عندما تعمل لدى شركة لديها خطة تقاعد كجزء من حزمة المزايا الخاصة بها، فإن خياراتك واضحة جدا - ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أن لديك شخص يستطيع المشي معك من خلال الحصول على حساب إعداد وجدولة المساهمات . لديك أيضا تيار الدخل العادية التي لا تتقلب بعنف.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، لديك العديد من الخيارات نفسها، ولكن وفقا لدراسة جديدة من قبل أغلبية الشركات الصغيرة، وهي مجموعة داعمة للأعمال التجارية الصغيرة، فإن 40٪ من السكان العاملين لحسابهم الخاص ليس لديهم تقاعد حساب مثل إيرا أو 401 (ك). وعندما سئلوا عن السبب، قال 38٪ أنهم لا يكفيون، وقال 31٪ آخرون أنهم لا يتقاضون أجورا منتظمة بما فيه الكفاية لتخصيص الأموال.

ولكن هذا يمكن أن يسبب مشكلة مالية في وقت لاحق من الحياة. حتى العاملين لحسابهم الخاص يجب أن يجدوا وسيلة لإنقاذ التقاعد جزئيا لأنه لا يملك صاحب العمل مطابقة المساهمات مثل الكثير من الآخرين تفعل لموظفهم 401 (ك).

حتى إذا كنت قد بدأت بالفعل في وضع الأموال جانبا، فاستغرق وقتا لمراجعة خياراتك كعامل لحسابك الخاص ومعرفة ما إذا كان بإمكانك توفير المزيد أو بطريقة أكثر فائدة. النصائح أدناه سوف تعطيك المبادئ التوجيهية، ولكن تأكد من الحصول على المشورة من مخطط مالي قبل أن تختار الطريق إلى اتخاذ.

معاش الموظفين المبسط

خطة خطة الاستثمار الخاصة مماثلة لخطة الاستجابة العاجلة ولكن مع الحد الأقصى من المساهمات. يمكنك المساهمة بنسبة أقل من 25٪ من دخلك السنوي أو الحد الأقصى للمبلغ الذي حددته مصلحة الضرائب الأمريكية (54000 دولار أمريكي في عام 2017) . ومع ذلك، قد يكون الحد الأقصى للمساهمة بالضبط أقل. استخدم ورقة العمل في الفصل 5 من منشور إرس 560 لحساب الحد الأقصى السنوي.

إعداد الخطة بسيط. العثور على مؤسسة مالية تقدم خطط سيب، واستكمال أوراقها أو شكل مصلحة الضرائب 5305-سيب، الذي يحدد حقوقك وفوائدك بموجب الخطة. تقرر كم كنت ترغب في المساهمة ووضع نظام شهري لسحب مبلغ محدد من دخلك.

لا تتضمن خطة سيب عادة متطلبات إيداع إرس وتكاليف إدارية منخفضة. وبعبارة أخرى، بمجرد إعداد كنت لن تحتاج إلى خبير الفوائد للتنقل في جميع القواعد والسياسات. لمزيد من المعلومات، راجع البرنامج التعليمي لبرنامج إنفستيبيديا سيب.

قد تتوفر خيارات أخرى للمعاشات التقاعدية. تحدث مع مستشار مالي متخصص في الأفراد العاملين لحسابهم الخاص للحصول على مزيد من المعلومات.

مشارك واحد 401 (ك) خطة

تعمل هذه الخطة 401 (ك) تماما مثل خطة 401 (ك) التي ستحصل عليها إذا كنت مغطاة بموجب خطة اشتراك محددة لصاحب العمل مع استثناء أساسي: إذا كنت التي يتم تغطيتها من قبل صاحب العمل، فإنك تقدم مساهمات كخصم ما قبل الضريبة من راتبك، وسيكون لدى صاحب العمل خيار مطابقة تلك المساهمات إلى مبالغ معينة.

مع أحد المشاركين 401 (k) خطة، لديك ميزة كونه الموظف وصاحب العمل. هذا يسمح لك للمساهمة أكثر مما يمكن إذا كنت تحت خطة صاحب العمل.

مثل خطة سيب، استخدم الجدول في إرس بوبليكاتيون 560 لحساب حد المساهمة. وقراءة مستقل 401 (K): أعلى سيارة التقاعد للمالكين الوحيدين . لاحظ أن هناك مجموعة متنوعة من المصطلحات لهذه الخطة: كما أن أحد المشاركين 401 (k) - مصطلح إرس - يطلق عليه أحيانا سولو 401 (k) أو سولو-k أو وني-k أو إنديبندنت 401 (k).

خطة التوفيق بين الحوافز للموظفين (سيمبل إيرا)

كما يقول الاسم، تم تصميم إيرا بسيط ليكون وسيلة سهلة وخالية من المتاعب لإنقاذ للتقاعد. وتتبع الخطة نفس قواعد الاستثمار والتداول والتوزيع باعتبارها حساب ائتمان ائتمان تقليدي باستثناء حدود الاشتراكات. وفقا لمصلحة الضرائب، "يمكنك وضع كل ما تبذلونه من الأرباح الصافية من العمل لحسابهم الخاص في الخطة: ما يصل إلى 12 $، 500 في عام 2017، بالإضافة إلى مبلغ إضافي 3 000 $ إذا كنت 50 أو أكثر، بالإضافة إلى إما مساهمة ثابتة 2٪ أو مساهمة بنسبة 3٪. "

الجدول الوارد في منشور إرس 560 هو أيضا طريقة لحساب حد المساهمة.

تقاسم الأرباح

ماذا لو كنت قد خصصت نسبة من دخل الشركة لخطط التقاعد للموظفين، بما في ذلك الخاصة بك؟ هذه هي الطريقة التي تعمل تقاسم الأرباح. فبدلا من وضع المساهمات على أساس نسبة من الدخل أو حساب آخر، يمكنك وضعه على أرباح الشركة. إذا كان لديك موظفون، فهذا يوفر حافزا للخروج بالميل الإضافي ويشعرون بأنهم جزء من الشركة وليس مجرد موظف. حتى أفضل، لا يزال لديك خطط التقاعد الأخرى كجزء من الحزمة إذا كنت ترغب.

لا يزال يتعين وضع خطط تقاسم الأرباح من خلال مؤسسة مالية. إن الحد الأقصى للمساهمة هو "أقل من 25٪ من تعويضات الموظف أو 54 ألف دولار لعام 2017، رهنا بتسويات تكلفة المعيشة للسنوات اللاحقة"، وفقا لمصلحة الضرائب الأمريكية. قد تأتي خطط تقاسم الأرباح مع رسوم وتكاليف أعلى من خطط التقاعد الأخرى، ولكن تقاسم الأرباح يمكن أن تعمل بشكل جيد للشركات ذات التدفق النقدي المحدود. لمزيد من المعلومات، يرجى زيارة الموقع الإلكتروني إرس.

خطة شراء الأموال (مب)

يشبه برنامج مب تقاسم الأرباح حيث يساهم صاحب العمل في خطة مدخرات للموظف. وكثيرا ما يستند المبلغ إلى مساهمة الموظف - مثل الكثير من 401 (ك). ولكن على خلاف خطة تقاسم الأرباح التي لا تتطلب مساهمات سنوية، يجب على صاحب العمل تمويل مب سنويا، على النحو المنصوص عليه في اتفاق الموظف، بغض النظر عن أداء الشركة. وكما هو الحال في تقاسم الأرباح، فإن حد المساهمة هو "أقل من 25٪ من التعويضات أو 54 ألف دولار لعام 2017، رهنا بتسويات تكلفة المعيشة)"، وفقا لمصلحة الضرائب الأمريكية.

كما هو الحال في سيارات التقاعد الأخرى، الأموال المودعة تنمو الضرائب المؤجلة. في الماضي، كان لدى البرلمانيين حد أعلى للخصم من خطط تقاسم الأرباح، ولكن هذا لم يعد كذلك. قراءة المزيد عن مبس هنا.

خلاصة القول

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فأنت مشغول - مشغول مجنون، وربما - ولكن يجب أن يكون الادخار التقاعد أولوية لسببين على الأقل.أولا: لن يكون الضمان الاجتماعي هو المصدر الأساسي لدخل التقاعد. ولم يصمم لهذا الدور.

ثانيا، تمويل حساب التقاعد الخاص بك هو جزء من نفقات الشركة كما هو الحال في الشركات من جميع الأحجام. لديك للعمل تلك النفقات في هيكل التسعير الخاص بك.

ابدأ اليوم. تحديد موعد مع مخطط مالي لوضع معا خطة. والاختلافات بين هذه الخيارات - وتشعباتها الضريبية - معقدة.

إلا إذا كنت محاسب أو مخطط نفسك، هذا لا ينبغي أن يكون قرار دي. يمكن أن يكون أحد هذه الخطط أكثر ملاءمة لمواردك ودورة دخلك. انها مستقبلك كنت تتحدث عن وتحتاج إلى أفضل نصيحة ممكنة لتشكيله لتناسب لك. بمجرد أن تعرف ما تحتاج إليه، وجعل المدفوعات يجب أن تكون واضحة.