كمعلم، أنت في وضع فريد عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد. قد تكون مؤهلا للحصول على خطة المعاشات التقاعدية، ومقدار هذا المعاش يستحق أن يعتمد على سنوات الخدمة الخاصة بك، إنهاء الراتب ونسبة مئوية وضعها صاحب العمل الخاص بك. اعتمادا على ما إذا كنت تعلم لمدرسة عامة أو مدرسة خاصة غير ربحية، سيكون لديك عادة الوصول إلى خطط مساهمات محددة مثل 403 (ب) و 457 (ب) الخطط. وبالإضافة إلى ذلك، يدفع بعض المدرسين إلى نظام الضمان الاجتماعي، وسيكونون مؤهلين للحصول على إعانات الضمان الاجتماعي عند التقاعد، في حين لا يشارك آخرون. وبسبب كل هذه المتغيرات، يختلف وضع كل معلم، ولكن في ما يلي بعض الاستراتيجيات العامة التي يجب على المعلمين النظر فيها عند التخطيط للتقاعد. (لمزيد من المعلومات، راجع أساسيات التخطيط للتقاعد .

فكر في المساعدة المهنية

قد تكون خبيرا في الكيمياء أو التاريخ أو تعليم الأطفال كيفية القراءة، ولكنك قد لا تعرف الكثير عن التخطيط للتقاعد. استشارة خبير يمكن أن تحصل على ما يصل الى سرعة. هناك شركات التخطيط المالي التي تتخصص في مساعدة المعلمين خطة للتقاعد. وهناك أيضا الكثير من المستشارين الماليين المختصين فقط، الذين لا يتخصصون في تقاعد المعلمين ولكنهم ما زالوا على دراية كافية بما لديهم من مواقف لتقديم نصائح قيمة. (للمزيد من المعلومات، راجع المستشارين الماليين فقط: ما تحتاج إلى معرفته .) تأكد من اختيار المستشار الذي هو فيدوسياري، وهذا يعني أنهم مطالبون بالعمل وفقا لمصالحك الفضلى. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع ما يجب معرفته عن المعيار الائتماني .

أيضا الاستفادة من أي مساعدة مجانية قد تكون متاحة لك، مثل مستشاري التقاعد الدولة أو مستشاري مزايا الدولة، الموقع الخاص بك جمعية المعلمين الدولة والمعلمين الدولة نظام التقاعد الخاص بك. يقول جانين إسكالير كاتو، وهو مدرس متقاعد في المدارس الحكومية في ولاية كاليفورنيا: "سأقوم بإسداء المشورة للمعلمين لبدء التحدث إلى مستشار تقاعد من الدولة قبل خمس سنوات من تاريخ تقاعدك. ودفعت إلى نظام التقاعد لمعلمي ولاية كاليفورنيا (كالسترس) لمدة 36 عاما، وتجمع الآن 85 في المائة من راتبها السابق، و 400 دولار إضافي في الشهر لمدة ثلاث سنوات من الإجازة المرضية غير المستخدمة، وبدل إضافي يسمى "بدل طول العمر. "تقول إن التحدث إلى أحد مستشاري التقاعد ساعدها في التخطيط للصيغة التي من شأنها أن تعمل بشكل أفضل بالنسبة لها. "ينتظر العديد من المعلمين حتى الأشهر الأخيرة من فترة ولايتهم، ثم معرفة أنهم لم يعملوا على أفضل من خيارات الأجور الخاصة بهم. "من المهم أن نتعلم كيف يعمل نظام التقاعد الخاص بك الدولة الدولة وكيفية تحقيق أقصى قدر من المعاش التقاعدي الخاص بك وغيرها من استحقاقات التقاعد.

-

لا تعتمد بشكل كامل على معاشك

حتى إذا كنت مؤهلا للحصول على معاش تقاعدي والعمل على تعظيمه، قد لا يكون المعاش التقاعدي كافيا لك للحفاظ على مستوى معيشتك، إعادة استخدامها.في وقت مبكر من حياتك المهنية ممكن، البدء في موازنة المعاش المتوقع الخاص بك مع خطط مساهمة محددة والتأمين. ستحتاج إلى استخدام العديد من الأدوات والاستراتيجيات نفسها التي سيقوم بها موظف في القطاع الخاص، مثل فتح روث إيرا أو إيرا التقليدية للمدخرات التقاعدية المحفزة للضرائب، وشراء مصطلح التأمين على الحياة لحماية أي شخص يعتمد على دخلك وتأمين على المدى الطويل تأمين الدخل الدخل لحماية دخلك وقدرتك على الادخار للتقاعد. إذا تلقیت تأمین علی الحیاة أو العجز کمزایا عمل، تأکد من أن لدیك تغطیة کافیة، وإذا لم یکن الأمر کذلك، فقم بإکمالھا بسیاسة خاصة.

حفظ واستثمار من خلال حسابات التقاعد ذات الفائدة الضريبية

إذا كنت تعمل بدوام كامل في مدرسة عامة أو مدرسة خاصة معفاة من الضرائب، يجب أن تكون مؤهلا للمساهمة في خطة 403 (ب). يتيح لك النظام العادي 403 (ب) المساهمة بدولار قبل الضريبة من راتبك ويتيح لك وضع تلك الأموال في استثمارات تختارها من بين الخيارات التي تقدمها الخطة. تنمو المساهمات المؤجلة للضرائب، وتدفع ضريبة على سحب الخطة عند التقاعد. إذا كنت تفضل دفع الضرائب على المال الآن بدلا من عند التقاعد، وإذا كان صاحب العمل يقدم الخيار، يمكنك المساهمة في روث 403 (ب) بدلا من ذلك. يمكن لصاحب العمل أيضا تقديم مساهمات مطابقة لخطتك.

"هذه الحسابات 403 (ب) حاسمة لعملية الكثير من المعلمين لأن العديد من المناطق لا تدفع في الضمان الاجتماعي بعد الآن"، ويقول وايت مورديك، العضو المنتدب، المستشارين مستشارين إدارة الاستثمار في بويرن، تكساس. "ينسى المعلمون أن يضافوا المدخرات 403 (ب) التي ستكمل معاش المعلمين. "

إذا كنت تعمل في منطقة مدرسة عامة، فقد تكون قادرا على توفير مبلغ قبل خصم الضرائب قبل التقاعد باستخدام خطة 457 (ب). إذا كنت تعمل في مدرسة خاصة مصنفة كمنظمة معفاة من الضرائب، قد لا يكون لديك حق الوصول إلى 457 (b) إلا إذا كنت موظفا معوضا للغاية؛ تلك هي قواعد الحكومة الاتحادية. تحصل على 457 (ب) اشتراكات مباشرة من راتبك والاستثمارات الخاصة بك تنمو الضرائب المؤجلة.

الحد الأقصى الذي يمكن أن تسهم به في كل من هذه الخطط لعام 2016 هو 18000 دولار أمريكي، بالإضافة إلى مساهمة اللحاق تصل إلى 6000 دولار إذا كنت 50 أو أكثر. ومع 457 (ب)، عندما تكون على بعد ثلاث سنوات من سن التقاعد المعلنة للخطة، بدلا من الاشتراكات المتراكمة، يمكنك أن تختار البدء في توفير أقل من ضعف الحد السنوي أو مجموع العام الحالي وحدود أي جزء غير مستخدم من حدود اشتراكات السنوات السابقة.

الجانب السلبي من 457 (ب) الخطط هو أن أصحاب العمل عادة لا تقدم مساهمات مطابقة - صاحب العمل الخاص بك هو بالفعل توفير معاش، بعد كل شيء. ولكن هناك اتجاه صعودي: عند ترك عملك، يمكنك البدء في اتخاذ توزيعات من الخاص بك 457 (ب) دون عقوبة، حتى لو لم تكن قد وصلت سن التقاعد. إذا كنت تفكر في التقاعد المبكر، أو التقاعد الجزئي المبكر، فإن 457 (ب) يمكن أن تساعدك على تمويل هذا الهدف.

وهنا آخر بيرك: المشاركة في خطة 457 (ب) لا يستبعد منك من المساهمة حتى الحد الأقصى إلى 403 (ب).إذا كنت قد خفضت مساهماتك إلى كل من 457 (ب) و 403 (ب) في عام 2016، وكنت قد تم التخلص بعيدا ضخم 36000 $. إذا كنت في السن، يمكنك حفظ أكثر من ذلك. سواء كنت تشارك في 403 (ب) أو 457 (ب) أو كليهما، تأكد من فهم الرسوم المرتبطة بكل من الخطة نفسها والاستثمارات المقدمة في الخطة قبل المساهمة.

لا تعول على الضمان الاجتماعي

ضع في الاعتبار ما إذا كان الضمان الاجتماعي لا يزال مذيب عند التقاعد (انظر استنفاد الضمان الاجتماعي: هل الخوف مبرر؟ )، وهي ببساطة غير مؤهلة للحصول على إعانات الضمان الاجتماعي لأنهم، كما ذكر أعلاه، لا يدفعون ضرائب الضمان الاجتماعي. من المهم أن نفهم ما إذا كان برنامج التقاعد الذي تشارك فيه يجعلك مؤهلا أم لا وأن يكون على دراية بأن طلب زميلك في العمل للحصول على مشورة تقاعد قد يعني الحصول على معلومات تنطبق على وضعه وليس على وضعك.

في كاليفورنيا، على سبيل المثال، المعلمين الذين يشاركون في كالسترز لا يدفعون إلى الضمان الاجتماعي؛ فإنها تدفع في صندوق كالسترز بدلا من ذلك. ولكن المعلمين الذين يشاركون في نظام التقاعد العام لموظفي ولاية كاليفورنيا (كالبرز) يدفعون إلى الضمان الاجتماعي.

إذا كان زوجك يدفع ضرائب الضمان الاجتماعي، فقد تكون مؤهلا للحصول على إعانات الضمان الاجتماعي الزوجية، ولكن يمكن تخفيض هذه المزايا بسبب معاشك التقاعدي بموجب قواعد تعويضات التقاعد الحكومية. يقول مورديك: "يعتمد العديد من المعلمين على إعانات الضمان الاجتماعي الزوجية، فقط لمعرفة ما بعد ذلك بأنهم ينخفضون بشكل كبير من خلال قواعد سياسة التخطيط العام". يمكنك أيضا التأهل إذا كنت قد عملت في القطاع الخاص، ولكن عادة ما يستغرق ما لا يقل عن 10 عاما من عمل القطاع الخاص لكسب ما يكفي من الاعتمادات للتأهل للضمان الاجتماعي.

هل ستعمل بعد التقاعد من التدريس؟

ليس الجميع يريد أو يستطيع أن يترك العمل بعد تقاعده من مهنة بدوام كامل في التدريس. إذا كنت تتوقع أن تدرس جزءا من الوقت، العمل في مهنة أخرى بدوام جزئي أو بدء مهنة الظهور، والتفكير في كيفية هذا الدخل قد تؤثر على مقدار ما تحتاجه لحفظ وكم خطر الاستثمار تحتاج إلى اتخاذ اليوم.

ومع ذلك، نحن لسنا دائما قادرين على العمل عندما نحن كبار السن. ونحن قد تضطر إلى رعاية والدي الشيخوخة لدينا، أو قد نجد أن صحتنا هي أقل من ممتاز. لكي تكون محافظا، يجب أن لا تعتمد الخطة المالية على افتراض أنك ستستمر في كسب الدخل من العمل بعد التقاعد من التدريس بدوام كامل. إذا كنت ترغب في العمل، تأكد من أنك تفهم كيف سيؤثر استمرار العمل على مزايا التقاعد الخاصة بك. بعض اختيارات العمل سوف تقلل من المنافع، اعتمادا على قواعد خطة التقاعد الخاصة بك.

الخلاصة

التخطيط للتقاعد عندما تكون معلما ليس سهلا، خاصة إذا كنت تعمل في مدرسة عامة. إنك تواجه اعتبارات لا يقوم بها موظفو القطاع الخاص، مثل التقاعد عند تعظيم المنافع الخاصة بك وكيفية اختيار العمل بدوام جزئي أو ما بعد التقاعد الذي لا يقلل من استحقاقات التقاعد من التدريس. وعلاوة على ذلك، ربما يبدو أن هناك نصائح أقل هناك بالنسبة لك - مقالات التقاعد والكتب وعادة ما تكون موجهة نحو موظفي القطاع الخاص، وليس المدارس العامة أو غير ربحية المعلمين المدارس الخاصة.تقاعدك لا يقل أهمية عن أي شخص آخر، ولكن الظروف الفريدة يعني أنك سوف تحتاج إلى القيام بعمل إضافي للتأكد من التقاعد الخاص بك هو آمن.