المدخرات التقاعدية وعدم وجود استعداد للتقاعد بين العديد من الأميركيين هو إلى حد كبير في الأخبار في هذه الأيام. يمكنك الاقتراب من الادخار للتقاعد ودرجة الاستعداد في أي عدد من الطرق، ولكن السؤال المركزي جدا هو، كم يكفي لتقاعد مريح؟ كما هو الحال مع العديد من جوانب التخطيط المالي ليس هناك إجابة واحدة صحيحة حول هذا الموضوع. (لمزيد من المعلومات، راجع: ما هو حجم متوسط ​​بيض عش التقاعد؟ )

هذه مسألة معقدة وسوف تختلف الإجابة الصحيحة من شخص لآخر، الوضع إلى الوضع. ينصح المتقاعدون مسبقا بالبحث عن خدمات مستشار مالي مؤهل للرسوم فقط لمساعدتهم على الإجابة عن هذا السؤال ورسم دورة مالية من خلال التقاعد.

العوامل التي يجب مراعاتها

الخطوة الأولى هي تحديد أسلوب التقاعد المطلوب والسعر للحفاظ على نمط الحياة هذا. وهذا يعني جمع ميزانية التقاعد. استنادا إلى تقدير تكاليف الرعاية الصحية للتقاعد في فيديليتي إنفستمنت يمكن أن تتوقع أحدث دراسة للزوجين البالغ عمرهما 65 عاما عند التقاعد دفع 245 ألف دولار لتكاليف الرعاية الصحية في التقاعد، مقابل 220 ألف دولار قبل عام واحد فقط. ومن الواضح أن تكاليف الرعاية الصحية يجب أن تؤخذ في الاعتبار عند إعداد هذه الميزانية. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيف سأبدأ قريبا في الادخار للتقاعد؟ )

يجب النظر في إجمالي الموارد المالية للعميل للتقاعد ومقارنتها بالميزانية. وقد تشمل الموارد حسابات التقاعد، والاستثمارات الخاضعة للضريبة، والمعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي، وأي مصادر أخرى للتمويل يمكن استخدامها لتمويل تقاعدهم.

يمكن للمستشار المالي المؤهل مساعدة زبائنهم في تحديد نوع نمط الحياة الذي ستدعمه مواردهم، وإذا كانت هناك فجوة بين ما تراكموا (وما يسيرون على الطريق الصحيح) وما يحتاجون إليه لدعم ما يرغبون به تقاعد الحياة. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيف يمكن للمستشارين إدارة التقاعد المتطور .

- 3>>

تقديرات فاري

معهد بحوث استحقاقات الموظفين كشف استطلاع الثقة في التقاعد لعام 2015 عن آراء متباينة من قبل العمال بشأن ما شعروا أنه سيحتاجون إلى تراكمه من أجل التمتع بتقاعد مريح.

• 11٪ شعروا أنهم بحاجة إلى تراكم دولار واحد. أي أكثر من 5 ملايين شخص في الوقت الذي يتقاعدون فيه.
• رأى 10٪ أنهم بحاجة إلى تراكم ما بين مليون دولار و 1.5 مليون دولار.
• 25٪ ربط هذا الرقم في حدود 500، 000 إلى 1 مليون دولار.
• 19٪ اعتقد 250 $ إلى 499 $، 999 يكفي.
• 25٪ شعروا أن العدد سيكون 250 $ أو أقل أو أقل
• 8٪ لا يعرفون

هذا لا يظهر الاختلافات في مواقف العمال فحسب، بل أيضا تباين واسع في معرفتهم حول الدخل الذي يأخذه فعلا للحفاظ على نمط حياتهم المفضل خلال التقاعد.

عند نقطة واحدة اعتبر مليون دولار مبلغا صلبا لبيضة عش التقاعد. ولكن مع ارتفاع العمر المتوقع، والمخاوف بشأن مستقبل الضمان الاجتماعي وارتفاع تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد، قد لا تكون مليون دولار كافية لكثير من المتقاعدين.

منذ بضع سنوات، ربط مسح الاستثمار العالمي لإدارة الأصول ليج ماسون العالمية العدد المطلوب في $ 2. 5 ملايين.

تقدر الإخلاص أن المتقاعدين يحتاجون إلى ثمانية أضعاف الراتب النهائي لتمويل التقاعد لمدة 25 عاما.

وهناك قاعدة شعبية من الإبهام تنظر في نسب استبدال الدخل على أساس مستوى دخل التقاعد كنسبة مئوية من راتب العامل العامل. فعلى سبيل المثال، تشير نسبة استبدال الدخل بنسبة 80 في المائة إلى أن الشخص الذي يحصل على 100 ألف دولار في السنة خلال سنوات عمله سيحتاج إلى 80 ألف دولار في السنة لاستبدال 80 في المائة من دخله قبل التقاعد ويحتمل أن يحافظ على نفس مستوى المعيشة في التقاعد.

القاعدة 4٪

تقول قاعدة 4٪ أن المتقاعد يمكن أن يسحب بأمان 4٪ من البيض عشهم خلال التقاعد ويفترض أن أموالهم سوف تستمر 30 عاما. وقد وضعت هذه القاعدة مفيدة للغاية من الإبهام مخطط مالي رسوم فقط بيل بينجين. مثل أي قاعدة من القواعد الإبهامية هو مجرد ، أداة تقدير. لا تعتمد على هذه القاعدة. أقترح خطة مالية شاملة يقوم بها مستشار مالي مخصص للرسوم فقط من شأنه أن يدرس جميع مكونات حالتك الفريدة. ومع ذلك فإن قاعدة 4٪ مفيدة كأداة تقدير سريع. 10 طرق لإنقاذ التقاعد إذا لم تقم بحفظ. )

الوصول إلى الرقم

مع الأخذ في الاعتبار أن قاعدة 4٪ ليست سوى "جيدة" من منديل "أداة تقدير دعونا نرى كيف الزوجين مع 1 مليون دولار مجتمعة في 401 (ك) و إيرا يمكن أن يحقق 100000 $ في الدخل الإجمالي للتقاعد.

على افتراض أنها تلتزم بسحب 4٪ من هذه الحسابات، فإن ذلك سيولد 40 ألف دولار من إجمالي الدخل سنويا. وهذا يترك مبلغا آخر قدره 60 ألف دولار مطلوب من مصادر أخرى. وكما ذكر أعاله، يجب النظر في جميع الموارد المالية للعميل المتاحة للتقاعد. في تجربتي كل حالة فريدة من نوعها، وينبغي أن تعامل على هذا النحو.

سيكون لدى معظم العملاء الضمان الاجتماعي، وبعضهم يحصل على معاش تقاعدي. قد يكون لديهم حسابات التقاعد مثل حساب الاستجابة العاجلة، 401 (ك)، 403 (ب) أو ما شابه ذلك. قد يكون هناك استثمارات خاضعة للضريبة أو حساب التوفير الصحي التي يمكن الاستفادة منها بدون ضريبة لتغطية التكاليف الطبية في التقاعد. إيجابيات وسلبيات حساب التوفير الصحي .

في هذه الحالة لنفترض أن العملاء سوف يحصلون على مبلغ 40،000 دولار أمريكي من الضمان الاجتماعي. وبذلك يصل دخل التقاعد الإجمالي إلى 000 80 دولار، مما يترك عجزا قدره 000 20 دولار.

كيف يمكنهم إغلاق الفجوة البالغة 20 ألف دولار بين الدخل المطلوب ومواردهم؟ وفيما يلي بعض الخيارات:

• هل لديهم أصول خارج حسابات التقاعد التي يمكن الاستفادة منها؟
• هل لديهم أموال في حساب هسا يمكن استخدامها لتغطية النفقات الطبية في التقاعد؟
• هل لديهم خيارات الأسهم أو وحدات الأسهم المقيدة من أصحاب العمل التي يمكن أن يتم صرفها؟
• ماذا يمكن أن يفعلوا للحد من النفقات مثل تقليص منازلهم؟ في نهاية المطاف أنها تحتاج إلى تقليل نمط حياتهم التقاعد المطلوب؟
• هل يمكن أن يتأخر التقاعد لبضع سنوات؟ وهذا يمكن أن يسمح للزوجين بتراكم أكثر قليلا للتقاعد، كما أنه يؤخر الحاجة إلى الاستفادة من حسابات التقاعد الخاصة بهم، ويزيد من استحقاقات الضمان الاجتماعي لفترة أطول قليلا على افتراض أنهم يؤخرون الإيداع حتى يتوقفوا عن العمل.
• هل من الممكن لواحد أو كليهما أن يعملا بشكل كامل أو بدوام جزئي خلال السنوات الأولى للتقاعد؟ إن مفهوم التقاعد التدريجي يكتسب شعبية مع العديد من أصحاب العمل.

هذا هو المكان الذي يمكن أن يساعد المستشار المالي الذي يتخصص في العمل مع المتقاعدين والذين يقتربون من التقاعد. وهي تستخدم لمساعدة الناس على التخطيط للتمويل التقاعد وهم أيضا بارعون في ضمان أن جميع الخيارات والأصول تعتبر جزءا من المعادلة.

الخط السفلي

مستشار مالي مؤهل يمكن أن يساعد أولئك الذين يقتربون من التقاعد، وأولئك في حياتهم المهنية لصقل على هدف التقاعد المستهدف استنادا إلى وضعهم الفريد. (لمزيد من المعلومات، راجع: ليس من المبكر أبدا البدء في الحفظ .