إن الادخار للتقاعد يمكن أن يكون مخيفا. هناك العديد من الخطط المختلفة للاختيار من بينها، وشركات الاستثمار المختلفة لإدارة الخطة الخاصة بك، والقيود على الذين يمكن أن تسهم وكم، وقواعد الضرائب لمتابعة والأعمال الورقية لتتبع - ناهيك عن القرارات الاستثمارية لجعل بعد أن لديك خطتك اقامة.

أفضل طريقة للتعامل مع هذه العملية المعقدة ولكن الأساسية هي كسرها إلى خطوات صغيرة يمكن التحكم فيها. مع أخذ ذلك في الاعتبار، وهنا هي أهم قواعد الإبهام الخمسة لمتابعة عند الادخار للتقاعد.

1. إنقاذ الآن

من الناحية المثالية، كنت قد بدأت إنقاذ للتقاعد في اللحظة التي بدأت كسب الدخل، والتي بالنسبة للكثيرين منا كان في 16 عندما حصلنا على هذا العمل بعد المدرسة في المركز التجاري أو مسرح السينما أو متجر شطيرة. في الواقع، ربما كنت بحاجة إلى المال للنفقات على المدى القصير، مثل الدفع على السيارة التي حصلت لك على عملك، ليال مع الأصدقاء والكتب المدرسية الكلية. ربما لم يكن من المنطقي، أو حتى تحدث لك، لبدء الادخار للتقاعد حتى حصلت على أول وظيفة بدوام كامل الخاص بك، وكان الأطفال، احتفل بعيد ميلاده أو شهدت بعض الحدث تحديد آخر التي حصلت على التفكير بجد حول مستقبلك .

بغض النظر عن عمرك اليوم، لا رثاء السنوات التي لم تنفق الادخار. مجرد البدء في توفير للتقاعد الآن. وكلما كنت تبدأ، وأقل لديك للمساهمة كل عام للوصول إلى هدف المدخرات الخاصة بك وذلك بفضل فوائد الفائدة المركبة. (تحقق من أعلى 4 أسباب لإنقاذ التقاعد الآن .

2. وفر 15٪ من دخلك

قاعدة جيدة من النسبة المئوية للدخل الذي يجب أن توفره هي 15٪. هذا بعد الضرائب وقبل أي مساهمة مطابقة من صاحب العمل الخاص بك. إذا كنت لا تستطيع أن توفر 15٪ الآن، هذا موافق. إنقاذ حتى 1٪ أفضل من لا شيء. في كل عام عند تقديم الضرائب الخاصة بك، يمكنك إعادة تقييم الوضع المالي الخاص بك والنظر في زيادة مساهمتك.

إذا كنت أكبر سنا ولم تنقذ طوال حياتك العملية، فبإمكانك أن تفعل ذلك، ويجب أن تهدف إلى توفير 20٪ إلى 25٪ من دخلك للتقاعد إذا تستطيع. ولكن إذا كان هذا غير واقعي، لا تدع كل شيء أو لا شيء موقف هزيمة لك. مجرد الدخول في هذه العادة من الادخار والاستثمار، مهما كانت كمية صغيرة، هو خطوة في الاتجاه الصحيح. راجع التقاعد: ما النسبة المئوية للراتب المطلوب حفظه؟ للحصول على مشورة مفصلة حول الادخار.

3. اختيار الاستثمارات منخفضة التكلفة

على المدى الطويل، واحدة من أكبر العوامل في كيفية كبيرة بيست عش يصبح هو نفقات الاستثمار تدفعه. وأكثر التكاليف الاستثمارية شيوعا هي نسب النفقات التي تفرضها الصناديق الاستثمارية والصناديق المتداولة في البورصة، وعمولات الشراء والبيع.يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس مؤسسة إندكس فوند أدفيسورس، إنك في إرفين، كاليفورنيا: "إن قوة الفائدة المركبة لا تنطبق فقط على العائدات، بل تشمل أيضا النفقات". سهل هكذا. وأظهرت البحوث أن التكلفة هي أكبر عامل محدد لإنهاء الثروة للمستثمرين. "

نسبة المصروفات هي رسم نسبة مئوية سنوية تدفعها طالما أنك تملك الصندوق. إذا كان لديك 10، 000 $ استثمرت في صندوق نسبة النفقات الخاصة به هي 1٪، رسوم الخاص بك هو 100 $ سنويا. يمكنك العثور على نسبة حساب الصندوق في موقع أبحاث الاستثمار مثل مورنينغستار أو على الموقع الإلكتروني من أي شركة تبيع الصندوق. عند اختيار صندوق، فإن قاعدة الإبهام لمتابعة هو أقرب نسبة حساب إلى 0٪، كان ذلك أفضل. ومع ذلك، فمن المعقول أن تدفع ما يقرب من 1٪ لأنواع معينة من الأموال، مثل الأموال الدولية أو الأموال الصغيرة.

هناك طريقتان بسيطتان لتقليل العمولات. أحدهما هو اختيار استثمارات خالية من العمولات. إذا كنت تشتري صندوق مؤشر الطليعة مباشرة من خلال حساب الطليعة الخاص بك أو صندوق الاستثمار الإخلاص مباشرة من خلال حساب الإخلاص الخاص بك، وربما كنت لن تدفع عمولة. والآخر هو شراء وعقد الاستثمارات بدلا من إجراء الصفقات المتكررة - استراتيجية التقاعد جيدة أخرى سنتناولها لحظات.

الحصول على انخفاض لأسهم مؤشر وقراءة البرنامج التعليمي صندوق الاستثمار المشترك إذا كنت لا تعرف أي شيء عن هذه الاستثمارات الشعبية.

4. لا تضع المال في شيء لا تفهمه

إذا كان الاستثمار الوحيد الذي تفهمه حاليا هو حساب التوفير، ضع أموالك في حين تتعلم عن استثمارات أكثر تطورا قليلا مثل صناديق المؤشرات والصناديق المتداولة في البورصة، والتي هي الاستثمارات الوحيدة التي يحتاج معظم الناس إلى فهم لبناء محفظة التقاعد الصلبة.

لا تدع مندوب المبيعات أو المستشارين يتحدثون عن شراء شيء لا تفهمه. قد يكون لديهم مصالحك الفضلى في الاعتبار، ولكن قد يكون مجرد محاولة لبيع لك استثمارا من شأنها أن تكسب لهم لجنة. حتى تثقيف نفسك حول خيارات الاستثمار المختلفة، سيكون لديك أي وسيلة لمعرفة.

حتى وضع أموالك في استثمار بسيط نسبيا مثل السندات يمكن أن يعود بنتائج عكسية إذا كنت لا تفهم كيف تعمل السندات. لماذا ا؟ لأنك قد تتخذ قرارات شراء وبيع غير عقلانية تستند إلى العاطفة بناء على ما تسمعه وقراءة في الأخبار عن كيفية أداء الأسواق على المدى القصير، وليس على أساس قيمة سنداتك على المدى الطويل.

"أفضل وألمع المستثمرين في العالم يحاولون دائما العثور على الاستثمار الكبير المقبل لمحفظتهم. إذا لم تكن مستثمرا بدوام كامل مع خبرة في هذا الاستثمار، وسوف تكون في وضع غير مؤات لأولئك الذين هم. التركيز على نقاط القوة الخاصة بك وهذا هو ما سوف تعطيك أفضل احتمال للنجاح "، ويقول كيرك تشيشولم، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون، ماس.

5. شراء وعقد

اعتماد استراتيجية شراء وعقد الاستثمار يعني أنه حتى إذا اخترت الاستثمارات التي تتقاضى عمولة، فإنك لن تدفع عمولات في كثير من الأحيان.تعني هذه القاعدة أيضا أنك لن تدع مشاعرك تملي قراراتك الاستثمارية. عندما يتبع الناس مشاعرهم، فإنها تميل إلى شراء عالية وبيع منخفضة. يسمعون كيف ارتفاع الأسهم قد حصلت، وأنها تريد في لأنه يبدو وكأنه استثمار كبير - وأنه، إذا كنت قد تم عقد بالفعل لسنوات. أو عندما ينزلق الاقتصاد إلى حالة ركود، يشعر الناس بالذعر إزاء مدى سقوط مؤشر داو وتفريغ صندوق مؤشر ستاندرد آند بورز 500 في أسوأ وقت ممكن.

وقد أظهرت العديد من الدراسات أن كنت أفضل قبالة الحفاظ على المال الخاص في السوق حتى خلال أسوأ من الركود. على المدى الطويل، سوف تخرج بفارق كبير من خلال ترك محفظتك وحدها من خلال صعودا وهبوطا في السوق مقارنة مع الناس الذين يتفاعلون دائما على الأخبار أو محاولة لتوقيت السوق. (انظر شراء وشراء الاستثمار مقابل توقيت السوق لمزيد من المعلومات.) يقول مايكل زوانغ، مؤسس شركة "إم إس كابيتال مانجمنت" في بيثيسدا: "في الأساس، وجد المستثمرون فظيعين في توقيت السوق وتخزين الأسهم. ، مد. "لهذا السبب يجب أن تتوقف عن فعل ما هي سيئة في. "

الخلاصة

في حين أن هناك الكثير لمعرفة المزيد عن الادخار للتقاعد، فهم كيفية حفظ واستثمار أموالك هي واحدة من أهم المهارات التي سوف تتطور من أي وقت مضى. (لمزيد من المعلومات، راجع كيفية البدء في الادخار للتقاعد ). وهذا يعني الاستفادة من جميع ساعات البحث الذي تقوم به اليوم إلى سنوات من وقت الفراغ في المستقبل.

وهذا يعني أيضا أن تكون قادرة على رعاية نفسك دون الحاجة إلى الاعتماد على مصدر آخر قد لا تكون قادرة على توفير لك، سواء كان هذا هو نظام الضمان الاجتماعي أو أطفالك. ضع في اعتبارك هذه القواعد الخمس الأولى للإبقاء على التقاعد وستكون في طريقك إلى مستقبل مريح ماليا.