وقد كتب الكثير في الصحافة المالية عن مزايا تأخير بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي. هناك الكثير من ذلك، حيث أن الفرق بين بدء المنافع الخاصة بك في 62 مقابل الانتظار حتى سن التقاعد الكامل الخاص بك كبيرة، كما هو الفرق في الانتظار حتى سن 70.

هل تؤخر الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك؟ كما هو الحال مع معظم الأشياء في عالم التخطيط المالي الجواب هو أن "ذلك يعتمد. "وفيما يلي بعض العوامل التي يجب مراعاتها:

هل تحتاج إلى المال الآن؟

الانتظار رياضيا حتى سن التقاعد الكامل (66 لكثير منا، 67 إذا ولدت في عام 1960 أو في وقت لاحق) لاتخاذ مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك يؤدي إلى مبلغ فائدة أكبر بنحو 30٪ مما لو كنت تبدأ في اتخاذ فوائد في سن 62. الانتظار حتى سن 70 النتائج في فائدة حوالي 32٪ أخرى أعلى.

هذا كل شيء جيد وجيد، ولكن إذا كنت تنتظر أن تأخذ صالحك سيكون لديك ما يكفي من الدخل من مصادر أخرى المد والجزر لكم من سن 62 إلى سن 66؟

هل ما زلت تعمل؟

إذا كنت لا تزال تعمل وتتخذ مخصصات الضمان الاجتماعي قبل بلوغك سن التقاعد الكامل، فيمكنك بسهولة تجاوز الحد الأدنى للأرباح السنوية الذي سيتم تخفيض مخصصاتك فيه. بالنسبة لعام 2016، يبلغ الحد السنوي للأرباح 15 دولارا أمريكيا (أو ما يعادل هذا المبلغ بالعملة المحلية)، 720. وإذا تجاوزت أرباحك هذا الحد، فسيتم تخفيض مزاياك. وسيعتمد المبلغ على عمرك، ولكن التخفيض هو دولار واحد حاد في الفوائد مقابل كل دولارين (2) أن أرباحك تتجاوز الحد الأقصى. قد يكون هذا سببا وجيها لتأخير أخذ مخصصاتك حتى سن التقاعد الكامل على الأقل. (لمزيد من المعلومات، راجع: أعلى 6 الخرافات حول فوائد الضمان الاجتماعي .

يختفي الحد السنوي للأرباح بمجرد بلوغك سن التقاعد الكامل، ولكن قد لا تزال المزايا الخاصة بك تخضع للضرائب. وهذا يعني أن ما يصل إلى 85٪ من إعانات الضمان الاجتماعي الخاص بك يمكن أن تخضع للضرائب، لذلك إذا كنت تعمل أثناء جمع المزايا وفي شريحة مرتفعة الدخل، فقد ترغب في تأخير الحصول على منافع حتى تكون أرباحك أقل أو حتى سن 70 عاما ( لمزيد من المعلومات، راجع: تعظيم فوائد الضمان الاجتماعي .

نقدا الآن أو فائدة أكبر لاحقا؟

هناك تخفيض كبير (ودائم) في منفعة الخاص بك إذا كنت تبدأ في اتخاذ الضمان الاجتماعي في سن 62. يتم تخفيض هذا التخفيض تقريبا بالتناسب لكل سنة بين 62 وسن التقاعد الكامل. وبالمثل، والانتظار حتى سن 70 يؤدي إلى فائدة دائمة أي ما يقرب من 32٪ أعلى مما لو كنت بدأت الفوائد في سن التقاعد الكامل الخاص بك. مرة أخرى، تتناسب هذه الزيادة في كل سنة بين سن التقاعد الكامل و 70 سنة.

سؤال التخطيط للتقاعد هو ما إذا كانت فائدة الحصول على التدفق النقدي تفوق الآن الفائدة الأكبر المكتسبة من الانتظار.وسوف تعتمد الإجابة على عدة عوامل.

- حساب نقطة التعادل من الانتظار. هناك بعض النقاط التي يتم تعويض تكلفة الانتظار للاستفادة من المنافع من قبل أكبر فائدة دائمة. ويعبر عن نقطة التعادل هذه من حيث الفوائد التراكمية. تحقق من هذه القطعة من شواب لمزيد من النقاط التعادل. <لمزيد من المعلومات، انظر: ديلايينغ سوسيال سيكوريتي كان أد أوب .)

- ما هو متوسط ​​العمر المتوقع؟ في حين أن هذا مجرد تقدير، إذا كان طول العمر لا يعمل في عائلتك - أو إذا كنت تعاني من مرض قد تقصر حياتك - ثم قد يكون من المنطقي أن تأخذ المنافع الخاصة بك عاجلا بدلا من الانتظار.

- هل لديك موارد تقاعد أخرى؟ إذا قررت الانتظار حتى تحصل على فائدة أكبر في غضون سنوات قليلة، هل لديك موارد أخرى لدعم نفسك في هذه الفترة؟ وقد يشمل ذلك حسابات التقاعد الأخرى مثل خطة 401 (ك) أو حساب الاستجابة العاجلة. هل أنت مؤهل للحصول على مزايا من خطة التقاعد؟ هل لديك استثمارات خاضعة للضريبة أو نقدا يمكنك الاستفادة من؟

- كيف يؤثر الانتظار على استراتيجيات ادعاء أكثر تعقيدا؟ أبعد من نطاق هذه القطعة، هناك عدد من الاستراتيجيات الأكثر تعقيدا التي يمكن استخدامها، في كثير من الأحيان من قبل الأزواج، بما في ذلك ملف وتعليق واستخدام فوائد الزوجية. بعض هذه التكتيكات تستلزم أقل من زوج واحد في انتظار الحصول على فوائد. لاحظ أن مشروع قانون الموازنة لعام 2015 قد انتهى - أو على وشك الانتهاء - ملف وتعليق، والقدرة على تقديم "طلب مقيد" إذا لم تكن بالفعل 62 عاما اعتبارا من 1 يناير 2016. لاستكشاف هذه الاستراتيجيات وغيرها اتصل مستشار مالي على دراية جيدة في هذه المناطق. ملف الضمان الاجتماعي وتعليق استراتيجية المطالبة تنتهي: الآن ماذا؟ و 4 طرق غير عادية لتعزيز مزايا الضمان الاجتماعي .

الخلاصة < قرار اتخاذ مخصصات الضمان الاجتماعي أمر مهم ويمكن أن يكون معقدا. هناك الكثير من العوامل التي ينبغي أخذها في الاعتبار بما في ذلك موارد التقاعد الأخرى، والعمر المتوقع والحاجة الخاصة بك للحصول على المال. إذا كنت متزوجا، يمكن أن يكون القرار أكثر تعقيدا. أخذ بعض الوقت وطلب المساعدة إذا كنت في حاجة إليها، وهذا هو واحد من أهم القرارات التي سوف تتخذ بشأن التقاعد الخاص بك. (للمزيد من المعلومات، راجع:

تغييرات الضمان الاجتماعي لعام 2016 و 5 تغييرات في الضمان الاجتماعي تتوقعها في عام 2016.)