لا توجد إجابة سريعة وسهلة لتحديد ما إذا كان يجب عليك بيع استثماراتك في صناديق الاستثمار المشتركة لتسديد ديونك. عليك أن تنظر فيما إذا كنت بحاجة إلى كسب أو توفير المال. عليك أيضا التفكير فيما إذا كان سلوكك المالي قد يقودك إلى مزيد من الدين.

معدل العائد مقابل. سعر الفائدة

من منظور الأرقام بحتة، يجب عليك أن تنظر في بيع صناديقك المشتركة لتسديد ديونك إذا تجاوز سعر الفائدة على الدين العائد المتوقع للصناديق المشتركة. هذا هو المنطق السليم. إذا عائد استثمار 8٪، يجب أن لا يتم بيعه لسداد الدين الذي يستحق الفائدة عند 3٪ ما لم تكن هناك ظروف أخرى في اللعب. ما إذا كنت تتوقع لكسب المزيد في استثمار صناديق الاستثمار المشترك بالمقارنة مع الديون يعتمد على نوع من صناديق الاستثمار المشترك ونوع من الديون.

على سبيل المثال، من المتوقع أن يعود العائد المتبقي من صندوق الاستثمار المشترك بين 6 و 10٪ في المتوسط، في حين من المتوقع أن يعود العائد المتبادل على المدى القصير، 1 و 4٪. وعادة ما تكون عوائد الصناديق المشتركة غير متسقة من سنة إلى أخرى. وبالمثل، قد تحمل ديون بطاقات الائتمان فائدة سنوية تبلغ 12٪ (أو أكثر)، ولكن خط ائتمان حقوق الملكية المنزلية المضمونة يمكن أن يحمل فقط فائدة بمعدل 3٪. مقارنة معدل العائد المتوقع على الصندوق المشترك مقابل سعر الفائدة على الدين هو الخطوة الأولى للنظر في ما إذا كان بيع صناديق الاستثمار لتسديد الديون هو فكرة جيدة.

- -

الآثار الضريبية

من ناحية الدين، من المهم أن نعرف أن بعض أنواع الفائدة، مثل الفائدة على الرهن العقاري أو القروض الطلابية، تحمل فوائد ضريبية. الفائدة على الرهن العقاري المنزل هو خصم الضرائب إذا قمت بتخصيص الخصومات الخاصة بك. قد تكون الفائدة على القروض الطلابية مؤهلة للحصول على خصومات أخرى أو إعفاءات ضريبية اعتمادا على نوع التعليم ومستوى دخلك. إذا كان هناك فائدة ضريبية من الدين الذي كنت تفكر في سداده من خلال بيع صناديق الاستثمار المشترك الخاص بك، عامل في هذه المنفعة عن طريق خفض نسبة الفائدة من الدين تناسبيا عند مقارنتها مع معدل العائد المتوقع على الصندوق المشترك.

عليك أيضا النظر في الآثار الضريبية لبيع صناديق الاستثمار المشترك. الاعتبار الأول للوزن هو نوع الحساب الذي تحتفظ فيه بصناديقك المشتركة. ويملك كثير من الناس صناديق مشتركة محتفظ بها في حسابات التقاعد مثل 401 (k) s، إيرا أو روث إيرا، وهي مؤهلة للضرائب. وبعبارة أخرى، توفر الحكومة فائدة ضريبية بالنسبة لك لإنقاذ التقاعد من خلال هذه الأنواع من الحسابات. ومع ذلك، فإن السحب المبكر للأموال من هذه الأنواع من الحسابات قد يعرضك لعقوبات بالإضافة إلى ضريبة الدخل العادية.إذا كنت تفكر في بيع صناديق الاستثمار التي تحتفظ بها ضمن حساب التقاعد من أي نوع لتسديد الديون، يجب عليك استشارة أخصائي الضرائب إذا لم تكن واضحة تماما حول مقدار الضريبة الإضافية المسؤولية التي سيتم إنشاء الصفقة.

إذا لم يكن لديك الصناديق المشتركة في حساب التقاعد، يجب عليك أيضا النظر في الضرائب على أي مكاسب رأس المال. إذا كانت الصناديق المشتركة التي تمتلكها قد قدرت قيمتها بمرور الوقت، فإنها قد تخضع لضريبة أرباح رأس المال عند بيعها. تعتمد هذه الضريبة على مستوى دخلك ومدة امتلاكك للأموال، ولكن من المهم أن نفهم مقدار الضريبة التي يولدها أي بيع لصناديق الاستثمار المشترك.

بمجرد أن تفهم بوضوح الأثر الضريبي لسداد دين معين من خلال بيع صناديق الاستثمار المشترك، يمكنك إجراء مقارنة أكثر دقة من سعر الفائدة على الدين لصناديق الاستثمار المشترك، بعد خصم الضرائب.

العوامل السلوكية والنفسية للنظر

سداد الديون مع صناديق الاستثمار قد يكون منطقيا من منظور أرقام نقية، ولكن قد يكون هناك عوامل أخرى أقل ملموسة للنظر فيها. في كثير من الأحيان، فمن المثالي لدفع أي الديون المستحقة لك من الدخل الذي تحصل عليه من أرباح العمل العادية بدلا من التنصت المدخرات الخاصة بك أو الاستثمارات. تسديد الديون الخاصة بك بهذه الطريقة يترك كل من الاستثمارات الخاصة بك سليمة ومتنامية، وأنه يبني أيضا الانضباط المالي الأساسي لإنفاق أقل من المال مما تكسب. إذا تراكمت ديونك على بطاقات الائتمان من الكثير من الإنفاق الاستنسابي، ببساطة سداد الديون مع استثمارات صناديق الاستثمار المشترك قد لا يحل جذر المشكلة. إذا كنت لا تزال لا تستطيع العيش دون إنفاق أكثر مما تكسب، قد تجد نفسك في نفس الموقف مرة أخرى في المستقبل القريب.

قد تكون هناك فائدة نفسية لوجود صندوق طوارئ، يمكنك الاستفادة منه عندما تجد نفسك في ظروف مخففة. إذا بيعت صناديق الاستثمار لتسديد الديون تماما مناديل من أي من أموال الطوارئ المتاحة لديك، قد يكون تركت تشعر وكأنك في وضع غير مستقر. مشروع إصلاح منزل مكلف واحد قد يغرق لك الحق في العودة إلى بعض الديون الخطيرة. وعلاوة على ذلك، من دون صندوق طوارئ، قد تشعر وكأنك قد أجبرت على حفر في المدخرات التقاعد الخاص بك، والتي عادة ليست فكرة جيدة.

يوصي العديد من المستشارين الماليين بإبقاء صندوق طوارئ يمكن أن يغطي نفقات المعيشة من ثلاثة إلى ستة أشهر. حافظ على صندوق الطوارئ هذا في حساب التوفير المصرفي أو في صندوق سوق المال. إذا كان سداد الدين يلغي قدرتك على توفير أموال طارئة للظروف غير المتوقعة، قد يكون من الحكمة محاولة دفع الدين ببطء على مدى فترة من الزمن من خلال الدخل المكتسب وليس من مدخراتك أو استثماراتك.

أن تصبح خالية من الديون يمكن أن تكون تجربة تحرير بشكل لا يصدق. وعي مبالغ كبيرة من المال يمكن أن تؤثر عليك عقليا. وعندما ينتهي الدين، يعلن كثير من الناس عن شعورهم بالحرية الهائلة والتوقعات الأكثر تفاؤلا بشأن الحياة. حتى لو كانت الدولارات والسينت لا تضيف، وربما الحرية العاطفية من كونها خالية من الديون يمكن أن تجعل بيع صناديق الاستثمار الخاصة بك لتسديد الدين الخاص بك خيارا حكيما في بعض الظروف.