يخدم نظام التقاعد في فلوريدا أكثر من مليون عامل عام حالي وسابق، من معلمي المدارس إلى رجال الإطفاء. ويمكن للموظفين الجدد الاختيار بين خطتين: خطة استثمار 401 (ك) وخطة المعاشات التقاعدية التقليدية.

خطة الاستثمار تلبي احتياجات الأشخاص الذين يشعرون بالراحة في إدارة أصولهم الخاصة. كما هو الحال مع 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي، يمكن للموظفين بناء محفظة من قائمة من 21 صناديق الاستثمار المختلفة. بعضها صناديق الأسهم والسندات واضحة، على الرغم من أن المشاركين يمكن أيضا اختيار من عدة صناديق التاريخ المستهدف الذي تلقائيا ضبط تخصيص الأصول الخاصة بك وأنت تقترب التقاعد.

هذه الخطة المحددة للمساهمات تناشد أيضا أولئك الذين لا يتوقعون مهنة طويلة في القطاع العام: يتم تعيين مستخدمي خطة الاستثمار بعد عام واحد فقط من العمل لدى صاحب عمل يغطيه فرس. وعلى النقيض من ذلك، في حين أن الأعضاء دائما منخرطين بالكامل في مساهماتهم الخاصة في خطة المعاشات التقاعدية، فإنه يتطلب ثماني سنوات من الخدمة للتأهل للحصول على مساهمة الدولة لصالحك (ست سنوات للمتقاعدين الذين خدموا قبل 1 يوليو 2011).

في خطة الاستثمار طرق متعددة يمكنهم الحصول على أموالهم في التقاعد. يوفر خيار سنوي ثابت فائدة شهرية، مثل خطة المعاشات التقاعدية. ومع ذلك، يمكنك أيضا قبول الدفعات الدورية - سواء كانت ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية - أو أخذ مبلغ مقطوع. يمكنك أيضا تحويل الأصول إلى خطة تقاعد منفصلة.

مع خطة المعاشات التقاعدية، من ناحية أخرى، تدخل جميع مساهمات الموظفين في صندوق استئماني واحد تديره الدولة. للموظفين على المدى الطويل الذين لا يريدون أن تقلق بشأن إدارة أموالهم الخاصة، وهذا هو على الارجح الطريق للذهاب. يتلقى المشاركون دفق دخل مدى الحياة، مع استحقاق شهري على أساس طول الخدمة والراتب كموظف مغطى ب فرس.

بغض النظر عن الخطة التي يختارها الموظفون، يطلب منهم تقديم مساهمة قبل خصم الضرائب بنسبة 3٪ من إجمالي مرتبهم. مع الحساب الموجه ذاتيا، ركلات الدولة في مبلغ إضافي يساوي 3. 3٪ من أجورك. ومع ذلك، يتم تحديد مساهمات أصحاب العمل في المعاش من قبل الهيئة التشريعية لولاية فلوريدا.

اختيار خطة

عندما يبدأ الموظفون بعمل جديد لدى صاحب عمل يغطيه فرس، يتم تسجيلهم تلقائيا في خطة المعاشات التقاعدية. ومع ذلك، يجوز للعمال الذين يختارون استخدام خطة الاستثمار القيام بذلك خلال فترة "الاختيار".

وبمجرد أن مرحلة الاختيار الأولي قد انتهت، لديك فرصة ثانية وأخيرة للتبديل بين الخطتين. ومع ذلك، يجب على المشاركين تقديم استمارة "انتخابهم الثاني" إلى مدير الخطة، أون هيويت، قبل تاريخ انتهاء خدمتهم.

إذا كنت تبحث عن الانتقال من المعاش إلى حساب موجه ذاتيا، فإن لديك أحد الخيارين التاليين:

1) تحويل القيمة الحالية لاستحقاقات خطة المعاش التقاعدي إلى خطة الاستثمار.يجب على الموظفين الذين يختارون هذه الاستراتيجية أن يكونوا حذرين، حيث أن المبلغ الذي تنتقل إليه يخضع لجدول استحقاق المعاش التقاعدي.

2) ترك استحقاق المعاش التقاعدي الخاص بك في مكان، ولكن المساهمات المستقبلية تدخل في خطة الاستثمار الخاصة بك. ستحصل بعد ذلك على فائدة من كلا الخطتين عند التقاعد. ويحتاج الموظفون الذين يختارون هذه الخطة "الهجينة" إلى خمس سنوات على الأقل من الخدمة في خطة المعاشات التقاعدية.

يجب على المشاركين في خطة الاستثمار الحالية الذين يرغبون في التبديل "إعادة شراء" استحقاقات المعاش التقاعدي باستخدام الأموال الموجودة في حساباتهم. وتحدد الوكالة تكلفة إعادة الشراء بحساب القيمة الحالية للفوائد كما لو أن الموظف ظل في خطة المعاشات التقاعدية طوال مدة خدمته.

إذا كان المبلغ في خطة الاستثمار الخاص بك أكبر من مبلغ إعادة الشراء، سيتم تخفيض رصيد خطة الاستثمار الخاص بك عن طريق مبلغ إعادة الشراء. والباقون سيبقون في خطة الاستثمار، وستحصل على فائدة من كلا الخطتين في التقاعد. ولكن إذا تجاوز مبلغ إعادة الشراء قيمة خطة الاستثمار لديك، سيكون لديك لتعويض الفرق من جيبه.

برنامج الإقراض

يسمح نظام التقاعد للمتلقين للمعاشات بتأجيل التوزيعات بحيث يستمر استحقاق مبلغ استحقاقهم بعد مغادرتهم مكان العمل. وبموجب برنامج خيار التقاعد المؤجل، أو دروب، يمكن للعاملين في الدولة التقاعد دون إنهاء عملهم تقنيا لمدة تصل إلى خمس سنوات (ثماني سنوات للمعلمين في ظل ظروف معينة).

خلال تلك الفترة، تستمر مزايا التقاعد الخاصة بك في كسب الفائدة المركبة على أساس شهري. وتنمو الفوائد بمعدل سنوي قدره 5٪ بالنسبة لأولئك الذين دخلوا دروب قبل 1 يوليو 2011، وبنسبة 1.3٪ للأعضاء الذين دخلوا البرنامج بعد ذلك التاريخ. عندما تنتهي فترة دروب للعضو، يجب عليهم إنهاء عملهم والبدء في تلقي المنافع.

الآثار الضريبية

كما هو الحال مع الخطة التقليدية 401 (ك)، فإن مساهمات الموظفين في خطة الاستثمار تتم على أساس ما قبل الضريبة. ومع ذلك، يجب الإبلاغ عن توزيعات التقاعد، سواء كانت مستمدة من خطة المساهمة المحددة أو خطة الاستحقاقات المحددة، كإيرادات خاضعة للضريبة على الإقرار الضريبي الاتحادي.

إذا كنت مسجلا في خطة الاستثمار، وهذا هو أحد الأسباب التي قد لا تريد أن تأخذ توزيع المبلغ الإجمالي. يخضع المبلغ بالكامل لضريبة الدخل الفيدرالية، والتي قد تدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى.

إذا قمت بتحويل الأموال الاستثمارية الخاصة بك إلى حساب منفصل، فإن مسؤول الخطة سوف يحجب 20٪ من الرصيد كائتمان تجاه الضرائب الاتحادية الخاصة بك. الاستثناء هو إذا قمت بإجراء التمديد المباشر، وفي هذه الحالة لم يكن لديك لدفع الضرائب حتى تبدأ في تلقي التوزيع.

فلوريدا ليس لديها ضريبة الدخل من تلقاء نفسها، لذلك المتقاعدين الذين لا يزالون يعيشون في الدولة فقط ما يدعو للقلق الضرائب الاتحادية.

كيف صحي هو نظام التقاعد؟

وفقا لتحليل من قبل صناديق بيو الخيرية، فلوريدا هي من بين الولايات التي لديها أدنى مستوى من الديون التقاعدية غير الممولة كنسبة مئوية من الدخل الشخصي. واعتبارا من عام 2015، بلغ عدد الأشخاص الذين بلغ عددهم 86 شخصا.5٪ ممولة، ووضعها في النصف العلوي من برامج التقاعد الدولة.

ومع ذلك، فقد جادل بعض المشرعين الجمهوريين أن النظام يجب أن يكون 100٪ ممولة - وهذا يعني أن لديها ما يكفي من الأصول على يد لتغطية جميع مطلوباتها - حتى تعويم فكرة إغلاق خطة المعاشات التقاعدية لأعضاء جدد.

الخط السفلي

خطط التقاعد يمكن أن تكون خادعة للتنقل، وخصوصا عندما يقدم نظام الدولة أكثر من خيار واحد. إذا کانت لدیك أسئلة محددة حول المنافع الخاصة بك، فاتصل بالمستشار المالي ل فرس علی الرقم 866-446-9377.

لمزيد من المعلومات حول التخطيط للتقاعد، راجع ما الفرق بين 401 (ك) وخطة المعاشات التقاعدية؟ و متوسط ​​مدخرات التقاعد حسب العمر لعام 2016.