هناك الكثير من النقاش حول "الرقم السحري" - المصطلح المستخدم لوصف كم من المال تحتاج إلى إنقاذ ليعيش تقاعد مريح ماليا. بحث سريع يكشف عن أفكار مختلفة بعنف حول ما يجب أن تبدو المدخرات التقاعد الخاص بك عندما تتوقف أخيرا عن العمل. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك أن تجد الآلات الحاسبة على الانترنت مجانا - معظم تظهر اتفاقا قليلا مع بعضها البعض.

لماذا الكثير من الخلاف؟ لأن وضع خطط للمستقبل يعتمد على الكثير من المتغيرات غير معروفة. كنت لا تعرف كم من الوقت سوف تكون قادرة على العمل، ومدى أداء أسواق الاستثمار في العالم، والتي الأحداث الحياة قد يحدث لك أو إلى متى ستعيش.

"إن إنقاذ التقاعد ليس من المرجح أن يكون الهدف المالي الوحيد الذي لديك على لوحة الخاص بك، قد تفكر في شراء منزل، بدء الأسرة، فتح الأعمال التجارية أو أي عدد من الأشياء الأخرى.جميع من هذه الأهداف يطالبون بشريحة من راتبك، لذلك فإن تحديد أولوياتك وتحويل نسب المدخرات الخاصة بك يصبح نشاط شخصي للغاية "، يقول اريك دوستال، جد، CFP®، مستشار، سونتاغ الاستشارية، ليك، نيويورك، نيويورك أي حساب هو تخمين المتعلمين في أحسن الأحوال.

ما هو ممكن، هو أن تعمل تحت بعض القواعد التي تجعل الافتراضات. على سبيل المثال، يمكن أن نفترض أن يكون لديك دخل ثابت حتى سن 65.

وهذا بالضبط ما يدفع العديد من النظريات الرائدة.

فهم معدل الاستبدال

غالبا ما ترتكز الدراسات الأكاديمية المتعلقة بمدخرات التقاعد على معدل الاستبدال. ببساطة، انها النسبة المئوية من الراتب الذي ستحصل عليه في استحقاقات التقاعد بعد التوقف عن العمل. إذا قمت بعمل 100 ألف دولار في السنة عندما كنت تعمل واستلمت مبلغ 38 ألف دولار سنويا في مدفوعات التقاعد، فإن معدل الاستبدال الخاص بك هو 38٪. (وغني عن القول، وهذا الرقم هو منخفض جدا بالنسبة لمعظم الناس.)

"معدل بديل يمنحك هدفا من حيث مقدار ما تحتاجه للتقاعد للحفاظ على مستوى حياتك الحالي تقريبا، والمتغيرات التي تدخل في معدل الاستبدال تشمل الادخار والضرائب واحتياجات الإنفاق ، كما يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، إنك في إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق المؤشرات: برنامج الانتعاش المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين".

كم تحتاج إلى حفظ؟

الآن بعد أن فهمت معدل استبدال، دعونا ننظر في بعض البحوث. بحث مركز بحوث التقاعد في كلية بوسطن ما أنواع مختلفة من الناس لديهم لانقاذ لتحقيق معدل بديل من حوالي 70٪. هذا هو المبلغ الإجمالي الذي يحتاجه الناس للتقاعد على مستوى مريح، وفقا للمؤلفين الدراسة، أليسيا ه. مونيل (مدير المركز) وشركائها أنتوني ويب ونليانغ هوى.وتفاوتت الأرقام اعتمادا على ما إذا كان شخص ما يحل محل دخل كان منخفضا (80٪ معدل استبدال مطلوب)، وسط (71٪) أو مرتفع (67٪).

وجدوا أن الأفراد الذين يتقاضون أجرا متوسطا سيتوجب عليهم إنقاذ 15٪ من دخلهم كل عام لتلبية معدل استبدال 70٪ عند بلوغهم سن 65 عاما. وكان العامل الأكبر في الحسابات هو العمر - عند البدء في الحفظ وعند الانتهاء . البدء في الادخار في 25 وتحتاج فقط إلى تخصيص 10٪ من الراتب السنوي للتقاعد في 65؛ إذا كنت تنتظر حتى 70 لإنهاء العمل، سيكون لديك لانقاذ فقط 4٪ سنويا.

الأرقام هي أسوأ بكثير بالنسبة لأولئك الذين يبدأون في وقت متأخر. إذا انتظرت حتى سن 45 لبدء الادخار، سوف تحتاج إلى وضع جانبا غير واقعي 27٪ من راتبك للتقاعد. هذا قد يجبرك على العمل حتى سن 70 حتى تتمكن من إنقاذ أكثر واقعية 10٪ سنويا ". الوقت يمكن أن يكون أعظم صديق أو أسوأ شريك، لذلك استخدامها بحكمة، البالغ من العمر 25 عاما الذي يساهم $ 5، 000 إلى وهو حساب تقاعد، لن يلمس المال لمدة 43 عاما ويحصل على عائد متوسط ​​بنسبة 8٪ ينبغي أن يكون ما يقرب من 1 $ 67 مليون "، ويقول بيتر J. كريدون، CFP®، الرئيس التنفيذي لشركة كريستال كتاب المستشارين، نيويورك، نيويورك" إذا تنتظر حتى سن 35 وتساهم بنفس المبلغ وتحصل على نفس العائد، سيكون لديك أقل قليلا من 730،000 $. "

في دراسة أخرى، ويد D. بفاو، كفا، أستاذ دخل التقاعد في الكلية الأمريكية، أن البيانات التاريخية على مدى ما يقرب من القرن الماضي تشير إلى أن الشخص سوف تضطر إلى إنقاذ 16. 62٪ من راتبه على التقاعد 30 عاما بعد بدء خطة الادخار مع ما يكفي من المال لتمويل معدل استبدال 50٪ من له أو لها "الثروة المتراكمة". (على عكس باحثي كلية بوسطن، لم يدرج بفاو دخل الضمان الاجتماعي أو أي مصادر دخل أخرى في حسابه بنسبة 50٪، مضيفا في الضمان الاجتماعي، على سبيل المثال، دخل المعاشات التقاعدية سيحرك معدل الاستبدال أعلى بكثير).

إذا كانت كل هذه الحقائق والأرقام تبدو مربكة قليلا، ببساطة تذكر هذا: بدء الادخار للتقاعد في أقرب وقت ممكن.

ما يستثمر في ومتى يتم سحبه

يسلط بحث بفا الضوء على متغيرين هامين آخرين. أولا، يلاحظ أنه مع مرور الوقت كان معدل الانسحاب الآمن - المبلغ الذي يمكنك سحبه بعد التقاعد لاستدامة الصندوق لمدة 30 عاما - منخفضا بنسبة 4٪ في بعض السنوات و 10٪ في حالات أخرى. ويعتقد أن "علينا أن نتحول التركيز بعيدا عن معدل الانسحاب الآمن، وبدلا من ذلك نحو معدل الادخار الذي سيوفر بأمان نفقات التقاعد المرغوبة".

ثانيا، يفترض تخصيص استثمارات بنسبة 60٪ و 40٪ من الاستثمارات قصيرة الأجل ذات الدخل الثابت. وخلافا لبعض الدراسات، فإن هذا التخصيص لا يتغير طوال دورة 60 عاما من صندوق التقاعد (30 عاما من الادخار و 30 سنة من السحب). ويمكن أن يكون للتغييرات في تخصيص حافظة الشخص تأثير كبير على هذه الأرقام، كما يمكن أن تتقاضى رسوما لإدارة تلك الحافظة. ويلاحظ أن "مجرد إدخال رسم بنسبة 1٪ من الأصول التي يتم خصمها في نهاية كل عام من شأنه أن يزيد من معدل الادخار الآمن للسيناريو الأساسي بشكل كبير من 16.62٪ إلى 22. 15٪ ".

هذه الدراسة لا تبرز فقط مدخرات ما قبل التقاعد المطلوبة ولكنها تؤكد أن على المتقاعدين أن يواصلوا إدارة أموالهم لمنع إنفاقهم في وقت مبكر جدا من التقاعد.

عامل الأسرة < هذه الدراسات تحسب وفورات للأفراد، ولكن ماذا عن الأسر؟ الآباء والأمهات مع الأطفال الصغار يجب أن ينقذ للكلية - مثالي على الأقل 2 $، 500 في السنة، للطفل، من الولادة - لتغطية تكلفة الجامعة العامة. ( انقر هنا للحصول على الآلات الحاسبة الادخار التي سوف تمكنك من تحديد التكاليف على نحو أدق على أساس دخلك وأهداف التعليم.) التكاليف المرتبطة بالأطفال تجعل الادخار للتقاعد أكثر شاقة انظر

لا ننسى الأطفال: حفظ لتعليمهم و التقاعد . ولكن هناك أخبار طيبة: التوفير في التقاعد للزوج والزوجة لا يحسب إلى ضعف تكلفة ما يحتاجه الفرد، والأزواج المتزوجين يتقاسمون الكثير من النفقات الهامة - منزل، على سبيل المثال.

مكافأة صندوق المطابقة

للأشخاص الذين البدء في الادخار في وقت مبكر والاستفادة من الخطط التي ترعاها صاحب العمل مثل 401 (ك) ق، وتحقيق أهداف الادخار ليست شاقة كما قد يبدو. يمكن للمساهمات مطابقة صاحب العمل أن تقلل إلى حد كبير ما تحتاج إلى حفظ في الشهر. "يقول دان تيموتيك، كفا، إدارة إذا كانت الشركة مطابقة إسهاماتك، ليس فقط كنت المساهمة قبل الضرائب، ولكن كنت الحصول على مزيد من المال المجاني"

"مباريات صاحب العمل هي وسيلة رائعة لتضخيم مدخرات التقاعد الخاص بك، تخيل أن تقوم بحفظ 3٪ من دخلك وضعه في شركتك 401 (ك) خطة والخاص بك أرباب العمل يصل إلى 3٪ من المدخرات الخاصة بك، الدولار مقابل الدولار، في السنة الأولى، وسوف تجعل 100٪ العائد على المبلغ الذي حفظته، أين يمكنك الحصول على تلك الأنواع من العائدات مع مخاطر قليلة جدا؟ " يقول <كيرك تشيشولم>، مدير الثروات في مجموعة إنوفاتيف الاستشارية في ليكسينغتون، ماس.

الخلاصة

لا توجد طريقة للتنبؤ بدقة باحتياجات التقاعد الخاصة بك حيث لا أحد يعرف ما يحمله مستقبلهم. ومع ذلك، فإن الافتراضات المتعلمة القائمة على البيانات التاريخية تعطي معايير واضحة إلى حد ما. تهدف إلى إنقاذ 16٪ من راتبك السنوي إذا كنت في وقت مبكر من حياتك المهنية. إذا قمت بإجراء 50 ألف دولار في السنة، وفر 8000 دولار في السنة أو حوالي 666 $ شهريا. مهمة صعبة؟ يمكن. ولكن إذا كان صاحب العمل الخاص بك هو مطابقة المدخرات الخاصة بك، أن 666 $ يمكن أن يكون 333 $ إذا كانت الشركة مباريات مساهماتك الدولار مقابل الدولار.

سوف تأخذ الانضباط، ولكن من الأفضل التضحية بينما كنت قادرا على العمل بدلا من الوصول إلى التقاعد مع القليل من المال وخيارات قليلة جدا. راجع

كيفية البدء في الادخار للتقاعد و ما هي خطة التقاعد الأفضل؟