أفراح العمل الحر كثيرة. يمكنك تعيين التركيز من عملك، واللباس متروك لكم، والتنفس الإدارة العليا الوحيدة أسفل عنقك هو الضمير الخاص بك، والأهم من ذلك كله، كنت مستقلة ومسؤولة عن مسار الرفاه المالي الخاص بك .

مع أفراح، ومع ذلك، وتأتي الضغوط. ومن بين هذه العوامل عدم القدرة على التنبؤ المالي والحاجة إلى التخطيط للتقاعد كليا بمفردك. كنت مسؤولا عن خلق نوعية مرضية من الحياة بعد التقاعد. وعندما يتعلق الأمر ببناء تلك الحياة، في وقت مبكر تبدأ، كلما كان ذلك أفضل.

- <>>

أمريكا تعمل لحسابهم الخاص تعريض تقاعدهم

وفقا لدراسة أجرتها تد أميريتريد، هناك حاليا أكثر من 10 ملايين أمريكي يعملون لحسابهم الخاص، بزيادة 14٪ منذ عام 2001. في حين أن روح من ريادة الأعمال هو أن نحيي، وأقل جديرة بالثناء هو حقيقة أن 40٪ كبيرة من العاملين لحسابهم الخاص إنقاذ للتقاعد فقط بشكل متقطع. وعلى النقيض من ذلك، فإن 12 في المائة فقط من العمال العاملين تقليديا هم مدخرون متفرقة. في حين أن 28٪ من العاملين لحسابهم الخاص، مقابل 10٪ من العمال العاملين تقليديا، يقولون إنهم لا ينقذون للتقاعد على الإطلاق.

الأسباب التي تعطى لعدم الادخار نحو التقاعد لن تكون مفاجأة لأي شخص يعمل لحسابه الخاص.

• عدم وجود دخل ثابت
• سداد ديون كبيرة
• مصاريف الرعاية الصحية
• مصاريف التعليم
• تكاليف الأعمال

ومع ذلك، عندما يكون مستقبلك خاصا بك، الاستثمار في نفسك، حتى لو كان ذلك يعني العيش بشكل أفضل في حين كنت لا تزال تعمل. (راجع البرنامج التعليمي: أساسيات إعداد الميزانية .)

"الأفراد المستقلون، تماما مثل أي شخص آخر، بحاجة إلى إنقاذ للتقاعد. ومن خلال عدم توفير ما يكفي من دخلهم، فإنهم معرضون لنفس المشاكل التي يواجهها الموظفون من حيث عدم الاستعداد للتقاعد. وطبقا لمارك هبنر، مؤسس ورئيس مؤسسة إندكس فوند أدفيسورس، إنك، في إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق المؤشرات: برنامج الانتعاش المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين". "

للبدء، سوف تحتاج إلى فهم مختلف خطط التقاعد الأنسب للعاملين لحسابهم الخاص.

خيارات الادخار التقاعدية للعاملين لحسابهم الخاص

هناك ثلاثة خيارات الادخار التقاعدية التي يفضلها العاملون لحسابهم الخاص.

• سولو 401 (k)
• سيب إيرا
• إيرا سيمبل

مع كل ثلاثة، تبرعاتك هي معفاة من الضرائب، وأنك لن تدفع الضرائب لأنها تنمو على مر السنين (حتى كنت النقدية من عند التقاعد).

منفردا 401 (k): وتسمى أيضا مستقلة 401 (k)، مشارك واحد 401 (k) أو فرد 401 (ك)، وهذه الخطة تشبه التقليدية 401 (ك)، ولكن محفوظة للمالكين الوحيدين الذين ليس لديهم موظفون، بخلاف الزوج الذي يعمل في الشركة.مع منفردا 401 (ك)، يمكنك الحصول على المساهمة كل من الموظف وصاحب العمل، مما يتيح لك حد أعلى من العديد من خطط الادخار الأخرى.

"عموما، 401 (ك) s هي خطط معقدة، مع متطلبات كبيرة في المحاسبة والإدارة والإيداع"، ويقول جيمس B. توينينغ، سفب ®، مؤسس ومدير الثروة في الخطة المالية، وشركة، بيلينغهام، واش. ومع ذلك، منفردا 401 (ك) هو بسيط جدا. وإلى أن تتجاوز الأصول 250 ألف دولار، لا يلزم إيداعها على الإطلاق. ومع ذلك، فإن منفردا 401 (k) لديه جميع المزايا الضريبية الرئيسية لخطة 401 (ك) متعددة المشاركين: حدود المساهمة قبل الضرائب والمعاملة الضريبية متطابقة. "

كموظف، يمكنك جورب ما يصل إلى 18000 $ أو 24000 $ إذا كنت أكثر من 50. كما صاحب العمل، يمكنك إضافة 25٪ إضافية من صافي الدخل الخاص بك، إلى حد أقصى قدره 54،000 $ اعتبارا من عام 2017 - 60 $، 000 إذا كنت 50 أو أكثر. ولتفادي العقوبات، ستحتاج إلى ترك مدخراتك في الحساب حتى تبلغ 59 درجة، على الرغم من وجود استثناءات منها:

• شراء منزلك الأول
• إعاقة
• نفقات التعليم

سيب إيرا: واقفا لمعاش الموظف المبسط، من السهل إنشاء إيرا سيب وتشغيلها. يمكنك فتح واحد فقط عن أي بنك أو شركة الوساطة. مناسبة لكلا من رجال الأعمال الفردية والشركات مع الموظفين، يمكنك المساهمة ما يصل إلى 25٪ من دخل كل موظف، إلى حد أقصى قدره 54 000 $ لعام 2017. "يمكنك المساهمة أكثر في إيرا سيب من منفرد 401 (ك)، باستثناء وتقول شركة جوزيف أندرسون، سفب ®، رئيس شركة بيور فينانسيال أدفيسورس، Inc.، ومقرها في سان دييغو، كاليفورنيا

في سيب إيرا، ولكن يجب عليك أن تكسب ما يكفي من المال لأنها تعتمد على نسبة الأرباح " ، يساهم صاحب العمل في الصندوق وليس الموظفين. لذا، على الرغم من أنك لا تحتاج إلى المساهمة في الخطة كل عام، عندما تساهم، سوف تحتاج إلى المساهمة لجميع الموظفين المؤهلين. هذا يجعل الخطة أكثر من المرغوب فيه للشركات شخص واحد. تذكر أنه سيتم ضرب بك مع غرامة 10٪، جنبا إلى جنب مع الضرائب، إذا قمت بسحب الأموال من سيب إيرا قبل أن يكون 59½ سنة من العمر.

إيرا سيمبل: خطة التوفيق بين حوافز التوفير للموظفين (سيمبل) إيرا هي مماثلة ل سيب إيرا، ولكن مع سيمبل، يمكن للموظفين المساهمة مع أرباب العمل. غير أنه يتعين عليك، بصفتك صاحب العمل، أن تساهم بالدوالر مقابل الدوالر بنسبة تصل إلى 3٪ من دخل كل موظف مؤهل للخطة كل سنة يساهم فيها الموظف في الصندوق؛ و 2٪ من دخل الموظف المؤهل إذا لم يساهم في ذلك العام.

في حين أن إيرا بسيط من السهل إنشاء وتشغيل، والحد من 12 $، 500 (15 $، 500 إذا كنت أكثر من 50) مساهمة سنوية، بالإضافة إلى شرط لمطابقة مساهمات الموظف، يجعل إيرا بسيط أفضل لأولئك الذين ليس لديهم والموظفين، ودخل سنوي أقل من 45،000 $. وهناك عقوبة 10٪ للسحب إذا كنت تحت سن 59½.

من المهم أن نلاحظ أنه يسمح لك بالمشاركة في أكثر من خيار ادخار التقاعد المتاح للأفراد العاملين لحسابهم الخاص، على الرغم من أن حد المساهمة يعني أنه لا يمكنك مضاعفة الحد الأقصى للمساهمة بثلاثة أضعاف من خلال المشاركة في كل ثلاثة.وحد مبلغ التعويض السنوي الذي يمكنك أن تأخذه في الحسبان لتحديد مقدار مساهمتك في خطط التقاعد هو 270 ألف دولار أمريكي في عام 2017 (265 ألف دولار أمريكي في عام 2016). قواعد مصلحة الضرائب لهذا معقدة؛ تحقق مع محاسب الضرائب قبل تقديم المساهمات كما أن هناك عقوبات على المساهمة أكثر من المسموح بها.

الخلاصة

في حين أن إدارة الأعمال التجارية الخاصة بك توفر العديد من الفوائد، بما في ذلك حرية اتخاذ القرارات الخاصة بك، اتبع المسار الخاص بك ووضع الأولويات المالية الشخصية الخاصة بك، وهذا يعني أيضا أن كنت لوحدك عندما يتعلق الأمر إلى الادخار للتقاعد. على الرغم من أن العديد من العاملين لحسابهم الخاص الأميركيين تقرير توفير القليل من دون المال للتقاعد، يمكنك تجنب هذا الخطأ المالي مكلفة. إذا كنت تبدأ في الادخار في أقرب وقت ممكن، فهم خطط الادخار المشتركة المتاحة للعمال لحسابهم الخاص، واختيار واحد الأنسب لاحتياجاتك، عليك أن تكون في طريقك إلى التقاعد سعيدة، وتمويل جيد. (لمزيد من المعلومات، راجع تأخير في تكاليف الادخار التقاعدية أكثر في المدى الطويل .)