال 65، يمكن للزوج العامل أن يحمل التأمين الطبي لسد الفجوة حتى أهلية ميديكار. أيضا، لا يتقاعد في نفس الوقت يمكن أن تسمح للأزواج العثور على أخدودهم في التقاعد دون أن يكون على رأس كل منهما الآخر على الفور. "

والتفكير في ذلك في وقت مبكر جعل هذه العملية أسهل، أيا كان يحدث. هناك العديد من الموارد المتاحة التي يمكن للأزواج تتحول إلى للمساعدة في عملية صنع القرار. لمزيد من المعلومات، زيارة. أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى. غوف أو استشارة المستشار المالي ومستشار التقاعد. التخطيط للتقاعد للأزواج سوف تساعدك أيضا في هذه القضايا.