غالبا ما يقضي المستثمرون عقود من العمل والإدخار لبناء بيضة عش للتقاعد. خلال ذلك الوقت، هدفهم الاستثماري الأساسي هو أن نرى أصولهم تنمو.

عندما يصل التقاعد أخيرا، غالبا ما يتغير الهدف الاستثماري الأساسي من السعي إلى نمو الأصول لاستخدام تلك الأصول لتوليد الدخل. ومن الضروري أن تتغير الاستثمارات المستخدمة لتحقيق هذا الهدف الجديد وفقا لذلك.

تطابق اختياراتك مع أصولك

ما تحتاج إلى القيام به يعتمد إلى حد كبير على حجم البيض عشك وكم الدخل الذي تحتاجه.

الأكثر حظا بيننا قد جمعت مثل هذه بيضة عش هائلة أن كل ما عليك القيام به لتلبية احتياجات دخلهم هو تحويل محفظتهم إلى النقد وقضاء ذلك.

للأسف، هؤلاء الناس هم أقلية. وحتى لو كان لديهم المال، مجرد الإنفاق قد لا يكون أفضل استخدام لجعله.

- 2>>

الاستثمارات التي تحمل فوائد: مشاهدة أموالك تنمو

المستثمرين القادمين الأكثر حظا هم الذين لديهم بيض عش كبيرة بما فيه الكفاية أن مجرد مبلغ متواضع من الدخل على حيازاتهم سوف تمول احتياجاتهم التقاعد. وحتى وقت قريب نسبيا، يمكن تحقيق هذا الهدف عن طريق وضع الأموال في الاستثمارات منخفضة المخاطر التي ولدت مدفوعات الفائدة. وشملت هذه الاستثمارات الحسابات المصرفية وصناديق سوق المال وشهادات الإيداع.

الحسابات المصرفية والأقراص المدمجة لا تدفع ما كانت عليه. في منتصف الثمانينات، دفعت بعض شهادات الإيداع أسعار فائدة تصل إلى 10٪ وفقا لبنكريت. كوم. وفي الآونة الأخيرة عام 2006، كانت الحسابات المصرفية تدفع معدلات تتراوح بين 4٪ و 6٪.

اليوم، وشهادات الإيداع معدلات الفائدة عموما أقل من 2٪، في حين أن الحسابات المصرفية تدفع سوى جزء صغير من المئة. وفي هذه البيئة، غالبا ما يحتاج المستثمرون إلى تحقيق عوائد أعلى لتوليد المستوى الضروري للدخل.

السندات عالية الجودة هي الخطوة التالية، من حيث المخاطر والعائد.

تعتبر السندات الحكومية، بما في ذلك السندات الصادرة عن الحكومة الاتحادية والحكومات المحلية، من بين الاستثمارات الأكثر تحفظا في هذه الفئة. سندات الشركات، التي تصدرها الشركات بدلا من الحكومات، تميل إلى تقديم معدلات أعلى من الفائدة في مقابل زيادة خطر التخلف عن السداد.

وهنا أيضا، فإن انخفاض أسعار الفائدة المتاحة اليوم قد يعني أن السندات عالية الجودة لا تولد مستويات كافية من الدخل.

يمكن للسندات الأقل جودة أن تنتج أسعار فائدة أعلى؛ وبصفة عامة، لديهم عوائد أعلى وخطر التخلف عن السداد من أقرانهم ذوي النوعية الأفضل. للحصول على نظرة أكثر تفصيلا على السندات، راجع أساسيات بوند التعليمية .

المعاشات السنوية: دفق الدخل مدى الحياة

في وقت ما، يمكن للعديد من المتقاعدين الاعتماد على مدفوعات مدى الحياة في شكل شيكات للمعاشات التقاعدية.

مع اختفاء المعاشات التقاعدية بمعدل ينذر بالخطر، يمكن للمستثمرين الذين يسعون للحصول على دخل يمكن التنبؤ به مدى الحياة شراء القسط السنوي مقابل دفع مبلغ مقطوع.ويستند تدفق الدخل إلى معدل محدد مسبقا عند شراء المعاش السنوي، مع فترات تكون فيها أسعار الفائدة أعلى مما يؤدي إلى ارتفاع المدفوعات.

يمكن شراء المعاش باعتباره السيارة الرئيسية المصممة لتسليم جميع الدخل احتياجات المتقاعدين، أو يمكن أن يكون أحد مكونات محفظة أكبر. لمعرفة المزيد حول المعاشات التقاعدية، راجع مقدمة إلى الأقساط السنوية .

توزيعات الأرباح: الدفعات العادية، بعض نمو الأصول

عندما يكون النمو والدخل هو الهدف، هناك العديد من الطرق الممكنة لإنشاء محفظة.

الأسهم التي تدفع الأرباح هي خيار واحد. عقد مزيج من الأسهم والسندات هو خيار آخر. وفي حين أن الأسهم الصغيرة والأسواق الناشئة قد تكون متقلبة جدا، فإن الأسهم القيادية قد تناسب مشروع القانون.

المسار التقليدي للمستثمرين الذين يقتربون من التقاعد هو تحويل أصولهم من الأسهم الموجهة نحو النمو إلى الأسهم التي تولد الدخل في شكل أرباح. وغالبا ما يشار إلى هذه الأرصدة باسم الأرامل والأيتام "لأنها تميل إلى تقديم مدفوعات أرباح موثوقة في جميع البيئات الاقتصادية.

بالإضافة إلى مدفوعات توزيعات الأرباح، فإن هذه الأسهم توفر أيضا إمكانية زيادة الأسعار، مما يجعلها مناسبة للمستثمرين الذين يسعون إلى توليد الدخل ومستوى معين من نمو الأصول. وبطبيعة الحال، لا توجد ضمانات في سوق الأوراق المالية، وبالتالي فإن السعي لتحقيق النمو يجلب معها إمكانية الانخفاض.

غوينغ ذي فوند روت

صناديق الاستثمار بدلا من الأصول الفردية، يكون من المنطقي إذا كنت تفضل تفويض رفع الأثقال الثقيلة لأسهم القطع والبحث عن السندات إلى مدير محفظة محترف.

هناك صناديق الاستثمار التي تستثمر في الأسهم والسندات ومزيج من الاثنين. هناك حتى أموال "تاريخ الهدف" التي تستثمر بشكل أكثر قوة خلال سنوات العمل، ثم تتحول أكثر تحفظا كما تقترب تاريخ تقارب الخاص بك (انظر مقدمة لاستهداف التاريخ الأموال ). يمكن أن يساعدك برنامج أساسيات صندوق الاستثمار المشترك في إنفستوبيديا على البدء.

صندوق المتاجرة s كما تقدم مجموعة واسعة من الخيارات الاستثمارية، إذا كانت أكثر أسلوبك. الأسهم والسندات والعقارات والمخزون المفضل والشراكات المحدودة محدودة كلها متاحة من خلال الصناديق المتداولة في البورصة (إتفس). انظر توليد الدخل عند التقاعد باستخدام إتفس و إتفس موجودة عادة في ري تريمنت أكونتس .

مصادر الدخل الأخرى

بالنظر إلى ما وراء الأسهم والسندات التقليدية - والأموال التي تحتوي عليها - الأسهم المفضلة والعقارات والشراكات المحدودة المحدودة كلها توفر إمكانات مدرة للدخل للمستثمرين على استعداد لقضاء بعض الوقت في التعلم عنها. يمكنك أيضا الاستثمار في هذه الفئات من خلال صناديق الاستثمار المشترك.

الأسهم المفضلة، والتي غالبا ما توصف بأنها مخزونات ذات صفات تشبه السندات، تدفع أرباحا ثابتة يمكن للمستثمرين استخدامها كمصدر للدخل. وتميل أسهم الأسهم المفضلة إلى أن تكون أقل تقلبا من الأسهم التقليدية في الأسهم، وتكسب وتخسر ​​أقل من الأسهم الأخرى عندما تتحرك الأسعار. ما تحتاج إلى معرفته حول الأسهم المفضلة يمكن أن تساعدك على تحديد ما إذا كان المخزون المفضل هو حق لمحفظتك.

يمكن للمستثمرين العقاريين شراء الممتلكات المادية (منزل أو مبنى سكني - انظر الإيجارات العقارية يمكن أن تمول التقاعد )، أو الاستثمار من خلال الاستثمار العقاري (ريت). ريتس، ​​التي تتاجر مثل الأسهم، والاستثمار في العقارات إما عن طريق شراء المباني أو شراء الرهون العقارية. انظر كيفية تحليل صناديق الاستثمار العقاري لمزيد من المعلومات حول ريتس.

الشراكات المحدودة المحدودة (ملبس) هي استثمار آخر محتمل للدخل. وتتشابه هذه الشرکات مع الصنادیق الاستثماریة حیث یفوض مجموعة من المستثمرین مسؤولیة اتخاذ القرارات الاستثماریة لمھني الاستثمار (في حالة الشرکات متعددة الأطراف التي یشار إلیھا بالمھنیة باسم "الشریك العام").

يتم بيع أسهم الشراكة للمستثمرين (المشار إليهم ب "الشركاء المحدودين")، حيث يحصل كل شريك محدود على جزء من الدخل الناتج عن الشراكة. ويمكن أن تكون هذه المشاريع معقدة من منظور المسؤولية الضريبية، لذلك ينبغي للمستثمرين المحتملين قضاء بعض الوقت الاضافي في مراجعة التفاصيل قبل الاستثمار. ديسكوفر ماستر ليميتد بارتنيرشيبس يقدم نظرة فاحصة على هذه الاستثمارات.

رأس المال البشري

إذا كانت محفظتك ليست كبيرة بما يكفي لتوليد الدخل الذي تحتاج إليه بغض النظر عن الاستثمارات التي تختارها، لديك خيار آخر: رأس المال البشري (أنت). في حين أن تأخير التقاعد، والعمل بدوام جزئي أو على الإطلاق قد لا تكون جزءا من السيناريو المثالي للتقاعد التقاعد، قد يكون هناك طرق لجعل الجهد أكثر متعة مما كنت تتوقع.

ربما يمكنك تغيير الوظائف، تاركا وراءك أحدا لا يعجبك لواحد كنت تريد دائما أن تحاول. ربما يمكنك تحويل هواية إلى نشاط مدر للدخل، بحيث كنت تنفق كل دقيقة تتمتع عملك. قد تكون الاستشارات خيارا آخر - وفرصة للبقاء مع العمل الذي تعرفه، ولكن ليكون مدربك الخاص. انظر تأثير استمرار العمل في التقاعد ، العمل في التقاعد أثناء جمع الضمان الاجتماعي؟ و لا تتقاعد في وقت مبكر - تغيير الوظائف بدلا من ذلك .

التغييرات في نمط الحياة

تماما كما أن الوظائف المتغيرة يمكن أن تفتح آفاقا جديدة للفرص، وهكذا يمكن تغيير نمط حياتك. الانتقال إلى منزل أصغر أو منطقة أقل تكلفة يمكن أن تقلل من التكاليف الخاصة بك، ولكن تأكد من القيام بذلك استراتيجيا (قراءة تجنب الأسفل من تقليص في التقاعد ). يمكن أن تأخذ في الحجرة أو الانتقال مع الأقارب توفير دخل إضافي للمساعدة في مشاريع القوانين.

بعض المجتمعات التقاعدية تقدم حتى "أجنحة مشتركة" التي تتطابق مع زملائه المحتملين للمشاركة في تكاليف الإقامة. القليل من الإبداع يمكن أن تقطع شوطا طويلا نحو مساعدتك في تمويل مستقبلك. انظر خيار المعيشة الجديدة للتقاعد - ومصدر الدخل و الاستفادة من خصومات كبار .

الخط السفلي

وأنت تنتقل من سنوات العمل إلى سنوات التقاعد الخاصة بك، خذ وقتك لتحليل وضعك الشخصي. إن الاستثمارات الأنسب لجارتك قد تكون خاطئة بالنسبة لك. تأكد من أنك تفهم تماما المخاطر المحتملة، والمكافآت والتقلبات المرتبطة بأي استثمار كنت تفكر قبل أن تضع المال الذي كسبت بشق الأنفس في خطر.

كلما زاد العمر الذي تحصل عليه، كلما قل الوقت الذي تحتاجه للتعافي من التراجع في السوق، وكلما زاد حجم مزيج مواد العرض، يجب أن يتم ترجيحه نحو المركبات منخفضة المخاطر التي توفر الحفاظ على الأصول. ومع ذلك، فإن المناخ الاقتصادي الحالي يعني أنك قد تحتاج إلى اتخاذ المزيد من المخاطر مما كان يوصى به سابقا (انظر هل "100 ناقص عمرك" عفا عليها الزمن؟ )

إذا كنت غير متأكد أو غير مريح مع أي جانب من جوانب عملية، والتحدث إلى المهنية. حتى لو كان النصائح التي تحصل ببساطة يعزز ما كنت تفكر بالفعل، قد يكون راحة البال يستحق الرسم.