وجود أطفال في أي عمر هو حدث تخطيط مالي. الاطفال رائع ولكن مكلفة. العديد من الآباء والأمهات لديهم أطفال في سن أكبر مما كانت عليه في الماضي. وقد ازداد معدل الولادات للأمهات في الثلاثينيات والأربعينيات زيادة كبيرة على مدى السنوات العشرين الماضية.

من منظور التخطيط المالي هذا يعقد الأمور بشكل كبير. ولا يقتصر الأمر على أن يكون هؤلاء الآباء الأكبر سنا قادرين على التعامل مع التكاليف العادية لتربية الأطفال والادخار من أجل تعليمهم الجامعي، ولكن عليهم أيضا أن يتعاملوا مع الحاجة إلى تمويل تقاعدهم في نفس الوقت الذي يحضر فيه أطفالهم الكلية. يمكن للمستشارين الماليين مساعدة حقا هؤلاء الآباء الأكبر سنا التعامل مع هذا وغيرها من القضايا ذات الصلة التخطيط المالي. (لمزيد من المعلومات، راجع: أفضل الشركات التي تدير 529 خطط.)

التخطيط العقاري

يجب على الوالدين من أي عمر الحصول على إرادة صالحة أو الثقة في المكان المناسب لحالتهم. وينبغي أن تتضمن هذه الوثائق وصيا مميزا لأطفالهم القصر. قد تكون قضية الوصي أكثر تعقيدا بالنسبة للوالدين الأكبر سنا من حيث أن الأشخاص الذين قد يطلبون عادة ملء هذا الدور غالبا ما يكونون قريبين منهم في السن. وقد يشمل ذلك الأشقاء أو الأصدقاء. من المحتمل أن يكون لأبناء الأطفال الصغار في الأربعينات أو الخمسين من العمر أشقاء أو أصدقاء في نفس الفئة العمرية تقريبا. هؤلاء الأوصياء المحتملين لديهم نفس القضايا الادخار لتقاعدهم، وربما لديهم المسائل المالية المتعلقة بالطفل للتعامل معها. بالإضافة إلى ذلك هناك مسألة سن هؤلاء الناس من حيث طول العمر.

الآباء الأصغر سنا قد يختار الآباء أو حتى الأجداد. في حالة الوالدين في الأربعينيات أو الخمسينيات من العمر ليس من المحتمل أن يكون هذا الخيار خيارا أو إذا كانوا يعيشون في سن قديمة، وأنهم يطلبون منهم تربية الأطفال فكرة سيئة لجميع المعنيين. ومن المرجح أن يجد الآباء الأكبر سنا الذين أوقفوا الأطفال متابعة حياتهم المهنية أنفسهم في شكل مالي أفضل من الآباء الجدد الأصغر سنا. وقد يكون لديهم أصول مثل المنزل وحسابات التقاعد والاستثمارات والأصول الأخرى. ويحتاجون إلى أن تكون جميع تسميات المستفيدين على حسابات التقاعد ومنتجات التأمين محدثة لتعكس رغباتهم. (للمزيد من المعلومات، راجع: نصائح التخطيط العقاري للمستشارين الماليين .

يجب أن تعين وثائق التخطيط العقاري أيضا التصرف في ممتلكاتهم وممتلكاتهم، وفي حالة الأطفال القصر يجب أن يكون هناك شخص أو مؤسسة معينة لإدارة هذه الأصول لصالح هؤلاء الأطفال القصر حتى مثل الوقت الذي يبلغون فيه السن بما فيه الكفاية لترثهم بشكل مباشر. هذا الشخص قد يكون أو لا يكون نفس الشخص المعين كولي أمر له.

التأمين على الحياة

التأمين على الحياة هو وسيلة سهلة للوالدين الأصغر سنا لبناء العقارات في حالة وفاة أحدهما أو كليهما قبل الأوان.غالبا ما تكون الأقساط طويلة الأجل رخيصة جدا لأولئك في العشرينات أو الثلاثينات. الآباء الجدد في 40s أو 50s الذين هم إما شراء التأمين على الحياة لأول مرة أو الذين يتطلعون إلى زيادة تغطيتها سوف تجد أقساط لتكون أكثر تكلفة، وربما تواجه مشاكل في شراء سياسة إذا كان لديهم مشاكل صحية. نصائح لمساعدة العملاء ذوي الاحتياجات التأمينية على الحياة .

إذا كان للوالدين عقار كبير، يمكن أيضا استخدام التأمين على الحياة لتغطية أي ضرائب على العقارات المتوقعة. ويمكن اعتبار سياسة ثانية للموت هنا. وإذا كان أحد الوالدين يمتلك نشاطا تجاريا، فإنه قد ينظر في اتفاقية شراء بيع غالبا ما تمول من التأمين على الحياة. هذه هي استراتيجية للنظر فيها للآباء والأمهات من أي سن ولكن خاصة بالنسبة للوالدين كبار السن وهذا يمكن أن توفر السيولة للأسرة.

التأمين على العجز

التأمين على العجز هو فكرة جيدة للآباء والأمهات من جميع الأعمار. المصدر الأكثر احتمالا لهذه التغطية هو من خلال صاحب العمل. التأمين ضد العجز هو التأمين على نمط الحياة لأنه يغطي فقدان الدخل إذا أصبحت معاقا. وقد أظهرت دراسات مختلفة على مر السنين أن احتمال أن يصبح معوقا أكبر بكثير من الموت وخاصة بالنسبة للوالدين الأصغر سنا. <لمزيد من المعلومات، انظر: كيف يمكن للمستشارين مساعدة الأزواج المحتملين .

وبالنسبة للوالدين الأكبر سنا، فإن هذه التغطية ضرورية أيضا. بالنسبة لأولئك الذين قد يكونون كبار المديرين التنفيذيين أو المهنيين قد تنظر في شراء التغطية الخارجية حتى لو كان صاحب العمل يقدم التغطية. السياسات الخاصة هي أكثر تكلفة ولكنها عادة ما توفر تغطية مع تعريف أكثر ضيق من الإعاقة ويمكن أن تغطي الدخل مثل العلاوات التي قد لا تكون مشمولة بخطة الشركة.

الادخار للتقاعد أولا

عادة ما ينصح المستشارين الماليين أن الآباء حفظ لتقاعدهم أولا ثم حفظ للكلية. عملية التفكير هي أن هناك العديد من الطرق لتمويل التعليم الجامعي مثل القروض والمنح الدراسية و عمل الطفل للمساهمة في تعليمهم. الآباء فقط الحصول على طلقة واحدة عند التقاعد. <لمزيد من المعلومات، راجع: مساعدة الآباء تجنب هذا الخلل في مدخرات التقاعد .)

هذا مهم بشكل مضاعف للوالدين الأكبر سنا. لشخص ما في 40s أو 50s هناك فقط ليس مقدار الوقت الذي الآباء والأمهات في 20s أو 30s لديهم حتى التقاعد. ومن المهم لهؤلاء الآباء في سنوات ذروة كسبهم لإنقاذ بقدر ما في وسعهم للتقاعد.

إدارة تحميل الديون

كما ذكرنا سابقا، الأطفال باهظ الثمن. فمن السهل أن ترتفع الديون كوالد سواء شراء منزل أكبر أو ربما الانتقال إلى منطقة مع مدارس أفضل. لأول مرة الآباء تكلفة تستعد لحديثي الولادة يمكن أن تكون مرتفعة مع أشياء مثل سرير وغيرها من الأثاث، مقاعد السيارات، عربات الأطفال وما شابه ذلك. هذا يمكن أن تضيف بسرعة ويمكن للوالدين يجدون أنفسهم في الديون. الآباء الأصغر سنا لديهم الوقت للتعافي. بالنسبة للوالدين الأكبر سنا الذين يأخذون الديون المضافة في وقت لاحق في الحياة يمكن أن تدمر فرصهم للتقاعد. (لمزيد من المعلومات، راجع: المستشار المالي دليل العميل: التوفير للكلية .)

الخط السفلي

العملاء الذين لديهم أطفال في وقت لاحق في الحياة توفر فرصة التخطيط المالي ممتازة للمستشارين الماليين. هذا هو وسيلة رائعة لإظهار القيمة للعملاء الحاليين وربما يكون جيدا في لإقامة علاقات جديدة مع العملاء. (للمزيد من المعلومات، انظر: كيف يمكن للمستشارين مساعدة الأزواج على الموافقة على التمويل .