هل تعرف إذا كان لديك ما يكفي من المال في التقاعد؟ وهل محفظتك الحالية تؤدي إلى مستوى التوقعات؟ هذه سؤالان مهمان تسألان نفسك، وإذا كنت لا تعرف الآن، قد تحتاج إلى النظر في مدير المال الخارجي هذا العام.

لقد كان أداء السوق أقل من اللازم

واحدة من أكثر العلامات الواضحة التي تحتاج إلى مدير المال هي إذا محفظتك تفشل في تلبية التوقعات. من الواضح أن المستثمرين الأكثر وضوحا يجب أن يجعلوا (وليسوا في كثير من الأحيان كافيين) هو أداء مدير المال الحالي مقابل المؤشر المناسب. ويتمثل أحد العناصر الهامة جدا في الاستثمار في الأداء النسبي، أو بالمقارنة مع المعيار المعياري. للأسهم، و S & P 500 هو شبح منطقية ومباشرة لمقارنة ضد. وبالنسبة لعام 2013، بلغ معدل "السوق" (المؤشر) 32٪. إذا كان لديك أسهم أقل بكثير من السوق، قد يكون هناك شيء خاطئ مع الوضع الحالي الخاص بك. من ناحية أخرى، سنة واحدة ليست دائما كافية. الأداء على مدى السنوات الخمس الماضية مقارنة مع مؤشر يستحق نظرة.

هناك اعتبار أكثر عمومية هو ما إذا كنت لا توفر ما يكفي للتقاعد. وهذا يتطلب تحليلا أكثر تحليلا. وعندما كانت أسعار الفائدة أقرب إلى 5 في المائة، يمكن حساب حافظة تقاعد قدرها مليون دولار على دخل سنوي قدره 000 50 دولار. وهذا لم يحميها كثيرا من التضخم، ولكن سعر الخزينة لمدة 10 سنوات حاليا فقط هو 2. 73٪ ويعني أنها تقترب الآن من 2 مليون دولار ليكون لها مستوى مماثل من الدخل في السنوات الماضية. ويمكن أن يساعدك تعيين مدير مالي في جمع الأرقام والحصول على خطة ادخار أكثر تحديدا.

- 2>>

أنت لست مستثمرا مغريا

بن غراهام، الذي يعتبر على نطاق واسع والد التحليل الأمني ​​الحديث وقيمة الاستثمار، تميز فريد بين النوعين الرئيسيين من المستثمرين. في أحد أكثر اقتباساته المفضلة في نص الاستثمار الكلاسيكي المستثمر الذكي ، كتب غراهام: "يجب أن يعتمد معدل العائد المطلوب، بدلا من ذلك، على مقدار الجهد الذكي الذي يرغب المستثمر في تحقيقه تحمل على مهمته. "وبعبارة أخرى، فإن المستثمرين الذين هم على وجه الخصوص مغامرة لديهم الوقت والاهتمام لتكريس للاستثمار الخاصة بهم. وعلى الجانب الآخر، لا يملك المستثمرون الدفاعيون الوقت أو الاهتمام، ولذلك ينبغي أن يتطلعوا إلى الاستعانة بمصادر خارجية في إدارة أموالهم. هذا أساسا يتلخص في القيام به بنفسك أو تفعل ذلك بالنسبة لي الاستثمار. ويجب على أولئك الذين ينتمون إلى الفئة الأخيرة تعيين مدير مالي أو مدير جديد إذا لم يكن المدير الحالي مكدسا للمؤشر.

خطتك يتطلب منك اختيار مدير

لدى معظم المستثمرين في الولايات المتحدة أصول تقاعدية ليس لديهم الكثير من السيطرة عليها في اختيار مدراء الأصول والاستثمارات الفردية.يتم التحكم في خطط التقاعد، بما في ذلك المعاش التقاعدي التقليدي (المنافع المحددة) و 401 (ك) (المساهمة المحددة) من قبل الشركة التي تحاول إرضاء مجموعة كبيرة من الموظفين في وقت واحد. فالمعاشات التقاعدية ستدفع ببساطة مبلغا محددا بعد عدد من سنوات الخدمة.

وعلى الرغم من أن خطط 401 (ك) تترك الخيارات الاستثمارية الفردية للموظفين، فمن المرجح أن تكون القائمة محدودة. معظم هذه الخطط متخصصة في تقديم صناديق الاستثمار المشتركة، وكثير منها تدار بنشاط وبطريقة محددة لديها مدير خارجي تشغيلها. في هذه الحالة، سوف تحتاج إلى "توظيف" أفضل منها لكل فئة الأصول. مقاييس مهمة للبحث عن نتائج الأداء المذكورة أعلاه، ومدى إدارة المدير للمحفظة، وتحليل المعلومات التي يوفرها صاحب العمل على الاستثمارات الفردية.

أنت تفهم اللعبة

إذا كنت تستخدم مستشارا، فإن أهم المقاييس التي يجب أن تكون على بينة من الرسوم والأداء. لقد تطرقنا إلى الأداء أعلاه. فيما يتعلق بالرسوم، مدير نشط (واحد الذي يتطلع بنشاط للتغلب على السوق) يكسب راتبه أو لها عن طريق تفوق أداء السوق. وينبغي أن يكون ذلك مثاليا على دورة سوق كاملة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات، على الرغم من أن سنة واحدة سيئة للغاية يمكن أن تكون مدعاة للقلق. وإذا كان المدير قادرا على التغلب على السوق، فإنه يحتاج إلى أن يتفوق بأكثر من رسوم الإدارة لإضافة إلى قيمة للعملاء. عموما، رسم 1٪ معقول جدا لإدارة محفظة الأسهم. وينبغي أن تفرض الرسوم الكبيرة على 401 (ك) أقل من 1٪، كما ينبغي أن تكون صناديق السندات. كن حذرا جدا من الاستثمارات التي تفرض رسوما أكبر، مثل صناديق التحوط التي تتقاضى بشكل عام رسوم إدارية بنسبة 2٪، ويمكن أن تأخذ ما يصل إلى 20٪ من الأرباح عند تفوق أداءها القياسي.

آخر خيار قابل للتطبيق تماما هو الخيارات السلبية. وفي هذه الحالة، ينبغي أن تكون رسومهم أقل بكثير مما قد يتقاضاه المدير النشط. في المقابل، فإن أفضل مستثمر يمكن القيام به هو تطابق المؤشر، أقل رسوم سلبية صغيرة اللازمة لتشغيل محفظة. أسس جاك بوجل الطليعة المجموعة على هذه الفرضية ويعتبر على نطاق واسع والد الاستثمار السلبي. في ذهنه، فإن معظم المديرين النشطين يفشلون في أداء السوق بشكل مستمر ولا يستحقون الرسوم الفعلية التي يتحملونها.

أنت فقط غير جيد مع أموالك

العودة إلى أداء المحفظة، بعض الناس ببساطة لديهم مشاكل البقاء منضبطة مع أموالهم. وهذا يشمل عدم الإنفاق في حدود إمكانياتهم أو عدم وضع 10٪ من كل راتب في التقاعد. ويعتبر هذا المستوى ضروريا على نطاق واسع ليصل إلى مليون دولار أو أكثر عند التقاعد. إذا كنت تعتقد أنك بحاجة إلى مزيد من المساعدة لتحديد الأهداف المالية، المساعدة الخارجية من مدير المال يمكن أن تكون مثالية. واقترح أحد المقالات حتى مدير المال اليومي لمساعدتك على فرز البريد، ودفع الفواتير، التوفيق بين الحسابات، والمساعدة مع المكسرات والمسامير من الانضباط مع أموالك.

الخط السفلي

يعتبر اعتبار المدير الخارجي خطوة مهمة لضمان الحرية المالية في نهاية المطاف، أو على الأقل ما يكفي من الأموال للتقاعد لتغطية الفواتير وإتاحة الأموال للسفر والتمتع بالحياة.الرسوم والأداء هما العنصران الأكثر أهمية إذا كنت استئجار مدير خارجي، على الرغم من أن هناك العديد من الاعتبارات الأخرى أيضا.