الآن بعد أن أصبحت مستعدا لبدء المرحلة التالية من حياتك - ترك وظيفة مع راتب ودخول المرحلة عندما تبدأ في العيش على المدخرات التي جمعتها خلال سنوات العمل الخاصة بك - ما هو أفضل طريقة للتأكد من أنك لن تتضخم الأصول الخاصة بك؟ عموما، سوف يخبرك المستشارون الماليون أنه يمكنك التخطيط بأمان لسحب ما بين 4٪ و 6٪ من أصول التقاعد الخاصة بك. حساب السحب الخاصة بك على أساس هذا المبدأ. إضافة الدخل الشهري المتوقع من الضمان الاجتماعي وأي مصادر مضمونة أخرى؛ ثم وضع الميزانية التي يمكنك إدارة مع تلك الأموال.

سيكون المفتاح هو كيفية سحب الأموال من محفظتك دون أخذ خسارة على الأصول الفعلية. يجب عليك إدارة محتويات محفظتك للتأكد من أنك لن تحتاج إلى بيع أصل عندما تكون قيمته أقل من المبلغ الذي دفعته له. ولكنك لا تريد أيضا أن تجعل من الخطأ ترك الكثير من أموالك في الأصول التي تكسب أقل من 1٪ في الفائدة، مثل سوق المال أو الأقراص المدمجة قصيرة الأجل. (لمزيد من المعلومات، راجع تجنب هذه الأخطاء في محفظة التقاعد .)

عملية من أربع خطوات

الخطوة 1 - حساب النقدية التي تخطط للانسحاب من أصول التقاعد في العامين المقبلين. بيع السندات أو الأسهم أو الأصول الأخرى التي يكون لديك مكاسب ووضعها في استثمار آمن، مثل صندوق سوق المال أو القرص المضغوط. بهذه الطريقة إذا كان سوق الأسهم أو السندات يأخذ الانكماش، الأصول الخاصة بك سيكون لديك الوقت للتعافي، وسوف لا تضطر إلى بيع أي شيء في حيرة.

الخطوة 2 - حساب النقدية التي سوف تحتاج في السنوات الثلاث إلى الخمس المقبلة. إعادة تخصيص محفظتك للتأكد من أن لديك ما يكفي من المال في استثمارات آمنة نسبيا - مثل السندات، الأسهم الرقيقة أو صندوق الاستثمار المحافظ - للتأكد من أن يكون هناك بعض الاستثمارات التي تكسب أكثر قليلا من الأصول في الخطوة الأولى ولكن لا يزال من غير المرجح أن نرى خسارة كبيرة في رأس المال.

الخطوة 3 - حساب النقدية التي ستحتاجها لل 5 إلى 10 سنوات القادمة. يمكن نقل هذا المال إلى شيء أكثر خطورة، حيث لديك خمس سنوات على الأقل للتعافي من أي تراجع في السوق. عموما، فكرة جيدة هي استخدام مخزون النمو أو صناديق الاستثمار المشترك.

الخطوة 4 - وضع بقية محفظتك في النمو أو الأصول النمو العدوانية. وهذا يعتمد على تحمل المخاطر. إذا كنت تضع أموالك في الأصول التي تجعلك البقاء مستيقظا ليلا مثيرة للقلق، بل هو عدوانية جدا بالنسبة لك. ومع ذلك، تذكر أن متوسط ​​العمر المتوقع في الولايات المتحدة هو 76 للرجل و 81 للمرأة، لذلك تحتاج إلى النمو في محفظتك لجعلها تستمر لفترة طويلة بما فيه الكفاية. الكثير من الناس يعيشون 15، 20 أو حتى 30 عاما في التقاعد، لذلك كنت تريد أن تعطي محفظتك فرصة للنمو.إن تركها في استثمارات آمنة منخفضة الدخل يعني أنه يمكن أن يتضاءل بسبب التضخم.

ضبط محفظتك

في نهاية كل عام ضبط تخصيص محفظتك بحيث يطابق الخطوات الأربع أعلاه. على سبيل المثال، سوف تحتاج إلى نقل بعض الأموال في الخطوات 2 أو 3 أو 4 إلى الخطوة 1 من أجل الحصول على ما يكفي من النقد خلال العامين المقبلين. اضبط الأصول في كل خطوة من الخطوات للتأكد من استمرار تلبية الأهداف في كل خطوة. إذا كنت تفعل هذا سنويا، يجب أن تكون دائما قادرة على تحويل أموالك في حين الأصول هي في موقف الكسب.

الحفاظ على مراقبة عن كثب على معدل سحبك

من الضروري أن نراقب عن كثب معدل الانسحاب الخاص بك وكيف يؤثر المعدل على مدير محفظتك. كما قال توم بالكوم، مؤسس 1650 إدارة الثروات لبنكريت. كوم، "معدلات الانسحاب هي أهم عامل، لأنك حصلت على كمية محدودة من الأصول في التقاعد. عليك أن تتأكد من أنك تعرف ما يمكن توقعه وأن تكون مستعدا لضبط معدل السحب الخاص بك إذا انخفض السوق. "

اختبر دائما معدل السحب الخاص بك في بداية العام للتأكد من أنك لا تأخذ الكثير من مديرك. اختبار جيد آخر هو لحساب كم مكاسب محفظتك شهدت خلال العام السابق. إذا كان السحب النقدي المخطط له سيخفض رأس المال الخاص بك، فقد تحتاج إلى إعادة تقييم هذا الإجراء في السنة التي يكون فيها الاقتصاد قد تراجع.

قد تكون قادرا على سحب أكثر من النسبة المئوية التي خططت لها في عام واحد، ولكن يجب عليك أن تتابع بعناية. إذا كان هناك تراجع مستمر في السوق على مدى عدد من السنوات، تحتاج إلى إعادة تقييم مقدار النقدية التي يمكن أن تأخذ بها فضلا عن الإنفاق الخاص بك في الميزانية خلال الانكماش. وكلما أسرعت إصلاح أية مشكلات تتعلق بالميزانية، كلما كان تأثيرها أقل على قدرتك على تجنب تجاوز أصولك.

الخلاصة

إدارة محفظتك مع الأخذ بعين الاعتبار النقدية التي ستحتاجها هي وسيلة رائعة للتأكد من أنك لن تسحب الأموال في موقف الخسارة. تحويل تخصيص الأصول الخاص بك بحيث يكون لديك دائما عامين في انتظار الاستثمارات الآمنة سوف تمكنك من تجنب أخذ المال في حيرة. (لمزيد من المعلومات، راجع إدارة محفظتك التقاعدية في عام 2016 .