التخطيط للتقاعد يختلف إذا كانت حياتك المهنية موظفة حكومية. لا تنطبق عليك المشورة الرئيسية حول 401 (ك) الخطط والضمان الاجتماعي الاستحقاقات لك. وفيما يلي نظرة على أهم الاستراتيجيات للموظفين الحكوميين للتخطيط لنجاح التقاعد.

اعرف فوائدك

يتم تغطية الموظفين الحكوميين الفدراليين من قبل أنظمة التقاعد المختلفة اعتمادا على وقت تعيينهم.

إذا كنت موظفا أقدم في الخدمة المدنية في الحكومة الاتحادية كان قد تم تعيينه قبل عام 1984، فقد يكون قد تم إعادته إلى نظام التقاعد في الخدمة المدنية (كسرس) الذي يوفر التقاعد والعجز والناجين فوائد. ولأنك لم تحصل على ضرائب الضمان الاجتماعي التي تم خصمها من راتبك، فلن تكون مؤهلا لتلقي مخصصات الضمان الاجتماعي إلا إذا كنت قد حصلت عليها من خلال وظيفة أخرى أو تأهلت من خلال زوجك. إذا کنت مؤھلا للضمان الاجتماعي، فقد یخفض معاشك في برنامج سرس من مخصصاتك.

إذا كنت موظفا من موظفي الخدمة المدنية تم تعيينه في عام 1984 أو في وقت لاحق، فسيتم تغطيتك من قبل نظام التقاعد الاتحادي للموظفين (فيرس). وهي توفر استحقاقات الضمان الاجتماعي، وخطة الاستحقاقات الأساسية (المعاشات التقاعدية)، وخطة الادخار الادخار (تسب) التي تتألف من المساهمات الحكومية التلقائية، والمساهمات الطوعية من الموظفين ومطابقة المساهمات الحكومية. يتم تنظيم استحقاقات التقاعد التي ستحصل عليها من هذه الخطط كمخصصات سنوية استنادا إلى عمرك وسنوات الخدمة ومساهمات الخطة. (اقرأ ما هو نظام تقاعد الموظفين الاتحاديين وكيف يعمل؟ لمعرفة المزيد.)

- 3>>

خطة التوفير في التوفير

خطة الدعم الفني هي خطة مساهمة محددة، وهذا يعني أنك تقرر كم لوضع وكيفية استثمار الأموال. ويستند كم كنت في نهاية المطاف في التقاعد على تلك القرارات.

يمكن أن تكون مساهمات الموظفين في خدمة النقل الفني مسبقة أو بعد الضريبة. إذا كنت تساهم بالدولار قبل خصم الضرائب، فإنك لا تدفع أي ضرائب حتى تبدأ سحب الأموال من تسب الخاص بك. إذا كنت تساهم بعد الضرائب الضرائب، لم يكن لديك لدفع الضرائب عند سحب المال في التقاعد. في كلتا الحالتين، مساهماتك تنمو الضرائب المؤجلة.

تقدم شركات الدعم الفني عددا قليلا من الخيارات الاستثمارية لمختلف المخاطر المقبولة، من صناديق منخفضة المخاطر تستثمر في سندات الخزينة الأمريكية إلى صناديق عالية المخاطر تستثمر في الأسهم الدولية. يمكنك حتى اختيار صندوق دورة الحياة التي تتألف من مجموعة من الاستثمارات التي تتغير مع تقدمك في السن، ومصممة لمساعدتك على تحقيق أهداف التقاعد الخاص بك مع القليل من الجهد.

كل من سرس و فيرس الموظفين يمكن أن تسهم في تسب. ومع ذلك، يتلقى موظفو فيرس فقط مساهمات أصحاب العمل. إذا كنت مغطاة من قبل فيرس، سوف صاحب العمل الخاص بك تلقائيا ركلة في 1٪ إضافية من راتبك، وإذا قمت بتقديم مساهمات الموظفين، وكنت مؤهلا للحصول على مساهمة مطابقة من صاحب العمل الخاص بك أيضا.يجب أن تساهم بما فيه الكفاية لتحقيق أقصى قدر من التوافق مع صاحب العمل، وتأكد من تراكم سنوات كافية من الخدمة لمباراة تلقائية بنسبة 1٪ للاستحقاق. أكثر ما يمكن أن تسهم في تسب لعام 2016 هو 18000 $، بالإضافة إلى مبلغ إضافي قدره 6000 دولار في المساهمات اللحاق إذا كنت 50 أو أكثر. قد ترغب أيضا في سحب الأموال من حساب التقاعد الذي كان مع صاحب عمل سابق في تسب الخاص بك.

واحدة من أفضل الأسباب للاستفادة من خطة الادخار الادخار هو أن صناديق الاستثمار في الخطة لديها نسب حساب منخفضة للغاية. في عام 2016، دفعت المشاركين تسب فقط 38 سنتا في النفقات لكل 000 1 $ استثمرت. خارج تسب، حتى قادة الصناعة في نسب منخفضة حساب تهمة ستة ونصف مرة بقدر. متوسط ​​معدل الطليعة هو الآن 0.12٪، وهذا يعني أن المستثمرين يدفعون 1 $. 20 لكل 1، 000 استثمرت. انخفاض النفقات هي عامل رئيسي في تحقيق عوائد استثمار طويلة الأجل عالية، والفوارق الصغيرة على ما يبدو في النفقات ترتفع كما تنمو بيض عشك والسنوات التي تمر بها. (اقرأ ارجع إلى نسبة المصروفات الخاصة بك لمعرفة المزيد.)

"إن الخيارات الاستثمارية المرتبطة بخطة التوفير الادخار معروفة بأنها منخفضة التكلفة ومتنوعة جدا. هذه الوفورات من حيث التكلفة، وتضاعف على مهنة شخص كامل، هائلة. تماما مثل مبدأ الفائدة المركبة قوية من حيث العودة، فإنه من المهم بنفس القدر عندما يتعلق الأمر التكلفة. يقول <مارك هبنر>، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، إنك في إرفين، كاليفورنيا

ابحث عن مساعدة مهنية متخصصة

واحدة من أكبر المشاكل التي يواجهها موظفو الحكومة الاتحادية هو أن فوائدها مربكة، وأنه من الصعب العثور على مستشار مالي المختصة الذي يفهم هذه الفوائد، ويقول ريتشارد رييس، مخطط مالي معتمد مع مجموعة الثروة والأعمال التخطيط، مستشار الاستثمار المسجل في ميتلاند، فلا. " وعلى الموظفين أن يبذلوا جهدا نشطا لإيجاد مشورة ومشورة جيدة، وغالبا ما يعتمدون فقط على موظفين آخرين لا يملكون جهدا في هذه المسألة ".

أحد المؤهلات المهنية للبحث عن مستشار مالي هو تعيين المستشار الفيدرالي للموظف الفيدرالي (تشفبك). وقد درس المستشارون الذين حصلوا على هذا التعيين واجتازوا امتحان على جميع استحقاقات الموظفين الاتحادية، بما في ذلك كرس و فيرس المعاشات التقاعدية، و تسبس، والتأمين على الحياة، والتأمين الصحي والضمان الاجتماعي. إذا وجدت مستشارا مالیا محتملا لھذا التأھیل، فإن الخطوة التالیة ھي التأکد من أنھا مستندة إلی الأمانة، بمعنی أنھا مطالبة بوضع مصالحك الفضلى أمام مصالحھا الخاصة؛ ليس الجميع مع تسمية تشفبك هو. قد يكون بعض المستشارين دون تعيين أيضا مؤهلين لمساعدتك، ولكن البحث عنها أكثر بعناية. (اقرأ 7 خطوات لتقييم المستشار المالي لمعرفة المزيد.)

موظفو الحكومة الآخرون

إذا كنت تعمل لحساب حكومة أو مقاطعة أو بلدية، يحق لك الحصول على معاش تقاعدي.وعادة ما تستند المعاشات التقاعدية إلى سنوات الخدمة أو الراتب النهائي أو متوسط ​​السنوات الأعلى من دخلك ومضاعف. ففي ولاية بنسلفانيا، على سبيل المثال، يحصل معظم أعضاء نظام التقاعد في الدولة على 2 في المائة من متوسط ​​مرتبهم النهائي عن كل سنة عمل، مع تحديد سنة واحدة على أنها 650 ساعة عمل.

كل دولة لديها نظام مختلف، وحتى داخل هذا النظام هناك اختلافات. سيؤثر خط عملك والسنة التي تم فيها التعاقد على خطة التقاعد. والمفتاح هو معرفة كيفية عمل النظام في أقرب وقت ممكن بعد التعاقد حتى تتمكن من التخطيط وفقا لذلك. إذا كان صاحب العمل يقدم خطة 457 (ب)، يجب عليك التفكير بقوة في المساهمة بحيث يكون لديك أكثر من مصدر دخل واحد في التقاعد.

الخلاصة

فهم كيفية عمل خطة التقاعد الخاصة بك، والمساهمة في تسب (إذا كنت تستطيع) وطلب المشورة المهنية ليست سوى عدد قليل من الاستراتيجيات يجب على الموظفين الحكوميين النظر عند التخطيط لنجاح التقاعد. سوف تحتاج أيضا لمعرفة ما هو تعظيم المعاشات التقاعدية و إيجابيات وسلبيات تعظيم المعاشات التقاعدية.

إذا كنت متزوجا، فابحث كيف تتقاضى إعانات تقاعد زوجك - أو عدمه - فوائدك وتؤثر على خطة التقاعد المشتركة. ليس من السابق لأوانه البدء بتثقيف نفسك حول تعقيدات استحقاقات التقاعد لموظفي الحكومة والتخطيط لتحقيق أقصى استفادة منها.