من أجل أن يكون مستعدا للتقاعد، يحتاج الأميركيون إلى تقليل الضرائب، باستثناء حالات الطوارئ والاستعداد المالي للعيش لفترة أطول من والديهم، وفقا لاستطلاع للرأي أجرته الرابطة الوطنية للاستشارات المالية الشخصية نابا) التي أجريت بين مستشاريها الماليين المسجلين. وطلب من المستشارين أن يضعوا قائمة شاملة بالمشورة للأشخاص الذين هم في سن خمس وعشرون وعشرين سنة من التقاعد.

- 1>>

طلبت الرابطة من أعضائها ترتيب المشورة بما في ذلك التخطيط العقاري والاستثمارات وتمويل التعليم والتأمين وإدارة المخاطر، والتخطيط للتقاعد والقضايا العليا، من بين أمور أخرى.

وجد الاستطلاع أن المشورة التي تركز على تعظيم المدخرات التقاعدية من خلال التخطيط الضريبي مرتبة عالية مع المستشارين في كل إطار زمني. ويوصي المستشارون بالمساهمة بأقصى قدر من الدخل قبل الضرائب إلى 401 (ك) من الخطط، وذلك باستخدام حسابات التقاعد الفردية المحملة بالضرائب والاحتفاظ بفرص تخفيض الضرائب التي توفرها دائرة الإيرادات الداخلية (إرس). (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: كيفية تمديد مدخرات التقاعد. )

وأظهر سؤال في سؤال يطلب من المستشارين لإدراج أهم مخاوف العملاء أن العملاء يشعرون بالقلق حيال عودتهم من التقاعد. وقال المستشار الذي شارك في الاستطلاع: "العملاء قلقون بشأن نفاد المال للتقاعد مع تقدمهم في السن"، مع أن الناس يعيشون لفترة أطول، وهذا هو أعلى من العقل للمستشارين أيضا. عملائنا بحاجة إلى وضع خطط الآن لكيفية سوف يعيشون في المستقبل. إذا كان العملاء ينتظرون وقتا طويلا، فإن الخيارات الخاصة بهم تضييق واتخاذ القرارات التي يتعين اتخاذها في أوقات التوتر. "

زيادة طول العمر هي أيضا تحد لصانعي السياسات، وفقا للمستشارين الماليين. وردا على سؤال حول اكبر مشكلة سياسية تواجه امريكا، اشار المستشارون الى ان قضية الضمان الاجتماعى هى القضية المالية الاولى التى يتعين على الرئيس القادم للبلاد ان يعالجها.

في المرتبة المستشارين الماليين أعلى ثمانية قطع المشورة لأولئك الذين يتقاعدون في 20 و 10 وخمس سنوات.

20 سنوات قبل التقاعد

1. تمويل كامل صندوق الطوارئ من ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة لتجنب الاستفادة من الخاص بك 401 (ك) أو الأسهم المنزلية في حالة الطوارئ. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر: A التقاعد العمل: كيفية تحقيق أقصى استفادة منه. )

2. قم بتعزيز حزمة الأرباح المحتملة والمزايا الآن من خلال المساهمة بأقصى مبلغ سنوي في 401 (k)، أو على الأقل بما فيه الكفاية لتلقي مباراة كاملة مع صاحب العمل.

3. المساهمة في المال روث إيرا أو حساب آخر للتأكد من أنك تقوم بحفظ بطريقة الأمثل الضرائب.

4. قم بتنسيق احتياجات التأمين الخاصة بك مع حزمة مزايا رب العمل للتأكد من حصولك على تغطية كافية إذا أصبحت معاقا (العجز على المدى الطويل) وتقييم مستوى التأمين على الحياة التي تحتاج إليها.

5. تأكد من أن لديك محفظة استثمارية متنوعة بحيث تستثمر من أجل النمو وخلق التنويع الضريبي من خلال تخصيص الأصول عبر مصادر خاضعة للضريبة والضرائب المؤجلة وخالية من الضرائب. دمج حسابات التقاعد المتعددة و / أو حسابات الوساطة التي قد تكون لديكم.

6. تأكد من أن لديك وثائق التخطيط العقاري الأساسية في مكان (أي إرادة، توكيل، وربما الثقة القابلة للإلغاء، وإرادة المعيشة، وكيل الرعاية الصحية، وما إلى ذلك).

7. تعيين "الرقم السحري" القياسي لصندوق التقاعد كافية ووضع خطة خطوة بخطوة لتحقيق هدفك.

8. لا تضحية تقاعدك لوضع أطفالك من خلال الكلية. فمن الممكن أن تأخذ القروض للكلية، ولكن ليس للتقاعد.

10 سنوات قبل التقاعد

1. تكون فعالة من حيث التكلفة مع الاستثمارات الخاصة بك. على سبيل المثال، يجب عليك تأجيل أكبر قدر ممكن من راتبك قدر الإمكان على خطط المساهمة المحددة. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: الحصول على المزيد من الوصول إلى خطط التقاعد القائمة على العمل. )

2. حفظ إلى صندوق الطوارئ والبقاء على بينة من الوضع المالي لشركتك. الشركات عرضة لإعادة التنظيم وتسريح العمال، والعمال المسنين هم عرضة للخطر.

3. قم بتبادل أي التزامات مالية كبيرة على التذاكر (مثل رعاية أحد أفراد الأسرة، وما إلى ذلك) على مدى السنوات العشر القادمة والنظر في كيفية تأثير هذه العناصر على قدرتك على التقاعد في الإطار الزمني المفضل لديك.

4. نلقي نظرة فاحصة على أي الديون الرئيسية التي لديك ووضع خطة 10 سنوات للقضاء عليها.

5. إعادة تخصيص محفظتك على أساس الجدول الزمني أرباحك مع التركيز على الأداء والمخاطر والنفقات. تقرر متى - أو إذا - يجب أن تتحول إلى تخصيص الأصول أكثر تحفظا.

6. مراجعة ما قد تكون التزاماتك الضريبية مع الاستثمارات الحالية الخاصة بك واستخدام استراتيجيات تحسين الضرائب لصالح المدخرات الخاصة بك.

7. راجع مستنداتك العقارية للتأكد من أن اللغة لا تزال دقيقة. علی سبیل المثال، ھل یظل الأمناء والمستفیدون المسماة علی قيد الحیاة وقادرین؟

8. البحث عندما قد تنتهي التعويض القائم على الأسهم الخاصة بك وما الجوائز الأسهم يمكنك الاحتفاظ بها بعد التقاعد.

5 سنوات قبل التقاعد

1. تقديم قائمة من احتياجات التقاعد ويريد. إذا لم يكن لديك ما يكفي من المدخرات لجميع الاحتياجات الخاصة بك، وجعل خطة لمدة خمس سنوات لزيادة أموالك. (للقراءة ذات الصلة، انظر: ما التقاعد سوف تبدو مثل دون المدخرات. )

2. ضبط خطط الدخل التقاعد الخاص بك. مراجعة النفقات المتوقعة الخاصة بك، تضيف ما يصل مصادر موثوق بها للدخل ومعرفة كيف ستغطي محفظة الاستثمار الخاص بك الفجوة.

3. تشغيل التوقعات الضريبية بشكل دوري لضمان الاستفادة من الفرص التي توفرها مصلحة الضرائب، مثل استراتيجيات تحويل روث إيرا.

4. تحقق مرة أخرى من أرباح الضمان الاجتماعي المبلغ عنها وحل أي تناقضات الآن. استكشف خيارات مطالبة الضمان الاجتماعي وتأكد من أنك تفهم توقيت التقدم للحصول على المزايا.

5. اسأل قسم الموارد البشرية الخاص بك عن العلاقة بين التأمين الصحي الحالي الخاص بك و ميديكار، وكذلك ما هي خياراتك عند بلوغك سن 65 عاما.الحصول على معلومات حول أي معاش تقاعدي أو خيارات مساهمة محددة وأي مزايا أخرى للمتقاعدين.

6. مراقبة وتحليل توزيع الأصول بشكل مستمر للتأكد من أنها مناسبة لك. فهم ما إذا كان يجب عليك الانتقال إلى تخصيص الأصول أكثر تحفظا أو مواصلة الاستثمار من أجل النمو.

7. البحث عندما قد تنتهي التعويض القائم على الأسهم وما الجوائز الأسهم يمكنك الاحتفاظ بها بعد التقاعد.

8. تأكد من أن جميع الوثائق العقارية الخاصة بك محدثة. تحقق من أن منفذي ووكيلك المعينين يعرفون رغباتكم وأنهم على استعداد للعمل عليها إذا لزم الأمر.

الخلاصة

يتفق المستشارون الماليون على أن تحقيق أقصى قدر من المدخرات التقاعدية من خلال التخطيط الضريبي يجب أن يكون أولوية قصوى للعملاء. أيضا أعلى من بين المشورة المقدمة هو الادخار لحالات الطوارئ ويجري إعداد ماليا للعيش لفترة أطول من الأجيال السابقة. (للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: 5 طرق للحد من الضرائب في التقاعد. )