إن توفير ما يكفي من المال للتقاعد يمكن أن يكون صعبا لأي شخص. ولكن غالبا ما يكون من الصعب بشكل خاص عند العمل لشركة صغيرة. واحد من بين كل ثلاثة عمال الأمريكي يفتقر الوصول إلى خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل، بما في ذلك أكثر من نصف العاملين في الشركات التي لديها أقل من 50 موظفا، وفقا ل "بناء القرن نظام التقاعد ال21،" بيان حقائق البيت الأبيض صدر في وقت متأخر كانون الثاني.

ما هو أكثر من ذلك، المقاولين المستقلين، العاملين بدوام جزئي والعمال المؤقتين في كثير من الأحيان غير مؤهلين لهذه الخطط. ونادرا ما ينقذ أولئك الذين لا يستطيعون الادخار عن طريق وظائفهم، وأضاف التقرير: "أقل من 10٪ من العمال الذين لا يستطيعون الوصول إلى خطة مكان العمل يساهمون بأنفسهم في حساب ادخار التقاعد" مثل حساب الاستجابة العاجلة.

ستحاول إدارة أوباما في ميزانيتها للسنة المالية 2017 معالجة هذا النقص بموجة جديدة من الإجراءات التشريعية الشاملة التي تهدف إلى توسيع وإصلاح نظام الادخار الحالي للتقاعد. وينطبق العديد من هذه المقترحات تحديدا على الأعمال التجارية الصغيرة والطريقة التي يمكن بها تقديم خطط التقاعد لموظفيها. كل ما يحدث للميزانية، فإنه يستحق التعلم عن هذه الخيارات إذا كنت تملك أو العمل لرجال الأعمال الصغيرة.

خطط الهندسة الكهربائية والميكانيكية

تكلفة إنشاء والحفاظ على خطة التقاعد المؤهلة يمكن أن تكون عالية للعديد من الشركات الصغيرة. ويمكن لبعضهم أن يشاركوا في خطة عمل متعددة (ميب)، مما يسمح للعديد من الشركات المنفصلة باعتماد خطة تقاعد واحدة متاحة لموظفيها بشكل جماعي. هذا الترتيب يشارك بفعالية تكاليف اعتماد وإدارة الخطة بين جميع أصحاب العمل في المجموعة، وبالتالي يجعل الخطة أرخص للجميع. غير أن القانون الحالي ينص على أن أصحاب العمل الذين لديهم "رابطة مشتركة" هم وحدهم القادرون على القيام بذلك، وهو ما يعني عموما أن عليهم أن يكونوا في نفس الصناعة أو ينتمون إلى نفس الاتحاد. الشركة التي لا تملك إمكانية الوصول إلى شركات أخرى مماثلة في خط أعمالها هي من الحظ. على سبيل المثال، مجموعة من شركات البناء قادرة حاليا على إنشاء جمعية تسمح لهم جميعا أن تكون مغطاة تحت مظلة الخطة نفسها، ولكن سلسلة المطاعم لا يمكن الانضمام إليها.

الرئيس يريد إزالة القيود المشتركة للسندات بحيث يمكن للشركات في أي المجال معا من أجل وضع خطة التقاعد واحدة لعمالهم. وهذا من شأنه أن يسمح فعليا لمجموعة من أصحاب العمل تقع بالقرب من بعضها البعض، كما هو الحال في مركز للتسوق، للمشاركة في خطة مجمعة وفعالة من حيث التكلفة. ويود أيضا السماح للموظفين الذين ينتقلون من شركة إلى أخرى في إطار الخطة نفسها بالاحتفاظ بحساباتهم التقاعدية، بحيث لا يكون من الضروري تحويل الأموال أو تحويلها.كما أن توسيع نطاق البرلمانات الأوروبية سيسهل على الكيانات غير الربحية وأنواع أخرى من أصحاب العمل تقديم خطط التقاعد للتعاقد مع الموظفين والعاملين لحسابهم الخاص (الذين لا يستطيعون المشاركة الآن).

أفكار أخرى

تتضمن عملية تجديد إدارة نظام التقاعد ما يلي:

• الأهلية لغير الموظفين. يسمح للموظفين الذين يعملون بدوام جزئي والذين يعملون في شركة لمدة لا تقل عن 500 ساعة في السنة لمدة ثلاث سنوات متتالية بالمشاركة في الخطة الحالية للشركة.
• دفعة لأرباب العمل. الشركات الصغيرة التي تخلق خطة التقاعد مؤهلة بالفعل للحصول على ائتمان ضريبي خاص (راجع الائتمان الضريبي لمصروفات الخطة التي تتكبدها الشركات الصغيرة ). وسيزيد هذا الائتمان ثلاثة أضعاف. وبالإضافة إلى ذلك، فإن الشركات التي تضيف التسجيل التلقائي إلى خططها ستحصل على ائتمان إضافي.
• إيراس فور آل. يتعين على أصحاب العمل الذين لا يقدمون خطة تقاعد أن يسجلوا عمالهم تلقائيا في نظام إيرا التقليدي أو روث. كما سيكون هذا النظام متاحا لجميع العمال الذين لا يستطيعون الوصول إلى أي نوع من خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل؛ فإنها يمكن أن تودع مباشرة الأرباح في هذه الحسابات إما من خلال أرباب العمل أو مصارفهم.
• زيادة سهولة الاستخدام. سيتم تبسيط خطة النقل، مما يجعل من الأسهل بالنسبة للعمال الذين يغيرون وظائفهم أن يدرجوا في الصندوق 401 (k) أو أي صندوق آخر مؤهل في الخطة التي يقدمها صاحب العمل الجديد وتجنب 3 الأكثر شيوعا 401 ( ك) أخطاء التمرير . وسيضطر مديرو الخطط والمستشارون الماليون إلى تقديم مشورة خالية من تضارب المصالح ودون قيد أو شرط لما فيه مصلحة العامل.
• دعم الدول. حوالي 20 ولاية هي الآن في طور تطوير خطط التقاعد الخاصة بهم، إضافة إلى أربع دول وضعت بالفعل من قبل إلينوي وأوريغون وواشنطن ونيوجيرسي. وستقوم إدارة العمل بإصدار المزيد من التوجيهات والتنظيمات بشأن هذه الخطط التي ترعاها الدولة في المستقبل القريب، بما يكفل عملها جنبا إلى جنب مع القوانين الاتحادية القائمة.

الخلاصة

سيتيح جدول أعمال الرئيس أوباما المقترح أن يوفر 30 مليون أميركي آخر فرصة المشاركة في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل، وفقا لتقديرات البيت الأبيض. ومن شأن مبدأ رئيسي أن يسهل على العديد من أصحاب العمل الصغار تقديم خطط التقاعد لعمالهم من خلال ترتيب للميليشيات الكهروتقنية يكون أرخص بكثير من الخطط الفردية.

الإدارة تبحث أيضا في عدة طرق مختلفة لجعل جميع حسابات التقاعد وخطط أكثر بأسعار معقولة وسهلة الاستعمال. جدول الأعمال النهائي: تزويد جميع العمال الأمريكيين في كل مكان بفرصة متساوية لإنقاذ التقاعد، بناء على إطلاق ميرا في الخريف الماضي (انظر ميرا: كيف ستعمل، إيجابيات وسلبيات ).