غالبا ما يتلقى التأمين على الحياة راب سيئا من المستهلكين. بصراحة، الطريقة التي تباع في بعض الأحيان أنا يمكن أن نفهم لماذا.

ومع ذلك، التأمين على الحياة هو أداة هامة للتخطيط المالي والمستشارين الماليين يمكن أن تلعب دورا مهما في مساعدة العملاء على تحديد احتياجاتهم التأمين على الحياة. (للمزيد من المعلومات، راجع: كيفية تمويل التقاعد مع التأمين .)

لماذا التأمين على الحياة؟

الخطوة الأولى هي النظر في حالة العميل لتحديد سبب احتياجهم للتأمين على الحياة. إليك بعض الأمثلة التي يمكن أن يوفر فيها التأمين على الحياة حلا ممتازا:

• التأمين على الحياة يمكن أن يعطي وقت الزوج غير العاملة لاتخاذ قرارات هامة مع ضغط مالي أقل. ومن المحتمل أن لا تعود استحقاقات الوفاة على العمر، ولكنها تعطي الوقت المستفید لتقرر ما إذا آانت ستعمل أو تبقي أو تبيع منزلا أو تبدأ التدريب المهني أو أآثر. وهذا أمر حيوي بشكل خاص بالنسبة لعائل مع عائلة شابة.
• التأمين على الحياة هو وسيلة رخيصة لبناء العقارات. ويمكن استخدامه من قبل الأسر الأصغر سنا التي لم يكن لديها الوقت لتجميع الأصول أو المعيل منتصف حياتهم الوظيفية الذين لم تكن قادرة على توفير أكبر قدر ممكن. ويمكن استخدام بوليصة التأمين على الحياة لتمويل التقاعد، ودفع رسوم التعليم الجامعي أو إعطاء الناجين الهبوط لينة.
• التأمين على الحياة يمكن أن يساعد استمرارية الأعمال في حالة وفاة مالك. وكثيرا ما يستخدم التأمين على الحياة في ترتيبات الشراء والبيع، التي تستخدم بموجبها عائدات السياسة في شراء مصلحة المالك المتوفى وتعويض ورثته. ويساعد هذا الترتيب الملاك المتبقين على تجنب العمل مع أحد الزوجين أو أحد أفراد الأسرة الذين لم يكونوا قد شاركوا في العمل.

هذه ليست سوى عدد قليل من الحالات حيث التأمين على الحياة قد توفر حلا قابلا للتطبيق. والمفتاح هنا هو تحديد السبب في أن العميل يحتاج إلى استحقاقات وفاة التأمين على الحياة. > ) اسأل الأسئلة من المهم أن ننظر إلى العميل لتحديد سبب احتياجهم للتأمين على الحياة كجزء من أي مشاركة في التخطيط المالي أو علاقة استشارية مالية. إليك بعض الأسئلة التي يجب طرحها:

هل تزوج العميل، هل لديهم أطفال؟ هل يمكن للزوج الباقي على قيد الحياة أن يدعم نفسه وأطفاله إما عن طريق عملهم الحالي أو عن طريق الانضمام مرة أخرى إلى القوة العاملة؟

هل الأطفال القصر أو الشباب بما فيه الكفاية حيث ستكون هناك حاجة لاستحقاقات الوفاة لضمان احتياجاتهم المستقبلية (الحفاظ على نمط حياة الأسرة، والكليات، وما إلى ذلك)؟

هل يؤدي وفاة العميل إلى نفقات إضافية مثل الرعاية النهارية؟

• هل العميل أكبر سنا وتقريبا؟وهل لديهم أيضا أصول كافية لدعم أحد الزوجين الباقين على قيد الحياة والآخرين في حالة وفاتهم؟ مع العميل ذهب الزوج الباقين على قيد الحياة لديها ما يكفي من الأصول لتقاعد مريح؟
• هل هناك اعتبارات التخطيط العقاري التي قد تتطلب التأمين على الحياة؟
• هل لدى العميل ميول خيرية بعد وفاته يمكن تمويلها عن طريق التأمين على الحياة؟
• انظر إلى مخصصات الوفاة أولا
• الاعتبار الأول هو تحديد استحقاق الوفاة المطلوب.
• غالبا ما يتم بيع التأمين كحل لعدد لا يحصى من المشاكل المالية الأخرى مثل الادخار والاستثمار للتقاعد. بشكل عام في تجربتي وثائق التأمين على الحياة التي لها عنصر الاستثمار قيمة نقدية غالبا ما تكون مكلفة نسبيا إذا استخدمت لهذا الغرض.

دليل دليل كشف: الضرائب والاستخدامات التجارية للتأمين - سحب السياسات وفوائد الوفاة

.)

في حين أن بعض الممثلين قد يعلنون حقيقة أن قروض السياسة الخالية من الضرائب يمكن أن تكون خيارا للتقاعد، لقد وجدت عادة أن المهنيين ذوي الكسب العالي يجب أن تنظر في المزيد من المركبات خطة التقاعد القياسية مثل 401 (ك) وخطة المعاشات التقاعدية أولا. وعموما، فإن الاستثمارات الأساسية في بوليصة التأمين على الحياة باهظة الثمن، وغالبا ما يستطيع المستثمرون القيام باستثمار أفضل خارج نطاق السياسة. كيفية وضع قيمة النقد في بوليصة التأمين على الحياة .)

هناك حالات تخطيط متقدمة حيث تكون أشكال مختلفة من التأمين على الحياة الدائمة منطقية، ولكن بالنسبة لمعظم الناس من المنطقي التركيز على الطريقة الأكثر فعالية من حيث التكلفة للحصول على وفات الموت اللازمة لحالتهم. <لمزيد من المعلومات، انظر: نصائح حول كيف يمكن للمستشارين الماليين التحدث إلى العملاء .)

كم من الوقت يحتاج إلى مخصصات الوفاة؟ هناك اعتبار آخر هو طول الوقت الذي قد تحتاج إليه استحقاقات الوفاة. على سبيل المثال الشخص الذي هو في 30s في وقت مبكر، واثنين من الأطفال الصغار وزوج غير العاملة من المرجح أن تحتاج إلى استحقاق الوفاة لمدة 20 عاما أو أكثر على الأقل حتى الأطفال من خلال الكلية. شراء التأمين على الحياة: مصطلح مقابل دائم.

)

في حين أن الكثيرين قد يعتقدون أن الحاجة للتأمين على الحياة تختفي بمجرد خروج الأطفال من المنزل قد يكون هذا أو لا يكون صحيحا . إذا لم تكن قد وفرت ما يكفي للتقاعد، فإن إعانة الوفاة قد توفر المزيد من الأمان للزوج الباقي على قيد الحياة إذا ماتت في وقت مبكر من ذلك قد يحل محل مدخرات التقاعد التي لم تكن على وشك المساهمة فيها. التأمين على الحياة> التأمين على الحياة

نحن لا نعرف أبدا ما الحياة سوف رمي علينا من حيث الصحة حتى شراء مصطلح التأمين على الحياة مع خيار لتحويل إلى شكل من أشكال الحياة الدائمة على الطريق ليست فكرة سيئة إذا كان العميل يعتقد أنها قد تكون هناك حاجة للتأمين بعد نهاية أي فترة من أقساط مستوى. سياسات الحياة الدائمة: الجامع مقابل العالمي و

خفض فاتورتك الضريبية مع التأمين على الحياة الدائمة

. الخط السفلي التأمين على الحياة هو أداة التخطيط المالي الرئيسية والمستشارين الماليين يمكن أن تساعد عملائها تحديد ما هي احتياجات التأمين مثلهم وأفضل نوع من السياسات لملء تلك الاحتياجات.من المرجح أن تتغير احتياجات التأمين على الحياة على مدى عمر العميل، ويمكن للمستشارين الماليين مرة أخرى توفير لوحة سبر موضوعية، دون أي ضغوط مبيعات، لعملائهم. (للمزيد من المعلومات، انظر: التأمين على الحياة: وضع السعر على راحة البال .