إن عدم وجود استعداد للتقاعد بين العمال الأمريكيين يحظى باهتمام كبير في الصحافة وبحق. اعتمادا على الدراسة التي تقرأ هذا هو مسألة متفاوتة الخطورة. تراكم البيض عش التقاعد صعبة في عالم اليوم حيث خطط المساهمة المحددة هي السيارة المدخرات التقاعد الأساسية لكثير منا.

بمجرد الوصول إلى التقاعد وحتى لو كنت قد حفظت بما فيه الكفاية انها ليست سلسة الإبحار فقط حتى الان. مهما كان توفير ما يكفي للتقاعد هو، إدارة عملية سحب خفض التقاعد الخاص بك هو بنفس القدر من الأهمية. بالنسبة للكثيرين قد يتم تقاعدهم ما دام هناك وظائف العمل. كيف تجعلك المال تستمر لمدة 30 سنة أو أكثر؟ هذا هو المجال الذي المستشار المالي المعرفة في هذا المجال يمكن أن تضيف حقا قيمة لعملائها. (لمزيد من المعلومات، راجع: عندما يكون التقاعد حول الزاوية .

- 1>>

مصادر دخل التقاعد

جزء رئيسي من العملية هو النظر في جميع الموارد المختلفة المتاحة للعميل لتمويل مصاريف التقاعد.

• الضمان الاجتماعي
• المعاشات التقاعدية
• 401 (ك) خطة أو حسابات مساهمة محددة مماثلة
• حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي
• الاستثمارات الخاضعة للضريبة
• العمالة أو العمالة الذاتية الدخل < المعاش
• حساب التوفير الصحي (هسا)

يمكن بالتأكيد أن تكون هناك موارد أخرى ولكن هذه هي من بين الأكثر شيوعا هناك. يجب أن يكون المستشار المالي قادرا على أخذ مصادر من هذه القائمة جنبا إلى جنب مع معلومات أخرى وتحديد نوع الدخل والتدفقات النقدية التي من المرجح أن يكون العميل قادرا على توليد أثناء التقاعد. وبالتأكيد سيحتاجون إلى إجراء بعض الافتراضات بالاشتراك مع العميل حول كيفية استثمار الأموال خلال التقاعد. (للمزيد، راجع:

مدخرات التقاعد: كم يكفي؟ ) - 3>>

احتياجات دخل التقاعد

نأمل أن يكون العميل قد قام بميزانية تقاعدية من نوع ما ولديه فكرة عن احتياجات دخلهم خلال التقاعد. وينبغي أن تشمل الأمور مثل نفقات المعيشة، والسفر، والتكاليف الطبية وما شابه ذلك. لذا ينبغي تغيير نمط الحياة، مثل نقل و / أو تقليص حجم إقامتهم.

الضمان الاجتماعي والمعاشات

الضمان الاجتماعي، وربما يجب اتخاذ قرارات التقاعد أو على الأقل من عواقب اتخاذ خيار واحد أو آخر ينبغي النظر فيها هنا. في حالة الضمان الاجتماعي متى يحصل العميل على منافعه؟ هل يمكنهم الانتظار حتى سن التقاعد الكامل أو حتى سن 70 عاما؟ إذا كان متزوجا هل واحدة من استراتيجيات المطالبة المتاحة للمتزوجين تناسب وضعهم؟ أما بالنسبة للمعاش التقاعدي، إذا كان العميل لديه واحد، تحتاج إلى تحليل الخيارات مثل اتخاذ مبلغ مقطوع مقابل تيار مدفوعات مدى الحياة إذا كان كل من الخيارات المتاحة.(لمزيد من المعلومات، راجع:

كيف يمكن للمستشارين إدارة التقاعد المتطور .) كم سحب؟

مرة واحدة وقد ذهب العميل والمستشار المالي من خلال الخطوات المذكورة أعلاه حان الوقت للبدء في التخطيط لاستراتيجية الانسحاب. وهذا يفترض أن الموارد المالية المختلفة للعميل كافية لدعم نمط حياتهم، أو إن لم يكن ذلك، فقد أدخلت تعديلات على إنفاقهم المخطط. سوف ينظر العديد من برامج التخطيط للتقاعد وآلات الحاسبة عبر الإنترنت إلى عمليات السحب التي تكون ثابتة نوعا ما إما بالقيمة الاسمية أو المعدلة حسب التضخم. في الواقع قد لا يكون هذا هو الحال، وقد تختلف عمليات السحب.

على سبيل المثال، في وقت سابق للتقاعد العميل قد تعمل ورسم راتب حتى لو كان مجرد بدوام جزئي. وهذا من شأنه أن يقلل من المبلغ المطلوب من حسابات التقاعد الخاصة بهم ويسمح لهم بتأخير تقديم الضمان الاجتماعي. وبمجرد بلوغهم سن 70 عاما، ستملي الحكومة، على الأقل جزئيا، استراتيجية الانسحاب وهي: الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات لحسابات الاستجابة العاجلة والحسابات 401 (ك) وغيرها من خطط التقاعد المماثلة. (لمزيد من المعلومات، راجع:

أهم النصائح للحد من التوزيعات المطلوبة .) ما هي الحسابات وما هو الطلب؟

اعتمادا على حالة العميل، قد يكون لديهم العديد من حسابات التقاعد التي لرسم الأموال. قد يتم تأجيل بعض الضرائب مثل حساب إيرا التقليدي أو حساب 401 (ك) ويتم فرض ضرائب على أعلى معدل ضريبي هامشي للعميل. حساب روث، على افتراض اتباع القواعد، ويوفر السحب بدون ضريبة كما يفعل حساب هسا عند استخدامها لتغطية النفقات الطبية المؤهلة.

تخضع الاستثمارات الخاضعة للضريبة المقدرة للضريبة بمعدلات الأرباح الرأسمالية التفضيلية طالما أنها محتفظ بها لمدة سنة على الأقل ويوم واحد. قد تقول الحكمة التقليدية لتأخير دفع الضرائب لأطول فترة ممكنة، وأيضا أن تأخذ دائما الأموال من المصدر بأقل تأثير ضريبي. كل من المنطقي إلى نقطة، وبالتأكيد القيمة الزمنية للمال مدير يقول أن تأخير الضرائب في المستقبل فكرة جيدة. (للمزيد من المعلومات، راجع:

كم يجب أن يتقاعد المتقاعدون من الحسابات؟ ) ومع ذلك، قد يكون من المنطقي دفع بعض الضرائب الإضافية الآن لتقليل الضرائب على الطريق وإلى التقاعد. على سبيل المثال، إذا كان العميل في شريحة ضريبية منخفضة نسبيا في التقاعد ولكن قبل سن 70 ½ قد يكون من المنطقي لتحويل بعض من أموال إيرا التقليدية إلى إيرا روث. وسيؤدي ذلك إلى إلتزام ضريبي فوري إضافي في تلك السنوات، ولكنه قد يؤدي إلى تخفيض مبلغ وحدات إدارة المخاطر من ذلك الحساب في وقت لاحق. إذا كان العميل لا يحتاج إلى المال رمد لدعم نمط حياتهم وهذا يسمح المزيد من المال للبقاء استثمارها وانخفاض التوزيعات الناتجة سوف يؤدي إلى انخفاض ضريبة ضرب كل عام.

نهج دلو

نهج دلو للتقاعد ينطوي على إنشاء ثلاثة دلاء أو أجزاء من البيض عش التقاعد الخاص بك. وسيحتوي رقم الجرد الأول على مبالغ نقدية كافية أو استثمارات منخفضة الدخل ذات مخاطر منخفضة للغاية لتمويل عدة سنوات من احتياجاتك المتوقعة عند التقاعد.وهذا يسمح براحة البال ويزيل الحاجة إلى العميل لتراجع في استثمارات الأوراق المالية لتمويل تقاعدهم خلال تراجع السوق. <لمزيد من التفاصيل، انظر:

مقارنة: استراتيجية دلو مقابل عمليات السحب المنهجية .) ستحتوي المجموعة التالية على استثمارات ذات مخاطر معتدلة من شأنها أن توفر المزيد من النمو أو بعض الدخل. وقد تشمل هذه الاستثمارات استثمارات ذات دخل ثابت عالي الجودة، أو أسهم مدفوعة للأرباح، أو صناديق استثمار متوازنة معتدلة المخاطر على سبيل المثال. وستحتوي المجموعة الأخيرة على مركبات النمو مثل صناديق الأسهم المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة، وسيصمم هذا الجزء من الحافظة للنمو الذي سيحتاج إليه معظم المتقاعدين لكي يتمكنوا من دفع أمواله طوال سنوات تقاعدهم.

سوف تكون هناك حاجة لاستراتيجية لتجديد أول دلو وسوف تختلف من العميل إلى العميل. كما ينبغي أن تؤخذ في الاعتبار عوامل مثل الحسابات الخاضعة للضريبة والضرائب المؤجلة.

الخلاصة

إن سحب مدخراتك التقاعدية ليس مهمة يجب أن تؤخذ على محمل الجد. يمكن أن يكون هناك مزايا ضريبية كبيرة لسحب السحوبات من حساب واحد على حساب آخر. ويمكن أيضا أن يختلف ترتيب الانسحاب على أساس ظروف العميل في مراحل مختلفة من التقاعد. المستشار المالي الذي هو على دراية في هذا المجال يمكن أن يكون رصيدا كبيرا لعملائها. (لمزيد من المعلومات، راجع:

إدارة عمليات سحب الحساب .