إذا تم الخلط بينك وبين النصائح التي يقدمها بعض الأشخاص حول مزايا الضمان الاجتماعي، فأنت لست وحدك. في ربما لا مجال آخر من التمويل الشخصي هو مزيد من التضليل قدمت باستمرار. ونتيجة لذلك، غالبا ما يتخذ الناس قرارا خاطئا بشأن متى يبدأون في تلقي إعانات الضمان الاجتماعي. تهدف هذه المقالة إلى ضبط السجل.

مصادر المعلومات عن الضمان الاجتماعي
لنبدأ ببعض الإرشادات العامة. عندما تقترب من سن 62 عاما، وهو أقرب سن يمكن أن تبدأ فيه إعانات الضمان الاجتماعي التقاعدية، يحق لك الحصول على المشورة المجانية من مكتب الضمان الاجتماعي المحلي. وفي حين أن جودة هذه المشورة جيدة عموما، فإنها يمكن أن تختلف في العمق والوضوح اعتمادا على معرفة وخبرة موظفي الضمان الاجتماعي.

المكان النهائي للحصول على معلومات واضحة ودقيقة هو الموقع الشامل لإدارة الضمان الاجتماعي. مرة كنت هناك، فإن معظم ما تحتاجه يقع تحت قائمة "التقاعد". والهدف من هذه المادة هو عدم استبدال المعلومات من إدارة الضمان الاجتماعي، بل مجرد تلخيص النقاط الرئيسية مع التركيز على التصورات الخاطئة الشائعة وتصحيحها. (للحصول على معلومات أساسية عن الضمان الاجتماعي، اقرأ مقدمة للضمان الاجتماعي و عشرة أسئلة شائعة حول الضمان الاجتماعي .

أسطورة رقم 1 - عادة ما تكون فكرة جيدة البدء في تلقي إعانات الضمان الاجتماعي في سن 62، بمجرد أن تصبح مؤهلا.
هناك فكرتان خلف هذه الفكرة. الأول هو أنه حتى لو كنت لا تحتاج إلى المال لتغطية نفقات المعيشة الخاصة بك، يجب أن تأخذ ذلك بحيث يمكن استثمارها. على افتراض أنه يمكنك استثمار المال بنجاح، ثم قد يكون لديك المزيد من المال المتاحة على الطريق مما لو كنت انتظرت حتى سن التقاعد الكامل لبدء تلقي الفوائد. ( ملاحظة: بالنسبة لمعظم الناس الذين سوف يتقاعدون على مدى العقد المقبل، سن التقاعد الكامل هو 66.)

المدرسة الثانية تقول أن طائر (أو فائدة في هذه الحالة) في يد أكثر من اثنين في الأدغال. وتنص النظرية على أنه يجب أن تأخذ كل دولار في أقرب وقت ممكن لأن فوائد التقاعد الاجتماعي الضمان (في المستويات الحالية) قد لا تستمر لفترة أطول. ويستند هذا المفهوم إلى الخوف من أن الكونغرس سيخفض الفوائد لتعزيز التمويل.

الواقع - متى تبدأ الضمان الاجتماعي هو قرار معقد يجب أن يكون مخصصا لكل فرد، ويمكن أن ينطوي على العديد من العوامل، بدءا من القدرة على مواصلة العمل، والمواقف حول طول العمر والتضخم. يتم تقييم التخفيضات الدائمة لمخصصات البدء قبل سن التقاعد الكامل على أساس شهري، لذلك ليس هناك من امرنا لاتخاذ قرار البدء. من خلال الانتظار لبدء حتى ثلاثة أشهر بعد سن 62، على سبيل المثال، يمكنك تجنب ثلاثة أشهر من تخفيضات الفائدة الدائمة.ومن الواضح أن الأفراد لديهم مستويات مختلفة من الثقة في قدرتهم على "استثمار الفرق" بنجاح. بعض الناس لا يريدون الضغط الإضافي من الاضطرار إلى استثمار أصول التقاعد النقدي في أسواق غير مؤكدة.

أما فيما يتعلق بالحجة القائمة على الخوف، فضمان الضمان الاجتماعي غير مضمون، ويمكن للكونغرس إجراء أي تغييرات مستقبلية يرغب فيها. ولكن لأسباب عملية وسياسية على حد سواء، قد يكون من الأصعب تقليص منافع المتقاعدين الذين حصلوا عليها بالفعل بالصيغة. هناك عمران مهمان لهذا الغرض:

1. في سن 60، يتم احتساب متوسط ​​الأرباح الشهرية المفهرسة (إيم)، بما في ذلك السنة الأخيرة من الفهرسة إلى مؤشر الأجور الوطنية.
2. في سن 62، الأفراد مؤهلين للحصول على مبلغ التأمين الأساسي (بيا)، وهي استحقاقها تدفع شهريا في سن التقاعد الكامل.

تمتلك شركة سا استثمارا كبيرا في موارد التكنولوجيا والمشورة التي تقف وراء هذه العمليات الحسابية، ويعتمد الأفراد الذين تبلغ أعمارهم 60 عاما أو أكثر على أمن التخطيط للتقاعد. لذلك، حتى لو قرر الكونغرس للحد من الفوائد، فإنه يمكن جد أي شخص قد بلغ بالفعل 60 سنة أو أكثر. (للمزيد من المعلومات عن إيم و بيا، راجع كم الضمان الاجتماعي الذي ستحصل عليه؟ )

أسطورة رقم 2 - إذا لم تبدأ تلقي استحقاقات الضمان الاجتماعي في وقت مبكر، إلى "التعادل".
قد تسمع بعض النقود المالية تقدم مطالبات مثل: "سن التعادل الخاص بك لبدء إعانات الضمان الاجتماعي هو سن 77." ويعني ذلك ما يلي: إذا كان عليك أن تبدأ منافع في سن 62 بدلا من الانتظار حتى سن التقاعد الكامل، سيكون لديك المزيد من المال في متناول اليد (على أساس الوقت المرجح) من خلال سن 77.

واقع - ليس هناك عصر التعادل العالمي، لأن المتغيرات وراء الحساب يمكن أن تتغير. وتشمل ما يلي:

• معدل الخصم أو القيمة الزمنية للنقود،
• معدل التضخم، و
• ما إذا كان المستفيد من المنفعة عاملا أو زوجا غير عامل.

إن تخفيض الاستحقاق الدائم للبدء في وقت مبكر أكبر بالنسبة للأزواج غير العاملين عنه بالنسبة للعمال. ولذلك، فإن معظم الأزواج غير العاملين يمكن أن نتوقع أن تتخطى الأعمار التعادل يمكنك أيضا التفكير في معدل الخصم أو الوقت قيمة المال كما العائد بعد الضرائب يمكن أن تكسب من خلال الاستثمار بعد خصم الضرائب الضمان الاجتماعي من سن 62 من خلال التقاعد الكامل عمر. ومع ذلك، ضع في اعتبارك أن ما يصل إلى 85٪ من الفوائد قد تكون خاضعة للضريبة بالنسبة لكبار السن من ذوي الدخل المرتفع. (لمعرفة المزيد، اقرأ فهم قيمة الوقت النقدي .)

وأخيرا، فإن نقطة التعادل عادة ليست المسألة الأكثر أهمية في اتخاذ قرار البدء. إذا كنت لا تحتاج إلى الدخل لدعم نمط حياتك من سن 62 إلى 66، فإنه غالبا ما يكون من الأفضل الانتظار. (انظر حاسبة التعادل في إدارة الضمان الاجتماعي لمزيد من المعلومات.)

أسطورة رقم 3 - إذا استمر العمل بعد بدء إعانات الضمان الاجتماعي في وقت مبكر، فيمكنك أن تفقد جزءا أو حتى كل مزاياك بشكل دائم.
في عام 2013، يقلل الضمان الاجتماعي حاليا من الفوائد بمقدار دولار واحد لكل دولارين من الدخل المكتسب فوق 15 دولار أمريكي (120 دولارا).يستمر هذا التخفيض حتى بداية العام الذي تصل فيه سن التقاعد الكامل.

واقع - صحيح أن المنافع الخاصة بك يتم تخفيضها إذا كان الدخل المكتسب الخاص بك يتجاوز عتبة. على سبيل المثال، افترض أنك تعمل وتربح 23 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، أي 120 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) على مبلغ 15 دولارا أمريكيا أو 120 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) في عام 2013. سيتم تخفيض استحقاقات الضمان الاجتماعي بمبلغ 4000 دولار أمريكي (دولار واحد لكل دولار أمريكي حصلت عليه أكثر من الحد الأقصى) ($ 9، 600 - $ 4، 000 = $ 5، 600)

بعض المعلقين يقولون أنه من المفيد أن تبدأ الفوائد في وقت مبكر ومن ثم الاستمرار في العمل وفقدان الفوائد لعدة سنوات. ومع ذلك، هذا ليس كذلك. يتم تأجيل أي تخفيضات في المخصصات فقط، وسوف يقوم الضمان الاجتماعي بإيداع تلك المبالغ في سجل المزايا عند بلوغك سن التقاعد الكامل. هناك أسباب وجيهة لعدم بدء الفوائد قبل سن التقاعد الكامل، ولكن هذا واحد ليست عالية على القائمة. (لمزيد من المعلومات، اقرأ امتد مدخراتك عن طريق العمل في السبعينات .)

أسطورة رقم 4 - إذا واصلت العمل بعد سن التقاعد الكامل، سوف تستمر في دفع فيكا في النظام ولكنك فاز 't كسب أي مزيد من الائتمانات فائدة الضمان الاجتماعي.
معظم العمال وأرباب عملهم يخضعون لقانون اشتراكات التأمين الاتحادي (فيكا) على الدخل المكتسب، بغض النظر عن عمر العامل. يدفع العاملون لحسابهم الخاص نفس المعدل في ضريبة العمل الذاتي (سي).

الواقع - كل دولار من الدخل المكتسب، حتى أي عمر، يمكن أن يؤدي إلى زيادات في إعانات الضمان الاجتماعي. سيقوم الضمان الاجتماعي تلقائيا بإعادة حساب مبلغ التأمين الأساسي الخاص بك (بيا) كل عام تعمل فيه. إذا تحققت واحدة من أعلى 35 عاما من الأرباح المفهرسة بعد بدء الفوائد، فإنك ستقيد فائدة أعلى. ومع ذلك، فإنك لا تتلقى أي مساعدة من فهرسة الأجور السنوية بعد إجراء الحساب في العام 60th الخاص بك. طالما أنك لا تزال تدفع الضرائب فيكا أو سي، ومع ذلك، يمكنك يحتمل أن تزيد من الفائدة الخاصة بك. لا يوجد أي مثبط في نظام الضمان الاجتماعي للحفاظ على العمل بعد بدء الفوائد.

أسطورة رقم 5 - الضريبة على إعانات الضمان الاجتماعي ليست كافية للقلق.
يدفع كبار السن المتواضعون ضريبة على 85٪ من الفوائد. فعلى سبيل المثال، يتمتع أحد كبار الأثرياء بنسبة 85٪ من استحقاق سنوي قدره 20 ألف دولار يخضع للضريبة الفيدرالية بنسبة 25٪. وتبلغ الضريبة على الاستحقاقات 4 دولارات و 250 دولارا (000 20 دولار X. 85 × 25).

الواقع - هناك مشكلتان مع خصم الأثر الضريبي على الاستحقاقات. أوال، من املرجح أن يزيد الجزء الخاضع للضريبة إلى 100٪ في املستقبل كوسيلة جذابة سياسيا لتعزيز الوضع املالي للنظام. وثانيا، نظرا لأن الفوائد تدفع شهريا، فإنها لا توفر سوى القليل من المرونة في التخطيط الضريبي، على عكس العديد من مصادر الدخل الأخرى مثل التقاعد التقليدي للجيش الجمهوري الايرلندي قبل سن 70. 5.

ينبغي النظر بالتأكيد في الأثر الضريبي عند اتخاذ قرارات الضمان الاجتماعي. في المثال أعلاه، إذا كان 100٪ من الفوائد خاضعة للضريبة بنسبة 28٪، بدلا من 85٪ عند 25٪، فإن الضريبة سترتفع إلى 5 $، 600، بزيادة قدرها 1، 350 $.(لمزيد من المعلومات عن ضريبة دخل التقاعد، اقرأ خمس ضرائب على التقاعد و تجنب فخ ضريبة الضمان الاجتماعي )

أسطورة رقم 6 - 't مساعدة كبار السن حقا تعويض التضخم.
تنشأ هذه الأسطورة من عدم فهم كيفية عمل التعديل السنوي لتكاليف المعيشة للضمان الاجتماعي (كولا). وقد ينطوي ذلك أيضا على اعتقاد بأن المتقاعدين لديهم أدوات أفضل للتحوط من التضخم متاحة لحماية دخلهم من التقاعد.

واقع - و كولا ربما الضمان الاجتماعي أقوى فائدة التخطيط على المدى الطويل. بالنسبة للشخص البالغ من العمر 85 عاما الذي بدأ الفوائد قبل 20 عاما، تولا التراكمي الآن توفر أكثر فائدة من فائدة البداية نفسها. وفي كل عام، يتم تعديل جميع مخصصات التقاعد للضمان الاجتماعي بالدولار مقابل التضخم في مؤشر أسعار المستهلكين، مما يؤدي إلى تعويض مباشر مقابل التضخم (حسب قياس هذا المؤشر). اقرأ المزيد تعظيم مزايا الضمان الاجتماعي .

بالنسبة لكثير من المتقاعدين، توفر كولا المصدر الوحيد لدخل التقاعد المعدل بالتضخم المرتبط مباشرة ب مؤشر أسعار المستهلكين. ولا تتوفر فائدة مماثلة إلا في بعض أنواع المعاش التقاعدي المباشر ودفع المعاش التقاعدي. وبالنسبة للأفراد الذين لا يحصلون على دخل من المعاشات التقاعدية أو المعاشات التقاعدية المباشرة، فإن الاستفادة القصوى من إعانات الضمان الاجتماعي يمكن أن تكون واحدة من أفضل الطرق للتحوط من دخل التقاعد مقابل ارتفاع معدلات التضخم.

بالنسبة للأفراد الذين يعيشون فترة طويلة جدا، فإن أي قرارات لبدء الفوائد في وقت مبكر على مستويات مخفضة بشكل دائم سوف تقلل من حماية طول العمر للمزايا مدى الحياة وحماية التضخم ل كولا. لذلك، يجب على الأفراد الذين هم في صحة جيدة ولها "الجينات طول العمر" في أسرهم النظر بعناية في التكلفة على المدى الطويل لبدء الفوائد في وقت مبكر. نضع في اعتبارنا أن كولا الحالي غير مضمونة ويمكن تغييرها من قبل الكونغرس في المستقبل.

الخلاصة
باختصار، يمكن معرفة حقيقة حول فوائد الضمان الاجتماعي الخاص بك تكون ذات قيمة في اتخاذ خيارات سليمة - وخاصة حول متى تبدأ الفوائد وكيفية تحقيق أقصى قدر من طول العمر وحماية التضخم. إذا كنت لا تزال في شك حول التفاصيل، تأخذ من الوقت لدراسة ثروة من المعلومات الحالية المتاحة من موقع إدارة الضمان الاجتماعي.