بعد القروض العقارية والقروض الطلابية، فإن بطاقات الائتمان هي أكبر مصدر للديون بالنسبة للأسر الأمريكية. عروض بطاقات الائتمان هي مرة أخرى في صناديق البريد الناس، ومعهم، والديون بطاقة الائتمان. وقد قدمت شركات بطاقات الائتمان للمستهلكين ائتمانات بقيمة 81 مليار دولار في الربع الأخير من عام 2013، بزيادة كبيرة بلغت 32٪ عن مبلغ 61 مليار دولار الذي قدموه في العام السابق، وفقا لتقرير صدر مؤخرا عن وكالة إكسريان للإبلاغ الائتماني. وتقول الشركة إن هذه الزيادة تشير إلى زيادة ثقة المستهلك. الدرس للمستهلكين هو عدم السماح لثقتهم بدفعهم إلى الحزن

- 1>>

لماذا البنوك تزيد من الائتمان

أصبح المقرضون أكثر استعدادا لتقديم الائتمان في عام 2013 بسبب انخفاض معدلات الانحراف بشكل ملحوظ، تقارير إكسفيريان. كما زاد الطلب على الإنفاق الاستهلاكي أيضا. وتشير هذه التغييرات إلى أن الاقتصاد قد تحسن وأن المستهلكين قد تعلموا درسا من الركود حول كيفية إدارة ديونهم واستخدام الائتمان بشكل مسؤول، كما يقول إكسفيريان.

- 2>>

ذهب ثلثي الائتمان الجديد للمستهلكين الذين حصلوا على أفضل درجات الائتمان - تلك التي كانت في الشريحة الرئيسية (661-780) والقطاعات الفائقة (781-850) - ولكن البنوك أيضا أكثر استعدادا لإقراض المقترضین الذین لدیھم درجات ائتمان أقل.

لم يستغرق الأمر وقتا طويلا لتظهر الآثار - وكان الأشخاص الذين لديهم ائتمان أقل فقرا أكثر عرضة للدخول في الديون. وفي الوقت الذي انخفض فيه الجنوح، ارتفع الدين الاستهلاكي الإجمالي بنسبة 6٪ في الربع الرابع من عام 2013 مقارنة بالربع الثاني من عام 2012، ولكن فقط من المستهلكين في المستويات الثلاثة الأدنى من درجة الائتمان. في حين نمت ديون بطاقات الائتمان المعلقة بمقدار 10 مليارات دولار خلال هذه الفترة، والمقترضين الرئيسيين والمقترضين الرئيسيين بشكل جماعي خفض ديونها بمقدار 19 مليار دولار.

إذا استمر الاتجاه، توقع المتاعب. ويقول سيف مينيشيان، وهو مخطط مالي معتمد ورئيس مخططي التقاعد العام في إيفانستون، إيل، وهي شركة خدمات مالية مستقلة تساعد موظفي القطاع العام والمتقاعدين في التخطيط المالي وإدارة الاستثمار "إن الإنفاق الاستهلاكي عادة ما يرتفع مع متطلبات الائتمان المتراخي" . "يستمر الإنفاق على السلع الاستهلاكية حتى تصبح المدفوعات غير مستدامة، ويترتب على أزمة الائتمان حتما. "

كم يمكنك الحصول على؟

في حين أن البنوك أصدرت ائتمانا أكثر مما كانت عليه في عام 2012، كانت حدود الائتمان للبطاقات الجديدة الصادرة في عام 2013 مماثلة، تقارير إكسفيريان. وفي المتوسط، حصل المقترضون المتميزون على حد ائتماني قدره 9 آلاف دولار تقريبا، في حين تمكن المقترضون الرئيسيون من الوصول إلى 6 دولارات، 512. وحصل المستهلكون من الدرجة الأولى على حدود ائتمان بلغ متوسطها 3، 635 دولار، 650 و 689 دولارا، على التوالي. (بيانات إكسفيريان تتعلق فقط ببطاقات الائتمان الصادرة عن البنوك، ولا تشمل البطاقات الائتمانية الصادرة عن البنوك).

الطريقة الذكية لاستخدام الائتمان

والخبر السار هو أن جميع مجموعات المقترضين باستثناء مجموعة سوبريم عميقة تستخدم وهي نسبة أقل من رصيدها المتاح في عام 2013 مقارنة بالعام السابق.وانخفض المقترضون من فئة "سوبر-برايم" من استخدامهم الائتماني بنسبة 15٪، بينما ارتفع المقترضون العموميون بنسبة 1.8٪. وكلما ارتفعت درجة ائتمان المستهلك، كانت النسبة المئوية لخط الائتمان الذي استخدموه في الربع الأخير من عام 2013 أقل، حيث استخدم المقترضون الرئيسيون والمقترضون الرئيسيون والقريبون من رأس المال 5٪ و 14٪ و 41٪ و 5٪ ، على التوالي.

المبلغ مدينون حسابات 30٪ من فيكو الائتمان درجة؛ الشيء الوحيد الأكثر أهمية هو تاريخ السداد، والتي تمثل 35٪. من الأفضل الحفاظ على استخدامك الائتماني المنخفض ودفع فواتيرك دائما في الوقت المحدد - مما قد يعني أنه من الحكمة أن نقول لا لعروض البطاقات الجديدة ما لم تحصل على معدل أفضل بكثير (دائم، وليس مؤقت). الائتمان الجديد يشكل 10٪ من درجاتك، وبينما فتح حساب جديد وزيادة الائتمان الخاص بك المتاحة قد تساعد، فإنه يمكن أيضا أن يضر. فيكو يحذر، "أهمية أي عامل واحد في حساب درجة الائتمان الخاصة بك يعتمد على المعلومات الإجمالية في تقرير الائتمان الخاص بك … فإنه من المستحيل لقياس التأثير الدقيق لعامل واحد في كيفية احتساب درجة الائتمان الخاصة بك دون النظر إلى التقرير بأكمله. "

حماية درجاتك الائتمانية

حتى إذا كنت تستخدم الائتمان بطريقة جيدة للحصول على درجة الائتمان الخاصة بك، قد يكون استخدامه بطريقة تضر اموالك. يجب أن لا تحمل الديون فقط لتعزيز درجاتك. دفع الأرصدة الخاصة بك بالكامل وفي الوقت المحدد هو فقط جيدة كما الائتمان الخاصة بك كما تحمل التوازن. لا تستسلم لهذا المفهوم الخاطئ الشائع. ليس هناك سبب لدفع الفائدة إذا لم يكن لديك ل.

- 1>>

فقط حوالي 50٪ من الأميركيين لديهم ديون بطاقات الائتمان، وكانوا يحملون نفس المبلغ من ديون بطاقات الائتمان في الربع الرابع من عام 2013، في 15،267 $، كما كانت قبل عام واحد ، في 15 $، 366، وفقا لدراسة من بيانات الاحتياطي الفيدرالي من خلال الموقع نيردواليت. واعتبارا من شباط / فبراير 2014، كان متوسط ​​الأسر المعيشية المثقلة بالديون الأمريكية يحمل 15 دولارا، و 191 في ديون بطاقات الائتمان.

إذا كانت هذه الأرقام تبدو مرتفعة، فذلك لأن عددا قليلا من الأسر المعيشية المثقلة بالديون ترفع الأرقام، كما يقول نيردواليت. ومع ذلك، فإنها تمثل انخفاضا كبيرا عن الربع الرابع من عام 2007، قبل انفجار فقاعة الإسكان، عندما كان متوسط ​​الأسرة الأمريكية المديونية المستحقة 18 $، 285 لشركات بطاقات الائتمان. ما هو أكثر من ذلك، حصلت المستهلكين على الصعيد الوطني أفضل على دفع فواتير بطاقات الائتمان الخاصة بهم في الوقت المحدد في الربع الرابع من عام 2013 مقارنة بالفترة نفسها من العام الماضي. 6٪ فقط من الحسابات كانت متأخرة السداد في الربع الرابع من عام 2013، مقابل 7٪ في السنة السابقة.

- 2>>

الربح من دروس الركود

"أعتقد أن المستهلكين يشعرون بأنهم أكثر أمنا في وظائفهم، والقدرة على الوفاء بالتزاماتهم تترجم إلى مشتريات إضافية مصنوعة من الائتمان"، يقول جون هيث، توجيه محامي من مكتب محاماة الدفاع المستهلك ليكسينغتون القانون، وهو متخصص في تقرير الائتمان الائتمان. ويتوقع أن يواصل المستهلكون شراء السلع الاستهلاكية المعمرة والسلع الاستهلاكية الأخرى على أساس الائتمان، ولا يرون ذلك حرجا."ومع ذلك، أعتقد أنه من المهم تذكير المستهلكين بالميزانية، والحفاظ على نسب استخدام بطاقات الائتمان القابلة للإدارة والتأكد من أنهم يقومون بتسديد مدفوعاتهم الائتمانية في الوقت المناسب".

- 3>>

من السهل أن ننشغل عندما يشعر الناس بالتفاؤل - انخفضت البطالة، وثقة المستهلك في أعلى مستوى لها في تسعة أشهر، وفقا لمؤشر تومسون رويترز / جامعة ميشيغان أبريل 2014 للمستهلك المعنويات. كما أن مؤشرات ثقة المستهلكين الأخرى، بما في ذلك مؤشر بلومبرج لراحة المستهلك ومؤشر ثقة المستهلك لمجلس المؤتمرات، تشهد ارتفاعا أيضا. كما حققت مبيعات التجزئة أكبر مكاسب لها في 18 شهرا في مارس، وفقا لوزارة التجارة الأمريكية، بزيادة 1. 1٪ من فبراير.

"كان الركود الأخير مدرسا قاتما لمعظم المستهلكين، وظهر ديفيد سي جونز، رئيس جمعية وكالات تقديم المشورة الائتمانية المستقلة للمستهلكين في أورلاندو. ويقول أنه في حين أن استخدام بطاقة الائتمان سوف يزيد بشكل عام هذا العام، "نتوقع أن إدارة مالية أفضل سوف تبقي تغييرات كبيرة من تأثير كبير على معظم الأسر. والمفتاح هنا هو التحسين المستمر في سوق العمل. يظهر المشهد الاقتصادي ما يكفي من علامات التحسن لجعلنا متفائلين بحذر. "

الخلاصة

أصبحت البنوك أكثر استعدادا لتقديم الائتمان لأن المقترضين أصبحوا أفضل من دفع فواتيرهم في الوقت المحدد. ولا يزال متوسط ​​ديون بطاقات الائتمان مرتفعا بالنسبة لنحو 50 في المائة من الأسر المعيشية في الولايات المتحدة التي تحمل رصيدا، ولكن معظم الناس يسددون الحد الأدنى من مدفوعاتهم في الوقت المحدد. المؤشرات الاقتصادية تخبرنا أن المستهلكين متفائلون ولسبب وجيه. ومع معظم حاملي البطاقات الذين يستخدمون أقل بكثير من نصف رصيدهم المتاح، لا يبدو أن معظمهم يحصلون على رؤوسنا. وينبغي للمستهلكين الاستمرار في السماح للدروس المستفادة خلال فترة الركود بإبلاغ عادات الإنفاق الحكيمة والاستخدام الحكيم للائتمان.